2014/10/11

Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych - październik 2014

Październik 2014 roku to kolejny miesiąc, w którym oprocentowanie depozytów bankowych nie zachwyca. Lokaty i konta oszczędnościowe nie dają tyle zarobić jak jeszcze rok czy dwa lata temu. Część osób zdecydowała się wycofać środki z banków i przenieść je inwestując w fundusze inwestycyjne lub nabywając obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych.

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają ogromną zaletę, która jest niezwykle istotna w dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty uzbieranych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, coraz bardziej rentowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy więc dokładniej przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wartość oprocentowania, która w głównym stopniu wpływa na nasz potencjalny zysk.

Ranking najlepszych lokat bankowych - październik 2014


Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
  • Lokata oferowana na trzy miesiące
  • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,00% 
  • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
  • Lokata dostępna przez Internet
  • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł

LOKATA NA START w Getin Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
  • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
  • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
  • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 10 000 zł
  • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
  • Lokata możliwa do założenia on-line


LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

  • Oprocentowanie w skali roku - 4,0%
  • Okres lokaty to jedynie 3 miesiące
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie depozytu
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Błyskawiczne założenie lokaty przez Internet w 5 minut
Szczegóły oferty "Lokaty bezkarnej"



LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
  • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 3 lata
  • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 3,70% w skali roku
  • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
  • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"



Ranking kont oszczędnościowych - październik 2014


Konto na Start - BGŻ Optima

  • Najlepsze obecnie konto oszczędnościowe na polskim rynku!
  • Oprocentowanie w skali roku - 3,5%
  • Maksymalna kwota depozytu - aż do 1 000 000 zł!
  • Brak opłat za prowadzenie konta
  • Wszystkie przelewy za darmo
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Konto możliwe do otworzenia przez Internet w ciągu 5 minut 
Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ Optima



Konto oszczędnościowe - Millenium Bank
  • Oprocentowanie depozytu - 3,3% w skali roku
  • Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta
  • Wypłacając środki z rachunku nie tracimy odsetek
  • Miesięczna kapitalizacja odsetek
Więcej szczegółów na temat oferty Millenium Bank


Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

  • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
  • Oprocentowanie 3,00% w skali jednego roku
  • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
Więcej szczegółów na temat oferty ING Banku Śląskiego



Jak obliczyć rzeczywisty zysk z depozytów terminowych?

 

rzeczywisty zysk
W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji oraz oprocentowanie.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy o lokatę środków. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy o lokatę środków. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty oszczędności. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem lub bankami. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.


2014/10/10

Obligacje korporacyjne ciekawą alternatywą dla tradycyjnych lokat bankowych

Oprocentowanie na poziomie 2% do maksymalnie 5% - to oprocentowanie na jakie w tej chwili możemy liczyć zakładając lokaty bankowe. Z tego względu, wiele osób rozgląda się za innymi metodami inwestowani oszczędności. Jedną z nich jest inwestycja w obligacje korporacyjne. Jednak czy rzeczywiście tego typu rozwiązanie może być lepszą inwestycją niż lokaty?

Przeciętne oprocentowanie obligacji korporacyjnych notowanych na rynku Catalyst wynosi 8,5%. Oznacza to, że obligacje posiadają niemal trzy razy wyższe oprocentowanie niż przeciętne lokaty bankowe. Dla porównania oprocentowanie obligacji Skarbu Państwa waha się pomiędzy 3% a 4% w skali roku. Obligacje korporacyjne są rentowniejsze, jednak nie bez przyczyny – wiążą się to m.in. z większym ryzykiem.

Jak można przypuszczać, najwyższe oprocentowanie posiadają obligacje najbardziej ryzykownych spółek, które mają największe problemy ze spłatą swoich długów. Mowa tutaj o małych spółkach, przeważnie notowanych na alternatywnym rynku NewConnect. Do takich spółek należy podchodzić z pewnym dystansem. To, że obligacje notowane są na regulowanym rynku takim jakim jest Catalyst, nie oznacza, że wszystkie obligacje oznaczają odzyskanie zainwestowanych pieniędzy.

Problemy z obligacjami korporacyjnymi

 

Innym problemem związanym z obligacjami korporacyjnymi jest niska płynność na rynku Catalyst. Stwarza to ograniczenia w przypadku chęci wyjścia z inwestycji. Także wymagania stawiane przez emitentów w bezpośrednich ofertach rodzi wiele problemów, np. minimalne progi inwestycji, które zobowiązują inwestora do wyłożenia dużego kapitału.

Jak więcej widać, obligacje korporacyjne posiadają nie tylko same zalety. Na tle lokat, obligacje spółek wyglądają atrakcyjnie pod względem oprocentowania. Jednak analizując inne aspekty, okazuje się, że to lokaty gwarantują nam pewnego rodzaju „spokój”.

Obligacje korporacyjne dużych spółek rzeczywiście mogą być atrakcyjne dla osób szukających alternatyw dla lokat bankowych. Nie są jednak polecane osobom bez choćby minimalnej wiedzy z zakresu finansów. Obligacje korporacyjne są dobrym uzupełnieniem naszego portfela inwestycyjnego. Musimy jednak pamiętać, aby odpowiednio dobierać spółki pod kątem ryzyka. Dobrym rozwiązaniem dla osób poszukujących bezpiecznych inwestycji będą również obligacja skarbowe. Tak jak było to już wspominane, ich oprocentowanie jest porównywalne, do tego jakie charakteryzuje lokaty bankowe. Jednak obligacje skarbowe są godne uwagi, m.in. ze względu na chociażby chęć dywersyfikacji inwestycji - w myśl zasady, aby „nie wkładać wszystkich jajek do jednego koszyka”.

Ranking kredytów konsolidacyjnych – październik 2014

Kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie dla osób posiadających kilka zobowiązań w różnych bankach. Stosuje się je, aby ograniczyć miesięczne koszty kredytów oraz poprawić sytuację finansową. 

kredyty konsolidacyjne - konta-oszczednosciowe.blogspot.com
Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość przeniesienia wszystkich dotychczasowych długów do jednego banku. Ogranicza to formalności oraz pozwala uporządkować nasze zobowiązania finansowe. Kolejną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest uniknięcie spirali zadłużenia, która zmusza osoby posiadające długi do jeszcze większego zadłużania się, tak aby regulować na bieżąco wszystkie zobowiązania. Banki oferując kredyty konsolidacyjne umożliwiają niejednokrotnie pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych, które klient może wykorzystać na dowolny cel konsumpcyjny.

Ranking kredytów konsolidacyjnych ma za zadanie pomóc wszystkim osobom zainteresowanym konsolidacją w wyborze oferty, która najlepiej spełni nasze oczekiwania. W naszym rankingu przedstawiamy tylko najlepsze oferty banków. Analizie poddajemy takie parametry kredytów, jak oprocentowanie oraz termin spłaty. Sprawdzamy m.in. łatwość uzyskania kredytu oraz możliwość przyznania przez bank dodatkowej gotówki. Porównujemy także koszty kredytów i wyjaśniamy jakie formalności stawiają banki przed klientami pragnącymi skonsolidować swoje zobowiązania

Ranking kredytów konsolidacyjnych – październik 2014


Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank

  • Alior Bank gwarantuje najniższą ratę kredytu konsolidacyjnego
  • Nie wymagane jest zabezpieczanie kredytu przy konsolidacji do 150 tys. zł
  • Zaciągając kredyt klient otrzymuje dodatkowe środki pieniężne na dowolnie wybrany cel
  • Formalności ograniczone do minimum
  • W placówce Alior Banku można liczyć na pomoc ze strony doradcy i dostosowanie oferty do naszych potrzeb
Sprawdź szczegóły oferty w Alior Banku


Oferta konsolidacji długów w mBank

  • Bank nie pobiera prowizji w przypadku konsolidacji kredytów
  • Klienci mogą liczyć na dodatkową gotówkę w ramach kredytu – nawet do 20% wszystkich konsolidowanych zobowiązań
  • Duży wybór kredytów z możliwością konsolidacji
  • Okres kredytowania wynosi 7 lat
  • Kredyt udzielany do kwoty 150 tys. zł
Sprawdź szczegóły oferty w mBanku


BOŚ Bank – Pożyczka obniżająca raty Twoich pożyczek

  • Bank oferuje możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na wybrany cel
  • Kredytu przyznawany jest na kwotę od 1 tys. zł do 150 tys. zł
  • Okres na jaki przyznawany jest kredyt to maksymalnie 12 lat
  • Bank gwarantuje minimum formalności
Sprawdź szczegóły oferty w BOŚ Banku

 

Jakie rodzaje zobowiązań możemy konsolidować?


Konsolidacja kredytów polega na połączeniu posiadanych zobowiązań w jedno i przeniesienie go do jednego banku. Wiele osób zadaje sobie pytanie – jakie kredyty można skonsolidować? Banki umożliwiają dzisiaj konsolidację praktycznie większość kredytów bankowych. Do najczęściej konsolidowanych zobowiązań należy zaliczyć:
  • kredyty konsumenckie,
  • kredyty hipoteczne i mieszkaniowe,
  • pożyczki gotówkowe,
  • zadłużenie na kartach kredytowych,
  • linie kredytowe w rachunkach bankowych,
  • kredyty samochodowe,
  • raty za zakup towarów i usług.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?


konta-oszczednosciowe.blogspot.com - ranking kredytów konsolidacyjnych
Wybierając kredyt konsolidacyjny należy mieć na uwadze przede wszystkim wysokość oprocentowania. Analizując oferty banków najlepiej sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. W ten sposób uwzględniamy wszystkie koszty kredytu takie jak: prowizje i marże banków, czy też koszty ubezpieczenia. Szukając kredytów warto również sprawdzić dokładnie wszelkie formalności wiążące się z zaciągnięciem kredytu. Należy dowiedzieć się jakiego zabezpieczenia wymaga od nas bank.

W przypadku konsolidacji zobowiązań banki oferują kredyty konsolidacyjne bez hipoteki oraz zabezpieczone hipoteką. Jest to związane głównie z wysokością kwoty, na jaką jest przyznawany kredyt – im wyższa, tym bardziej prawdopodobne, że bank będzie wymagał od nas zabezpieczenia hipotecznego. Porównując kredyty konsolidacyjne warto zwrócić uwagę na sposób wnioskowania o kredyt. Najlepiej wybierać oferty, o które można starać się przez Internet, za pomocą wniosków online, dostępnych na stronach banków. Przyspieszy to cały proces przyznawania kredytu.

2014/10/01

Bezpieczne sposoby inwestowania oszczędności

Jak zadbać o swoje oszczędności? Gdzie ulokować wolne środki pieniężne? Jak oszczędzać na swoją emeryturę? Te pytania stawia sobie coraz większa grupa ludzi. Na naszym rodzimym rynku finansowym istnieje wiele form bezpiecznego gromadzenia oszczędności. Zwłaszcza w dzisiejszych czasach, warto pomyśleć o ulokowaniu swoich wolnych środków w jakimś aktywie, które zagwarantuje nam bezpieczeństwo i przyniesie minimalne zyski, mogące zrekompensować nam wzrost inflacji. Przyjrzymy się zatem, jakie formy bezpiecznego oszczędzania wybierają Polacy.

Długoterminowa inwestycja w nieruchomości

Jednym z bardziej popularnych rozwiązań w kwestii ulokowania wolnego kapitału są nieruchomości. Wiele osób decyduje się nabyć mieszkanie w dużym mieście – głównie w celu wynajmowania i zarabiania na czynszu. Część ludzi nastawia się również na wzrost wartości zakupionego mieszkania wraz z upływem czasu. Jest to niewątpliwie bardzo bezpieczna inwestycja, jednak wiąże się z pewnymi niedogodnościami. Po pierwsze taka inwestycja jest długoterminowa i wymaga zaangażowania środków przez bardzo długi okres. Drugą kwestią jest wymóg posiadania dużego kapitału na początku. Z tego względu inwestycja w nieruchomości jest skierowana do konkretnej grupy ludzi.

Większość wybiera produkty bankowe

Jak oszczędzać małe sumy przez długi okres? Rozwiązaniem mogą być produkty bankowe. Jeśli chodzi o te najbardziej atrakcyjne, w pierwszej kolejności należy wymienić lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Gwarantują one bezpieczeństwo oraz zapewniają osiągnięcie zysku z tytułu odsetek. Zysk z lokat jest uzależniony od wysokości oprocentowania. Dlatego oprocentowanie jest głównym parametrem, którym kierują się ludzi wybierając najlepszą lokatę. Z kolei oprocentowanie jest uwarunkowane wysokością stóp procentowych oraz ceną pieniądza na rynku międzybankowym. W tej chwili możemy obserwować niskie stopy procentowe, które przekładają się na niskie zyski z lokat. Jednak i tak oprocentowane produkty bankowe pozostają dla dużej części osób jednym sposobem na oszczędzanie.

Co oferuje nam rynek kapitałowy?

Uwagę części osób przyciąga również rynek kapitałowy. Przede wszystkim mowa tutaj o takich aktywach jak obligacje, udziały w funduszach inwestycyjnych oraz akcje spółek giełdowych. Najbezpieczniejszym aktywem spośród wymienionych są obligacje, a w szczególności obligacje skarbowe. Posiadają oprocentowanie porównywalne do tego, jakie można znaleźć na lokatach bankowych. Gwarantują także duży poziom bezpieczeństwa, ponieważ w przypadku obligacji skarbowych emitentem jest rząd państwa. W dalszej kolejności należy wymienić fundusze inwestycyjne, które są bardzo zróżnicowane w swojej charakterystyce. Fundusze to zbiorowa forma inwestowania w pewne aktywa finansowe. Najczęściej fundusze inwestują na rynku obligacji, na rynku walutowym, giełdowym oraz surowcowym. Możemy wybierać pomiędzy poziomem ryzyka oraz strukturą danego funduszu. Do najbezpieczniejszych funduszy należy zliczyć fundusze obligacji oraz mieszane fundusze stabilnego wzrostu. Decydując się na fundusze musimy również pamiętać o konieczności poniesienia dodatkowych kosztów w postaci prowizji i opłat na rzecz zarządzającego funduszem. Ostatnią formą inwestycji są akcje, jednak nie należy ich zaliczać do bezpiecznych form inwestowania oszczędności, dlatego rynek giełdowy zostanie pominięty w tym omówieniu.

Inwestycje alternatywne – czyli kupujemy Picassa

Oprócz trzech standardowych sposobów inwestycji oszczędności, czyli inwestowania na: rynku nieruchomości, rynku produktów bankowych oraz rynku kapitałowym – popularność w ostatnich latach zdobywają alternatywne formy inwestowania. Chodzi przede wszystkim o inwestycje w takie aktywa, jak dzieła sztuki czy markowe wina. Wydaje się jednak, że są to inwestycje przeznaczone dla wąskiej grupy ludzi, którzy posiadają duży kapitał lub łączą inwestycje ze swoimi zainteresowaniami.

Jak sposób oszczędzania wybrać?

Podsumowując, zachęcamy wszystkich do inwestowania i oszczędzania, ponieważ tylko w ten sposób, można zapewnić sobie niezależność finansową. Wymienione formy inwestowania to tylko podstawowe możliwości – uważana przede wszystkim za bezpieczne i zyskowne. Jednak każdy z nas sam może zdecydować, w co tak naprawdę chce inwestować. Należy również pamiętać, aby zdywersyfikować swój portfel inwestycji, co pozwoli nam na uniknięcie ryzyka. Dlatego warto podzielić swoje inwestycje na kilka grup, inwestując jednocześnie np. w produkty bankowe oraz w obligacje skarbowe.

Ranking kredytów hipotecznych - październik 2014

Sprawdź najtańsze oferty kredytów mieszkaniowych w 2014 roku w polskich bankach.

Kredyty mieszkaniowe wciąż cieszą się dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można się spodziewać, że taka sytuacja utrzyma się przynajmniej do połowy 2015 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają się podwyżki stóp procentowych. Z tego względu rok 2014 może być ostatnim momentem na zaciągnięcie taniego kredytu hipotecznego.

Giełda papierów wartościowych w Warszawie
Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie żaden bank nie posiada w swojej ofercie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Komisja Nadzoru Finansowego
Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła w ostatnim czasie. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły wyższe limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku, wkład własny wynosi co najmniej 5%, a w kolejnym 2015 roku – 10%, dochodząc do 20% wkładu własnego w 2017 roku. Oznacza to, że z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.


Ranking kredytów hipotecznych - październik 2014



Oferta kredytu hipotecznego w Alior Bank

  • Decyzja o przyznaniu kredytu w 24h!
  • Prowizja banku wynosi 0%
  • Najniższa marża na rynku - tyko 1,4%!
  • Okres kredytowania do 30 lat
  • Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych - czyli zawieszenie spłaty kredytu nawet na 6 miesięcy w ciągu roku
  • Oprocentowanie od 2,2%


 Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim

  • Prowizja od kredytu wynosi 0%
  • Oprocentowanie kredytu to 4,39% dla osób w wieku do 35 lat
  • Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
  • Akceptowane są różne źródła dochodu m. in. również kontrakty menedżerskie
  • Bank udziela bezpłatnej pomocy specjalisty
Sprawdź szczegóły oferty ING Banku



 Tani kredyt hipoteczny w Eurobank

  • Niski wkład własny - tylko 5% wartości nieruchomości
  • Marża od 1,59%
  • Bank może przyznać dodatkową kwotę z atrakcyjnym oprocentowaniem na remont
  • Oprocentowanie nominalne wynosi 5,60%
Sprawdź szczegóły oferty Eurobanku


 Doradztwo kredytowe w Expander

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Możliwość skorzystania z karencji przy spłacie kredytu
  • Dostępny także kredyt w obcej walucie dla wybranych klientów
  • Oferowane jest ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy
  • Brak dodatkowych opłat za  wcześniejszą spłatę kredytu
Sprawdź szczegóły oferty Expandera




  Doradztwo finansowe w Open Finance

  • Szybka decyzja kredytowa
  • Niskie marże
  • Kredyt mieszkaniowy udzielany na dowolny cel związany z nieruchomością np. remont 
  • Możliwość dostosowania wysokości raty kredytu do swoich możliwości
Sprawdź szczegóły oferty Open Finance


    Przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4%. Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Do tego należy doliczyć marżę banku, która w większości przypadków mieści się w granicach 1,4-2% oraz ewentualnie inne prowizje. Banki często dodają do kredytu mieszkaniowego inne produkty oraz sprzedają ubezpieczenie – na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić ile dokładnie wyniosą koszty kredytu jest porównanie RRSO – czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej RRSO.

    Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?


    • RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu.
    • Wysokość wkładu własnego – w 2014 roku wynosi przynajmniej 5%. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
    • Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty kredytu będą niższe. Oczywiście, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytu na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny okres na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
    • Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W tej chwili (2014 r.) banki udzielają kredytu do maksymalnie 95% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 5% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 50%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż połowa naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek.
    • Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
    • Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
    • Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej

    Maksymalna wysokość kredytu hipotecznego

    Wysokość kredytu hipotecznego jest w dużej mierze związana z samą wartością nieruchomości, której dotyczy i która ma być jego zabezpieczeniem. Zależy także od kilku innych czynników – między innymi kondycji finansowej kredytobiorcy ubiegającego się o kredyt mieszkaniowy.

    Do niedawna banki oferowały pokrycie 100% kosztów zakupu mieszkania na kredyt hipoteczny. W związku z Rekomendacją S wydaną przez KNF, od początku 2014 roku banki kredytują maksymalnie 95% wartości nieruchomości. Od 01.01.2015 roku będzie to już 90%, a w roku 2017 80% - co stanowi punkt docelowy w podnoszenie minimalnego poziomu wkładu własnego w inwestycję.

    Co decyduje o maksymalnej wartości kredytu?

    Jednym z najważniejszych, jeśli nie najważniejszym czynnikiem decydującym o maksymalnym poziomie kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Rozumie się przez nią wysokość zadłużenia, którą zdaniem banku kredytobiorca jest w stanie obsłużyć. Również i tutaj spotykamy się z zapisami KNF – a konkretnie z Rekomendacją T. Mówi ona, że maksymalny kredyt mieszkaniowy przyznawany kredytobiorcy, w skali miesięcznej nie może przekraczać połowy jego dochodów netto. Warto pamiętać, że same dochody są różnie traktowane przez banki. Nie od dziś wiadomo, że największą wartość w oczach banku ma umowa o pracę na czas nieokreślony. Nieco gorzej jest z własną działalnością gospodarcza, a zdecydowanie najtrudniej z umowami cywilnoprawnymi.

    Gdzie szukać najlepszego kredytu hipotecznego?

    Oferta banków w zakresie kredytów typowo mieszkaniowych jest od lat całkiem spora. Wpłynął na to w dużej mierze charakterystyczny "boom" na budowę i zakup mieszkań – głównie w dużych miastach. W związku z powyższym i banki musiały dostosować swoją ofertę do rynkowych potrzeb i oczekiwań. Efektem tego klienci mogą zaciągać kredyty mieszkaniowe nawet na 50 lat! Jeśli marzy nam się kredyt na najlepszych warunkach, w poszukiwaniach może okazać się pomocny ranking kredytów hipotecznych z października 2014 roku.

    2014/09/25

    W czym tkwi sekret popularności lokat bankowych?

    Wiele osób zdecydowało się już na oszczędzanie na tak zwanej lokacie i pomimo coraz liczniejszych ofert kont oszczędnościowych, nadal wielu klientów decyduje się właśnie na tą formę lokowania swojego kapitału.

    Dzieje się tak ze względu na liczne zalety tegoż rozwiązania. Lokaty są sposobem na bezpieczne zdeponowanie gotówki. Nasze oszczędności nie są narażone na rabunek ze strony złodziei, czy zniszczenie w skutek pożaru, czym grozi przechowywanie pieniędzy w domu. Są to rzadkie przypadki losowe, ale jednak mogą się zdarzyć, czego nie życzylibyśmy sobie. Grunt, to aby nasze pieniądze były bezpieczne i właśnie to, zapewniają nam lokaty.

    Oszczędzanie oszczędzaniem, ale w czym tkwi sekret popularności lokat? Najlepsze lokaty pozwalają nam na przyzwoity zarobek. Wszystko za sprawą oprocentowania. Oprocentowanie lokat oznacza, że pieniądze, jakie na lokacie deponujemy, pomnażają się o procent, który jest wskazany w umowie lokaty. Sprawa nie jest jednak tak oczywista. Faktycznie na lokacie zarabiamy, ale nasz zysk jest pewny tylko wówczas, gdy zdecydujemy się na lokatę o tak zwanym oprocentowaniu stałym. Oznacza to, że nie zarobimy ani mniej ani więcej niż kwota, którą otrzymamy w wyniku oprocentowania naszego kapitału.

    Inaczej jest w przypadku, kiedy mamy do czynienia ze zmiennym oprocentowaniem. Jest ono szansą na zarobek, ale zysk nie jest już tak pewny, jak w przypadku stałego oprocentowania. Może się okazać, że będzie on mniejszy albo przewyższający zysk, jaki otrzymalibyśmy, wybierając oprocentowanie stałe. Wybór należy do klienta.

    Pamiętać należy również, że zysk z oprocentowania lokat idzie w parze z terminowością lokaty. Lokata opiewa na pewien wyznaczony okres czasu. Warto dobrze zweryfikować oferty, aby zdecydować, czy lokata na krótszy, czy też na dłuższy termin będzie korzystniejsza. Należy zapytać o wysokość oprocentowania każdego z rozwiązań.

    2014/09/05

    Ranking kont oszczędnościowych i najlepszych lokat bankowych - wrzesień 2014

    porównanie lokat bankowych i kont oszczednościowych we wrześniu 2014 roku
    W ostatnim czasie banki przyzwyczaiły nas do swoistej stagnacji jeśli chodzi o oferty depozytów bankowych. Chociaż średnie oprocentowanie lokat oraz rachunków oszczędnościowych specjalnie nie zachwyca, to można odnaleźć na rynku atrakcyjne, promocyjne oferty tych produktów. Tak jak każdego miesiąca, również we wrześniu 2014 roku przeanalizowaliśmy bieżące propozycje polskich banków.

    Pozytywną zmianą w porównaniu z poprzednim miesiącem jest niewątpliwie powrót promocji konta oszczędnościowego w banku internetowym BGŻ Optima. Jest to obecnie zdecydowanie najkorzystniejsza oferta rachunku oszczędnościowego z oprocentowaniem w wysokości 3,5% w skali roku. W aktualnej ofercie tego produktu oszczędzający mogą zdeponować środki aż do wartości 100 tys. złotych (poprzednio było to maksymalnie 40 tys. zł).

    Kolejną pozytywną informacją, którą zanotowaliśmy jest podwyższenie oprocentowania (z 4,75% do 5,0% w skali roku) na 3 miesięcznej lokacie "Happy" w Idea Bank. Przypomnijmy, że z tej oferty mogą skorzystać nowi klienci tego banku, którzy zdeponują środki o wartości od 1 000 do 10 000 zł.

    Na rynku w dalszym ciągu mamy również bardzo atrakcyjną ofertę lokaty w Meritum Bank. Proponuje on założenie krótkoterminowej lokaty (2 miesiące) z oprocentowaniem na poziomie 5,0%. Jedynym warunkiem jaki musi spełnić klient jest otworzenie konta osobistego. Jest to całkowicie darmowy rachunek osobisty z możliwością obsługi drogą elektroniczną. Oferta Meritum Bank oraz Idea Bank to aktualnie dwie najwyżej oprocentowane propozycje lokat bankowych.

    Jeśli chodzi o lokaty o dłuższych terminach zapadalności to w dalszym ciągu jedyną ofertą godną polecenia pozostaje lokata Direct+ Internet w Santander Consumer Bank. Bank proponuje założenia 24-miesięcznego depozytu oferując stałe oprocentowanie w wysokości 4,0%.

    Przyjrzyjmy się zatem najlepszym ofertom lokat bankowych oraz kont oszczędnościowych we wrześniu 2014 roku.

    Ranking kont oszczędnościowych -  wrzesień 2014



    Konto na Start - BGŻ Optima

    • Najlepsze obecnie konto oszczędnościowe na polskim rynku!
    • Oprocentowanie w skali roku - 3,5%
    • Maksymalna kwota depozytu - 100 tys. zł
    • Brak opłat za prowadzenie konta
    • Wszystkie przelewy za darmo
    • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
    • Konto możliwe do otworzenia przez Internet w ciągu 5 minut 
    Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ Optima



    Konto oszczędnościowe - Millenium Bank
    • Oprocentowanie depozytu - 3,3% w skali roku
    • Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta
    • Wypłacając środki z rachunku nie tracimy odsetek
    • Miesięczna kapitalizacja odsetek
    Więcej szczegółów na temat oferty Millenium Bank


    Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

    • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
    • Oprocentowanie 3,00% w skali jednego roku
    • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
    Więcej szczegółów na temat oferty ING Banku Śląskiego

    Oprócz powrotu promocji konta BGŻ Optima nie zaobserwowaliśmy znaczących zmian w ofertach rachunków oszczędnościowych. Podobnie jak w poprzednich miesiącach najwyższe wartości oprocentowania proponują nam obok BGŻ Optimy także Millennium Bank oraz ING Bank Śląski. Na najlepszych rachunkach oszczędnościowych możemy w dalszym ciągu liczyć na oprocentowanie w granicach 3 - 3,5% w skali roku.

    Zobaczmy teraz zestawienie najlepszych lokat terminowych.

    Ranking najlepszych lokat bankowych - wrzesień 2014 

     

    LOKATA START w Meritum Bank
    • Lokata zakładana na okres 2 miesięcy
    • Oprocentowanie w wysokości 5% w skali roku
    • Bez wymaganych wpłat minimalnych
    • Całkowicie online, otwarcie nawet w 15 minut
    • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty
    • Konieczność założenia bezpłatnego konta osobistego
    Szczegóły oferty "Lokaty Start"


    Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
    • Lokata oferowana na trzy miesiące
    • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,00% 
    • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
    • Lokata dostępna przez Internet
    • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł
    Szczegóły oferty "Lokaty Happy"



    LOKATA NA START w Getin Bank
    • Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
    • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
    • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
    • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 10 000 zł
    • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
    • Lokata możliwa do założenia on-line


    LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

    • Oprocentowanie w skali roku - 4,0%
    • Okres lokaty to jedynie 3 miesiące
    • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie depozytu
    • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
    • Błyskawiczne założenie lokaty przez Internet w 5 minut
    Szczegóły oferty "Lokaty bezkarnej"
     

    LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
    • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
    • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 3,90% w skali roku
    • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
    • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
    Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"


    Jak możemy zaobserwować, oprocentowanie na najlepszych ofertach depozytów bankowych specjalnie nie zachwyca. Chociaż daleko jeszcze do sytuacji sprzed serii obniżek stóp procentowych to możemy zanotować pewne pozytywne sygnały. Coraz dobitniej widać zwiększoną konkurencją banków, co miejmy nadzieję spowoduje wzrost średniego oprocentowania na lokatach i kontach oszczędnościowych.

    Te produkty to w dalszym ciągu zdecydowanie najpopularniejsza forma inwestowania oszczędności na polskim rynku. Nic nie wskazuje na to, aby miało się to zmienić w najbliższej przyszłości. Polacy bowiem w dalszym ciągu bardzo wysoko cenią sobie bezpieczeństwo tych produktów oraz praktyczny brak ryzyka inwestycyjnego zapewniony dzięki działalności Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

    Internetowe lokaty bankowe - zalety wygodnego oszczędzania



    lokaty internetowe - wygodne oszczędzanie w 2014 roku
    Internet jest narzędziem, bez którego w obecnych czasach ciężko się obejść. Online możemy załatwić wiele spraw, zarezerwować bilety do kina, zrobić zakupy czy opłacić rachunki. Nic zatem dziwnego, że także banki oferujące produkty oszczędnościowe wyszły naprzeciw oczekiwaniom swoich klientów i uruchomiły możliwość zawierania umów także przez internet. Depozyty terminowe od lat są najpopularniejszym sposobem na oszczędzanie, ale posiadanie lokaty internetowej może dać deponentowi jeszcze więcej korzyści.

    Zalety lokaty internetowej

    Wszelkie usługi internetowe rozwijają się w bardzo szybkim tempie i podobnie jest w przypadku produktów oszczędnościowych dostępnych online. Warto wspomnieć, że tego typu oferty wypadają dużo korzystniej niż te zawierane osobiście w oddziale banku ponieważ zawarcie umowy przez internet kosztuje mniej niż tradycyjne i dzięki temu banki skłonne są dawać klientom lepsze warunki w postaci wyższego oprocentowania, a co za tym idzie dadzą nam więcej zarobić na odsetkach od zdeponowanego kapitału. Oczywiście zaletą szczególnie dla osób zapracowanych dysponujących niewielką ilością czasu jest możliwość załatwienia wszystkiego w domu przy komputerze bez konieczności umawiania się na wizytę w banku.

    Minimum formalności

    minimum formalności
    Lokata internetowa to oprócz korzystniejszych warunków także wygoda. Podczas podpisywania umowy nie musimy nigdzie wychodzić i wszystko możemy załatwić przez internet, a dodatkowo wszelkie procedury ograniczone są do minimum. Jedynym wymogiem jest posiadania rachunku w banku, w którym staramy się o depozyt terminowy i prawidłowe wypełnienie wniosku online. Oczywiście dużą wygodą jest także zarządzanie swoim depozytem z poziomu domowego komputera i pełny dostęp do wszystkich funkcji jakie oferuje system bankowości internetowej. Wszystko jest bardzo bezpieczne i od typowych depozytów terminowych nie różni się praktycznie niczym poza możliwością zdalnego załatwienia wszelkich formalności.

    Bezpieczeństwo

    Czynnikiem, który może odstraszać klientów od tego typu lokat jest bezpieczeństwo danych deponentów i ich środków. Część osób nie decyduje się na tego typu produkty właśnie ze względu na obawy o bezpieczeństwo danych w internecie, ale systemy bankowości internetowej są na tyle bezpieczne, że na prawdę nie ma się czego obawiać. W dodatku połączenie z bankiem podczas zakładania depozytu jest szyfrowane i nie ma możliwości, by do danych miały dostęp osoby niepowołane. Oprocentowanie depozytów terminowych w ostatnich latach znacząco spadło i część ofert balansuje na granicy opłacalności, ale najlepsze lokaty internetowe mogą być odpowiedzią na taki stan rzeczy właśnie dzięki większemu niż standardowe oprocentowaniu. Na dodatek wygodne zakładanie i zarządzanie tego typu produktami oszczędnościowymi powinno skłonić klientów do częstszego korzystania z tego typu internetowych ofert.