2018/09/24

Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych - październik 2018 r.

Obecnie, lokaty i konta oszczędnościowe nie pozwalają osiągać takich zysków jak jeszcze kilka lat temu. W dalszym ciągu jednak pozostają zdecydowanie najpopularniejszą formą inwestowania oszczędności w naszym kraju. Część osób decyduje się wycofać środki z banków i zainwestować w fundusze inwestycyjne lub nabyć obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych. Ostatnie dane z 2017 r. pokazują, że gospodarstwa domowe posiadały około 1,35 bln złotych oszczędności, z czego ok. 70% jest zdeponowanych właśnie na depozytach w polskich bankach.

Brak konieczności zamrażania oszczędności

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają tę zaletę, która jest bardzo istotna przy dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty naliczonych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, bardziej zyskowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy dokładnie przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking lokat bankowych oraz najlepsze oferty rachunków oszczędnościowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wysokość oprocentowania. Oprocentowanie w największym stopniu wpływa na kwotę odsetkową.


Najlepsze lokaty bankowe - październik 2018

 

  Lokata Witaj
4,00% 6 mies. 1 000 zł - 10 000 zł Szczegóły
  Lokata Happy
4,00% 3 mies. 500 zł - 20 000 zł Szczegóły
  Lokata Bezkarna
3,50% 3 mies. 1 000 zł - 20 000 zł Szczegóły
  Lokata Happy Pro
3,00% 3 mies. 20 000 zł - 100 000 zł Szczegóły
  Lokata na Nowe Środki
2,90% 3 mies. 500 zł - 1 mln zł Szczegóły
  Lokata Bezkompromisowa
2,70% 3 mies. 1 000 zł - 100 000 zł Szczegóły
Lokata Online Nowe Środki
2,60% 36 mies. 1 000 zł - 250 000 zł Szczegóły
Lokata Direct + Wzrost
2,50% 12 mies. 5 000 zł - 1 mln zł Szczegóły
  e-Lokata na nowe środki
2,10% 4 miesiące 1 000 zł - 200 000 zł Szczegóły
  Lokata progresywna
1,70% 12 miesięcy 1 000 zł - bez limtu Szczegóły
  Nest Lokata na nowe środki
1,70% 12 mies. 1 000 zł - 2 mln  zł Szczegóły
  e-Lokata tradycyjna
1,65%/1,55% 3 lub 6 miesięcy 1 000 zł - bez limitu Szczegóły



Nest Bank dla nowych klientów oferuje Lokatę Witaj z oprocentowaniem wynoszącym 4% w skali roku. Termin zapadalności to 6 lub 3 miesiące. Minimalny depozyt może wynieść 1 tys. zł, a maksymalny - 10 tys. zł. Jedna osoba może założyć jedną lokatę. Do założenia lokaty wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w Nest Banku.

Najlepszą ofertą lokaty na rynku pozostaje Lokata Happy w Idea Bank. Oprocentowanie tego depozytu wynosi 4,00% w skali roku. Lokata jest dostępna przez Internet. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Minimalny depozyt może wynieść 500 zł, a maksymalny 20 tys. zł. Termin zapadalności lokaty wynosi 3 miesiące. Lokata nie wymaga zakładania konta osobistego w Idea Banku.

Bardzo dobrą propozycją jest Lokata Bezkarna BGŻ Optima. Ostatnio bank zdecydował się podwyższyć oprocentowanie do 3,50%. Jej główną zaletą jest to, że umożliwia wypłacenie oszczędności w dowolnym momencie wraz z naliczonymi odsetkami - czyli działa podobnie jak konto oszczędnościowe. Pozwala także na zdeponowanie środków o wartości do 20 tys. zł. Minimalnie należy wpłacić 1 tys. zł. Wraz z lokatą otwierane jest także konto osobiste.

Nowością na rynku jest lokata od Idea Banku. Lokata Happy Pro gwarantuje 3,00% w skali roku. Minimalnie na lokatę można wpłacić 20 000 zł. Maksymalny depozyt może wynieść 100 tys. zł. Lokata jest otwierana na 3 miesiące. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec trwania lokaty. Nie wymagane jest otworzenie rachunku bankowego w Idea Banku.

Dla obecnych klientów Idea Banku także coś się znajdzie. Lokata na nowe środki oferuje maks. oprocentowanie do 3,50%. Najbardziej optymalny okres - czyli 3 miesiące - to oprocentowanie wynoszące 2,9% w skali roku. 

BGŻ Optima powrócił także z drugą sztandarową lokatą - Bezkompromisową. Depozyt ma podobną charakterystykę, jak Lokata Bezkarna. Różnica polega na tym, że oprocentowanie Lokaty Bezkompromisowej jest niższe i wynosi 2,70% w skali roku. Wyższą za to mamy maksymalną kwotę depozytu - wynosi 100 tys. zł. Termin zapadalności pozostał bez zmian - i wynosi 3 miesiące.

Ciekawą propozycją jest lokata od Santander Banku. Depozyt jest przeznaczony dla osób, które chcą oszczędzać długoterminowo. Termin zapadalności wynosi 36 miesięcy. Lokata jest oprocentowana na 2,6% w skali roku. Odsetki są naliczane na koniec okresu lokaty. Kwota jaką możemy wpłacić na lokatę to od 1 tys. zł do 250 tys. zł.

Atrakcyjną lokatę oferuje ostatnio Getin Bank. Oprocentowanie e-Lokaty wynosi 2,1% w skali roku. Termin zapadalności to 4 miesiące. Na lokatę można wpłacić tylko nowe środki, które są określane jako "nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 30.09.2016 r." Na lokatę można wpłacić od 500 do 200 000 tys. zł. Lokata nie wymaga otwierania rachunku osobistego.

Inną długoterminową w dalszym ciągu oferuje Santander Consumer Bank. Oprocentowanie lokaty wynosi 2,50% na depozycie zakładanym na 24 miesiące. Wszystkich formalności można dopełnić przez Internet. Minimalny depozyt wynosi 5 tys. zł.

Getin Bank z kolei oferuje lokatę na 12 miesięcy. Lokata posiada oprocentowanie progresywne, które po uśrednieniu wynosi 1,70% w skali roku. Minimalnie na lokatę wpłacimy 500 zł. Lokata jest odnawialna automatycznie po zakończeniu umowy, a kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu umownego.

Nest Bank w swojej ofercie posiada także lokaty o dłuższym terminie zapadalności - np. na 12 miesięcy. Takim depozytem jest Nest Lokata na nowe środki. Jeśli skorzystaliśmy już Lokaty Witaj dla nowych klientów, możemy założyć depozyt na 12 miesięcy. Oprocentowanie w tym przypadku wyniesie 1,7% w skali roku. Dużą zaletą jest możliwość wpłacenia do 2 mln zł na depozyt. Minimalnie zdeponujemy na lokacie 1 tys. zł. Jedna osoba może otworzyć nieograniczoną liczbę lokat. Odsetki są naliczane jednorazowo i odbywa się to po upłynięciu zapadalności lokaty. 

Getin oferuje również e-Lokatę tradycyjną na "stare środki". Depozyt jest zakładany na 6 miesięcy. Oprocentowanie dla tego terminu zapadalności wynosi 1,65%. Można także otworzyć lokatę na 3 miesiące z oprocentowaniem wynoszącym 1,55% w skali roku

Najlepsze konta oszczędnościowe - lipiec 2018



Konto Oszczędnościowe - T-Mobile UB
  • Oprocentowanie 3,00% w skali roku
  • Oprocentowanie obowiązuje przez 3 miesiące
  • Promocyjne warunki do salda 50 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty T-Mobile UB


Konto Oszczędnościowe - Getin Bank
  • Dobre oprocentowanie 3,00% w skali roku dla posiadaczy rachunku osobistego
  • Gwarancja wysokości oprocentowania przez 4 miesiące
  • Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Getin Banku

Konto Lokacyjne - Alior Bank
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku - 3,00%
  • Przez 4 miesiące
  • Do kwoty 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Alior Bank




Konto Profit - Millennium Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie 2,70% w skali roku dla posiadaczy Konta 360°
  • Gwarancja niezmienności oprocentowania przez 3 miesiące
  • Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Banku Millennium

Otwarte Konto oszczędnościowe - ING Bank Śląśki
  • Oprocentowanie 2,50% w skali roku
  • do salda 100 tys. zł przez 4 miesiące 
  • premia 140 zł dla nowych klientów
Więcej szczegółów na temat oferty ING


T-Mobile oferuje obecnie jedno z najlepszych kont oszczędnościowych. Oprocentowanie rachunku wynosi 3% w skali roku. Okres obowiązywania oprocentowania to 3 miesiące od założenia rachunku. Maksymalne saldo, dla którego będzie naliczane 3% to 50 tys. zł. Osoby korzystające aktywnie z konta osobistego mogą liczyć dodatkowo na 300 zł premii zwrotu za transakcje bezgotówkowe.

Najlepsze oprocentowanie otrzymają klienci Getin Banku. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku obowiązuje oprocentowanie wynoszące 3,00% w skali roku. Aby mieć zagwarantowaną wysokość oprocentowania, należy otworzyć również konto osobiste. Oprocentowanie jest zapewnione przez 4 miesiące od założenia rachunku, do maks. depozytu 100 tys. zł.

Dobre konto oszczędnościowe oferuje także Alior Bank. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku, możemy liczyć na oprocentowanie wynoszące 3,00% w skali roku. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Wpłaty i wypłaty na rachunek są bezpłatne. Prowadzenie konta również jest darmowe. Raz w ciągu miesiąca możemy przelać oszczędności na inny rachunek – bez utraty odsetek. Oprocentowanie obowiązuje do kwoty do 100 tys. zł przez okres 4 miesięcy od otworzenia rachunku.  


Bardzo dobrą ofertą jest konto oszczędnościowe oferowane przez Millennium Bank. Z promocyjnych warunków można skorzystać wpłacając nowe środki na ROR. Jeśli posiadamy Konta osobiste 360°, to możemy liczyć na 2,7% w skali roku. Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł - powyżej tej kwoty spada do 1,5%. Niezmienność oprocentowania jest gwarantowana przez 3 miesiące.

Dobre oprocentowanie posiada rachunek oszczędnościowy oferowany przez ING Bank Śląski. Oprocentowanie wynosi 2,5% w skali roku i jest gwarantowane przez 4 miesiące od założenia konta. Otwarcie i prowadzenie rachunku jest bezpłatne. Pierwsza wypłata oszczędności lub przelew środków na rachunek w innym banku jest bezpłatny. Na konto można wpłacić maksymalnie 100 tys. zł.

Główne zalety i wady oszczędzania na lokatach internetowych  

 

Lokaty bankowe, w tym lokaty internetowe są popularne wśród Polaków głównie z powodu prostoty tego rozwiązania. Założenie depozytu w banku nie wymaga od nas eksperckiej wiedzy na temat rynków finansowych. Inną zaletą oszczędzania na lokatach jest brak ryzyka. Odsetki z lokaty są z góry określone. Wypłata następuje po zakończeniu terminu zapadalności. Nawet w przypadku problemów banku, gwarantem naszych oszczędności jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Decydujemy się na lokaty dlatego, że pozwalają nam zarobić na oprocentowaniu. Zyski z lokat to kolejny plus oszczędzania na lokatach. W sytuacji, gdy inflacja znajduje się na ekstremalnie niskich poziomach, nawet 3% na lokacie internetowej jest atrakcyjne. Dodatkową zaletą, jaką posiadają lokaty internetowe jest szybkość założenia depozytu. Internet pozwala szybko znaleźć i wpłacić oszczędności na lokatę internetową.

Zalety oszczędzania na internetowych lokatach bankowych:
  • pewny, z góry określony zysk z inwestycji,
  • niezmienność warunków umowy (w przypadku lokat o stałym oprocentowaniu),
  • gwarancja i bezpieczeństwo (gwarancja BFG),
  • niewielki kapitał niezbędny do założenia lokaty,
  • ogromna różnorodność ofert na rynku,
  • brak specjalistycznej wiedzy niezbędnej do rozpoczęcia inwestycji,
  • możliwość założenia i zarządzania lokatą online.

Jedną z największych wad, jakie podaje się przy analizowaniu lokat jest konieczność zamrożenia oszczędności. Większość ofert wymaga czasowego zamrożenia środków pieniężnych - aż do końca terminu zapadalności. Duża grupa osób jest także nieusatysfakcjonowana zyskami z lokat. Jednak taka jest cena za bezpieczeństwo środków. W przypadku niektórych ofert promocyjnych banki zmuszają do skorzystania z innych produktów bankowych np. otworzenia konta osobistego. W wielu przypadkach prowadzi do ponoszenia dodatkowych kosztów przez klientów

Wady depozytów terminowych:
  • konieczność zamrożenia środków na okres lokaty,
  • niesatysfakcjonujące zyski dla niektórych klientów,
  • w niektórych przypadkach konieczność skorzystania z innych produktów bankowych (ponoszenie dodatkowych kosztów).


Średnie oprocentowanie lokat bankowych od stycznia 2016 r.

 

Na wartość średniego oprocentowania depozytów terminowych w Polsce największy wpływ ma wysokość stóp procentowych ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Te znajdują się obecnie na rekordowo niskich poziomach. Od rozpoczęcia cyklu obniżek stóp procentowych NBP mamy do czynienia z regularnym spadkiem średniego oprocentowania lokat bankowych. Stopy procentowe obniżają koszt pieniądza w gospodarce oraz wpływają na rynek międzybankowy i stawki WIBOR i WIBID. Niższy WIBOR ma przełożenie na niższe oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych.


Stopa referencyjna / WIBOR 3m / Inflacja w Polsce


Obecnie, średnie oprocentowanie najlepszych lokat bankowych dostępnych na polskim rynku nie zachwyca (1,4-1,5 proc. w skali roku). Jeszcze do niedawna, dzięki deflacji można było realnie zarabiać na lokata. W tej chwili, gdy inflacja w kwietniu wyniosła 2018 r. wg GUS wyniosła 1,6 proc. rdr. W Polsce mamy do czynienia z ujemnymi stopami procentowymi w ujęciu realnym. To niekorzystne zjawisko dla oszczędzających. Warto w najbliższym czasie uważnie śledzić odczyty stopy inflacji. Ciągle realnie zarabiamy zakładając najlepiej oprocentowane depozyty. Jednak może się to szybko zmienić. Wtedy wypada czekać na podwyżki stóp procentowych przez RPP, co powinno spowodować wzrost oprocentowania depozytów bankowych.

Pełny ranking lokat bankowych o różnych terminach zapadalności - stan na 24 września2018 r.

Przyjrzyjmy się zatem najwyżej oprocentowanym ofertom lokat bankowych. Poniżej prezentujemy 4 porównania: lokat krótkoterminowych (do 3 miesięcy), lokat z okresem umowy od 4 do 6 miesięcy, lokat średnioterminowych o terminie zapadalności od 6 do 11 miesięcy oraz zestawienie lokat długoterminowych z okresem umowy od 12 miesięcy. W każdym z nich przedstawiamy 10 najkorzystniejszych propozycji polskich banków wybranych ze względu na wartość oprocentowania.

Przygotowując niniejsze zestawienie przebadaliśmy wszystkie aktualne oferty lokat z 21 banków działających w naszym kraju. Braliśmy pod uwagę jedynie lokaty ze stałym oprocentowaniem nominalnym.

Ranking lokat krótkoterminowych do 3 miesięcy





Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
Idea Bank Lokata Happy 2 miesiące 4,00%
Nest Bank Lokata Witaj 3 miesiące 4,00%
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00%
Eurobank Lokata na Dobry Start 3 miesiące 3,00%
Idea Bank Lokata Happy Pro 3 miesiące 3,00%
Lion's Bank Lokata Welcome 40 dni 3,00%
Idea Bank Lokata Happy Plus 3 miesiące 2,50%
BGŻ Optima Lokata Bezkompromisowa 3 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Cloud 3 miesiące 2,35%
Millennium Bank Lokata Mobilna 3 miesiące 2,25%
Lion's Bank Lokata Desire 3 miesiące 2,25%
Raiffeisen Polbank Lokata mobilna 3 miesiące 2,00%

 

 

Ranking lokat bankowych od 4 do 6 miesięcy

 

Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
Nest Bank Lokata na nowe środki 6 miesięcy 2,60%
Bank Zachodni WBK Lokata mobilna 4 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Cloud 6 miesięcy 2,40%
Idea Bank Lokata Skarbonka PLUS 5 miesięcy 2,25%
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 6 miesięcy 2,05%
Toyota Bank Plan depozytowy na 160 dni 4 miesięcy 2,00%
Idea Bank Lokata na nowe środki 4 miesiące 2,00%
Getin Bank e-lokata na nowe środki II 4 miesiące 2,00%
Toyota Bank Depozyt Plus 6 miesięcy 1,80%
Idea Bank Lokata nr 1 6 miesięcy 1,80%

 

 

Ranking lokat terminowych od 7 do 11 miesięcy

 

Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 9 miesięcy 2,05%
Lion's Bank Lokata Profitable PLUS 7 miesięcy 2,00%
Toyota Bank Lokata standardowa 9 miesięcy 1,95%
Idea Bank Lokata nr 1 10 miesięcy 1,80%
Idea Bank Lokata Fair Play 9 miesięcy 1,75%
Plus Bank Lokata standardowa 10 miesięcy 1,75%
Idea Bank Lokata stabilna 9 miesięcy 1,75%
Nest Bank Nest Lokata 9 miesięcy 1,70%
Volkswagen Bank Polska Lokata Plus 9 miesięcy 1,60%
mBank Lokata na nowe środki 9 miesięcy 1,50%
Santander Bank Lokata Online 7 miesięcy 1,40%
Eurobank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,25%

 

 

Ranking lokat długoterminowych od 12 miesięcy


Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
Deutsche Bank Lokata Online Nowe Środki 12 miesięcy 3,00%
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Online 24 miesiące 2,30%
Toyota Bank Depozyt Plus 12 miesięcy 2,30%
Santander Consumer Bank Lokata Stabilna 12 miesięcy 1,90%
Eurobank Lokata terminowa 24 miesiące 1,85%
Plus Bank Lokata internetowa 12 miesięcy 1,75%
Nest Bank Nest Lokata na nowe środki 12 miesiące 1,70%
Getin Bank Lokata progresywna 12 miesięcy 1,60%
Peako SA e-lok@ta 12 miesięcy 1,60%
BOŚ Bank EKOlokata z Bonusem 12 miesięcy 1,60%
Millennium Bank Lokata SuperProcent 12 miesięcy 1,25%
PKO BP Lokata z iKO 24 miesiące 1,20%
T-Mobile UB Lokata Standardowa 12 miesięcy 1,10%

 

 

Jak obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty bankowej?

 

W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji odsetek oraz wysokość oprocentowania.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy z bankiem. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.

Brak komentarzy:

Prześlij komentarz

Uwaga: tylko uczestnik tego bloga może przesyłać komentarze.