Charakterystyka lokat bankowych

Lokaty bankowe są głównym sposobem zarabiania na oszczędnościach. W Polsce ten produkt bankowy, stał się w ostatnim czasie bardzo popularny, ponieważ gwarantował bezpieczeństwo oraz wysokie zyski.

Lokaty bankowe zapewniają atrakcyjne zyski oraz bezpieczeństwo. Bezpieczeństwo bierze się przede wszystkim z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Chroni on środki przechowywane w bankach, na wypadek upadłości jednego z nich. Ochronie podlega całość środków przetrzymywanych w banku, a maksymalną kwotą, jaką może zwrócić BFG jednemu klientowi, jest 100 tys. euro wypłacane w złotówkach.

Zysk z lokat wynika z trzech podstawowych charakterystyk: terminu zapadalności, oprocentowania oraz kapitalizacji. Termin zapadalności to okres, na który zakłada się lokatę. Depozyt terminowy, bo również i tak określa się lokaty, można założyć nawet na jeden dzień. Jednak najpopularniejszymi terminami zapadalności jest okres od 3 do 12 miesięcy. Możliwe jest także wybranie lokaty na dłuższy czas od 2 do 3 lat, lecz cieszą się one mniejszą popularnością. Teoretycznie, jeśli lokata ma dłuższy termin zapadalności to powinna przynosić większe zyski. W praktyce jednak, nie zawsze się to zdarza, a banki dostosowując zyski do okresu trwania lokaty, zwracają bardziej uwagę na warunku rynkowe.

Kolejną cechą charakterystyczną lokat bankowych jest kapitalizacja. Kapitalizacja jest sposobem naliczania odsetek. Można wyróżnić przede wszystkim kapitalizację dzienną, miesięczną lub też roczną. Im częściej jest naliczana kapitalizacja, tym większe będą zyski z lokaty bankowej. W ostatnim czasie furorę robiła kapitalizacja dzienna. Pozwalała na ominięcie podatku Belki. W tej chwili, po zmianie ustawy podatkowej, nie jest to możliwe, z tego powodu Banki wróciły do miesięcznego naliczania odsetek.

Zakładając lokatę bankową trzeba również pamiętać o innych czynnikach wpływających na realne zyski. Mowa tutaj o stopie inflacji oraz wspomnianym już podatku od dochodów kapitałowych. Te dwa czynniki pomniejszają zyski z lokat, pomimo, że klienci nie odczuwają tego bezpośrednio po upłynięciu terminu zapadalności lokaty bankowej. Należy podkreślić, że lokaty ciągle pozostają atrakcyjnym produktem bankowym, ponieważ nie ma dla nich konkurencji na rynku, jeśli chodzi o bezpieczeństwo oraz zyski.

Podstawowe różnice między oszczędzaniem a inwestowaniem wolnych środków finansowych

W ostatnim czasie można zauważyć, że coraz bardziej zaciera się różnica pomiędzy pojęciami oszczędzania i inwestowania, a nierzadko zaczynają być one używane zamiennie. Co więcej, słowo oszczędzanie zaczyna mieć charakter pejoratywny i kojarzy się ze skąpstwem, zacofaniem itp. Z kolei słowo inwestowanie ma charakter wyłącznie pozytywny. Osoba inwestująca jest uważana za nowoczesną, posiadającą wiedzę ekonomiczną. Jeżeli brać pod uwagę słownikową definicję, to oba pojęcia oznaczają zupełnie co innego. Oszczędzanie polega na gromadzeniu środków finansowych, które można wykorzystać w przyszłości. Inwestowanie to z kolei wykorzystanie posiadanych środków finansowych w celu ich pomnożenia.

Biorąc pod uwagę powyższe definicje należy uznać, że takie produkty jak konta oszczędnościowe, lokaty bankowe czy też konta osobiste, to produkty służące przede wszystkim oszczędzaniu. Z kolei fundusze obligacji, akcji i inne mają charakter inwestycyjny. Jest to o tyle ważne, że wielu klientów przychodząc do banku mówi, że chciałoby zainwestować pieniądze, po czym wybiera lokatę albo konto oszczędnościowe. Stąd właśnie biorą się nieporozumienia dotyczące bankowych produktów finansowych. Jest to o tyle ważne, że produkty oszczędnościowe i inwestycyjne różnią się przede wszystkim ryzykiem jakie ponosi klient wybierając daną ofertę. Pierwsze z wymienionych są zwykle mniej dochodowe, a przez to bardziej bezpieczne. Drugie z kolei przynoszą większe zyski, ale istnieje również prawdopodobieństwo poniesienia straty.

Klienci, którzy szukają optymalnych dla siebie produktów bankowych często pytają o bezpieczne inwestycje. Trzymając się ściśle definicji, należałoby stwierdzić, że nie ma czegoś takiego. Mogą być inwestycje mniej lub bardziej ryzykowne. Biorąc jednak pod uwagę wspomnianą na wstępie zamienność w używaniu pojęć oszczędzania i inwestowania, można uznać, że bezpiecznymi inwestycjami są również lokaty i konta oszczędnościowe.

Bez względu na to, czy ktoś decyduje się na wybór produktów oszczędnościowych, czy też inwestycyjnych, nie powinien zapominać o porównywaniu poszczególnych ofert banków. Jest to o tyle ważne, że oferty banków mogą się między sobą znacznie różnić. By nie tracić czasu na porównania najprościej w komputerze bądź innym, dowolnym urządzeniu mobilnym posiadającym dostęp do Internetu przejrzeć ranking kont oszczędnościowych, lokat czy też innych produktów bankowych. W ten sposób można nie tylko odszukać najlepsze oferty, lecz również uzyskać wskazówki na co zwrócić uwagę, wybierając dany produkt. Dzięki temu można uniknąć niepotrzebnych nieporozumień i wybrać taką ofertę na jakiej nam zależy.