2017/06/19

Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych - czerwiec 2017 r.

Obecnie, lokaty i konta oszczędnościowe nie pozwalają osiągać takich zysków jak jeszcze kilka lat temu. W dalszym ciągu jednak pozostają zdecydowanie najpopularniejszą formą inwestowania oszczędności w naszym kraju. Część osób decyduje się wycofać środki z banków i zainwestować w fundusze inwestycyjne lub nabyć obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych. Ostatnie dane z 2016 r. pokazują, że gospodarstwa domowe posiadały około 1,2 bln złotych oszczędności, z czego ponad 60% jest zdeponowanych właśnie na depozytach w polskich bankach.

Brak konieczności zamrażania oszczędności

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają tę zaletę, która jest bardzo istotna przy dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty naliczonych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, bardziej zyskowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy dokładnie przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking lokat bankowych oraz najlepsze oferty rachunków oszczędnościowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wysokość oprocentowania. Oprocentowanie w największym stopniu wpływa na kwotę odsetkową.


Najlepsze lokaty bankowe - czerwiec 2017

 

  Lokata Happy
4,00% 2 mies. 1 000 zł - 10 000 zł Szczegóły
  Lokata Witaj
4,00% 3 mies. 1 000 zł - 10 000 zł Szczegóły
  Lokata Happy Pro
3,00% 3 mies. 500 zł - 25 000 zł Szczegóły
  Lokata Welcome
3,00% 40 dni 100 000 zł - 600 000 zł Szczegóły
  Lokata Bezkarna
3,00% 3 mies. 1 000 zł - 20 000 zł Szczegóły
  Lokata Happy Plus
2,50% 3 mies. 10 000 zł - 100 000 zł Szczegóły
  Lokata Fortune
2,40% 6 mies. 100 000 zł - 1 000 000 zł Szczegóły
Lokata Online
2,30% 24 mies. 1 000 zł - 250 000 zł Szczegóły
  Plan depozytowy na 160 dni
2,25% 5 mies. 3 000 zł - 130 000 zł Szczegóły
  e-Lokata na nowe środki
2,00% 4 miesiące 1 000 zł - 200 000 zł Szczegóły
Lokata Online
1,90% 12 mies. 1 000 zł - 250 000 zł Szczegóły
  Nest Lokata na nowe środki
1,90% 12 mies. 1 000 zł - 2 mln  zł Szczegóły
Lokata direct+ Online
1,90% 12 mies. 5 000 zł - 1 mln zł Szczegóły
  Lokata progresywna
1,80% 12 miesięcy 1 000 zł - bez limtu Szczegóły
  e-Lokata tradycyjna
1,75%/1,65% 3 lub 6 miesięcy 1 000 zł - bez limitu Szczegóły

Najlepszą ofertą lokaty na rynku pozostaje Lokata Happy w Idea Bank. Oprocentowanie tego depozytu wynosi 4,00% w skali roku. Lokata jest dostępna przez Internet. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Minimalny depozyt może wynieść 500 zł, a maksymalny 10 tys. zł. Od niedawna wprowadzono modyfikację w oprocentowaniu - w zależności od okresu trwania lokaty – dla 1 i 3 miesięcznego depozytu oprocentowanie wynosi 3,50% w skali roku. Natomiast jeżeli zdeponujemy środki na okres 2 miesiące otrzymamy oprocentowanie na poziomie 4,00%. Lokata nie wymaga zakładania konta osobistego w Idea Banku

Bank Smart w ostatnim czasie przeprowadził rebranding. Markę Smart Banku zastąpił Nest Bank. Jest to bank mający na celu przyciągnięcie klientów chcących oszczędzać długoterminowo. Nest Bank dla nowych klientów oferuje Lokatę Witaj z oprocentowaniem wynoszącym 4% w skali roku. Termin zapadalności to 3 miesiące. Minimalny depozyt może wynieść 1 tys. zł, a maksymalny - 10 tys. zł. Jedna osoba może założyć jedną lokatę. Do założenia lokaty wymagane jest założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w Nest.

Nowością na rynku jest lokata od Idea Banku. Lokata Happy Pro gwarantuje 3% w skali roku. Minimalnie na lokatę można wpłacić 500 zł. Maksymalny depozyt może wynieść 25 tys. zł. Lokata jest otwierana na 3 miesiące. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec trwania lokaty. Nie wymagane jest otworzenie rachunku bankowego w Idea Banku. 

Bardzo dobrą propozycją jest Lokata Bezkarna BGŻ Optima z oprocentowaniem na poziomie 3,00%. Jej główną zaletą jest to, że umożliwia wypłacenie oszczędności w dowolnym momencie wraz z naliczonymi odsetkami - czyli działa podobnie jak konto oszczędnościowe. Pozwala także na zdeponowanie środków o wartości do 20 tys. zł. Minimalnie należy wpłacić 1 tys. zł. Wraz z lokatą otwierane jest także konto osobiste.

Lokata WELCOME od Lion’s Banku posiada oprocentowanie stałe wynoszące 2,75% w skali roku na 40 dni dla kwot od 100 000 zł do 350 000. Oprocentowanie rośnie do 3,00% w skali roku przy kwocie powyżej 350 tys. zł. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 600 tys. zł. Z lokaty mogą skorzystać tylko nowi klienci banku.

W czerwcu 2017 r. jedną z najlepszych ofert lokat na rynku jest Lokata Happy Plus w Idea Bank. Oprocentowanie tego depozytu wynosi 2,50% w skali roku. Lokata jest dostępna przez Internet. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Minimalny depozyt może wynieść 10 000 zł, a maksymalny 100 tys. zł. Lokatę można z łatwością otworzyć przez Internet. Nie wymagane jest do tego posiadanie konta osobistego w Idea Banku.

Oprocentowanie Lokaty Fortune może wynieść maks. 2,40% w skali roku, jeśli depozyt zostanie założony na 6 lub 12 miesięcy. Oprocentowanie obowiązuje pod warunkiem zapewnienia przez klienta na Rachunku Oszczędnościowo-Rozliczeniowym w Lion’s Banku środków w wysokości 10% kwoty wymaganego depozytu. Minimalna kwota lokaty to 100 tys. zł. Maksymalnie na lokatę wpłacimy 1 mln zł.

Ciekawą propozycją jest lokata od Santander Banku. Depozyt jest przeznaczony dla osób, które chcą oszczędzać długoterminowo. Termin zapadalności wynosi 24 miesiące. Lokata jest oprocentowana na 2,3% w skali roku. Odsetki są naliczane na koniec okresu lokaty. Kwota jaką możemy wpłacić na lokatę to od 1 tys. zł do 250 tys. zł.

Toyota Bank oferuje promocyjną lokatę - Plan depozytowy na 160 dni. Lokata posiada oprocentowanie wynoszące 2,25% w skali roku. Minimalnie na lokatę można wpłacić 3 tys. zł. Maksymalnie na jednym depozycie ulokujemy 13 tys. zł, jednak warto zaznaczyć, że jedna osoba może otworzyć aż 10 lokat. W sumie można zdeponować do 130 tys. zł na tym depozycie. Wcześniej należy otworzyć także konto osobiste w Toyota Banku. Lokaty otwierane są tylko przez system bankowości elektronicznej. Klienci, którzy wezmą udział w promocji, mogą zgarnąć do 140 zł premii.

Atrakcyjną lokatę oferuje ostatnio Getin Bank. Oprocentowanie e-Lokaty wynosi 2,0% w skali roku. Termin zapadalności to 4 miesiące. Na lokatę można wpłacić tylko nowe środki, które są określane jako "nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 30.09.2016 r." Na lokatę można wpłacić od 500 do 200 000 tys. zł. Lokata nie wymaga otwierania rachunku osobistego.

Santander Bank oferuje kilka lokat z terminem zapadalności wynoszącym 12 miesięcy. Jedną z nich jest Lokata Online na nowe środki. Maksymalny depozyt wynosi nawet 250 tys. zł. Minimalnie na lokatę można wpłacić 1 tys. zł. Oprocentowanie w skali roku to 1,9%. Kapitalizacja odsetek następuje na koniec trwania lokaty.

Nest Bank w swojej ofercie posiada także lokaty o dłuższym terminie zapadalności - np. na 12 miesięcy. Takim depozytem jest Nest Lokata na nowe środki. Jeśli skorzystaliśmy już Lokaty Witaj dla nowych klientów, możemy założyć depozyt na 12 miesięcy. Oprocentowanie w tym przypadku wyniesie 1,9% w skali roku. Dużą zaletą jest możliwość wpłacenia do 2 mln zł na depozyt. Minimalnie zdeponujemy na lokacie 1 tys. zł. Jedna osoba może otworzyć nieograniczoną liczbę lokat. Odsetki są naliczane jednorazowo i odbywa się to po upłynięciu zapadalności lokaty.

Najlepszą lokatą długoterminową pozostaje w dalszym ciągu oferta Santander Consumer Bank. Oprocentowanie lokaty wynosi 1,90% na rocznym depozycie. Wszystkich formalności można dopełnić przez Internet. Minimalny depozyt wynosi 5 tys. zł.

Getin Bank z kolei oferuje lokatę na 12 miesięcy. Lokata posiada oprocentowanie progresywne, które po uśrednieniu wynosi 1,80% w skali roku. Minimalnie na lokatę wpłacimy 500 zł. Lokata jest odnawialna automatycznie po zakończeniu umowy, a kapitalizacja odsetek odbywa się na koniec okresu umownego.

Getin oferuje również e-Lokatę tradycyjną na "stare środki". Depozyt jest zakładany na 6 miesięcy. Oprocentowanie dla tego terminu zapadalności wynosi 1,75%. Można także otworzyć lokatę na 3 miesiące z oprocentowaniem wynoszącym 1,65% w skali roku

Najlepsze konta oszczędnościowe - czerwiec 2017




Konto Profit - Millennium Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie 2,5% w skali roku dla posiadaczy Konta 360°
  • Gwarancja niezmienności oprocentowania przez 3 miesiące
  • Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Banku Millennium


Konto Oszczędnościowe - Getin Bank
  • Dobre oprocentowanie 2,5% w skali roku dla posiadaczy rachunku osobistego
  • Gwarancja wysokości oprocentowania przez 4 miesiące
  • Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Getin Banku


Lion’s Excellence - Lion's Bank
  • Oprocentowanie 2,4% w skali roku
  • Bezpłatne założenie i prowadzenie rachunku
  • Swobodny dostęp do oszczędności - wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
Więcej szczegółów na temat oferty Lion's Bank

Konto Oszczędnościowe Zośka - Idea Bank
  • Oprocentowanie 2,25% w skali roku
  • Inteligentny system transakcyjny podpowiadający, jak oszczędzać
  • Karta debetowa MasterCard w pakiecie
Więcej szczegółów na temat oferty Idea Bank

Otwarte Konto oszczędnościowe - ING Bank Śląśki
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku - 2,00%
  • Oprocentowanie gwarantowane przez 4 miesiące 
  • 2% w skali roki obowiązuje do kwoty 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty ING

Konto oszczędnościowe - Alior Bank
  • Oprocentowanie nominalne w skali roku - 2,00%
  • Nieograniczone wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek 
  • Darmowe prowadzenie rachunku
Więcej szczegółów na temat oferty Alior Bank


Bardzo dobrą ofertą jest konto oszczędnościowe oferowane przez Millennium Bank. Z promocyjnych warunków można skorzystać wpłacając nowe środki na ROR. Jeśli posiadamy Konta osobiste 360°, to możemy liczyć na 2,5% w skali roku (bez Konta 360° oprocentowanie wynosi 2,3%). Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł - powyżej tej kwoty spada do 1,9%. Niezmienność oprocentowania jest gwarantowana przez 3 miesiące.

Równie dobre oprocentowanie otrzymają obecnie klienci Getin Banku. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku obowiązuje oprocentowanie wynoszące 2,5% w skali roku. Aby mieć zagwarantowaną wysokość oprocentowania, należy otworzyć również konto osobiste. Oprocentowanie jest zapewnione przez 4 miesiące od założenia rachunku, do maks. depozytu 100 tys. zł.

Dla zamożnych klientów, posiadających więcej środków, niezłą propozycją będzie Konto Excellence. Oprocentowanie maks. na rachunku wynosi 2,4 proc. w skali roku. Taka stawka obowiązuje przy spełnieniu warunku wydania w transakcjach bezgotówkowych kartą kwoty min. 3 tys. zł lub zapewnieniu wpływów na konto na min. 12 tys. zł. Otwarcie i prowadzenie rachunku jest bezpłatne. Podobnie jak za realizację zleceń stałych przez internet. Kapitalizacja odsetek odbywa się co miesiąc.

Na rynku dostępne jest Konto Zośka Pro od Idea Banku. Oprocentowanie wynosi 2,25% w skali roku i jest naliczane do kwoty 110% ostatniego średniomiesięcznego salda z poprzedniego miesiąca z Konta Idealnego, które jest równocześnie otwierane. Wpłacając na Konto Idealne 10 tys. zł, to na konto oszczędnościowe będziemy musieli wpłacić 1 000 zł - dla takiej kwoty będzie obowiązywać 2,25% w skali roku. Maksymalnie na Konto Idealne można wpłacić 100 tys. zł. Oznacza to, że środki do maksymalnej wartości 10 tys. zł będą oprocentowane na 2,25% w skali roku na koncie oszczędnościowym. Standardowe oprocentowanie wynosi 1,50% w skali roku.

Dobre oprocentowanie posiada rachunek oszczędnościowy oferowany przez ING Bank Śląski. Oprocentowanie wynosi 2% w skali roku i jest gwarantowane przez 4 miesiące od założenia konta. Otwarcie i prowadzenie rachunku jest bezpłatne. Pierwsza wypłata oszczędności lub przelew środków na rachunek w innym banku jest bezpłatny. Na konto można wpłacić maksymalnie 100 tys. zł.

Dobre konto oszczędnościowe oferuje także Alior Bank. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku, możemy liczyć na oprocentowanie wynoszące 2,00% w skali roku. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Wpłaty i wypłaty na rachunek są bezpłatne. Prowadzenie konta również jest darmowe. Raz w ciągu miesiąca możemy przelać oszczędności na inny rachunek – bez utraty odsetek.

Główne zalety i wady oszczędzania na lokatach internetowych  

 

Lokaty bankowe, w tym lokaty internetowe są popularne wśród Polaków głównie z powodu prostoty tego rozwiązania. Założenie depozytu w banku nie wymaga od nas eksperckiej wiedzy na temat rynków finansowych. Inną zaletą oszczędzania na lokatach jest brak ryzyka. Odsetki z lokaty są z góry określone. Wypłata następuje po zakończeniu terminu zapadalności. Nawet w przypadku problemów banku, gwarantem naszych oszczędności jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Decydujemy się na lokaty dlatego, że pozwalają nam zarobić na oprocentowaniu. Zyski z lokat to kolejny plus oszczędzania na lokatach. W sytuacji, gdy inflacja znajduje się na ekstremalnie niskich poziomach, nawet 3% na lokacie internetowej jest atrakcyjne. Dodatkową zaletą, jaką posiadają lokaty internetowe jest szybkość założenia depozytu. Internet pozwala szybko znaleźć i wpłacić oszczędności na lokatę internetową.

Zalety oszczędzania na internetowych lokatach bankowych:
  • pewny, z góry określony zysk z inwestycji,
  • niezmienność warunków umowy (w przypadku lokat o stałym oprocentowaniu),
  • gwarancja i bezpieczeństwo (gwarancja BFG),
  • niewielki kapitał niezbędny do założenia lokaty,
  • ogromna różnorodność ofert na rynku,
  • brak specjalistycznej wiedzy niezbędnej do rozpoczęcia inwestycji,
  • możliwość założenia i zarządzania lokatą online.

Jedną z największych wad, jakie podaje się przy analizowaniu lokat jest konieczność zamrożenia oszczędności. Większość ofert wymaga czasowego zamrożenia środków pieniężnych - aż do końca terminu zapadalności. Duża grupa osób jest także nieusatysfakcjonowana zyskami z lokat. Jednak taka jest cena za bezpieczeństwo środków. W przypadku niektórych ofert promocyjnych banki zmuszają do skorzystania z innych produktów bankowych np. otworzenia konta osobistego. W wielu przypadkach prowadzi do ponoszenia dodatkowych kosztów przez klientów

Wady depozytów terminowych:
  • konieczność zamrożenia środków na okres lokaty,
  • niesatysfakcjonujące zyski dla niektórych klientów,
  • w niektórych przypadkach konieczność skorzystania z innych produktów bankowych (ponoszenie dodatkowych kosztów).


Średnie oprocentowanie lokat bankowych: styczeń 2016 - czerwiec 2017

 

Na wartość średniego oprocentowania depozytów terminowych w Polsce największy wpływ ma wysokość stóp procentowych ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Te znajdują się obecnie na rekordowo niskich poziomach. Od rozpoczęcia cyklu obniżek stóp procentowych NBP mamy do czynienia z regularnym spadkiem średniego oprocentowania lokat bankowych. Stopy procentowe obniżają koszt pieniądza w gospodarce oraz wpływają na rynek międzybankowy i stawki WIBOR i WIBID. Niższy WIBOR ma przełożenie na niższe oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych.


Stopa referencyjna / WIBOR 3m / Inflacja w Polsce


Obecnie, średnie oprocentowanie najlepszych lokat bankowych dostępnych na polskim rynku nie zachwyca (1,4-1,5 proc. w skali roku). Jeszcze do niedawna, dzięki deflacji można było realnie zarabiać na lokata. W tej chwili, gdy inflacja mocno odbiła (w maju 2017 r. wg GUS-u inflacja wyniosła 1,9 proc. rdr) w Polsce mamy do czynienia pierwszy raz od dawna z ujemnymi stopami procentowymi w ujęciu realnym. To niekorzystne zjawisko dla oszczędzających. Warto w najbliższym czasie uważnie śledzić odczyty stopy inflacji. Ciągle realnie zarabiamy zakładając najlepiej oprocentowane depozyty. Jednak może się to szybko zmienić. Wtedy wypada czekać na podwyżki stóp procentowych przez RPP, co powinno spowodować wzrost oprocentowania depozytów bankowych.

Pełny ranking lokat bankowych o różnych terminach zapadalności - stan na 06 czerwca 2017 r.

Przyjrzyjmy się zatem najwyżej oprocentowanym ofertom lokat bankowych. Poniżej prezentujemy 4 porównania: lokat krótkoterminowych (do 3 miesięcy), lokat z okresem umowy od 4 do 6 miesięcy, lokat średnioterminowych o terminie zapadalności od 6 do 11 miesięcy oraz zestawienie lokat długoterminowych z okresem umowy od 12 miesięcy. W każdym z nich przedstawiamy 10 najkorzystniejszych propozycji polskich banków wybranych ze względu na wartość oprocentowania.

Przygotowując niniejsze zestawienie przebadaliśmy wszystkie aktualne oferty lokat z 21 banków działających w naszym kraju. Braliśmy pod uwagę jedynie lokaty ze stałym oprocentowaniem nominalnym.

Ranking lokat krótkoterminowych do 3 miesięcy





Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
Idea Bank Lokata Happy 2 miesiące 4,00%
Nest Bank Lokata Witaj 3 miesiące 4,00%
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3 miesiące 3,00%
Idea Bank Lokata Happy Pro 3 miesiące 3,00%
Lion's Bank Lokata Welcome 40 dni 3,00%
Idea Bank Lokata Happy Plus 3 miesiące 2,50%
BGŻ Optima Lokata Bezkompromisowa 3 miesiące 2,50%
neoBank energoLokata 3M Plus 1 miesiąc 2,40%
Idea Bank Lokata Cloud 3 miesiące 2,35%
Millennium Bank Lokata Mobilna 3 miesiące 2,25%
Lion's Bank Lokata Desire 3 miesiące 2,25%
Raiffeisen Polbank Lokata mobilna 3 miesiące 2,00%

 

 

Ranking lokat bankowych od 4 do 6 miesięcy

 

Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
Bank Zachodni WBK Lokata mobilna 4 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Skarbonka PLUS 5 miesięcy 2,50%
Idea Bank Lokata Cloud 6 miesięcy 2,40%
Toyota Bank Plan depozytowy na 160 dni 4 miesięcy 2,25%
Idea Bank Lokata na nowe środki 4 miesiące 2,00%
Getin Bank e-lokata na nowe środki II 4 miesiące 2,00%
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 6 miesięcy 1,95%
Idea Bank Lokata Czwórka z Plusem 4 miesiące 1,94%
Getin Bank e-Lokata tradycyjna 6 miesięcy 1,90%
Toyota Bank Depozyt Plus 6 miesięcy 1,80%
Nest Bank Lokata na nowe środki 6 miesięcy 1,70%

 

 

Ranking lokat terminowych od 7 do 11 miesięcy

 

Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 9 miesięcy 2,05%
Idea Bank Lokata Korzystna PLUS 7 miesięcy 2,00%
Toyota Bank Lokata standardowa 9 miesięcy 1,95%
Plus Bank Lokata standardowa 10 miesięcy 1,85%
Idea Bank Lokata nr 1 10 miesięcy 1,80%
Idea Bank Lokata Fair Play 9 miesięcy 1,75%
Idea Bank Lokata stabilna 9 miesięcy 1,75%
Nest Bank Nest Lokata 9 miesięcy 1,70%
Volkswagen Bank Polska Lokata Plus 9 miesięcy 1,60%
mBank Lokata na nowe środki 9 miesięcy 1,50%
Santander Bank Lokata Online 7 miesięcy 1,40%
Eurobank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,30%

 

 

Ranking lokat długoterminowych od 12 miesięcy


Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Online 12 miesięcy 1,90%
Nest Bank Nest Lokata na nowe środki 12 miesiące 1,90%
Plus Bank Lokata internetowa 12 miesięcy 1,85%
Eurobank Lokata terminowa 24 miesiące 1,85%
Getin Bank Lokata progresywna 12 miesięcy 1,70%
Peako SA e-lok@ta 12 miesięcy 1,60%
BOŚ Bank EKOlokata z Bonusem 12 miesięcy 1,60%
Millennium Bank Lokata SuperProcent 12 miesięcy 1,25%
PKO BP Lokata z iKO 24 miesięcy 1,20%
Alior Bank Lokata 2-letnia 24 miesiące 1,10%

 

 

Jak obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty bankowej?

 

W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji odsetek oraz wysokość oprocentowania.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy z bankiem. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.

2017/06/16

Millennium: 100 zł za założenie Konta 360° + do 360 zł zwrotu za transakcje bezgotówkowe

Mamy kolejną promocję w Banku Millennium. Tym razem za założenie Konta 360° możemy zgarnąć premię w wysokości 100 zł, a także dodatkowe 360 zł w formie zwrotu za płatności bezgotówkowe. To jednak nie wszystko. Biorąc udział w promocji można także założyć lokatę oraz konto oszczędnościowe z całkiem niezłym oprocentowaniem.

 

Dla kogo promocja?


Promocja standardowo przeznaczona jest dla nowych klientów banku. W tym przypadku taki status posiadają wszystkie te osoby, które nie dysponowały jakimkolwiek rachunkiem w Banku Millennium jako współposiadacz, pełnomocnik, przedstawiciel ustawowy, opiekun czy kurator posiadacza rachunku po 1 kwietnia 2015 r.

Jeśli powyższy warunek jest spełniony, to możemy już przejść do rejestracji na dedykowanej stronie promocji. Po wysłaniu zgłoszenia na naszym mailu pojawi się wiadomość z linkiem aktywacyjnym za pomocą którego będziemy mogli złożyć wniosek o konto. Konieczne będzie tutaj wyrażenie zgody na przetwarzanie danych osobowych dla celów marketingowych banku, podmiotów powiązanych oraz na ujawnienie tajemnicy bankowej organizatorowi w zakresie przeprowadzenia promocji.

Wnioski można wysyłać do 28 czerwca 2017 r. Samą umowę można podpisać za pomocą kuriera lub poprzez wizytę w placówce banku (do 30 czerwca 2017 r.).

Jak zgarnąć 100 zł na start?


Zasady zgarnięcia premii na start są banalnie proste. Wystarczy zapewnić wpływy na konto w wysokości 1000 zł oraz wykonać transakcję bezgotówkową na dowolną kwotę. Oba warunki należy spełnić zarówno w lipcu, jak i w sierpniu. Warto tutaj zaznaczyć, że spełnienie tych warunków zapewnia jednocześnie brak opłat za konto. W przypadku osób, które założą Konto 360° Student (dla osób do 26. roku życia) wystarczy wykonanie jednej płatności kartą lub BLIKiem na dowolną kwotę.

Organizator poinformuje nas o przyznaniu nagrody do 30 września 2017 r. Samo przekazanie premii nastąpi w ciągu następnych 14 dni roboczych. Więcej szczegółów dostępne jest w regulaminie promocji.

Do 360 zł zwrotu


Zakładając konto w banku Millennium możemy także skorzystać z drugiej promocji, w której można zdobyć nawet 360 zł zwrotu za płatności bezgotówkowe. Bank odda nam 2% wartości każdej transakcji wykonanej kartą (max. 30 zł na miesiąc) oraz 5% za płatności BLIKiem (max. 30 zł na miesiąc).

Promocja „Zyskaj 360 zł” ma jednak pewne warunki. Aby otrzymać zwrot za dany miesiąc konieczne będzie zapewnienie wpływu w wysokości 1000 zł oraz wykonanie 1 transakcji bezgotówkowej na dowolną kwotę. W przypadku konta w wersji Student wystarczy jedna transakcja bezgotówkowa. Jak łatwo zauważyć są to również warunki otrzymania premii na start oraz zwolnienia z opłat za prowadzenie rachunku oraz karty. Oprócz tego zyskujemy także darmowe wypłaty ze wszystkich bankomatów.

W innym przypadku za konto będziemy musieli płacić 8 zł miesięcznie, a za kartę 7 zł. Za wypłaty z bankomatów zapłacimy 5 zł. Warunki zwolnienia z opłat nie są zbytnio wymagające, więc warto je spełnić, tym bardziej, że gwarantują one nie tylko całkowicie darmowe konto, ale także premie pieniężne. Należy tylko pamiętać, aby po założeniu konta zrezygnować z ubezpieczenia karty oraz Pakietu Bardzo Pomocnego. Są to usługi płatne, aczkolwiek druga z nich przez pierwszy rok jest darmowa. Jeśli więc ktoś chce skorzystać, to warto zapisać sobie jakieś przypomnienie o końcu darmowego okresu.

Więcej szczegółów na temat promocji „Zyskaj 360 zł” znajdziecie w regulaminie.

Promocyjne produkty oszczędnościowe


Zakładając konto w Banku Millennium mamy także możliwość założenia Lokaty Mobilnej z oprocentowaniem 2,25%, które można podnieść do 2,5% dzięki rozszerzonej rzeczywistości. Co ciekawe z lokaty można korzystać wielokrotnie. Produkty promocyjne w innych bankach najczęściej są dostępne tylko raz.

Drugą opcją jest Konto Oszczędnościowe Profit z oprocentowaniem na poziomie 2,5% w skali roku. Oprocentowanie to obowiązuje do kwoty 100 000 zł, natomiast powyżej niej spada do 1,7%. Depozyt można założyć na okres 92 dni. Dokładny opis produktu znajdziecie tutaj.

Załóż Konto 360° i odbierz nawet 460 zł premii!

2017/06/15

Nest Lokata Witaj z oprocentowaniem 4% przez 6 miesięcy

Zapewne większość osób kojarzy 3-miesięczną Lokatę Witaj z oprocentowaniem 4% od Nest Banku. Całkiem niedawno pojawiła się jej nieco zmodyfikowana wersja, tym razem nie na 3, a na 6 miesięcy. Oprocentowanie pozostaje bez zmian, jednak aby je utrzymać, trzeba będzie spełnić pewne warunki. Dowiedzmy się jakie.



Nową Lokatę Witaj mogą założyć zarówno obecni, jak i nowi klienci banku. Ważne jest tylko to, aby posiadać konto osobiste w Nest Banku. W przypadku nowych klientów, dyspozycję otwarcia lokaty, trzeba będzie złożyć maksymalnie w ciągu 30 dni od daty otwarcia pierwszego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego w Nest Banku.

Aby utrzymać oprocentowanie lokaty na poziomie 4% przez okres 6 miesięcy, konieczne będzie zapewnienie wpływu wynagrodzenia w wysokości min. 2 500 zł. W przypadku klientów firmowych, oprócz wpływu w wysokości min. 6 000 zł, trzeba będzie jeszcze wykonać jedną płatność zaliczki podatku dochodowego. W obu przypadkach warunki należy spełnić w ciągu 60 dni od otwarcia lokaty. Zaznaczmy jeszcze, co w tym przypadku oznacza „wpływ wynagrodzenia”:

suma wpływów na Rachunek ROR realizowanych na rzecz Klienta z tytułu:
(i) wynagrodzenia z tytułu umowy o pracę dokonanego bezpośrednio na Rachunek ROR przez pracodawcę lub
(ii) renty lub emerytury dokonanego bezpośrednio na Rachunek ROR przez organ wypłacający świadczenie lub
(iii) stypendium dokonanego bezpośrednio na Rachunek ROR przez uczelnię wyższą lub inny organ wypłacający świadczenie lub
(iv) świadczenia z programu Rodzina 500 plus dokonanego bezpośrednio na Rachunek ROR przez organ wypłacający świadczenie

Wygląda więc na to, że wpływ faktycznie będzie musiał pochodzić z tytułu wynagrodzenia. W przypadku niespełnienia warunków, oprocentowanie na poziomie 4% utrzyma się przez pierwsze 3 miesiące trwania lokaty, a później spadnie do 0,5%. Średnio daje to 2,25% w skali roku. Przypominamy, że na lokacie można ulokować maksymalnie 10 000 zł, a każdy klient może założyć tylko jedną lokatę. W przypadku otworzenia większej ilości depozytów, promocyjnym oprocentowaniem objęta będzie tylko pierwsza z założonych lokat. Więcej szczegółów dostępne jest w regulaminie.

Załóż Nest Lokatę Witaj z oprocentowaniem 4% na okres 6 miesięcy!

2017/06/14

30 zł za wykonanie 5 transakcji mobilnych w Orange Finanse

Właśnie wystartowała bardzo prosta promocja w Orange Finanse. Osoby posiadające tam konto, mogą teraz w niesamowicie łatwy sposób zgarnąć premię w wysokości 30 zł. Wystarczy wykonać pięć transakcji mobilnych za pomocą Android Pay. Proste? Sprawdźmy zatem warunki.



Promocja przeznaczona jest dla osób posiadających konto osobiste w Orange Finanse, którzy mają aktywną Strefę Korzyści. Oprócz tego, wymagane jest także posiadanie karty debetowej wydanej do konta, która jest dodana do aplikacji Android Pay.

Aby zgarnąć 30 zł, wystarczy zapłacić za dowolne zakupy aplikacją Android Pay. Transakcje mogą zostać wykonane na dowolne kwoty, ważne tylko aby zrealizować je do 6 lipca 2017 r. Premia podzielona jest na 5 części. Za pierwszą wykonaną transakcję otrzymamy 10 zł, a za każdą następną po 5 zł, co łącznie daje tytułowe 30 zł premii.

Po więcej szczegółów zapraszamy do regulaminu promocji.

2017/06/12

100 zł na start + 300 zł w formie moneybacku za założenie Konta Optymalnego w BGŻ BNP Paribas

BGŻ BNP Paribas wystartował z nową promocją. Zakładając Konto Optymalne, można teraz zyskać 100 zł w postaci bonu do wykorzystania w serwisie Allegro lub Bon Prix oraz do 300 zł zwrotu za płatności bezgotówkowe. Warunki otrzymania nagród są bardzo proste. Sprawdźmy zatem szczegóły.


Krótki okres karencji


Warunki przystąpienia do promocji Allegro są takie same jak w przypadku oferty z bonami do Bon Prix. W obu przypadkach trzeba być nowym klientem banku, czyli takim, który od 26 listopada 2016 r. nie posiadał konta oszczędnościowo-rozliczeniowego w BGŻ BNP Paribas. Jak widać okres karencji wynosi jedynie pół roku, dzięki czemu z oferty będą mogli skorzystać również dawni klienci banku.

Jeśli spełniamy ten warunek to możemy już przystąpić do złożenia wniosku o Konto Optymalne ze strony promocyjnej dla oferty Allegro lub ze strony promocyjnej dla oferty Bon Prix. Wnioski można składać do 19 czerwca 2017 r. Warto tutaj zaznaczyć, że limit wniosków w obu promocjach jest ograniczonych i wynosi 1000 sztuk. Po przekroczeniu tego limitu, możliwość składania wniosków zostanie zablokowana.

Jak zgarnąć 100 zł na start?


Po złożeniu wniosku, do końca czerwca będziemy musieli zawrzeć umowę o prowadzenie Konta Optymalnego. Następnie w lipcu, na nasze konto będzie musiało wpłynąć min. 1000 zł. Regulamin zaznacza, że nie może być to wpłata gotówkowa, ani przelew własny z innych rachunków prowadzonych w banku. Najlepszą opcją będzie więc przelew z konta prowadzonego w innym banku. Dodatkowo trzeba będzie jeszcze wykonać płatności kartą na kwotę min. 300 zł.

O przyznaniu nagrody zostaniemy poinformowani do 25 sierpnia 2017 r., natomiast same nagrody zostaną do nas wysłane za pomocą wiadomości SMS do 15 września 2017 r. Vouchery do wykorzystania w Bon Prix będą ważne do 31 grudnia 2017 r. W przypadku bonów Allegro okres ważności jest nieco dłuższy, bo do 28 lutego 2018 r., jednak będzie je można wykorzystać tylko na zakupy w dziale „Dziecko”.

Więcej szczegółów znajdziecie w regulaminach: regulamin promocji Allegro, regulamin promocji Bon Prix.

Do 300 zł zwrotu za płatności bezgotówkowe


Zakładając Konto Optymalne, można się załapać również na drugą promocję w której do zgarnięcia jest nawet 300 zł zwrotu za płatności bezgotówkowe. Oferta została szczegółowo prześwietlona we wpisie: darmowe Konto Optymalne ze zwrotem do 300 zł rocznie. Mówiąc w skrócie: przez 12 kolejnych miesięcy będziemy otrzymywać 2% zwrotu od każdej transakcji bezgotówkowej, jednak miesięcznie nie będziemy mogli zdobyć więcej niż 25 zł. Spełniając warunki przez okrągły rok, będziemy w stanie otrzymać maksymalną premię.

Na koniec przypominamy, że Konto Optymalne to rachunek całkowicie darmowy. Bank nie pobiera bowiem opłaty za prowadzenie rachunku, ani posiadanie karty debetowej. Jedyna opłata jaką możemy ponieść, to opłata za wypłaty z bankomatów, która wynosi 5 zł. Za darmo możemy korzystać z urządzeń własnych oraz Planet Cash.

Załóż darmowe Konto Optymalne w promocji Allegro lub Bon Prix i odbierz nagrody!

2017/06/05

Ranking kredytów konsolidacyjnych – czerwiec 2017

Kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie dla osób posiadających kilka zobowiązań w różnych bankach. Stosuje się je, aby ograniczyć miesięczne koszty kredytów oraz poprawić sytuację finansową. 

kredyty konsolidacyjne - konta-oszczednosciowe.blogspot.com
Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość przeniesienia wszystkich dotychczasowych długów do jednego banku. Ogranicza to formalności oraz pozwala uporządkować nasze zobowiązania finansowe. Kolejną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest uniknięcie spirali zadłużenia, która zmusza osoby posiadające długi do jeszcze większego zadłużania się, tak aby regulować na bieżąco wszystkie zobowiązania. Banki oferując kredyty konsolidacyjne umożliwiają niejednokrotnie pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych, które klient może wykorzystać na dowolny cel konsumpcyjny.

Ranking kredytów konsolidacyjnych ma za zadanie pomóc wszystkim osobom zainteresowanym konsolidacją w wyborze oferty, która najlepiej spełni nasze oczekiwania. W naszym rankingu przedstawiamy tylko najlepsze oferty banków. Analizie poddajemy takie parametry kredytów, jak oprocentowanie oraz termin spłaty. Sprawdzamy m.in. łatwość uzyskania kredytu oraz możliwość przyznania przez bank dodatkowej gotówki. Porównujemy także koszty kredytów i wyjaśniamy jakie formalności stawiają banki przed klientami pragnącymi skonsolidować swoje zobowiązania

Ranking kredytów konsolidacyjnych – czerwiec 2017


Kredyt konsolidacyjny w Alior Banku

  • kredyt udzielany na maks. kwotę 200 tys. zł
  • okres kredytowania dopasowany do kredytobiorcy - maks. 12 lat
  • dodatkowe środki na dowolny cel
Sprawdź szczegóły oferty w Alior Banku

Kredyt konsolidacyjny w PKO BP

  • atrakcyjne oprocentowanie
  • wypłata środków nawet tego samego dnia
  • dodatkowe środki do 25% konsolidowanej kwoty
Sprawdź szczegóły oferty w PKO BP

Kredyt konsolidacyjny w T-mobile - usługi bankowe

  • Formalności ograniczone do minimum!
  • Do 150 tys. zł bez zabezpieczeń, bez poręczycieli
  • Najdłuższy okres kredytowania na rynku - nawet do 10 lat!
Sprawdź szczegóły oferty w T-mobile

Kredyt konsolidacyjny w Getin Bank

  • Kredyt udzielany do kwoty 200 tys. zł
  • Jedna rata zamiast kilku
  • Okres kredytowania do 9 lat
  • Możliwość ubiegania się o dodatkową kwotę kredytu
Sprawdź szczegóły oferty w Getin Bank

Jakie rodzaje zobowiązań możemy konsolidować?


Konsolidacja kredytów polega na połączeniu posiadanych zobowiązań w jedno i przeniesienie go do jednego banku. Wiele osób zadaje sobie pytanie – jakie kredyty można skonsolidować? Banki umożliwiają dzisiaj konsolidację praktycznie większość kredytów bankowych. Do najczęściej konsolidowanych zobowiązań należy zaliczyć:
  • kredyty konsumenckie,
  • kredyty hipoteczne i mieszkaniowe,
  • pożyczki gotówkowe,
  • zadłużenie na kartach kredytowych,
  • linie kredytowe w rachunkach bankowych,
  • kredyty samochodowe,
  • raty za zakup towarów i usług.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?


konta-oszczednosciowe.blogspot.com - ranking kredytów konsolidacyjnych
Wybierając kredyt konsolidacyjny należy mieć na uwadze przede wszystkim wysokość oprocentowania. Analizując oferty banków najlepiej sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. W ten sposób uwzględniamy wszystkie koszty kredytu takie jak: prowizje i marże banków, czy też koszty ubezpieczenia. Szukając kredytów warto również sprawdzić dokładnie wszelkie formalności wiążące się z zaciągnięciem kredytu. Należy dowiedzieć się jakiego zabezpieczenia wymaga od nas bank.

W przypadku konsolidacji zobowiązań banki oferują kredyty konsolidacyjne bez hipoteki oraz zabezpieczone hipoteką. Jest to związane głównie z wysokością kwoty, na jaką jest przyznawany kredyt – im wyższa, tym bardziej prawdopodobne, że bank będzie wymagał od nas zabezpieczenia hipotecznego. Porównując kredyty konsolidacyjne warto zwrócić uwagę na sposób wnioskowania o kredyt. Najlepiej wybierać oferty, o które można starać się przez Internet, za pomocą wniosków online, dostępnych na stronach banków. Przyspieszy to cały proces przyznawania kredytu.

 

Główne zalety konsolidacji kredytów 

 

Kredyty konsolidacyjne niosą ze sobą konkretne korzyści. Podsumowując, konsolidacja kredytów to:
  • Wygoda - konsolidacja umożliwia spłatę różnych kredytów w różnych bankach płacąc przy tym jedną ratę.
     
  • Wydłużenie okresu kredytowania - klient swoje zobowiązania może spłacać przez dłuższy czas co sprawia, że obciążenia finansowe związane z comiesięcznymi ratami różnych kredytów nie są tak uciążliwe.
     
  • Niższa rata kredytu - wydłużając okres spłaty kredytu i spłacając kilka kredytów jednocześnie, rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż gdybyśmy spłacali nasze zobowiązania oddzielnie.
     
  • Możliwość wyboru daty płacenia raty kredytu.
     
  • Możliwość skorzystania z dodatkowych środków pieniężnych w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych na polskim rynku

  1. Hipoteczny kredyt konsolidacyjny - w tym przypadku zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka zastawiona na naszej nieruchomości. Procedura ubiegania się o ten rodzaj kredytu wygląda podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Przyznawany jest on na znacznie dłuższy okres i dzięki zabezpieczeniu hipoteką posiada znacząco niższe oprocentowanie.
  2. Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki - bank nie będzie od nas wymagał zabezpieczenia ani poręczeń. Możemy skonsolidować wszystkie swoje zobowiązania i uzyskać mniejszą miesięczną ratą. Możemy jednak w ten sposób uzyskać kredyt o niższej wartości, którego okres kredytowania będzie zdecydowanie krótszy - podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego możemy liczyć na maksymalnie 10 lat.

RRSO przy najtańszym kredycie konsolidacyjnym

RRSO jest to całkowity koszt kredytu, który ponoszony jest przez kredytobiorcę, wyrażony jest on jako wartość procentowa całkowitej sumy kredytu w stosunku jednego roku.

RRSO jest zestandaryzowanym miernikiem kosztu kredytu, który oferty różnych banków i innych instytucji pożyczkowych sprowadza do jednego mianownika. Dzięki temu kredytobiorca nie musi samodzielnie brać pod uwagę poszczególnych kosztów takich jak np. prowizja za udzielenie, opłaty przygotowawcze, rodzaj i wysokość oprocentowania czy rodzaj harmonogramu spłaty. Za pomocą RRSO całkowity koszt kredytu wyrażony jest jedną liczbą niezależnie od instytucji co pozwala na łatwe porównanie poszczególnych propozycji.

Aby wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny do obliczenia RRSO będziemy musieli wziąć pod uwagę:
  • kwotę kredytu,
  • oprocentowanie kredytu w skali roku,
  • ilość rat w roku,
  • prowizję na udzielenie kredytu,
  • pozostałe koszty (np. opłata przygotowawcza).


2017/06/02

Ranking kredytów hipotecznych, mieszkaniowych - czerwiec 2017

Kredyty mieszkaniowe cieszą się w naszym kraju dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można spodziewać się, że taka sytuacja utrzyma się do początku 2018 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają pierwszych podwyżek stóp procentowych. Warto także pamiętać, że od nowego roku obowiązuje wyższy wkład własny.

Giełda papierów wartościowych w Warszawie
Atrakcyjne kredyty hipoteczne tylko w złotówkach

Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie niemożliwe jest zaciągnięcie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Wyższy wkład własny - rekomendacja KNF

Komisja Nadzoru Finansowego
Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła na przestrzeni ostatnich lat. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku wkład własny wynosił co najmniej 5%, w 2015 roku – wkład własny wynosił 10%. Każdego kolejnego roku zwiększa się dochodząc do 20% wkładu własnego w 2017 roku. Jednak część banków umożliwia zaciągniecie kredytu wymagając 10% wartości nieruchomości jako wkład własny. Brakujące środki można zabezpieczyć lub wykupić ubezpieczanie od wkładu własnego. Wtedy koszty takiego kredytu wzrosną, ale za to będziemy mogli wnieść mniejszy wkład własny.

Z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili. Zwłaszcza, jeśli weźmie się pod uwagę to, że w najbliższych latach inflacja oraz stopy procentowe będą rosły.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.


Wybierz najtańszy kredyt hipoteczny - ranking ofert czerwiec 2017




  Kredyt "Własny kąt" hipoteczny w PKO BP
  • Wysokość oprocentowania oraz prowizji negocjowana indywidualnie
  • Możliwość obniżenia marży dla posiadaczy ROR w PKO
  • Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Maksymalny okres kredytowania - 35 lat
  • Możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolnie wybrany cel
Sprawdź szczegóły oferty PKO BP


Kredyt mieszkaniowy w Alior Banku
  • Gwarantowana marża 2,49% przy kredycie poniżej 1 mln zł
  • Finansowanie do 80% wartości nieruchomości
  • Okres kredytowania nawet do 30 lat
  • Możliwość zawieszenia spłaty kapitału 6 miesięcy w roku
  • Szybka decyzja kredytowa

Sprawdź szczegóły oferty Alior Banku


 Kredyt hipoteczny w Millennium Bank
  • 0% prowizji w promocji
  • Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
  • Niższa marża o 0,5% dla posiadaczy konta i aktywnych użytkowników karty debetowej
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Sprawdź szczegóły oferty Millennium Bank






Przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4% (marża banku + stawka WIBOR 3M/6M). Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Marże banków w przypadku najlepszych ofert mieszczą się w granicach 1,8-2,5%. Do tego należy doliczyć prowizję za udzielenie kredytu. Jest pobierana jednorazowo i w skrajnych przypadkach może wynieść 5% wartości kredytu (banki oferują także kredyty bez prowizji, co wiąże się jednak z np. wyższą marża). Banki do kredytu mieszkaniowego często oferują inne produkty - np. sprzedają ubezpieczenie, na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić czy dany kredyt jest drogi czy tani - jest porównanie RRSO czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej wartości RRSO. Wskaźnik ten pokazuje orientacyjnie ile wyniosą koszty odsetkowe w ciągu roku od danego kredytu. Warto także pamiętać, że warunki kredytu, w tym koszty, zależą w największej mierze od indywidualnej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.


Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?

  • RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu w ciągu roku (wyrażane w punktach procentowych)
  • Wysokość wkładu własnego – w 2017 roku wynosi 20%. Ustawowo wymaga się przynajmniej 10% wkładu własnego od wartości nieruchomości. Brakujące środki można pokryć wykupując ubezpieczenie lub ustanawiając zabezpieczenie. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
  • Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty odsetkowe kredytu będą niższe. Z kolei, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, miesięczna rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytów hipotecznych na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny zalecany okres, na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
  • Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Obecnie banki udzielają kredytu do maksymalnie 90% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 10% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 30%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż 1/3 naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek, wartość majątku, rodzaj umowy o pracę.
  • Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
  • Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
  • Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej.

 

Od czego zależy nasza zdolność kredytowa? 

 

Na zdolność kredytową ma wpływ kilka czynników. Przede wszystkim zależy od wysokości naszych dochodów oraz od posiadanych zobowiązań. Jednak proces oceny zdolności kredytowej przez banki jest bardzo złożony i wpływ na to mogą mieć najróżniejsze aspekty - wszystko zależy od banku i konkretnego przypadku kredytobiorcy.

Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową:
  • Wysokość dochodów
  • Inne zobowiązania finansowe wymagające spłaty
  • Wartość posiadanego majątku
  • Wartość nabywanej nieruchomości
  • Rodzaj kredytu
  • Okres kredytowania
  • Wysokość kwoty kredytu
  • Historia kredytowa
  • Forma zatrudnienia
  • Wielkość rodziny
  • Wiek kredytobiorcy


Pełny ranking kredytów hipotecznych  - czerwiec 2017

 

Poniżej przestawiamy pełne zestawienie ofert dostępnych aktualnie na rynku. Poddaliśmy dokładnej analizie ofertę produktową 15 największych polskich banków. Analizując poszczególne propozycje zwracaliśmy szczególną uwagę na najważniejsze cechy charakterystyczne poszczególnej oferty, w tym m.in.:
  • maksymalny okres kredytowania,
  • maksymalną wartość kredytu (jako procent wartości nieruchomości),
  • wartość prowizji,
  • wysokość marży banku.
Wyniki naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli.

Ranking kredytów hipotecznych - czerwiec 2017


Nazwa banku Max okres kredytowania Max wartość kredytu Prowizja banku Wysokość marży
Alior Bank do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 2,00% – 5,00% 2,49% - 4,70%
Bank Pocztowy do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 3,50% 1,30% - 3,50%
BGŻ BNP Paribas do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 0,00% – 4,00% min. 1,75%
BOŚ Bank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 1,75% – 3,00% 1,29% - 2,70%
BZ WBK do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 2,50% 1,79% - 3,49%
Citi Handlowy do 20 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 4,00% min. 1,44%
Credit Agricole do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 3,00% 1,80% - 3,20%
Deutsche Bank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% lub 3,00% 1,70% - 3,64%
Eurobank do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 3,00% 1,89% - 3,09%
ING Bank Śląski do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 1,90% 1,69% - 2,50%
mBank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 4,00% ustalana indywidualnie
Millennium do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% do 30.04.17 1,49% - 3,19%
Pekao S.A. do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 1,99% – 2,49% ustalana indywidualnie (od 1,90%)
PKO BP do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 3,50% ustalana indywidualnie (od 1,10%)
Raiffeisen Bank do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% lub 2,00% 1,89% - 2,49%