2015/09/03

Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych - wrzesień 2015

Wrzesień 2015 roku to kolejny miesiąc, w którym oprocentowanie depozytów bankowych nie zachwyca. Lokaty i konta oszczędnościowe nie dają tyle zarobić jak jeszcze rok czy dwa lata temu. Część osób zdecydowała się wycofać środki z banków i przenieść je inwestując w fundusze inwestycyjne lub nabywając obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych.

Brak konieczności zamrażania oszczędności

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają ogromną zaletę, która jest niezwykle istotna w dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty uzbieranych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, coraz bardziej rentowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy więc dokładniej przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wartość oprocentowania, która w głównym stopniu wpływa na potencjalny zysk.

Ranking najlepszych lokat bankowych - wrzesień 2015 

 

Promocyjna lokata bankowa Noble Bank
  • Lokata zakładana na okres 3 miesięcy
  • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,50% 
  • Możliwość skorzystania z atrakcyjnego planu inwestycyjnego
  • Możliwość uzyskania prezentu w postaci iPhone'a 6!


Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
  • Lokata oferowana na trzy miesiące
  • Wysokie oprocentowanie - 4,00% 
  • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
  • Lokata dostępna przez Internet
  • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł

LOKATA NA START w Getin Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie - 3,50% w skali roku
  • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
  • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
  • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 10 000 zł
  • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
  • Lokata możliwa do założenia on-line


Klasyczna lokata w Noble Bank
  • Tradycyjna lokata zakładana na okres 2 miesięcy
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku - 3,50%
  • Oferta przeznaczona dla nowych klientów bankowości elektronicznej Noble Bank
Szczegóły oferty "Klasycznej lokaty Noble Bank"


Lokata bezkarna w BGŻ Optima

  • Lokata internetowa na okres 3 miesięcy
  • Promocyjne oprocentowanie dla nowych klientów - 3,2%
  • wartość lokowanych środków: od 1 tys. do 100 tys. zł
  • Brak utraty odsetek w przypadku zerwania lokaty przed czasem
Szczegóły oferty "Lokaty Bezkarnej"



Lokata Mobilna w Raiffeisen Polbank
  • Lokata mobilna na 3 miesiące
  • Oprocentowanie 3,00% w skali roku
  • Od 1 tys. do 10 tys. zł
  • Lokata internetowa z obsługą poprzez aplikację mobilną
Szczegóły oferty "Lokaty Mobilnej"



LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
  • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
  • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 2,70% w skali roku
  • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
  • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"


Najlepsze lokaty krótkoterminowe proponuje obecnie Noble Bank, którego oferta charakteryzuje się oprocentowaniem nominalnym w wysokości 5,50% w skali roku! Biorąc pod uwagę średnie oprocentowanie lokat bankowych oraz aktualny poziom stóp procentowych NBP należy uznać tę propozycję za bardzo atrakcyjną.

Wysokie oprocentowanie depozytów krótkoterminowych znajdziemy również w Idea Bank, których oferta lokaty na 3 miesiące posiadają oprocentowanie w wysokości 4,00%. Warto także zwrócić uwagę na krótkoterminową lokatę w  Getin Bank oraz tradycyjną lokatę w Noble Bank, których oferty zakładane są na 2 miesiące z oprocentowaniem 3,5% w skali roku.

Nową lokatą we wrześniu 2015 jest propozycja banku internetowego BGŻ Optima, której "Lokata Bezkarna" zakładana na okres 3 miesięcy z oprocentowaniem 3,2% w skali roku charakteryzuje się możliwością lokowania środków o dużej wartości (do 100 tys. złotych) oraz brakiem utraty uzbieranych odsetek nawet w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty.

Najnowszą propozycją na rynku jest lokata mobilna proponowana przez Raiffeisen Bank. Dostępna jedynie dla użytkowników aplikacji mobilnej zakładana jest na okres 3 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 3% w skali roku.

Najwyżej oprocentowaną lokatą długoterminową pozostaje w dalszym ciągu oferta Santander Consumer Bank, który proponuje oprocentowanie 2,7% na dwuletnim depozycie terminowym.


Ranking kont oszczędnościowych - wrzesień 2015



Konto Smart Procent - Smart Bank
  • Najnowsza oferta konta oszczędnościowego na rynku
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku - 3,0%
  • Promocyjne oprocentowanie dla środków do 50 tys. zł
  • Wypłaty z konta bez utraty odsetek
Więcej szczegółów na temat oferty Banku Smart



Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

  • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
  • Oprocentowanie 2,50% w skali jednego roku
  • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
  • Przejrzystość oferty, brak dodatkowych opłat
Więcej szczegółów na temat oferty ING Banku Śląskiego


Na rynku kont oszczędnościowych we wrześniu 2015 pojawiła się nowa oferta Banku Smart. Konto "Smart Procent" z oprocentowaniem w wysokości 3,0% to najnowszy, atrakcyjny rachunek oszczędnościowy na polskim rynku. W dalszym ciągu najwyżej oprocentowane oferty kont oszczędnościowych posiadają oprocentowanie o wartości do 3% w skali roku. Atrakcyjną ofertą wydaje się być propozycja "Otwartego konta oszczędnościowego" w ING Banku Śląskim z oprocentowaniem 2,5% w skali roku, która charakteryzuje się przejrzystością oferty, możliwością elastycznego zarządzania oszczędnościami również za pośrednictwem Internetu i aplikacji mobilnych oraz brakiem jakichkolwiek dodatkowych opłat.

 

Średnie oprocentowanie lokat bankowych a poziom inflacji w Polsce: 

styczeń 2014 - wrzesień 2015

 




Chociaż średnie oprocentowanie najlepszych lokat bankowych dostępnych na polskim rynku nie zachwyca, to dzięki niskiemu poziomu inflacji (aktualnie deflacji) mamy możliwość czerpania zadowalających zysków w ujęciu realnym. Ostatnia, kolejna obniżka stóp procentowych Narodowego Banku Polski przyczynia się do dalszego obniżania oprocentowania depozytów polskich banków. W najbliższym czasie ciężko spodziewać się zmiany polityki RPP, dlatego powinniśmy przygotować się na dalsze obniżanie oprocentowania na lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Nie zmienia to jednak faktu, że dzięki postępującemu procesowi spadku cen wielu towarów i usług nasze oszczędności zdeponowane w bankach regularnie zyskują na wartości.

Jak obliczyć rzeczywisty zysk z depozytów terminowych?

 

rzeczywisty zysk
W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji oraz oprocentowanie.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy o lokatę środków. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy o lokatę środków. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty oszczędności. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem lub bankami. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.

Główne wady i zalety oszczędzania na lokatach internetowych 


Lokaty bankowe, w tym lokaty internetowe są popularne wśród Polaków głównie z powodu prostoty tego rozwiązania. Założenie depozytu w banku nie wymaga od nas eksperckiej wiedzy na temat rynków finansowych. Inną zaletą oszczędzania na lokatach jest brak ryzyka. Odsetki z lokaty są z góry określone. Wypłata następuje po zakończeniu terminu zapadalności. Nawet w przypadku problemów banku, gwarantem naszych oszczędności jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Decydujemy się na lokaty dlatego, że pozwalają nam zarobić na oprocentowaniu. Zyski z lokat to kolejny plus oszczędzania na lokatach. W sytuacji, gdy inflacja znajduje się na ekstremalnie niskich poziomach, nawet 3% na lokacie internetowej jest atrakcyjne. Dodatkową zaletą, jaką posiadają lokaty internetowe jest szybkość założenia depozytu. Internet pozwala szybko znaleźć i wpłacić oszczędności na lokatę internetową.

Zalety lokat internetowych:
  • prostota
  • brak ryzyka
  • pewność osiągnięcia zysków
  • wygoda założenia

Jedną z największych wad, jakie podaje się przy analizowaniu lokat jest konieczność zamrożenia oszczędności. Większość ofert wymaga czasowego zamrożenia środków pieniężnych - aż do końca terminu zapadalności. Duża grupa osób jest także nieusatysfakcjonowana zyskami z lokat. Jednaka taka jest cena za bezpieczeństwo środków. W przypadku niektórych ofert promocyjnych banki zmuszają do skorzystania z innych produktów bankowych np. otworzenia konta osobistego. W wielu przypadkach prowadzi do ponoszenia dodatkowych kosztów przez klientów

Wady lokat internetowych:
  • konieczność zamrożenia środków
  • niesatysfakcjonujące zyski dla niektórych klientów
  • w niektórych przypadkach konieczność skorzystania z innych produktów bankowych (ponoszenie dodatkowych kosztów)


2015/09/02

Konta firmowe: na co zwracać uwagę przy ich wyborze?

Posiadanie firmowego konta jest obecnie nie tylko wygodą w prowadzeniu firmy, ale też jednym z warunków jej funkcjonowania. Współcześnie mało który przedsiębiorca rozlicza się w formie popularnej metody „z ręki do ręki” i większość transakcji odbywa się bezgotówkowo w formie przelewów internetowych. Stąd też konta firmowe są znacznym ułatwieniem w działaniu każdej firmy i znacznie przyśpieszają cały proces płatności.

Prosty system obsługi

Ponieważ rachunek firmowy będzie zazwyczaj obsługiwany nie przez jedną, ale nawet przez kilkanaście różnych osób (szczególnie w dużych firmach), istotnym elementem dobrego konta powinna być możliwość rozdzielenia do niego dostępu (uprawnień). Chociaż najczęściej rachunek ma jednego właściciela, bank powinien udostępnić opcję współdzielenia konta w taki sposób, by mogła się na nie zalogować np. księgowa i zlecić niezbędne przelewy.
Istotnym punktem, na który warto zwrócić uwagę wybierając dla siebie najlepsze konto firmowe to także kwestia samej formy logowania. Większość banków co prawda poszerza swoją bankowość elektroniczną umożliwiając obsługę rachunku zarówno z poziomu komputera, jak i urządzeń mobilnych (smartfony, tablety), ale zapomina np. o obsłudze telefonicznej lub... w placówce banku. W rezultacie klient pragnący szybko zrealizować jakiś przelew, a niemający dostępu do Internetu, ponosi najczęściej wysokie opłaty z powodu zlecenia takiej dyspozycji bezpośrednio w oddziale bankowym lub za pośrednictwem konsultanta telefonicznego.

I niskie koszty prowadzenia

Koszty prowadzenia rachunku firmowego, które nie należą do najmniejszych, stanowią bardzo kontrowersyjną część każdej umowy. Klienci przyzwyczajeni tego, że przy rachunkach osobistych mają większość opcji udostępnioną bezpłatnie, są zdziwieni, że rachunki firmowe są obarczone opłatami praktycznie za każdą wykonaną czynność. Sama realizacja przelewów generuje w średniej wielkości firmie koszta w wysokości nawet kilkuset złotych miesięcznie. Dlatego większość przedsiębiorców szuka na tym polu znacznych oszczędności, wybierając tak zwane darmowe konta firmowe, których darmowość polega nie tyle na bezpłatnej obsłudze konta, co na pewnych ulgach.

Przykładowo, jeśli na firmowe konto regularnie wpływa jakaś określona kwota, mierzona w tysiącach złotych, bank zarabiając na oprocentowaniu, może pójść klientowi na rękę i zaoferować mu określoną liczbę darmowych przelewów prywatnych. Wyjątkiem są transakcje z urzędami i instytucjami państwowymi obsługującymi działalność firm (ZUS, Urząd Skarbowy, etc.): te właściwie zawsze są darmowe.

Sprawdź aktualny ranking najlepszych kont firmowych

2015/09/01

Ranking kredytów hipotecznych, mieszkaniowych - wrzesień 2015

Sprawdź najtańsze oferty kredytów mieszkaniowych w 2015 roku w polskich bankach.

Kredyty mieszkaniowe wciąż cieszą się dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można się spodziewać, że taka sytuacja utrzyma się przynajmniej do połowy 2015 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają się podwyżki stóp procentowych. Z tego względu pierwsza połowa 2015 roku może być ostatnim momentem na zaciągnięcie taniego kredytu hipotecznego.

Giełda papierów wartościowych w Warszawie
Atrakcyjne kredyty hipoteczne tylko w złotówkach

Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie żaden bank nie posiada w swojej ofercie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Wyższy wkład własny - rekomendacja KNF

Komisja Nadzoru Finansowego
Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła w ostatnim czasie. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły wyższe limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku wkład własny wynosił co najmniej 5%. Aktualnie, w 2015 roku – wkład własny wynosi 10%. Każdego kolejnego roku będzie się zwiększał dochodząc do 20% wkładu własnego w 2017 roku. Oznacza to, że z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.


Ranking kredytów hipotecznych - wrzesień 2015



Oferta kredytu hipotecznego w Alior Bank

  • Decyzja o przyznaniu kredytu w 24h!
  • Prowizja banku wynosi 0%
  • Najniższa marża na rynku - tyko 1,59%!
  • Okres kredytowania do 30 lat
  • Możliwość skorzystania z wakacji kredytowych - czyli zawieszenie spłaty kredytu nawet na 6 miesięcy w ciągu roku
  • Oprocentowanie od 2,2%



Kredyt mieszkaniowy w Credit Agricole
  • wysokość marży i prowizji ustalana indywidualnie
  • finansowanie do 90% wartości nieruchomości
  • okres kredytowania nawet do 35 lat
  • raz w roku możliwość otrzymania "wakacji kredytowych"
  • atrakcyjne oferty ubezpieczeń

Sprawdź szczegóły oferty Credit Agricole


 Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim

  • Prowizja od kredytu wynosi 0%
  • Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
  • Akceptowane są różne źródła dochodu m. in. również kontrakty menedżerskie
  • Bank udziela bezpłatnej pomocy specjalisty
Sprawdź szczegóły oferty ING Banku



  Kredyt "Własny kąt" hipoteczny w PKO BP
  • Wysokość oprocentowania oraz prowizji negocjowana indywidualnie
  • Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Maksymalny okres kredytowania - 35 lat
  • Możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolnie wybrany cel
Sprawdź szczegóły oferty PKO BP



 Doradztwo kredytowe w Expander

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Możliwość skorzystania z karencji przy spłacie kredytu
  • Dostępny także kredyt w obcej walucie dla wybranych klientów
  • Oferowane jest ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy
  • Brak dodatkowych opłat za  wcześniejszą spłatę kredytu
Sprawdź szczegóły oferty Expandera


    W połowie 2015 roku przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4%. Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Do tego należy doliczyć marżę banku, która w większości przypadków mieści się w granicach 1,4-2% oraz ewentualnie inne prowizje. Banki często dodają do kredytu mieszkaniowego inne produkty oraz sprzedają ubezpieczenie – na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić ile dokładnie wyniosą koszty kredytu jest porównanie RRSO – czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej RRSO.


    Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?

     


    • RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu.
    • Wysokość wkładu własnego – w 2015 roku wynosi przynajmniej 10%. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
    • Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty kredytu będą niższe. Oczywiście, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytu na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny okres na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
    • Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W tej chwili (2015 r.) banki udzielają kredytu do maksymalnie 90% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 10% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 50%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż połowa naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek.
    • Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
    • Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
    • Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej 

     Od czego zależy nasza zdolność kredytowa? 

    Na zdolność kredytową ma wpływ kilka czynników. Przede wszystkim zależy od wysokości naszych dochodów oraz od posiadanych zobowiązań. Jednak proces oceny zdolności kredytowej przez banki jest bardzo złożony i wpływ na to mogą mieć najróżniejsze aspekty - wszystko zależy od banku i konkretnego przypadku kredytobiorcy.

    Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową:
    • Wysokość dochodów
    • Inne zobowiązania finansowe wymagające spłaty
    • Wartość posiadanego majątku
    • Wartość nabywanej nieruchomości
    • Rodzaj kredytu
    • Okres kredytowania
    • Wysokość kwoty kredytu
    • Historia kredytowa
    • Forma zatrudnienia
    • Wielkość rodziny
    • Wiek kredytobiorcy

    Formalności przy ubieganiu się o kredyt Mieszkanie dla Młodych

    Program „Mieszkanie dla młodych” jest bardzo korzystną ofertą dla młodych rodzin czy też singli. Pozwala spełnić marzenie o swoim własnym, pierwszym mieszkaniu lub domu. Jednak nie jest tak łatwo otrzymać tą pomoc. Trzeba spełnić szereg warunków oraz załatwić trochę formalności.

    Procedura ubiegania się o dofinansowanie

    Jeśli chcemy ubiegać się o pomoc finansową z programu, należy wybrać bank, a następnie złożyć w nim wiosek o dofinansowanie wkładu własnego oraz wniosek o udzielenie kredytu. Do wniosku należy dołączyć:
    • Pisemne oświadczenie o spełnieniu na dzień złożenia wniosku warunku, nieposiadaniu na własność domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny lub własności lub współwłasności budynku, jeżeli udział w przypadku zniesienia współwłasności obejmowałby co najmniej jeden lokal mieszkalny), wraz z pisemnym oświadczeniem, że ten warunek będzie spełniony także w dniu nabycia mieszkania.
    • Pisemne zobowiązanie - w przypadku najmu lokalu mieszkalnego lub posiadania spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu - do rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu mieszkalnego lub zrzeczenia się spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego na rzecz spółdzielni mieszkaniowej i opróżnienia tego lokalu, w terminie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania.
    • Pisemne oświadczenie o tym, że nabywane mieszkanie służyć będzie zaspokojeniu własnych potrzeb mieszkaniowych.
    • Pisemne oświadczenie osoby, która wybudowała mieszkanie w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, o tym, że mieszkanie zostanie po raz pierwszy zasiedlone przez nabywcę.

    Dalsza procedura udzielania dofinansowania wkładu własnego odbywa się w ramach współpracy pomiędzy bankiem i Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

    Kwestia banku

    O dofinansowanie możemy na tą chwilę starać się w dwóch największych działających w naszym kraju bankach z najbardziej rozległą siecią sprzedaży. PKO Bank Polski oferuje nam finansowanie do 95% wartości nieruchomości, okres kredytowania do 35 lat, prowizję już od 0% oraz marżę od 1, 4%. Natomiast Bank Pekao S. A. - finansowanie do 95% wartości nieruchomości, okres spłaty do 30 lat, decyzja kredytowa w ciągu 5 dni od daty złożenia kompletnego wniosku, prowizję w wysokości 1, 49%, a marżę 1, 9%.
    Pozostałe warunki są w dużym stopniu uzależnione od kwoty kredytu.
    Wkład własny przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy musi wynosić minimum 5%.

    2015/08/03

    Charakterystyka lokat długoterminowych

    Najczęściej wybieranym produktem do gromadzenia i powiększania posiadanego kapitału są lokaty terminowe. Wśród nich wyróżnia się ich trzy typy: krótko-, średnio- i długoterminowe. Ta ostatnia pozwala więcej zarobić, ale pod pewnymi warunkami. Przed zdecydowaniem się na ten produkt, warto zapoznać się z charakterystyką i korzyściami płynącymi z niego.

    Czas trwania

    Umowy na lokaty długoterminowe podpisuje się na minimum 12 miesięcy. Wypłata środków przed tym terminem oznacza utratę naliczonych odsetek lub, w rzadkich przypadkach, utratę znacznej ich części. Oferta jest skierowana więc do osób, które posiadają wolne środki, które nie będą potrzebne przez dłuższy czas. Im wyższa kwota kapitału, tym można otrzymać lepszą ofertę. Warto wybrać tę lokatę, która zapewnia jak najczęstszą kapitalizację odsetek. Można spotkać produkty, które oferują ten proces co miesiąc. Lepiej jest nawet poświęcić kilka punktów procentowych, w zamian za powiększanie kapitału co 30 dni, niż co 90 dni.

    Rodzaj oprocentowania

    Wybór stałego oprocentowania lokaty oznacza, że ten parametr nie zmieni się przez cały czas jej trwania. Jest to dobre rozwiązanie w przypadku ciągle spadającego współczynnika WIBOR, co obecnie notujemy. Jeśli natomiast istnieje duże prawdopodobieństwo na podwyższenie stóp procentowych, lepiej jest wybrać oprocentowanie zmienne. Co kilka miesięcy lokata jest aktualizowana z uwzględnieniem nowej wartości, co pozwoli na zwiększenie zysków wraz ze wzrostem punktów procentowych. Obecnie od kilku lat notujemy ciągły spadek współczynnika WIBOR - nie może on jednak maleć w nieskończoność. Warto o tym pamiętać w chwili zakładania lokaty długoterminowej, zwłaszcza jeśli kapitał chcemy zamrozić na kilka lat.

    Bezpieczeństwo

    Lokaty są bardzo popularnym środkiem na gromadzenie i oszczędzanie pieniędzy. Jest to spowodowane głównie bezpieczeństwem ulokowania kapitału i zyskiem pozbawionym ryzyka. Nawet w chwili upadku banku, środki znajdujące się na tego typu produktach są zwracane klientowi przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Posiadanie lokat nie wymaga również ciągłej obserwacji sytuacji na rynku i giełdzie, czym wygrywa z inwestowaniem agresywnym w akcje. Wystarczy wpłacić pieniądze i czekać na ich zwrot, powiększony o kwotę naliczonych odsetek. Niestety, żeby ta metoda przyniosła korzyści finansowe, potrzeba pewnej sumy pieniędzy, z której nie będzie się korzystać. W przypadku lokat długoterminowych jest to szczególnie bolesne.

    2015/08/02

    Współczesne rachunki oszczędnościowe

    Szeroki wachlarz ofert

    Obecnie do wyboru mamy bardzo dużo ofert kont oszczędnościowych. Praktycznie każdy bank ma w swojej ofercie taki rachunek. Powoduje to, iż konkurencja o oszczędności klientów jest duża i co za tym idzie banki są zmuszone do tworzenia korzystnych ofert. Mamy zatem z czego wybierać, a problemem coraz częściej jest umiejętność dotarcia do najlepszych ofert i prawidłowego porównania ich. Na szczęście są narzędzia, które ułatwiają ten proces. Ranking kont oszczędnościowych zapewnia dostęp do najlepszych ofert na rynku. Zwykle jest aktualizowany raz w miesiącu, aby obejmować także najnowsze oferty. Aby skorzystać z takiego rankingu wystarczy znaleźć go za pomocą wyszukiwarki internetowej.

    Duża elastyczność rachunków

    Współczesne rachunki oszczędnościowe zapewniają coraz to większą elastyczność ich użytkowania. Bardzo często przysługuje nam więcej niż jeden bezpłatny przelew w miesiącu, a jeżeli posiadamy kontu typu ROR w tym samym banku, to ich liczba może być nawet nieograniczona. Ponadto często przelewy między własnymi kontami są natychmiastowe.

    Wykorzystanie technologii

    Współczesna bankowość korzysta z dorobków najnowszej technologii. Także w przypadku rachunku oszczędnościowego znajdziemy tego wyraz. Nasze konto zazwyczaj możemy w pełni obsługiwać przez Internet, także na urządzeniach mobilnych. Banki bardzo często oferują także specjalne aplikacje na smartphone’y, które zapewniają ciągły i natychmiastowy dostęp do naszych środków. Możliwe jest sprawdzanie stanu konta czy dokonywanie przelewów w ciągu kilkunastu sekund.

    Produkty wiązane

    Coraz częściej możemy trafić na ofertę z bardzo korzystnym oprocentowaniem. W takim przypadku zazwyczaj można skorzystać z konta oszczędnościowego tylko wtedy, gdy nabędzie się w pakiecie inny produkt tego samego banku. Zwykle polega to na tym, iż otrzymujemy rachunek oszczędnościowy o bardzo korzystnym oprocentowaniu, ale musimy założyć także rachunek rozliczeniowo – oszczędnościowy. Oprócz tego jesteśmy zobowiązani aktywnie korzystać z ROR-u. Polega to zazwyczaj na zobowiązaniu się, że na konto co miesiąc będzie wpływała określona w umowie kwota. Czasami istnieje także dodatkowy warunek w postaci comiesięcznej płatności kartą debetową dołączoną do rachunku na określoną kwotę. W sytuacji, kiedy i tak takich płatności byśmy dokonywali i mamy możliwość przelewania na konto wynagrodzenia, może to okazać się atrakcyjną ofertą.

    2015/07/01

    Rachunki oszczędnościowe w praktyce

    Jak działa konto oszczędnościowe?

    Rachunek oszczędnościowy jest nieco podobny do zwykłego konta oszczędnościowo – rozliczeniowego. Podstawową różnica jest to, że konta oszczędnościowe przeznaczone są do odkładania środków i ich pomnażania. Z uwagi na to, są one oprocentowane znacznie wyżej niż ROR-y. W zamian za możliwość pomnażania pieniędzy jesteśmy obarczeni troszkę mniejszą elastycznością związaną z dostępem do konta. Oczywiście przez cały czas możemy w dowolnym momencie wpłacać i wypłacać środki finansowe, jednak zwykle przysługuje nam tylko jedna bezpłatna wypłata w miesiącu. Za następne przyjdzie nam zapłacić. Jest to swego rodzaju koszt możliwości trzymania pieniędzy na rachunku, gdzie będą na siebie zarabiać. Warto jednak zauważyć, że takie oszczędzanie jest i tak o wiele bardziej elastyczne niż popularna lokata bankowa. W jej przypadku bowiem nie mamy możliwości dokonywania wpłat i wypłat podczas jej trwania.

    Jak zarabiać na rachunku oszczędnościowym?

    Inwestycje w konto oszczędnościowe są niezwykle proste. Po otwarciu rachunku każda wpłacona na niego kwota zaczyna generować odsetki. Strategie inwestowania są tu różne. Niektórzy decydują się na wpłatę dużego kapitału początkowego, a następnie nie zwiększają już salda. Inną metodą są cykliczne wpłaty małych kwot. Nieważne jakim kapitałem dysponujemy na początku, lecz ważne jest, że dobre rezultaty przynosi systematyczne oszczędzanie i właśnie do tego dobrym narzędziem jest rachunek oszczędnościowy.

    Wybór konta oszczędnościowego

    Wybierając rachunek oszczędnościowy warto dobrze przeanalizować rynek. Takie konto jest tym lepsze, im wyższe oprocentowanie posiada oraz w drugiej kolejności - jak często następuje kapitalizacja odsetek. Z uwagi na fakt, że w obecnych czasach niemal każdy bank oferuje konta oszczędnościowe, dobrze jest zapoznać się z możliwie największą liczbą ofert i wybrać tę najlepszą. Poza oczywistymi walorami kont oszczędnościowych warto także sprawdzić tabelę opłat i prowizji, tak aby ewentualne operacje, które będziemy chcieli wykonywać na naszym koncie nie generowały niepotrzebnych kosztów. W dokonaniu decyzji pomóc mogą rankingi kont oszczędnościowych. Są to zestawienia dostępne za darmo w Internecie, które gromadzą i porządkują najlepsze oferty dostępne na rynku. Wystarczy skorzystać z wyszukiwarki internetowej, aby uzyskać dostęp do takich rankingów i móc bardziej efektywnie analizować możliwości oszczędzania.

    2015/06/07

    Czy oszczędzanie na rachunku oszczędnościowym jest opłacalne?

    Obecnie konta są nisko oprocentowane lub tez nawet wcale, co powoduje, że znajdujące się na nich pieniądze po prostu na siebie nie zarabiają. To powoduje, że wiele osób szuka nieco innej opcji na to, aby móc oszczędzać i uzyskać dodatkowe pieniądze. Dobrym wyborem więc mogą być między innymi konta oszczędnościowe, których obecnie na rynku jest z każdym rokiem coraz więcej. Ta duża ich ilość to przede wszystkim duża korzyść dla zainteresowanych klientów, gdyż dzięki temu mogą liczyć na to, ze bez trudu i dość szybko wyszukają idealne dla siebie rozwiązanie. Dobre konto oszczędnościowe przede wszystkim w opiniach klientów to takie, które daje im możliwość w krótkim czasie wyszukania jak najlepszej dla siebie oferty.

    Wybór najlepszego dla siebie konta to obecnie mały problem. W Internecie jest bardzo wiele miejsc takich gdzie można znaleźć ranking kont oszczędnościowych który na pewno daje pełny obraz możliwości, jakie klienci mają wybierając konkretne produkty z tego zakresu. Podczas takiego porównywania kont można na ich temat dowiedzieć się bardzo wielu istotnych rzeczy, na pewno więc warto z takich możliwości skorzystać. Poza tym jeżeli ktoś potrzebuje opinii innych osób, na pewno na takich właśnie stronach znajdzie ich dość sporo. Jeżeli chodzi o to jakie oszczędności można zebrać korzystając z takiego konta, na pewno zależy to przede wszystkim od zainwestowanej kwoty oraz od tego, na jaki procent dany bank oferuje nam konto. Im większy tym więcej uzyskamy jednak należy starannie zapoznać się z oferta banków w tym zakresie. Bardzo często atrakcyjny i wysoki procent oferowany jest na początku, a w pozostałym okresie klienci muszą zadowolić się znacznie mniejszym oprocentowaniem.

    Jednak dobrze wybrany rachunek oszczędnościowy na pewno jest znacznie lepszą opcją niż tradycyjne konto, gdyż ma o wiele wyższe oprocentowanie. Dobrze jest jednak sprawdzić także to, na jakich zasadach następują wypłaty z tego typu rachunku i jakie koszty są z nimi związane. Bywa że klienci mogą bez problemu wypłacać pieniądze na tradycyjny rachunek osobisty w tym samym banku, lub też ilość wypłat jakie mogą dokonać w skali miesiąca jest ograniczona. Bywa czasem tak, iż za pierwszą wypłatę klientom nie pobiera się prowizji, natomiast następne są juz nią obciążone, dlatego te kwestie także warto sprawdzić przed podjęciem decyzji.

    2015/06/05

    Ranking kredytów konsolidacyjnych – czerwiec 2015

    Kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie dla osób posiadających kilka zobowiązań w różnych bankach. Stosuje się je, aby ograniczyć miesięczne koszty kredytów oraz poprawić sytuację finansową. 

    kredyty konsolidacyjne - konta-oszczednosciowe.blogspot.com
    Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość przeniesienia wszystkich dotychczasowych długów do jednego banku. Ogranicza to formalności oraz pozwala uporządkować nasze zobowiązania finansowe. Kolejną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest uniknięcie spirali zadłużenia, która zmusza osoby posiadające długi do jeszcze większego zadłużania się, tak aby regulować na bieżąco wszystkie zobowiązania. Banki oferując kredyty konsolidacyjne umożliwiają niejednokrotnie pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych, które klient może wykorzystać na dowolny cel konsumpcyjny.

    Ranking kredytów konsolidacyjnych ma za zadanie pomóc wszystkim osobom zainteresowanym konsolidacją w wyborze oferty, która najlepiej spełni nasze oczekiwania. W naszym rankingu przedstawiamy tylko najlepsze oferty banków. Analizie poddajemy takie parametry kredytów, jak oprocentowanie oraz termin spłaty. Sprawdzamy m.in. łatwość uzyskania kredytu oraz możliwość przyznania przez bank dodatkowej gotówki. Porównujemy także koszty kredytów i wyjaśniamy jakie formalności stawiają banki przed klientami pragnącymi skonsolidować swoje zobowiązania

    Ranking kredytów konsolidacyjnych – czerwiec 2015


    Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank

    • Alior Bank gwarantuje najniższą ratę kredytu konsolidacyjnego
    • Nie wymagane jest zabezpieczanie kredytu przy konsolidacji do 150 tys. zł
    • Zaciągając kredyt klient otrzymuje dodatkowe środki pieniężne na dowolnie wybrany cel
    • Formalności ograniczone do minimum
    • W placówce Alior Banku można liczyć na pomoc ze strony doradcy i dostosowanie oferty do naszych potrzeb
    Sprawdź szczegóły oferty w Alior Banku


    Oferta konsolidacji długów w mBank

    • Bank nie pobiera prowizji w przypadku konsolidacji kredytów
    • Klienci mogą liczyć na dodatkową gotówkę w ramach kredytu – nawet do 20% wszystkich konsolidowanych zobowiązań
    • Duży wybór kredytów z możliwością konsolidacji
    • Okres kredytowania wynosi 7 lat
    • Kredyt udzielany do kwoty 150 tys. zł
    Sprawdź szczegóły oferty w mBanku


    BOŚ Bank – Pożyczka obniżająca raty Twoich pożyczek

    • Bank oferuje możliwość uzyskania dodatkowej gotówki na wybrany cel
    • Kredytu przyznawany jest na kwotę od 1 tys. zł do 150 tys. zł
    • Okres na jaki przyznawany jest kredyt to maksymalnie 12 lat
    • Bank gwarantuje minimum formalności
    Sprawdź szczegóły oferty w BOŚ Banku

     

    Jakie rodzaje zobowiązań możemy konsolidować?


    Konsolidacja kredytów polega na połączeniu posiadanych zobowiązań w jedno i przeniesienie go do jednego banku. Wiele osób zadaje sobie pytanie – jakie kredyty można skonsolidować? Banki umożliwiają dzisiaj konsolidację praktycznie większość kredytów bankowych. Do najczęściej konsolidowanych zobowiązań należy zaliczyć:
    • kredyty konsumenckie,
    • kredyty hipoteczne i mieszkaniowe,
    • pożyczki gotówkowe,
    • zadłużenie na kartach kredytowych,
    • linie kredytowe w rachunkach bankowych,
    • kredyty samochodowe,
    • raty za zakup towarów i usług.

    Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?


    konta-oszczednosciowe.blogspot.com - ranking kredytów konsolidacyjnych
    Wybierając kredyt konsolidacyjny należy mieć na uwadze przede wszystkim wysokość oprocentowania. Analizując oferty banków najlepiej sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. W ten sposób uwzględniamy wszystkie koszty kredytu takie jak: prowizje i marże banków, czy też koszty ubezpieczenia. Szukając kredytów warto również sprawdzić dokładnie wszelkie formalności wiążące się z zaciągnięciem kredytu. Należy dowiedzieć się jakiego zabezpieczenia wymaga od nas bank.

    W przypadku konsolidacji zobowiązań banki oferują kredyty konsolidacyjne bez hipoteki oraz zabezpieczone hipoteką. Jest to związane głównie z wysokością kwoty, na jaką jest przyznawany kredyt – im wyższa, tym bardziej prawdopodobne, że bank będzie wymagał od nas zabezpieczenia hipotecznego. Porównując kredyty konsolidacyjne warto zwrócić uwagę na sposób wnioskowania o kredyt. Najlepiej wybierać oferty, o które można starać się przez Internet, za pomocą wniosków online, dostępnych na stronach banków. Przyspieszy to cały proces przyznawania kredytu.

    Główne zalety konsolidacji kredytów

    Kredyty konsolidacyjne niosą ze sobą konkretne korzyści. Podsumowując, konsolidacja kredytów to:
    • Wygoda - konsolidacja umożliwia spłatę różnych kredytów w różnych bankach płacąc przy tym jedną ratę.
       
    • Wydłużenie okresu kredytowania - klient swoje zobowiązania może spłacać przez dłuższy czas co sprawia, że obciążenia finansowe związane z comiesięcznymi ratami różnych kredytów nie są tak uciążliwe.
       
    • Niższa rata kredytu - wydłużając okres spłaty kredytu i spłacając kilka kredytów jednocześnie, rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż gdybyśmy spłacali nasze zobowiązania oddzielnie.
       
    • Możliwość wyboru daty płacenia raty kredytu.
       
    • Możliwość skorzystania z dodatkowych środków pieniężnych w ramach kredytu konsolidacyjnego.

    2015/06/03

    Mieszkanie dla młodych i Rodzina na swoim - podobieństwa i różnice

    Od stycznia 2014 roku młode osoby mogą liczyć na wsparcie finansowe od państwa przy zakupie swojego pierwszego mieszkania, czy też domu. Program oferujący pomoc nazywa się „Mieszkanie dla młodych”. Wcześniej, od początku 2007 do końca 2012 roku obowiązywał program „Rodzina na swoim”. Oba te programy mają ze sobą trochę wspólnego, ale dużo więcej je różni.
    Podobieństwo programów

    Zarówno „Mieszkanie dla młodych” jak i „Rodzina na swoim” to programy skierowane do tej samej grupy korzystających – małżeństw, singli oraz osób samotnie wychowujących dzieci. W przypadku obu programów osoby korzystające mogą liczyć na wsparcie ze strony innych osób – dodatkowych kredytobiorców. Jest to pomocne w spełnieniu wymagań bankowych do wzięcia kredytu. Dodatkowymi kredytobiorcami mogą być małżonkowie, rodzice, rodzeństwo, teściowie. W obydwu programach zostały również zastosowane wszelki zabezpieczenia chroniące przed wyłudzaniem dofinansowania. Jeśli osoby, które skorzystały z pomocy, w najbliższych latach sprzedały mieszkanie, wynajęły komuś lub zmieniły sposób użytkowania (lokum przestało zaspokajać potrzeby mieszkaniowe), trzeba będzie zwrócić otrzymaną pomoc finansową.
    Różnice pomiędzy programami

    Różnic jest zdecydowanie więcej. Przede wszystkim inny jest rodzaj wsparcia. W przypadku programu „Rodzina na Swoim”, osoby korzystające mogły liczyć na dopłaty do odsetek od kredytu mieszkaniowego (nawet do 50%). Dzięki temu przez kilka lat raty spłacanego kredytu były mniejsze. Natomiast w przypadku programu „Mieszkanie dla młodych” beneficjenci dostają jednorazowe dofinansowanie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu. Dla osób samotnych lub bezdzietnych rodzin jest to 10% wartości nieruchomości, dla osób posiadających dzieci – 15 proc., a dodatkowe 5 proc. otrzymają, jeśli w ciągu pięciu lat od nabycia domu lub mieszkania urodzi się trzecie, bądź kolejne dziecko. Ponadto „Mieszkanie dla młodych” oferuje zwrot części VAT za materiały budowlane tym osobom, które będą budować swój pierwszy dom metodą gospodarczą. Kolejna różnica dotyczy przedmiotu wsparcia. Korzystając z „Rodziny na swoim” beneficjenci mogli kupować mieszkania na rynku wtórnym i pierwotnym. Natomiast w przypadku „Mieszkania dla młodych” lokum musi być kupione na rynku pierwotnym. Różnią się także wymagania co do wielkości nieruchomości. Starszy program zezwalał rodzinom zakup domów jednorodzinnych do 140 m2, a singlom do 75m2. „Mieszkanie dla Młodych” pozwala na zakup lokali mieszkalnych do 75 m2 lub domów do 100 m2, przy czym w każdym przypadku dopłata jest liczona do 50 m2 powierzchni.

    Więcej o programie mieszkanie dla młodych znajdziesz tu: oferty-kredytow.com/mieszkanie_dla_mlodych/