2014/09/05

Ranking kont oszczędnościowych i najlepszych lokat bankowych - wrzesień 2014

porównanie lokat bankowych i kont oszczednościowych we wrześniu 2014 roku
W ostatnim czasie banki przyzwyczaiły nas do swoistej stagnacji jeśli chodzi o oferty depozytów bankowych. Chociaż średnie oprocentowanie lokat oraz rachunków oszczędnościowych specjalnie nie zachwyca, to można odnaleźć na rynku atrakcyjne, promocyjne oferty tych produktów. Tak jak każdego miesiąca, również we wrześniu 2014 roku przeanalizowaliśmy bieżące propozycje polskich banków.

Pozytywną zmianą w porównaniu z poprzednim miesiącem jest niewątpliwie powrót promocji konta oszczędnościowego w banku internetowym BGŻ Optima. Jest to obecnie zdecydowanie najkorzystniejsza oferta rachunku oszczędnościowego z oprocentowaniem w wysokości 3,5% w skali roku. W aktualnej ofercie tego produktu oszczędzający mogą zdeponować środki aż do wartości 100 tys. złotych (poprzednio było to maksymalnie 40 tys. zł).

Kolejną pozytywną informacją, którą zanotowaliśmy jest podwyższenie oprocentowania (z 4,75% do 5,0% w skali roku) na 3 miesięcznej lokacie "Happy" w Idea Bank. Przypomnijmy, że z tej oferty mogą skorzystać nowi klienci tego banku, którzy zdeponują środki o wartości od 1 000 do 10 000 zł.

Na rynku w dalszym ciągu mamy również bardzo atrakcyjną ofertę lokaty w Meritum Bank. Proponuje on założenie krótkoterminowej lokaty (2 miesiące) z oprocentowaniem na poziomie 5,0%. Jedynym warunkiem jaki musi spełnić klient jest otworzenie konta osobistego. Jest to całkowicie darmowy rachunek osobisty z możliwością obsługi drogą elektroniczną. Oferta Meritum Bank oraz Idea Bank to aktualnie dwie najwyżej oprocentowane propozycje lokat bankowych.

Jeśli chodzi o lokaty o dłuższych terminach zapadalności to w dalszym ciągu jedyną ofertą godną polecenia pozostaje lokata Direct+ Internet w Santander Consumer Bank. Bank proponuje założenia 24-miesięcznego depozytu oferując stałe oprocentowanie w wysokości 4,0%.

Przyjrzyjmy się zatem najlepszym ofertom lokat bankowych oraz kont oszczędnościowych we wrześniu 2014 roku.

Ranking kont oszczędnościowych -  wrzesień 2014



Konto na Start - BGŻ Optima

  • Najlepsze obecnie konto oszczędnościowe na polskim rynku!
  • Oprocentowanie w skali roku - 3,5%
  • Maksymalna kwota depozytu - 100 tys. zł
  • Brak opłat za prowadzenie konta
  • Wszystkie przelewy za darmo
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Konto możliwe do otworzenia przez Internet w ciągu 5 minut 
Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ Optima



Konto oszczędnościowe - Millenium Bank
  • Oprocentowanie depozytu - 3,3% w skali roku
  • Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta
  • Wypłacając środki z rachunku nie tracimy odsetek
  • Miesięczna kapitalizacja odsetek
Więcej szczegółów na temat oferty Millenium Bank


Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

  • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
  • Oprocentowanie 3,00% w skali jednego roku
  • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
Więcej szczegółów na temat oferty ING Banku Śląskiego

Oprócz powrotu promocji konta BGŻ Optima nie zaobserwowaliśmy znaczących zmian w ofertach rachunków oszczędnościowych. Podobnie jak w poprzednich miesiącach najwyższe wartości oprocentowania proponują nam obok BGŻ Optimy także Millennium Bank oraz ING Bank Śląski. Na najlepszych rachunkach oszczędnościowych możemy w dalszym ciągu liczyć na oprocentowanie w granicach 3 - 3,5% w skali roku.

Zobaczmy teraz zestawienie najlepszych lokat terminowych.

Ranking najlepszych lokat bankowych - wrzesień 2014 

 

LOKATA START w Meritum Bank
  • Lokata zakładana na okres 2 miesięcy
  • Oprocentowanie w wysokości 5% w skali roku
  • Bez wymaganych wpłat minimalnych
  • Całkowicie online, otwarcie nawet w 15 minut
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty
  • Konieczność założenia bezpłatnego konta osobistego
Szczegóły oferty "Lokaty Start"


Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
  • Lokata oferowana na trzy miesiące
  • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,00% 
  • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
  • Lokata dostępna przez Internet
  • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł
Szczegóły oferty "Lokaty Happy"



LOKATA NA START w Getin Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
  • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
  • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
  • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 20 000 zł
  • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
  • Lokata możliwa do założenia on-line


LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

  • Oprocentowanie w skali roku - 4,0%
  • Okres lokaty to jedynie 3 miesiące
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie depozytu
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Błyskawiczne założenie lokaty przez Internet w 5 minut
Szczegóły oferty "Lokaty bezkarnej"
 

LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
  • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
  • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 3,90% w skali roku
  • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
  • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"


Jak możemy zaobserwować, oprocentowanie na najlepszych ofertach depozytów bankowych specjalnie nie zachwyca. Chociaż daleko jeszcze do sytuacji sprzed serii obniżek stóp procentowych to możemy zanotować pewne pozytywne sygnały. Coraz dobitniej widać zwiększoną konkurencją banków, co miejmy nadzieję spowoduje wzrost średniego oprocentowania na lokatach i kontach oszczędnościowych.

Te produkty to w dalszym ciągu zdecydowanie najpopularniejsza forma inwestowania oszczędności na polskim rynku. Nic nie wskazuje na to, aby miało się to zmienić w najbliższej przyszłości. Polacy bowiem w dalszym ciągu bardzo wysoko cenią sobie bezpieczeństwo tych produktów oraz praktyczny brak ryzyka inwestycyjnego zapewniony dzięki działalności Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Internetowe lokaty bankowe - zalety wygodnego oszczędzania



lokaty internetowe - wygodne oszczędzanie w 2014 roku
Internet jest narzędziem, bez którego w obecnych czasach ciężko się obejść. Online możemy załatwić wiele spraw, zarezerwować bilety do kina, zrobić zakupy czy opłacić rachunki. Nic zatem dziwnego, że także banki oferujące produkty oszczędnościowe wyszły naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów i uruchomiły możliwość zawierania umów także przez internet. Depozyty terminowe od lat są najpopularniejszym sposobem na oszczędzanie, ale posiadanie lokaty internetowej może dać deponentowi jeszcze więcej korzyści.

Zalety lokaty internetowej

Wszelkie usługi internetowe rozwijają się w bardzo szybkim tempie i podobnie jest w przypadku produktów oszczędnościowych dostępnych online. Warto wspomnieć, że tego typu oferty wypadają dużo korzystniej niż te zawierane osobiście w oddziale banku ponieważ zawarcie umowy przez internet kosztuje mniej niż tradycyjne i dzięki temu banki skłonne są dawać klientom lepsze warunki w postaci wyższego oprocentowania, a co za tym idzie dadzą nam więcej zarobić na odsetkach od zdeponowanego kapitału. Oczywiście zaletą szczególnie dla osób zapracowanych dysponujących niewielką ilością czasu jest możliwość załatwienia wszystkiego w domu przy komputerze bez konieczności umawiania się na wizytę w banku.

Minimum formalności

minimum formalności
Lokata internetowa to oprócz korzystniejszych warunków także wygoda. Podczas podpisywania umowy nie musimy nigdzie wychodzić i wszystko możemy załatwić przez internet, a dodatkowo wszelkie procedury ograniczone są do minimum. Jedynym wymogiem jest posiadania rachunku w banku, w którym staramy się o depozyt terminowy i prawidłowe wypełnienie wniosku online. Oczywiście dużą wygodą jest także zarządzanie swoim depozytem z poziomu domowego komputera i pełny dostęp do wszystkich funkcji jakie oferuje system bankowości internetowej. Wszystko jest bardzo bezpieczne i od typowych depozytów terminowych nie różni się praktycznie niczym poza możliwością zdalnego załatwienia wszelkich formalności.

Bezpieczeństwo

Czynnikiem, który może odstraszać klientów od tego typu lokat jest bezpieczeństwo danych deponentów i ich środków. Część osób nie decyduje się na tego typu produkty właśnie ze względu na obawy o bezpieczeństwo danych w internecie, ale systemy bankowości internetowej są na tyle bezpieczne, że na prawdę nie ma się czego obawiać. W dodatku połączenie z bankiem podczas zakładania depozytu jest szyfrowane i nie ma możliwości, by do danych miały dostęp osoby niepowołane. Oprocentowanie depozytów terminowych w ostatnich latach znacząco spadło i część ofert balansuje na granicy opłacalności, ale najlepsze lokaty internetowe mogą być odpowiedzią na taki stan rzeczy właśnie dzięki większemu niż standardowe oprocentowaniu. Na dodatek wygodne zakładanie i zarządzanie tego typu produktami oszczędnościowymi powinno skłonić klientów do częstszego korzystania z tego typu internetowych ofert.
 


2014/09/04

Jakie czynniki decydują o zyskach z lokat bankowych?

Lokaty bankowe uznawane są za jedne z najlepszych produktów oszczędnościowych głównie za sprawą bezpieczeństwa zainwestowanego kapitału, ale to co dla deponenta liczy się przede wszystkim, to zysk. Na wysokość profitów wpływa głównie oprocentowanie danej oferty bankowej, jednak czynników, które określają potencjalne zyski jest znacznie więcej. Porównanie lokat pod względem opłacalności warto zacząć także od sposobu naliczania odsetek, rodzaju oprocentowania czy długości trwania umowy depozytowej.

Z reguły wyższe odsetki, a tym samym korzystniejsze oprocentowanie pozwalające więcej zyskać mają depozyty długoterminowe. Różnica tego typu produktów od lokat krótkoterminowych może być znaczna i wynosić nawet 1-2%, dlatego oferty z długimi terminami umów cieszą się większą popularnością szczególnie u tych deponentów, którzy mogą sobie pozwolić na długoterminowe zamrożenie kapitału. Oczywiście nie mniej istotny jest także rodzaj oprocentowania, a warto wspomnieć, że klienci wybierać mogą pomiędzy oprocentowaniem stałym, które gwarantuje jednakowy zysk przez cały okres trwania umowy, a także oprocentowaniem zmiennym, które może być zarówno z korzyścią jak i niekorzyścią dla deponenta.

Stałe oprocentowanie pozbawione jest ryzyka w postaci niekorzystnych jego zmian i zysków niższych niż zakładane, ale tego typu oferty w żaden sposób nie mają odzwierciedlenia w aktualnej sytuacji rynkowej. Oznacza to, że jeśli w międzyczasie nastąpi tendencja wzrostowa i oprocentowania innych banków pójdzie w górę, nie będzie to miało znaczenia dla założonego już depozytu i pozostanie on na takich samych warunkach jak w chwili podpisania umowy. Zmienne oprocentowanie lokat w przeciwieństwie do oprocentowania stałego gwarantuje zmiany w oparciu o aktualną sytuację rynkowa, jednak należy mieć na uwadze, że nie zawsze muszą to być zmiany korzystne dla deponenta.

Wartości oprocentowania oszczędnościowych produktów terminowych banki ustalają na podstawie podstawowych wartości stóp procentowych ustalaną przez Radę Polityki Pieniężnej. Jeśli RPP podwyższa stopy procentowe, wówczas to samo w bliższej lub dalszej przyszłości zrobią banki i oprocentowanie lokat pójdzie w górę. Sytuacja jest identyczna jeżeli stopy procentowe zostaną obniżone i wówczas obniżkę zanotują także oprocentowania depozytów terminowych.

Inwestorzy chcący zdeponować swoje oszczędności długoterminowo powinni ze szczególną uwagą przyjrzeć się aktualnej sytuacji rynkowej i zasięgnąć porad dotyczących prognoz na najbliższy czas i dopiero na tej podstawie wybierać właściwe dla siebie oprocentowanie. Decyzje podejmowane przez RPP są dość łatwe do przewidzenia na podstawie zmian w gospodarce, dlatego przed podpisaniem umowy depozytowej warto wszystko dokładnie przeanalizować, by nie zamrażać na dłuższy czas oszczędności na niekorzystnych warunkach.

2014/09/02

Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych we wrześniu 2014 roku


Wrzesień to kolejny miesiąc, w którym oprocentowanie depozytów bankowych nie zachwyca. Lokaty i konta oszczędnościowe nie dają tyle zarobić jak jeszcze rok czy dwa lata temu. Część osób zdecydowała się wycofać środki z banków i przenieść je inwestując w fundusze inwestycyjne lub nabywając obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych.

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają ogromną zaletę, która jest niezwykle istotna w dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty uzbieranych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, coraz bardziej rentowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy więc dokładniej przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wartość oprocentowania, która w głównym stopniu wpływa na nasz potencjalny zysk.

Ranking najlepszych lokat bankowych we wrześniu 2014

 

LOKATA START w Meritum Bank
  • Lokata zakładana na okres 2 miesięcy
  • Oprocentowanie w wysokości 5% w skali roku
  • Bez wymaganych wpłat minimalnych
  • Całkowicie online, otwarcie nawet w 15 minut
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty
  • Konieczność założenia bezpłatnego konta osobistego
Szczegóły oferty "Lokaty Start"


Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
  • Lokata oferowana na trzy miesiące
  • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,00% 
  • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
  • Lokata dostępna przez Internet
  • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł

LOKATA NA START w Getin Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
  • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
  • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
  • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 20 000 zł
  • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
  • Lokata możliwa do założenia on-line


LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

  • Oprocentowanie w skali roku - 4,0%
  • Okres lokaty to jedynie 3 miesiące
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie depozytu
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Błyskawiczne założenie lokaty przez Internet w 5 minut
Szczegóły oferty "Lokaty bezkarnej"



LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
  • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
  • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 3,90% w skali roku
  • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
  • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"



Ranking kont oszczędnościowych we wrześniu 2014 roku


Konto na Start - BGŻ Optima

  • Najlepsze obecnie konto oszczędnościowe na polskim rynku!
  • Oprocentowanie w skali roku - 3,5%
  • Maksymalna kwota depozytu - 100 tys. zł
  • Brak opłat za prowadzenie konta
  • Wszystkie przelewy za darmo
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Konto możliwe do otworzenia przez Internet w ciągu 5 minut 
Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ Optima



Konto oszczędnościowe - Millenium Bank
  • Oprocentowanie depozytu - 3,3% w skali roku
  • Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta
  • Wypłacając środki z rachunku nie tracimy odsetek
  • Miesięczna kapitalizacja odsetek
Więcej szczegółów na temat oferty Millenium Bank


Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

  • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
  • Oprocentowanie 3,00% w skali jednego roku
  • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
Więcej szczegółów na temat oferty ING Banku Śląskiego



Jak obliczyć rzeczywisty zysk z depozytów terminowych?

 

rzeczywisty zysk
W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji oraz oprocentowanie.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy o lokatę środków. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy o lokatę środków. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty oszczędności. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem lub bankami. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.


Skuteczne oszczędzanie na atrakcyjnych kontach oszczędnościowych


Konto oszczędnościowe jest dobrą alternatywą dla lokat bankowych, pod względem możliwości zarobku. Daje także możliwość wcześniejszego wypłacenia oszczędności, bez utraty odsetek. Poniżej analiza aktualnych ofert polskich banków.

Jedną z ciekawszych i atrakcyjniejszych ofert na rynku jest konto oszczędnościowe BGŻ-u. Nowi klienci, jeśli wpłacą kwotę do 100 tys. zł mogą uzyskać nawet 3,5%. Kapitalizacja odsetek odbywa się miesięcznie. Dla pozostałych starych klientów oprocentowanie wynosi 3,0%. Nie wymagane jest minimalne saldo na koncie. BGŻ nie pobiera opłat, oprócz tych należnych od przelewów.

Kolejnym bankiem oferującym konto oszczędnościowe jest Millenium Bank. Oprocentowanie w skali roku wynosi 3,30%. Nie pobierane są opłaty za otwarcie oraz prowadzenie konta. Bank nie wymaga także minimalnej kwoty wpłaty do tego, aby zacząć zarabiać. Jeden przelew miesięcznie jest bezpłatny. Każdy następny będzie kosztował klienta 5 zł. Konto jest możliwe do założenia przez Internet.

Bankiem oferującym również ciekawą ofertę jest mBank. Proponuje on konto oszczędnościowe eMAX plus. Oprocentowanie konta może wynieść od 2,5% do 3,0% w skali roku. Otwarcie oraz prowadzenie konta jest bezpłatne. Nie jest wymagane minimalne saldo. Konto prowadzone jest tylko w złotówkach.

PKO BP również posiada w swojej ofercie rachunek oszczędnościowy. Jest ono oferowane w bankowości internetowej - Inteligo. Oprocentowanie w skali roku może wynieść od 2,1% do 2,8%. Zależeć do będzie w głównej mierze od wysokości środków deponowanych na rachunku. Za otworzenie oraz prowadzenie rachunku nie są pobierane dodatkowe opłaty. Konto prowadzone jest tylko w złotówkach.

Kontem godnym uwagi jest oferta Volkswagen Banku. Za otworzenie oraz prowadzenie rachunku bank nie pobierze od nas opłat. Oprocentowanie wyniesie od 2,5% do 2,8% w skali roku. Rachunek jest prowadzony tylko w złotówkach. Kapitalizacja odsetek odbywa się co miesiąc.

2014/09/01

Ranking kredytów hipotecznych - wrzesień 2014

Sprawdź najtańsze oferty kredytów mieszkaniowych w 2014 roku w polskich bankach.

Kredyty mieszkaniowe wciąż cieszą się dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można się spodziewać, że taka sytuacja utrzyma się przynajmniej do połowy 2015 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają się podwyżki stóp procentowych. Z tego względu rok 2014 może być ostatnim momentem na zaciągnięcie taniego kredytu hipotecznego.

Giełda papierów wartościowych w Warszawie
Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie żaden bank nie posiada w swojej ofercie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Komisja Nadzoru Finansowego
Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła w ostatnim czasie. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły wyższe limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku, wkład własny wynosi co najmniej 5%, a w kolejnym 2015 roku – 10%, dochodząc do 20% wkładu własnego w 2017 roku. Oznacza to, że z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.


Ranking kredytów hipotecznych - wrzesień 2014



Oferta kredytu hipotecznego w Alior Bank

  • Decyzja o przyznaniu kredytu w 24h!
  • Prowizja banku wynosi 0%
  • Najniższa marża na rynku - tyko 1,4%!
  • Okres kredytowania do 30 lat
  • Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych - czyli zawieszenie spłaty kredytu nawet na 6 miesięcy w ciągu roku
  • Oprocentowanie od 2,2%


 Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim

  • Prowizja od kredytu wynosi 0%
  • Oprocentowanie kredytu to 4,39% dla osób w wieku do 35 lat
  • Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
  • Akceptowane są różne źródła dochodu m. in. również kontrakty menedżerskie
  • Bank udziela bezpłatnej pomocy specjalisty
Sprawdź szczegóły oferty ING Banku



 Tani kredyt hipoteczny w Eurobank

  • Niski wkład własny - tylko 5% wartości nieruchomości
  • Marża od 1,59%
  • Bank może przyznać dodatkową kwotę z atrakcyjnym oprocentowaniem na remont
  • Oprocentowanie nominalne wynosi 5,60%
Sprawdź szczegóły oferty Eurobanku


 Doradztwo kredytowe w Expander

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Możliwość skorzystania z karencji przy spłacie kredytu
  • Dostępny także kredyt w obcej walucie dla wybranych klientów
  • Oferowane jest ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy
  • Brak dodatkowych opłat za  wcześniejszą spłatę kredytu
Sprawdź szczegóły oferty Expandera




  Doradztwo finansowe w Open Finance

  • Szybka decyzja kredytowa
  • Niskie marże
  • Kredyt mieszkaniowy udzielany na dowolny cel związany z nieruchomością np. remont 
  • Możliwość dostosowania wysokości raty kredytu do swoich możliwości
Sprawdź szczegóły oferty Open Finance


    Przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4%. Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Do tego należy doliczyć marżę banku, która w większości przypadków mieści się w granicach 1,4-2% oraz ewentualnie inne prowizje. Banki często dodają do kredytu mieszkaniowego inne produkty oraz sprzedają ubezpieczenie – na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić ile dokładnie wyniosą koszty kredytu jest porównanie RRSO – czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej RRSO.

    Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?


    • RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu.
    • Wysokość wkładu własnego – w 2014 roku wynosi przynajmniej 5%. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
    • Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty kredytu będą niższe. Oczywiście, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytu na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny okres na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
    • Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W tej chwili (2014 r.) banki udzielają kredytu do maksymalnie 95% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 5% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 50%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż połowa naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek.
    • Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
    • Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
    • Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej

    2014/08/20

    Podstawowe zalety i wady bankowych lokat inwestycyjnych

    Wybierając sposób inwestowania dopasowany do naszych potrzeb, niekiedy trudno pogodzić się z wysokim ryzykiem inwestycji, nierozerwalnie związanym z korzystną stopą zwrotu. Pośród wielu dostępnych produktów finansowych wyróżnia się jednak lokata inwestycyjna, która przełamuje stereotyp korzystnej inwestycji, obarczonej dużą dozą niepewności. Czy lokata połączona z funduszem inwestycyjnym to sposób na idealne pomnażanie oszczędności?

    Tradycyjna lokata to jeden z najchętniej wybieranych produktów bankowych, cieszący się popularnością wśród konsumentów, którzy cenią sobie bezpieczeństwo i przejrzyste zasady inwestowania. Stosunkowo niewielki zysk jest niezmienny i zawsze wypłacany w ustalonym terminie. Gdy do standardowej lokaty dodamy inwestycję w instrumenty giełdowe, przy sprzyjających warunkach jesteśmy w stanie osiągnąć dużo wyższą stopę zwrotu. Zyski płynące z lokaty inwestycyjnej dzielą się na dochody wypracowane przez pieniądze gwarantowane przez bank oraz profity związane z obrotem instrumentami giełdowymi.

    W zależności od konkretnej oferty, środki lokowane przez klienta mogą być dzielone w różnych proporcjach. Jeśli większość kapitału zostaje przeznaczona na zakup jednostek uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym, wtedy mamy do czynienia z wyższym możliwym zyskiem lecz także nieco większym ryzykiem inwestycji. Jeżeli pragniemy przede wszystkim zachować jak największy stopień bezpieczeństwa, warto wybierać oferty, w których pomnażane środki w dużym stopniu są gwarantowane przez bank. W takiej sytuacji gdy pieniądze zainwestowane w jednostki funduszu inwestycyjnego nie wypracują oczekiwanego zysku, istnieje duża szansa na odrobienie poniesionych strat z lokaty bankowej.

    Wybierając lokatę inwestycyjną możemy pomnażać oszczędności przez zróżnicowany okres czasu, wahający się od sześciu miesięcy do nawet trzech lat. Fundusze inwestycyjne, z którymi zostają połączone lokaty, są odmienne pod względem obranej strategii inwestycyjnej, a co za tym idzie wiążą się z różnym ryzykiem poniesienia straty. Lokata inwestycyjna nie zawsze musi być tak atrakcyjna, jak przedstawiają to banki. Decydując się na skorzystanie z konkretnej oferty należy uważnie prześledzić warunki, decydujące o konieczności wniesienia określonej kwoty, zmienności oprocentowania w trakcie trwania inwestycji czy zapłacenia prowizji w przypadku wcześniejszego wycofania się z umowy.

    Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy zastanowić się na jak długo jesteśmy w stanie zamrozić swoje oszczędności, ponieważ w razie zerwania umowy możemy stracić znacznie więcej niż wypracowane odsetki.

    2014/08/19

    Ranking kont oszczędnościowych i najlepszych lokat bankowych - sierpień 2014

    Jak na początku każdego miesiąca, również w sierpniu 2014 roku przeanalizowaliśmy aktualne oferty polskich banków dotyczące lokat bankowych oraz rachunków oszczędnościowych. Chociaż oprocentowanie lokat i depozytów bankowych w dalszym ciągu nie zachwyca, to można zaobserwować w ostatnim czasie pewne pozytywne sygnały.

    Podobnie jak w poprzednim miesiącu, również w sierpniu banki oferują nam możliwość założenia lokat krótkoterminowych na stosunkowo atrakcyjnych warunkach. Najlepszą ofertą lokaty krótkoterminowej jest obecnie lokata Meritum Banku zakładana na okres 2 miesięcy z oprocentowaniem na poziomie 5% w skali roku.

    W porównaniu z lipcem pozytywnie zaskoczył nas Idea Bank, który podwyższył oprocentowanie swojego 3 miesięcznego depozytu z 4,75% do 5%. To obecnie dwie najwyżej oprocentowane oferty lokat terminowych.

    Jeśli chodzi o konta oszczędnościowe to zanotowaliśmy jedną istotną zmianę w porównaniu z lipcem. Bank BGŻ Optima zawiesił promocję swojego depozytu (przypomnijmy 3,5% w skali roku). Według informacji podawanych przez bank oferta ma powrócić na koniec sierpnia.

    Przyjrzyjmy się zatem aktualnym propozycjom polskich banków w sierpniu 2014 roku.


    Ranking kont oszczędnościowych -  sierpień 2014



    Konto na Start - BGŻ Optima

    • Najlepsze obecnie konto oszczędnościowe na polskim rynku!
    • Oprocentowanie w skali roku - 3,5%
    • Maksymalna kwota depozytu - 40 tys. zł
    • Brak opłat za prowadzenie konta
    • Wszystkie przelewy za darmo
    • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
    • Konto możliwe do otworzenia przez Internet w ciągu 5 minut 
    Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ Optima



    Konto oszczędnościowe - Millenium Bank
    • Oprocentowanie depozytu - 3,3% w skali roku
    • Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta
    • Wypłacając środki z rachunku nie tracimy odsetek
    • Miesięczna kapitalizacja odsetek
    Więcej szczegółów na temat oferty Millenium Bank


    Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

    • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
    • Oprocentowanie 3,00% w skali jednego roku
    • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon


    Oprócz zawieszenia promocji konta BGŻ Optima nie zanotowaliśmy większych zmian w ofertach rachunków oszczędnościowych w porównaniu z poprzednim miesiącem. Najwyższe wartości oprocentowania proponują nam Getin Bank, Millenium Bank oraz ING Bank Śląski. Na najlepszych rachunkach oszczędnościowych możemy w dalszym ciągu liczyć na oprocentowanie w granicach 3 - 3,5% w skali roku.

    Przejdźmy teraz do porównania najwyżej oprocentowanych lokat terminowych.

    Ranking najlepszych lokat bankowych - sierpień 2014 

     

    LOKATA START w Meritum Bank
    • Lokata zakładana na okres 2 miesięcy
    • Oprocentowanie w wysokości 5% w skali roku
    • Bez wymaganych wpłat minimalnych
    • Całkowicie online, otwarcie nawet w 15 minut
    • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty
    • Konieczność założenia bezpłatnego konta osobistego
    Szczegóły oferty "Lokaty Start"


    Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
    • Lokata oferowana na trzy miesiące
    • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,00% 
    • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
    • Lokata dostępna przez Internet
    • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł
    Szczegóły oferty "Lokaty Happy"



    LOKATA NA START w Getin Bank
    • Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
    • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
    • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
    • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 20 000 zł
    • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
    • Lokata możliwa do założenia on-line


    LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

    • Oprocentowanie w skali roku - 4,0%
    • Okres lokaty to jedynie 3 miesiące
    • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie depozytu
    • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
    • Błyskawiczne założenie lokaty przez Internet w 5 minut
    Szczegóły oferty "Lokaty bezkarnej"
     

    LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
    • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
    • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 4,0% w skali roku
    • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
    • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
    Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"


    Analizując powyższe porównania można dostrzec pewne pozytywy w aktualnych ofertach produktów oszczędnościowych. Daleko jeszcze co prawda do oprocentowania depozytów sprzed cyklu obniżek stóp procentowych zrealizowanych przez Radę Polityki Pieniężnej, ale widać wzrost konkurencji banków, co miejmy nadzieję poskutkuje długoterminowym wzrostem średniego oprocentowania lokat bankowych i rachunków oszczędnościowych.

    Mimo stosunkowo niskiej stopy zwrotu z tych produktów pozostają one w dalszym ciągu zdecydowanie najpopularniejszymi formami oszczędzania wybieranymi przez Polaków. Nic nie wskazuje na to, aby ta sytuacja miała się zmienić w najbliższym czasie. Polacy bardzo wysoko cenią sobie bowiem stałość oprocentowania oraz praktyczny brak ryzyka inwestycyjnego zapewniony dzięki działalności Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

     

    Jak wybrać najlepsze lokaty terminowe? 

    Lokata terminowa polega na zawarciu umowy z depozytariuszem (bankiem), a lokującym swe środki klientem. Wkład wnoszony jest tu na z góry ustalony z bankiem termin, stąd spotkać można się z określeniem wkład terminowy. Deponent to określenie klienta, który założył w danym banku lokatę.

    Lokata terminowa jest bodajże jedną z najbardziej popularnych lokat wśród Polaków. Jej przejrzyste warunki zachęcają klientów do ich zakładania. Polega ona bowiem na złożeniu depozytu, inaczej zwanego kapitałem w banku w zamian za co ten obliguje się wypłacić nam na koniec trwania umowy zarobione w ten sposób odsetki.

    Kluczowa jest wartość oprocentowania

    Oprocentowanie to kluczowe kryterium dla zakładających lokatę - im wyższe tym lepiej z reguły dla klienta (bynajmniej przy tematyce lokat terminowych) – zwłaszcza w przypadku oprocentowania stałego. Niekiedy banki proponują również oprocentowanie zmienne. Spotkać możemy się także z  progresywnym oprocentowaniem lokat bankowych. Zazwyczaj lepiej oprocentowane są te depozyty, które zawierane są na dłuższy okres czasu, np. 3 lata.

    Na co jeszcze zwrócić uwagę?

    Jednakże nie należy nie doceniać także faktu, iż wpływ na zarobki z lokaty ma również kapitalizacja odsetek – zawsze warto starać się wybierać taką właśnie ofertę. Porównanie lokat, czy ranking lokat mogą okazać się bardzo pomocne dla osób poszukujących informacji, gdzie najlepiej ulokować swoje środki. Niewątpliwie przy tematyce lokat terminowych należy wspomnieć o nierzadko stosowanych przez banki haczykach. Za zamknięcie naszego depozytu wcześniej niż mówi umowa, banki bardzo często stosują różne kary – może być to nawet całkowite odebranie zarobionych odsetek. Zazwyczaj jednak jest to obniżenie (znaczące) odsetek np. z 6% do 4%, co jest tym bardziej odczuwalne, gdyż dodatkowo za lokatę banki odprowadzają także z naszych odsetek tak zwany "podatek Belki". Haczykiem może być także zawarcie umowy odnawialnej. Jeśli klient nie wybierze swoich pieniędzy do czasu zawartego w umowie, lokata automatycznie odnawia się na taki sam okres czasu.

    Podsumowanie

    Reasumując, banki stosują różne chwyty, by pożyczyć pieniądze od deponenta. Nie zawsze proponowana i kreowana na atrakcyjną oferta jest opłacalna. Najlepsza lokata to ta dostosowana do naszych oczekiwań oraz potrzeb, należy bardzo indywidualnie rozpatrywać każdą z ofert.