2016/05/03

Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych - maj 2016

Chociaż lokaty i konta oszczędnościowe nie dają tyle zarobić jak jeszcze rok czy dwa lata temu to w dalszym ciągu pozostają one zdecydowanie najpopularniejszą formą inwestowania oszczędności wybieraną przez Polaków. Część osób decyduje się wycofać środki z banków i przenieść je inwestując w fundusze inwestycyjne lub nabywając obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych. W 2016 roku gospodarstwa domowe posiadały około 1,7 bln złotych oszczędności, z czego ponad 62% jest zdeponowanych właśnie na oprocentowanych depozytach w polskich bankach.

Brak konieczności zamrażania oszczędności

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają ogromną zaletę, która jest istotna przy dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty naliczonych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, bardziej zyskowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy dokładnie przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking lokat bankowych oraz najlepsze oferty rachunków oszczędnościowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wysokość oprocentowania, która w największym stopniu wpływa na kwotę odsetkową.


Najlepsze lokaty bankowe - maj 2016

 

 

Bank Nazwa lokaty Oprocentowanie Okres umowy Kwota lokaty Szczegóły
  Lokata happy
4,00% 3 mies. 1 000 zł - 10 000 zł Szczegóły
  Lokata Bezkarna
3,25% 3 mies. 1 000 zł - 100 000 zł Szczegóły
  Lokata Welcome
2,85% 3 mies. 100 000 zł - 350 000 zł Szczegóły
  E-lokata
2,60% 4 miesiące 500 zł - 10 000 zł Szczegóły
  Plan Depozytowy
2,50% 100 dni 3 000 zł - 70 000 zł Szczegóły
  Lokata Welcome Online
2,50% 3 mies. 100 000 zł - 350 000 zł Szczegóły
Santander
Lokata direct+ Online
2,40% 12 mies. 5 000 zł - 1 mln zł Szczegóły

Najlepszą lokatę w maju 2016 proponuje Idea Bank, którego oferta depozytu krótkoterminowego na okres 3 miesięcy charakteryzuje się oprocentowaniem nominalnym w wysokości 4,00% w skali roku! Biorąc pod uwagę średnie oprocentowanie lokat bankowych oraz aktualny poziom stóp procentowych NBP należy uznać tę propozycję za bardzo atrakcyjną.

Bardzo dobrą propozycją jest również Lokata Bezkarna BGŻ Optima z oprocentowaniem na poziomie 3,2%. Jej główną zaletą jest to, że umożliwia wypłacenie oszczędności w dowolnym momencie wraz z naliczonymi odsetkami. Pozwala także na deponowanie środków o wartości nawet do 100 tys. zł – co w przypadku większości najlepszych lokat jest niemożliwe (limity zazwyczaj wynoszą 1 tys. -10 tys. zł).

Lion's Bank przygotował ofertę lokaty rentierskiej. Depozyt posiada oprocentowanie 2,85% na trzy miesiące. Nie wymagane jest zakładanie rachunku osobistego lub skorzystanie z innego produktu banku. Jednak minimalny depozyt wynosi 100 tys. zł. Alternatywą dla tej lokaty jest inny depozyt rentierski od Lion's Banku. Klient może wybrać termin zapadalności - 1 lub 3 miesiące. Lokata jest oprocentowana 2,5% w skali roku.

Atrakcyjną lokatę oferuje ostatnio Getin Bank. Oprocentowanie E-lokaty wynosi 2,6% w skali roku. Termin zapadalności to 4 miesiące. Na lokatę można wpłacić tylko nowe środki, które są określane jako "nadwyżka ponad stan salda na wszystkich kontach i depozytach w Getin Banku z dnia 29.02.2016 r." Na lokatę można wpłacić od 500 do 10 tys. zł.
Toyota Bank powrócił ze swoją ofertą Planu Depozytowego. Lokata w tym banku gwarantuje 2,50% w skali roku. Dużą zaletą tej oferty jest możliwość ulokowania dużej kwoty. Łącznie jedna osoba może założyć 7 depozytów w kwotach od 3 tys. zł do 10 tys. zł. Plan depozytowy jest otwierany na okres 100 dni.  

Najwyżej oprocentowaną lokatą długoterminową pozostaje w dalszym ciągu oferta Santander Consumer Bank. Oprocentowanie lokaty wynosi 2,4% na rocznym depozycie. Wszystkich formalności można dopełnić przez Internet. Minimalny depozyt wynosi 5 tys. zł.





Najlepsze konta oszczędnościowe - maj 2016




Konto Godne Polecenia - BZ WBK

  • Najlepsze oprocentowanie na rynku - 4,0%
  • Oprocentowanie obowiązuje do salda 4 tys. zł 
  • Konto w pełni darmowe
Więcej szczegółów na temat oferty BZ WBK


Konto Oszczędnościowe 360° - Millennium Bank


  • Atrakcyjne oprocentowanie 2,7% w skali roku dla posiadaczy Konta 360°
  • Gwarancja niezmienności oprocentowania przez 3 miesiące
  • Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Millennium Bank


Konto oszczędnościowe - Alior Bank

  • Oprocentowanie nominalne w skali roku - 2,25%
  • Nieograniczone wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek 
  • Darmowe prowadzenie rachunku
Więcej szczegółów na temat oferty Alior Bank


Na rynku kont oszczędnościowych w maju 2016 najlepszą ofertą zostało konto osobiste od BZ WBK. Rachunek posiada bardzo atrakcyjne oprocentowanie 4% w skali roku. Oferta jest przeznaczona dla nowych klientów – czyli osób, które nie posiały konta w BZ WBK przed 31 sierpnia 2015 roku. Za konto nie zapłacimy żadnych dodatkowych prowizji. Promocyjne warunki (brak opłat i atrakcyjne oprocentowanie) obowiązują do czerwca 2017 roku. Konto można zakładać do czerwca 2016. Jedna osoba może założyć nawet trzy konta. Oprocentowanie 4% obowiązuje do kwoty 4 tys. zł. Powyżej tej sumy, oprocentowanie spada do 1%. Obecnie jest to najlepsze konto na rynku.

Bardzo dobrą ofertą jest konto oszczędnościowe oferowane przez Millennium Bank. Z promocyjnych warunków można skorzystać wpłacając nowe środki na ROR. Jeśli posiadamy Konta osobiste 360°, to możemy liczyć na 2,7% w skali roku (bez Konta 360° oprocentowanie wynosi 2,5%). Oprocentowanie obowiązuje do salda 100 tys. zł - powyżej tej kwoty spada do 2,2%. Niezmienność oprocentowania jest gwarantowana przez 3 miesiące.

Oprocentowanie powyżej 2% oferuje także Alior Bank. Na rachunku oszczędnościowym w tym banku, możemy liczyć na oprocentowanie wynoszące 2,25% w skali roku. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Wpłaty i wypłaty na rachunek są bezpłatne. Prowadzenie konta również jest darmowe. Raz w ciągu miesiąca możemy przelać oszczędności na inny rachunek – bez utraty odsetek.

Główne zalety i wady oszczędzania na lokatach internetowych  

 

Lokaty bankowe, w tym lokaty internetowe są popularne wśród Polaków głównie z powodu prostoty tego rozwiązania. Założenie depozytu w banku nie wymaga od nas eksperckiej wiedzy na temat rynków finansowych. Inną zaletą oszczędzania na lokatach jest brak ryzyka. Odsetki z lokaty są z góry określone. Wypłata następuje po zakończeniu terminu zapadalności. Nawet w przypadku problemów banku, gwarantem naszych oszczędności jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Decydujemy się na lokaty dlatego, że pozwalają nam zarobić na oprocentowaniu. Zyski z lokat to kolejny plus oszczędzania na lokatach. W sytuacji, gdy inflacja znajduje się na ekstremalnie niskich poziomach, nawet 3% na lokacie internetowej jest atrakcyjne. Dodatkową zaletą, jaką posiadają lokaty internetowe jest szybkość założenia depozytu. Internet pozwala szybko znaleźć i wpłacić oszczędności na lokatę internetową.

Zalety oszczędzania na internetowych lokatach bankowych:
  • pewny, z góry określony zysk z inwestycji,
  • niezmienność warunków umowy (w przypadku lokat o stałym oprocentowaniu),
  • gwarancja i bezpieczeństwo (gwarancja BFG),
  • niewielki kapitał niezbędny do założenia lokaty,
  • ogromna różnorodność ofert na rynku,
  • brak specjalistycznej wiedzy niezbędnej do rozpoczęcia inwestycji,
  • możliwość założenia i zarządzania lokatą online.

Jedną z największych wad, jakie podaje się przy analizowaniu lokat jest konieczność zamrożenia oszczędności. Większość ofert wymaga czasowego zamrożenia środków pieniężnych - aż do końca terminu zapadalności. Duża grupa osób jest także nieusatysfakcjonowana zyskami z lokat. Jednak taka jest cena za bezpieczeństwo środków. W przypadku niektórych ofert promocyjnych banki zmuszają do skorzystania z innych produktów bankowych np. otworzenia konta osobistego. W wielu przypadkach prowadzi do ponoszenia dodatkowych kosztów przez klientów

Wady depozytów terminowych:
  • konieczność zamrożenia środków na okres lokaty,
  • niesatysfakcjonujące zyski dla niektórych klientów,
  • w niektórych przypadkach konieczność skorzystania z innych produktów bankowych (ponoszenie dodatkowych kosztów).


Średnie oprocentowanie lokat bankowych: styczeń 2014 - maj 2016

 

Na wartość średniego oprocentowania depozytów terminowych na polskim rynku największy wpływ ma wysokość stóp procentowych ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Te znajdują się obecnie na rekordowo niskich poziomach. Od rozpoczęcia cyklu kolejnych obniżek stóp procentowych NBP mamy do czynienia z regularnym spadkiem średniego oprocentowania lokat bankowych. Stopy procentowe obniżają koszt pieniądza w gospodarce oraz wpływają na rynek międzybankowy i stawki WIBOR. Niższy WIBOR ma bezpośrednie przełożenie na niższe oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych.


Stopa referencyjna / WIBOR 3m / Inflacja w Polsce




Chociaż średnie oprocentowanie najlepszych lokat bankowych dostępnych na polskim rynku nie zachwyca, to dzięki niskiemu poziomu inflacji (aktualnie deflacji) mamy możliwość czerpania zadowalających zysków w ujęciu realnym. Ostatnia, kolejna obniżka stóp procentowych Narodowego Banku Polski przyczynia się do dalszego obniżania oprocentowania depozytów polskich banków. W najbliższym czasie ciężko spodziewać się zmiany polityki RPP, dlatego powinniśmy przygotować się na dalsze obniżanie oprocentowania na lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Nie zmienia to jednak faktu, że dzięki postępującemu procesowi spadku cen wielu towarów i usług nasze oszczędności zdeponowane w bankach regularnie zyskują na wartości.

 

Pełny ranking lokat bankowych o różnych terminach zapadalności - stan na 4 maja 2016

 

Przyjrzyjmy się zatem najwyżej oprocentowanym ofertom lokat bankowych. Poniżej prezentujemy 4 porównania: lokat krótkoterminowych (do 3 miesięcy), lokat z okresem umowy od 4 do 6 miesięcy, lokat średnioterminowych o terminie zapadalności od 6 do 11 miesięcy oraz zestawienie lokat długoterminowych z okresem umowy od 12 miesięcy. W każdym z nich przedstawiamy 10 najkorzystniejszych propozycji polskich banków wybranych ze względu na wartość oprocentowania.

Przygotowując niniejsze zestawienie przebadaliśmy wszystkie aktualne oferty lokat z 21 banków działających w naszym kraju. Braliśmy pod uwagę jedynie lokaty ze stałym oprocentowaniem nominalnym.

Ranking lokat krótkoterminowych do 3 miesięcy

 

Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
Idea Bank Lokata Happy 3 miesiące 4,00%
BGŻ Optima Lokata bezkarna 3 miesiące 3,25%
Lion's Bank Lokata Welcome 3 miesiące 2,85%
Toyota Bank Plan Depozytowy 100 dni 2,50%
Lion's Bank Lokata Welcome Online 1 lub 3 miesiące 2,50%
Idea Bank Lokata Power 3 miesiące 2,50%
BZ WBK Lokata Powitalna 1|2|3 3 miesiące 2,50%
PKO BP Lokata w IKO 1 miesiąc 2,25%
Idea Bank Lokata nr 1 3 miesiące 2,20%
Plus Bank Lokata internetowa 3 miesiące 2,15%
Getin Bank e-lokata Tradycyjna 3 miesiące 2,10%
mBank Lokata na nowe środki 3 miesiące 2,00%
Volkswagen Bank Lokata plusi 3 miesiące 1,65%
PKO BP Lokata w iKO 3 miesiące 1,50%
Eurobank Lokata terminowa 3 miesiące 1,45%

 

 

Ranking lokat bankowych od 4 do 6 miesięcy

 

Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata Super procentująca 6 miesięcy 2,80%
Idea Bank Lokata Cloud 6 miesięcy 2,80%
Idea Bank Lokata Power 6 miesięcy 2,55%
BZ WBK Lokata mobilna 4 miesiące 2,50%
Alior Bank Lokata na 120 dni 120 dni 2,35%
Idea Bank Lokata nr 1 6 miesięcy 2,30%
Idea Bank Lokata Fair Play 6 miesięcy 2,25%
Idea Bank Lokata Stabilna 6 miesięcy 2,20%
BZ WBK Lokata swobodnie zarabiająca 4 miesiące 2,10%
Plus Bank Lokata Internetowa 6 miesięcy 2,10%
Getin Bank Lokata tradycyjna 6 miesięcy 2,00%
BGŻ Optima Lokata elastyczna 4 miesiące 2,00%
mBank Lokata na nowe środki 6 miesięcy 2,00%
BGŻ BNP Paribas Silna Lokata 6 miesięcy 1,70%
Raiffeisen Polbank E-lokata 6 miesięcy 1,60%

 

 

Ranking lokat terminowych od 7 do 11 miesięcy

 

Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata Wysoko Procentująca 9 miesięcy 2,65%
Idea Bank Lokata Power 9 miesięcy 2,55%
Alior Bank Lokata 210 dni 7 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata nr 1 8 miesięcy 2,35%
Idea Bank Lokata Stabilna 9 miesięcy 2,30%
mBank Lokata na nowe środki 9 miesięcy 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Direct+ Internet 9 miesięcy 1,60%
Santander Bank Lokata Zysk+ 9 miesięcy 1,45%
Millennium Bank Lokata Millennium 9 miesięcy 1,00%

 

 

Ranking lokat długoterminowych od 12 miesięcy


Bank Nazwa lokaty Okres umowy Wysokość oprocentowania
BOŚ Bank EKOlokata z Bonusem 12 miesięcy 2,50%
Idea Bank Lokata nr 1 12 miesięcy 2,50%
Santander Consumer Bank Lokata Direct+ Online 12 miesięcy 2,40%
Toyota Bank Depozyt Plus 12 miesięcy 2,30%
BGŻ Optima Lokata Standardowa 12 miesięcy 2,00%
Plus Bank Lokata Internetowa 12 miesięcy 2,00%
Millennium Bank Lokata Horyzont Zysku 15 miesięcy 2,00%
Eurobank Lokata terminowa 36 miesięcy 1,90%
PKO BP Lokata z iKO 12 miesięcy 1,80%
BGŻ BNP Paribas Lokata na 18 miesięcy 18 miesięcy 1,60%
mBank Lokata terminowa 24 miesiące 1,40%
ING Bank Śląski Lokata terminowa 12 miesięcy 1,25%

 

 

Jak obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty bankowej?

 

W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji odsetek oraz wysokość oprocentowania.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy z bankiem. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.

2016/05/02

Jak zarobić bez wysiłku - 100 zł na start w BGŻ BNP Paribas

BGŻ BNP Paribas nie zwalnia tempa i po raz kolejny zaskakuje najnowszą ofertą.
Jest to odnowiona propozycja z marca.
Oferta określona mianem 'iKonto' pozwala na uzyskanie aż 100zł na samym początku promocji.
Dodatkowo bank pozwala na darmową wypłatę ze wszystkich bankomatów na świecie oraz bezpłatne przelewy internetowe. Jakby tego było mało, oferuje 0zł za prowadzenie konta z gwarancją na 3 lata.
Do kogo skierowana jest promocja?
Promocja skierowana jest do osób nieposiadających wcześniej założonego konta oraz niebędących współposiadaczami konta osobistego w Banku. Dotyczy to również okresu poprzedzającego połączenie BGŻ S.A. oraz BNP Paribas Bank.
Aby wziąć udział w promocji, należy wypełnić formularz rejestracyjny oraz założyć Konto oszczędnościowo-rozliczeniowe z planem taryfowym "Konto Praktyczne".
Otwarty rachunek staje się częścią promocji 'iKonto".

W jaki sposób otrzymać pieniądze?
Nagroda, którą możemy otrzymać, podzielona jest na II części. Każda z nich posiada dokładnie sprecyzowane warunki oraz terminy.
I etap
Aby otrzymać pierwsze 50 zł należy wykonać kilka kroków.
Pierwszym jest rejestracja oraz otworzenie konta osobistego do 25.05.2016r.
Kolejnym warunkiem jest uzyskanie dostępu do  karty debetowej oraz do konta osobistego najpóźniej do 31.05.2016r.
Ponadto wymagana jest realizacja transakcji kartą debetową na poziome co najmniej 500zł.
Ostatnim wymaganym krokiem jest zalogowanie do bankowości elektronicznej. Logowanie musi nastąpić w okresie od 1.06 do 30.06.2016r.
II etap
Istnieje możliwość zdobycia dodatkowej sumy pieniędzy - kolejnego 50zł.
Wymagania są powtórzeniem kilku poprzednich działań, tym razem w okresie od 1.07 do 31.07.2016r.
Warunkiem jest wykonanie transakcji o wartości minimum 500 zł oraz logowanie do bankowości elektronicznej.
Otrzymanie nagród
Wypłaty za I etap (założenie oraz korzystanie z konta) realizowane będą do 28.07.2016r.
II etap (aktywne korzystanie) wypłacony zostanie do 30.08.2016r.
Dodatkowe informacje

Podane zostało ograniczenie odnośnie liczby rejestracji w promocji - 2500 osób. W momencie uzyskania mniejszego zainteresowania, istnieje możliwość wzięcia udziału w promocji oraz rejestracji w terminie od 26.05 do 25.06.2016r.
Powiązane jest to z przesunięciem terminu realizacji wypłat I etapu do 30.08 oraz II etapu do 29.09.
Promocja nie łączy się z promocją "Premia z kontem".
Ofertę można sprawdzić pod tym linkiem.

Ranking kredytów konsolidacyjnych – maj 2016

Kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie dla osób posiadających kilka zobowiązań w różnych bankach. Stosuje się je, aby ograniczyć miesięczne koszty kredytów oraz poprawić sytuację finansową. 

kredyty konsolidacyjne - konta-oszczednosciowe.blogspot.com
Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość przeniesienia wszystkich dotychczasowych długów do jednego banku. Ogranicza to formalności oraz pozwala uporządkować nasze zobowiązania finansowe. Kolejną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest uniknięcie spirali zadłużenia, która zmusza osoby posiadające długi do jeszcze większego zadłużania się, tak aby regulować na bieżąco wszystkie zobowiązania. Banki oferując kredyty konsolidacyjne umożliwiają niejednokrotnie pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych, które klient może wykorzystać na dowolny cel konsumpcyjny.

Ranking kredytów konsolidacyjnych ma za zadanie pomóc wszystkim osobom zainteresowanym konsolidacją w wyborze oferty, która najlepiej spełni nasze oczekiwania. W naszym rankingu przedstawiamy tylko najlepsze oferty banków. Analizie poddajemy takie parametry kredytów, jak oprocentowanie oraz termin spłaty. Sprawdzamy m.in. łatwość uzyskania kredytu oraz możliwość przyznania przez bank dodatkowej gotówki. Porównujemy także koszty kredytów i wyjaśniamy jakie formalności stawiają banki przed klientami pragnącymi skonsolidować swoje zobowiązania

Ranking kredytów konsolidacyjnych – maj 2016


Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank

  • Wysoka maksymalna wartość kredytu - nawet do 200 tys. zł
  • Zaciągając kredyt klient otrzymuje dodatkowe środki pieniężne na dowolnie wybrany cel
  • Wypłata środków nawet w 1 dzień!
  • Dla osób z dobrą historią kredytową obniżka oprocentowania nawet o 30%!
Sprawdź szczegóły oferty w Alior Banku


Kredyt konsolidacyjny w Banku BPH SA

  • BPH SA gwarantuje najniższą ratę kredytu konsolidacyjnego!
  • Nieograniczona maksymalna wartość kredytu w przypadku zabezpieczenia hipotecznego
  • Możliwość otrzymania dodatkowych środków na dowolny cel
  • Gwarancja stałości oprocentowania kredytu!
Sprawdź szczegóły oferty w BPH SA


Kredyt konsolidacyjny w T-mobile - usługi bankowe

  • Formalności ograniczone do minimum!
  • Do 150 tys. zł bez zabezpieczeń, bez poręczycieli
  • Najdłuższy okres kredytowania na rynku - nawet do 10 lat!
Sprawdź szczegóły oferty w T-mobile

 

Jakie rodzaje zobowiązań możemy konsolidować?


Konsolidacja kredytów polega na połączeniu posiadanych zobowiązań w jedno i przeniesienie go do jednego banku. Wiele osób zadaje sobie pytanie – jakie kredyty można skonsolidować? Banki umożliwiają dzisiaj konsolidację praktycznie większość kredytów bankowych. Do najczęściej konsolidowanych zobowiązań należy zaliczyć:
  • kredyty konsumenckie,
  • kredyty hipoteczne i mieszkaniowe,
  • pożyczki gotówkowe,
  • zadłużenie na kartach kredytowych,
  • linie kredytowe w rachunkach bankowych,
  • kredyty samochodowe,
  • raty za zakup towarów i usług.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?


konta-oszczednosciowe.blogspot.com - ranking kredytów konsolidacyjnych
Wybierając kredyt konsolidacyjny należy mieć na uwadze przede wszystkim wysokość oprocentowania. Analizując oferty banków najlepiej sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. W ten sposób uwzględniamy wszystkie koszty kredytu takie jak: prowizje i marże banków, czy też koszty ubezpieczenia. Szukając kredytów warto również sprawdzić dokładnie wszelkie formalności wiążące się z zaciągnięciem kredytu. Należy dowiedzieć się jakiego zabezpieczenia wymaga od nas bank.

W przypadku konsolidacji zobowiązań banki oferują kredyty konsolidacyjne bez hipoteki oraz zabezpieczone hipoteką. Jest to związane głównie z wysokością kwoty, na jaką jest przyznawany kredyt – im wyższa, tym bardziej prawdopodobne, że bank będzie wymagał od nas zabezpieczenia hipotecznego. Porównując kredyty konsolidacyjne warto zwrócić uwagę na sposób wnioskowania o kredyt. Najlepiej wybierać oferty, o które można starać się przez Internet, za pomocą wniosków online, dostępnych na stronach banków. Przyspieszy to cały proces przyznawania kredytu.

 

Główne zalety konsolidacji kredytów 

 

Kredyty konsolidacyjne niosą ze sobą konkretne korzyści. Podsumowując, konsolidacja kredytów to:
  • Wygoda - konsolidacja umożliwia spłatę różnych kredytów w różnych bankach płacąc przy tym jedną ratę.
     
  • Wydłużenie okresu kredytowania - klient swoje zobowiązania może spłacać przez dłuższy czas co sprawia, że obciążenia finansowe związane z comiesięcznymi ratami różnych kredytów nie są tak uciążliwe.
     
  • Niższa rata kredytu - wydłużając okres spłaty kredytu i spłacając kilka kredytów jednocześnie, rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż gdybyśmy spłacali nasze zobowiązania oddzielnie.
     
  • Możliwość wyboru daty płacenia raty kredytu.
     
  • Możliwość skorzystania z dodatkowych środków pieniężnych w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych na polskim rynku

  1. Hipoteczny kredyt konsolidacyjny - w tym przypadku zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka zastawiona na naszej nieruchomości. Procedura ubiegania się o ten rodzaj kredytu wygląda podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Przyznawany jest on na znacznie dłuższy okres i dzięki zabezpieczeniu hipoteką posiada znacząco niższe oprocentowanie.
  2. Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki - bank nie będzie od nas wymagał zabezpieczenia ani poręczeń. Możemy skonsolidować wszystkie swoje zobowiązania i uzyskać mniejszą miesięczną ratą. Możemy jednak w ten sposób uzyskać kredyt o niższej wartości, którego okres kredytowania będzie zdecydowanie krótszy - podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego możemy liczyć na maksymalnie 10 lat.

RRSO przy najtańszym kredycie konsolidacyjnym

RRSO jest to całkowity koszt kredytu, który ponoszony jest przez kredytobiorcę, wyrażony jest on jako wartość procentowa całkowitej sumy kredytu w stosunku jednego roku.

RRSO jest zestandaryzowanym miernikiem kosztu kredytu, który oferty różnych banków i innych instytucji pożyczkowych sprowadza do jednego mianownika. Dzięki temu kredytobiorca nie musi samodzielnie brać pod uwagę poszczególnych kosztów takich jak np. prowizja za udzielenie, opłaty przygotowawcze, rodzaj i wysokość oprocentowania czy rodzaj harmonogramu spłaty. Za pomocą RRSO całkowity koszt kredytu wyrażony jest jedną liczbą niezależnie od instytucji co pozwala na łatwe porównanie poszczególnych propozycji.

Aby wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny do obliczenia RRSO będziemy musieli wziąć pod uwagę:
  • kwotę kredytu,
  • oprocentowanie kredytu w skali roku,
  • ilość rat w roku,
  • prowizję na udzielenie kredytu,
  • pozostałe koszty (np. opłata przygotowawcza).


2016/03/03

Ranking kredytów hipotecznych, mieszkaniowych - marzec 2016

Kredyty mieszkaniowe wciąż cieszą się dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można się spodziewać, że taka sytuacja utrzyma się przynajmniej do połowy 2016 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają się podwyżki stóp procentowych. Z tego względu pierwsza połowa 2016 roku może być ostatnim momentem na zaciągnięcie taniego kredytu hipotecznego.

Giełda papierów wartościowych w Warszawie
Atrakcyjne kredyty hipoteczne tylko w złotówkach

Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie żaden bank nie posiada w swojej ofercie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Wyższy wkład własny - rekomendacja KNF

Komisja Nadzoru Finansowego
Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła w ostatnim czasie. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły wyższe limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku wkład własny wynosił co najmniej 5%, w 2015 roku – wkład własny wynosił 10%. Każdego kolejnego roku będzie się zwiększał dochodząc do 20% wkładu własnego w 2017 roku. Aktualnie w 2016 roku minimalny wkład własny wynosi 15% wartości nieruchomości. Oznacza to, że z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.


Wybierz najtańszy kredyt hipoteczny - ranking ofert marzec 2016



Kredyt mieszkaniowy w Alior Banku
  • Gwarantowana marża 1,59% przy kredycie poniżej 1 mln zł
  • Finansowanie do 80% wartości nieruchomości
  • Okres kredytowania nawet do 30 lat
  • Możliwość zawieszenia spłaty kapitału 6 miesięcy w roku
  • Szybka decyzja kredytowa

Sprawdź szczegóły oferty Alior Banku


 Kredyt hipoteczny w Millennium Bank
  • 0% prowizji do końca marca
  • Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
  • Niższa marża o 0,5% dla posiadaczy konta i aktywnych użytkowników karty debetowej
  • Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu
Sprawdź szczegóły oferty Millennium Bank



  Kredyt "Własny kąt" hipoteczny w PKO BP
  • Wysokość oprocentowania oraz prowizji negocjowana indywidualnie
  • Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
  • Maksymalny okres kredytowania - 35 lat
  • Możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolnie wybrany cel
Sprawdź szczegóły oferty PKO BP



 Doradztwo kredytowe w Expander

  • Okres kredytowania do 35 lat
  • Możliwość skorzystania z karencji przy spłacie kredytu
  • Dostępny także kredyt w obcej walucie dla wybranych klientów
  • Oferowane jest ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy
  • Brak dodatkowych opłat za  wcześniejszą spłatę kredytu
Sprawdź szczegóły oferty Expandera


    Na początku 2016 roku przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4%. Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Do tego należy doliczyć marżę banku, która w większości przypadków mieści się w granicach 1,4-2% oraz ewentualnie inne prowizje. Banki często dodają do kredytu mieszkaniowego inne produkty oraz sprzedają ubezpieczenie – na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić ile dokładnie wyniosą koszty kredytu jest porównanie RRSO – czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej RRSO.


    Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?

    • RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu.
    • Wysokość wkładu własnego – w 2015 roku wynosi przynajmniej 10%. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
    • Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty kredytu będą niższe. Oczywiście, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytu na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny okres na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
    • Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W tej chwili (2015 r.) banki udzielają kredytu do maksymalnie 90% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 10% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 50%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż połowa naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek.
    • Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
    • Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
    • Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej.

     

    Od czego zależy nasza zdolność kredytowa? 

     

    Na zdolność kredytową ma wpływ kilka czynników. Przede wszystkim zależy od wysokości naszych dochodów oraz od posiadanych zobowiązań. Jednak proces oceny zdolności kredytowej przez banki jest bardzo złożony i wpływ na to mogą mieć najróżniejsze aspekty - wszystko zależy od banku i konkretnego przypadku kredytobiorcy.

    Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową:
    • Wysokość dochodów
    • Inne zobowiązania finansowe wymagające spłaty
    • Wartość posiadanego majątku
    • Wartość nabywanej nieruchomości
    • Rodzaj kredytu
    • Okres kredytowania
    • Wysokość kwoty kredytu
    • Historia kredytowa
    • Forma zatrudnienia
    • Wielkość rodziny
    • Wiek kredytobiorcy


    Pełny ranking kredytów hipotecznych - stan na 4 marca 2016

     

    Poniżej przestawiamy pełne zestawienie ofert dostępnych aktualnie na rynku. Poddaliśmy dokładnej analizie ofertę produktową 18 polskich banków. Analizując poszczególne propozycje zwracaliśmy szczególną uwagę na najważniejsze cechy charakterystyczne poszczególnej oferty, w tym m.in.:
    • maksymalny okres kredytowania,
    • maksymalną wartość kredytu (jako procent wartości nieruchomości),
    • wartość prowizji,
    • wysokość marży banku.
    Wyniki naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli.

    Ranking kredytów hipotecznych - marzec 2016


    Nazwa banku Max okres kredytowania Max wartość kredytu Prowizja banku Wysokość marży
    Alior Bank do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 5,00% 1,59%
    Bank Pocztowy do 30 lat do 70% wartości nieruchomości 0,00% – 3,50% 1,60% - 3,50%
    BGŻ BNP Paribas do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 0,00% – 5,00% min. 1,50%
    BOŚ Bank do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 1,50% – 3,00% 1,49% - 2,70%
    BPH S.A. do 30 lat do 80% wartości nieruchomości 5,00% 1,95% - 2,75%
    BZ WBK do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 0,00% – 2,50% 1,69%- 3,29%
    Citi Handlowy do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 1,00% – 4,00% min. 1,02%
    Credit Agricole do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 3,00% 1,80%-3,20%
    Deutsche Bank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 3,00% 1,84% - 3,64%
    Eurobank do 30 lat do 85% wartości nieruchomości 0,00% – 3,00% 2,29%-3,09%
    ING Bank Śląski do 35 lat do 80% wartości nieruchomości 0,00% – 1,90% 1,65%
    mBank do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 4,00% b.d.
    Millennium do 35 lat do 85% wartości nieruchomości 2,00% 3,21% - 4,91%
    Pekao S.A. do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 1,99% – 2,49% ustalana indywidualnie
    PKO BP do 35 lat do 90% wartości nieruchomości 0,00% – 3,50% ustalana indywidualnie
    Raiffeisen Bank do 30 lat do 90% wartości nieruchomości 2,00% 2,00% - 3,35%