2014/07/14

Ranking kont oszczędnościowych i najlepszych lokat bankowych - lipiec 2014

Jak na początku każdego miesiąca, również w lipcu przeanalizowaliśmy aktualne oferty polskich banków dotyczące lokat terminowych oraz rachunków oszczędnościowych. Chociaż oprocentowanie lokat i depozytów bankowych w dalszym ciągu nie zachwyca, to można zaobserwować w ostatnim czasie pewne pozytywne sygnały.

Pierwszą dobrą wiadomością jest wznowienie promocji konta oszczędnościowego w BGŻ Optima. To w ostatnich miesiącach najpopularniejsza oferta rachunku oszczędnościowego. Oprócz wysokości oprocentowania jej główną zaletą jest niewątpliwie możliwość błyskawicznego założenia przez Internet, omijając tym samym konieczność wizyty w banku i wypełniania niezbędnej dokumentacji.

Również w ofertach lokat bankowych zauważyliśmy pewną istotną zmianę. Chodzi oczywiście o wzrost oprocentowania lokaty w Idea Banku, które wynosi obecnie równe 5,0% w skali roku.

Całkowicie nową ofertą jest 2-miesięczna lokata w Meritum Bank również z oprocentowaniem w wysokości 5% w skali roku. To obecnie najwyżej oprocentowane lokaty dostępne na polskim rynku.

Ranking kont oszczędnościowych -  lipiec 2014


Konto na Start - BGŻ Optima

  • Najlepsze obecnie konto oszczędnościowe na polskim rynku!
  • Oprocentowanie w skali roku - 3,5%
  • Maksymalna kwota depozytu - 100 tys. zł
  • Brak opłat za prowadzenie konta
  • Wszystkie przelewy za darmo
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Konto możliwe do otworzenia przez Internet w ciągu 5 minut 
Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ Optima

 
Konto oszczędnościowe w Getin Bank
  • atrakcyjne oprocentowanie dla nowych klientów - 3,5%!
  • promocyjne oprocentowanie przez pierwsze 3 miesiące oszczędzania
  • maksymalna wartość deponowanych środków - 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Getin Bank



Konto oszczędnościowe - Millenium Bank
  • Oprocentowanie depozytu - 3,3% w skali roku
  • Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta
  • Wypłacając środki z rachunku nie tracimy odsetek
  • Miesięczna kapitalizacja odsetek
Więcej szczegółów na temat oferty Millenium Bank


Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

  • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
  • Oprocentowanie 3,00% w skali jednego roku
  • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
Więcej szczegółów na temat oferty ING


Oprócz powrotu promocji konta BGŻ Optima nie zanotowaliśmy większych zmian w ofertach rachunków oszczędnościowych w porównaniu z poprzednim miesiącem. Najwyższe wartości oprocentowania proponują nam oprócz wspomnianego BGŻ także Getin Bank, Millenium Bank oraz ING Bank Śląski. Na najlepszych rachunkach oszczędnościowych możemy w dalszym ciągu liczyć na oprocentowanie w granicach 3 - 3,5% w skali roku.

Przejdźmy teraz do porównania najwyżej oprocentowanych lokat terminowych.

Ranking najlepszych lokat bankowych - lipiec 2014 

 

Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
  • Lokata oferowana na trzy miesiące
  • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,00% 
  • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
  • Lokata dostępna przez Internet
  • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł

LOKATA START w Meritum Bank
  • Lokata zakładana na okres 2 miesięcy
  • Oprocentowanie w wysokości 5% w skali roku
  • Bez wymaganych wpłat minimalnych
  • Całkowicie online, otwarcie nawet w 15 minut
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty
  • Konieczność założenia bezpłatnego konta osobistego
Szczegóły oferty "Lokaty Start"


LOKATA NA START w Getin Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
  • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
  • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
  • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 20 000 zł
  • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
  • Lokata możliwa do założenia on-line
Szczegóły oferty "Lokaty na start"

LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

  • Oprocentowanie w skali roku - 4,0%
  • Okres lokaty to jedynie 3 miesiące
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie depozytu
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Błyskawiczne założenie lokaty przez Internet w 5 minut
Szczegóły oferty "Lokaty bezkarnej"
 
LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
  • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
  • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 4,0% w skali roku
  • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
  • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"


Analizując powyższe porównania można dostrzec pewne pozytywy w aktualnych ofertach produktów oszczędnościowych. Daleko jeszcze co prawda do oprocentowania depozytów sprzed cyklu obniżek stóp procentowych zrealizowanych przez Radę Polityki Pieniężnej, ale widać wzrost konkurencji banków, co miejmy nadzieję poskutkuje długoterminowych wzrostem średniego oprocentowania lokat bankowych i rachunków oszczędnościowych.

Mimo stosunkowo niskiej stopy zwrotu z tych produktów pozostają one w dalszym ciągu zdecydowanie najpopularniejszymi formami oszczędzania wybieranymi przez Polaków. Nic nie wskazuje na to, aby ta sytuacja miała się zmienić w najbliższym czasie. Polacy bardzo wysoko cenią sobie bowiem stałość oprocentowania oraz praktyczny brak ryzyka inwestycyjnego zapewniony dzięki działalności Bankowego Funduszu Gwarancyjnego.

Popularne rodzaje lokat bankowych na polskim rynku

Wiele osób słysząc słowo lokata nie pojmuje go w znaczeniu, iż to my pożyczamy bankowi pieniądze. Lokata bankowa, to nic innego jak oddanie swoich oszczędności, nadwyżek finansowych do dyspozycji banku. W zamian osoba zakładająca lokatę pobiera na koniec odsetki. Jest to najprostszy schemat pokazujący czym jest lokata, warto postrzegać go, jako odwrotność kredytu zaciągniętego w banku. Przy czym zerwanie umowy z bankiem, przed końcem, czy okresami zawartymi w umowie najczęściej skutkuje nie wypłaceniem odsetek. Stąd niezwykle ważne jest określenie na ile czasu faktycznie jesteśmy w stanie powierzyć nasze oszczędności różnym instytucjom finansowym. Zazwyczaj dominuje na rynku lokat zasada im dłużej tym lepiej ale nie jest to regułą i tak naprawdę zysk zależy od przeróżnych czynników.

Rodzaje lokat bankowych


Zakładając lokatę najpierw warto zastanowić się jaka najbardziej odpowiada naszym potrzebom i da nam w postaci odsetek stosunkowo duży zysk. Warto dodać, iż istnieją także produkty udające lokaty. Lokaty właściwie dzielą się na krótkoterminowe (do 12 miesięcy), jak i długoterminowe oraz odnawialne i jednorazowe. Poniżej przedstawione są najciekawsze z lokat (typy) wraz z przybliżeniem ich.


• Lokata elektroniczna – coraz modniejsze rozwiązanie, klient samodzielnie zakłada ją z wykorzystaniem internetowego systemu bankowego. Niekiedy taka lokata oferuje bardzo atrakcyjne w porównaniu z innymi oprocentowanie.

• Lokata jednodniowa – aktualnie nie da się za jej pomocą ominąć podatku Belki, jest to dobra propozycja dla osób o dużych nadwyżkach, które są skłonne zainwestować (przykładowo dla właścicieli firm). Codziennie dochodzi tu do kapitalizacji odsetek, lokata odnawia się już następnego dnia, następnie ulega kapitalizacji i ponownie odnawia.

• Lokata dynamiczna – najlepsza lokata dla osób, które potrzebują swobodnie korzystać ze środków zgromadzonych na lokacie. Zazwyczaj ma ona jednak mniejsze oprocentowanie od innych lokat.

• Lokata progresywna – ciekawe rozwiązanie dla tych, którzy chcą dopłacać do lokaty kolejne środki (np. z wypłaty, co miesiąc). Oprocentowanie lokat progresywnych jest o tyle ciekawe, iż choć stałe to realnie zysk i tak wzrasta po dopłacie środków.

• Lokata rentierska – odsetki wypłacane na początku, po zawarciu umowy, jednakże choć nietypowo skonstruowana jest ta lokata bankowa, należy dodać, że zazwyczaj dostępna jest dla osób, które posiadają bardzo wysokie kwoty do zainwestowania.

• Lokata terminowa – inaczej zwana standardową, to właśnie z nią najczęściej kojarzy się słowo lokata. Jej powszechność wnika z tego, że pieniądze każdy może tu ulokować. Na koniec terminu zawartego w umowie wypłacane są odsetki.



2014/07/02

Rachunki bankowe i konkurencja na rynku produktów bankowych

Nic tak dobrze nie robi na poprawę cen oraz jakości produktów jak konkurencja. Zasada ta tyczy się także rynku produktów bankowych. W bitwie o nowych klientów banki oferują coraz ciekawsze warunki oraz konta bankowe ściśle dopasowywane do potrzeb, możliwości i preferencji klientów – krótko mówiąc rachunki mocno spersonalizowane.

Cykliczne zmiany w ofercie banków to nic nadzwyczajnego. Permanentne zmienianie, ulepszanie produktów oraz wprowadzanie zupełnie nowych ma na celu zainteresowanie potencjalnych klientów. Ci ostatni są dzisiaj coraz bardziej wymagający oraz świadomi – nie bez dużego udziału Internetu.

Darmowe konto bankowe – wciąż popularne

Brak opłat za prowadzenie rachunku oraz korzystanie z podstawowych usług konta to jedno z najważniejszych kryteriów, które determinują wybór tej jedynej oferty w zakresie rachunku bankowego. Samo znalezienie darmowego konta nie jest wyjątkowo skomplikowane. Pomocny w tej kwestii jest chociażby ranking kont bankowych. Same banki stawiają jednak ostatnio coraz częściej na klientów aktywnych, czyli takich którzy z odpowiednio dużą częstotliwością dokonują płatności kartą lub przelewów na zewnętrzne rachunki etc. W praktyce darmowe konta bankowe mogą wymagać spełnienia przez klienta określonych działań. Chodzić może o odpowiednio wysokie wpływy na konto osobiste, dokonywanie określonej ilości przelewów czy płatności kartą dołączoną do rachunku. Dla klientów w miarę aktywnych takie wymogi nie powinny stanowić specjalnego problemu. Mniej aktywni powinni szczegółowo zapoznać się z tabelą opłat i potencjalnymi prowizjami, które są naliczane w przypadku nie spełnienia postawionych przez bank wymogów.

Chociaż darmowe konto bankowe nie jest w Polsce mitem, siła konkurencji powinna wymusić na bankach wprowadzanie ulepszeń w tej kwestii – zwłaszcza, że część banków nie przewiduje rachunków w pełni darmowych. Chociaż Polska zmierza w dobrym kierunku, wciąż daleko nam do standardów bankowości krajów zachodnich. Rosnąca konkurencja może sprawi jednak, że w ciągu kolejnych kilku lat oferta darmowych kont na polskim rynku produktów bankowych będzie bardziej rozbudowana i obarczona mniejszą ilością warunków, które musi spełnić klient, aby konto faktycznie było w pełni darmowe.

Wybierając konto osobiste...

Wybierając konto osobiste powinniśmy w jak największym stopniu dopasować je do własnych potrzeb. Może to banalne, ale pamiętać należy, że z konta korzystać będziemy my – a nie statystyczny Kowalski. Dlatego też oferty rozpatrywać należy pod kątem własnych potrzeb, możliwości, ograniczeń, preferencji etc. Rzecz jasna podczas zakładania konta nie zawsze możemy jednoznacznie stwierdzić, z których usług będziemy korzystać, a które okażą się zupełnie niepotrzebne. Mogą mieć z tym problemy zwłaszcza niezbyt doświadczeni klienci. Elementy, które warto, a wręcz należy wziąć pod uwagę przeglądając oferty banków to: koszty prowadzenia konta, oprocentowanie środków na koncie, zakres usług dodatkowych oraz dostęp do rachunku.

Proces zakładania lokat bankowych przez Internet

Nowoczesne rozwiązania w dziedzinie bankowości nie mogły pominąć kwestii możliwości inwestycyjnych za pośrednictwem sieci internetowej. Czym różni się lokata internetowa od tej klasycznej?

Lokata bankowa internetowa i tradycyjna nie różnią się od siebie zbyt mocno. Tą internetową wyróżnia przede wszystkim elektroniczny kanał dystrybucji, dzięki czemu jej założenie i obsługa są często znacznie prostsze i bardziej wygodne. Elektronizacja usług bankowych wpływa na fakt coraz rzadszego odwiedzania przez część klientów oddziału własnego banku. Dla banków również jest to dobrym rozwiązaniem. Zmniejsza się konieczność utrzymywania części oddziałów oraz części zatrudnienia w tych, które funkcjonują.

Lokata internetowa w pełni realna

Należy pamiętać, że lokata bankowa zakładana przez Internet nie jest żadnym wirtualnym produktem inwestycyjnym. Jest to taki sam rodzaj lokaty, jak ta zakładana w banku. Różni je sposób i miejsce załatwiania niezbędnych formalności. Innymi słowy inwestor otwierając lokatę za pośrednictwem sieci internetowej wiąże się z bankiem umową, której obie strony są zobowiązane przestrzegać pod rygorem prawnym. Bezpieczeństwo lokaty internetowej jest takie samo jak tej zakładanej klasycznie. Gwarancję bezpieczeństwa w obu przypadkach daje sam Bankowy Fundusz Gwarancyjny.

Proces otwierania lokaty internetowej

Lokaty internetowe to dobry sposób na pomnożenie kapitału przy minimalnym stopniu ryzyka. Nie ulega wątpliwości, że są to najlepsze lokaty dla osób, które cenią swój czas, a ten typ inwestycji pozwala na sporą jego oszczędność. Proces otwarcia lokaty przez Internet nie jest przesadnie złożony. Kiedy inwestor zakończy porównanie lokat i zdecyduje się na konkretny produkt, odwiedza następnie stronę banku. Tam zapoznaje się z warunkami i ofertą banku dla konkretnej lokaty, a następnie może wypełnić elektroniczny formularz. Po wypełnieniu wniosku jest on wysyłany do banku. W dalszej perspektywie dostępne są dwie opcje: całkowicie internetowa lub połączenie internetowej z telefoniczną. Część banków całkowicie automatyzuje proces, przez co nie ma konieczności odbywania rozmów z przedstawicielami banku. W takim wypadku wystarczy podpisanie przesłanej kurierem umowy oraz dokonanie przelewu na rachunek lokaty. Część banków daje także swoim klientom możliwość samodzielnego założenia lokat krótkoterminowych za pośrednictwem bankowości elektronicznej. Nie ma wówczas konieczności podpisywania umów i oczekiwania na otwarcie lokaty. Wystarczy akceptacja regulaminu lokaty elektronicznej, a określona przez inwestora ilość środków samoczynnie przelewana jest na rachunek świeżo otwartej lokaty. Oprocentowanie lokat internetowych bywa różne. Tak jak w przypadku tych klasycznych, w dużej mierze zależy od długości trwania umowy o depozyt środków.

Bezterminowe oszczędzanie na kontach oszczędnościowych

Kryzys na rynkach światowych, który dotknął również Polskę spowodował, że niektórzy Polacy utracili możliwość systematycznego oszczędzania na swoje przyszłe potrzeby. Niektórzy musieli nawet wycofać wcześniej zgromadzone oszczędności z banków i funduszy inwestycyjnych. Wiele osób posiada jednak możliwość nieregularnego wydzielania części środków z domowego budżetu, jednak nie do końca wiedzą, co z nimi począć. Dla tej grupy docelowej stworzone zostały konta oszczędnościowe.

Bankowe konta oszczędnościowe dają klientom kilka interesujących funkcji, łączących w sobie płynność finansową rachunków bieżących, oraz wyższe oprocentowanie środków, którymi mogą pochwalić się lokaty bankowe.

Płynność finansowa

Banki oferujące rachunki oszczędnościowe proponują klientom różną płynność finansową. Niemal zawsze jest ona jednak dużo mniejsza niż w przypadku rachunków bieżących. Choć wypłata środków zgromadzonych na koncie oszczędnościowym jest możliwa w każdej chwili bez utraty naliczonych odsetek, często tylko pierwsza wypłata w miesiącu jest bezpłatna. Późniejsze wypłaty obciążają rachunek w różnej skali, i często likwidują opłacalność całego przedsięwzięcia.

Oprocentowanie kont oszczędnościowych

Produkty bankowe tj. rachunki oszczędnościowe są wyżej oprocentowane niż rachunki bieżące. Zazwyczaj umożliwiają one przeciwdziałanie inflacji, czyli utracie wartości pieniądza, chyba że ta jest wyjątkowo wysoka. Jednak poprzez zwiększenie dyspozycyjności środków finansowych w stosunku do lokat terminowych, konta oszczędnościowe są często niżej oprocentowane. Zdarzają się jednak wyjątki, które cenione są sobie przez klientów, lecz często dostępne są jedynie w okresie promocyjnym, gdy banki prowadzą aktywną reklamę swojej instytucji.

Prowadzenie kampanii reklamowej przy użyciu kont oszczędnościowych nie jest rzadkie, a warunki jakie musi spełnić klient pragnący przystąpić do oferty promocyjnej są różne. Tego typu konta bankowe mogą wymagać wpłaty sporej kwoty początkowej, mogą również ograniczać preferencyjne oprocentowanie jedynie do środków wpłaconych w określonym czasie, z dodatkowo wyznaczonym limitem górnym w kwocie np. 3 tys. zł. Interesująca wartość oprocentowania może również zależeć od posiadania rachunku bieżącego w danym banku.

2014/07/01

Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych w lipcu 2014 roku

Lipiec 2014 roku to kolejny miesiąc, w którym oprocentowanie depozytów bankowych nie zachwyca. Lokaty i konta oszczędnościowe nie dają tyle zarobić jak jeszcze rok czy dwa lata temu. Część osób zdecydowała się wycofać środki z banków i przenieść je inwestując w fundusze inwestycyjne lub nabywając obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych.

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają ogromną zaletę, która jest niezwykle istotna w dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty uzbieranych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, coraz bardziej rentowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy więc dokładniej przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking najlepszych kont oszczędnościowych i lokat bankowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wartość oprocentowania, która w głównym stopniu wpływa na nasz potencjalny zysk.

Ranking kont oszczędnościowych w lipcu 2014 roku


Konto na Start - BGŻ Optima

  • Najlepsze obecnie konto oszczędnościowe na polskim rynku!
  • Oprocentowanie w skali roku - 3,5%
  • Maksymalna kwota depozytu - 40 tys. zł
  • Brak opłat za prowadzenie konta
  • Wszystkie przelewy za darmo
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Konto możliwe do otworzenia przez Internet w ciągu 5 minut 
Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ Optima

 
Konto oszczędnościowe w Getin Bank
  • atrakcyjne oprocentowanie dla nowych klientów - 3,5%!
  • promocyjne oprocentowanie przez pierwsze 3 miesiące oszczędzania
  • maksymalna wartość deponowanych środków - 100 tys. zł
Więcej szczegółów na temat oferty Getin Bank



Konto oszczędnościowe - Millenium Bank
  • Oprocentowanie depozytu - 3,3% w skali roku
  • Bezpłatne otwarcie i prowadzenie konta
  • Wypłacając środki z rachunku nie tracimy odsetek
  • Miesięczna kapitalizacja odsetek
Więcej szczegółów na temat oferty Millenium Bank


Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

  • Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
  • Oprocentowanie 3,00% w skali jednego roku
  • Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
Więcej szczegółów na temat oferty ING



Ranking najlepszych lokat bankowych w lipcu 2014 roku

 

Lokata bankowa w Idea Bank – HAPPY
  • Lokata oferowana na trzy miesiące
  • Najwyższe oprocentowanie na rynku - 5,00% 
  • Nie wymagane jest posiadanie konta osobistego w Idea Bank
  • Lokata dostępna przez Internet
  • Minimalna kwota depozytu już od 1000 zł

LOKATA START w Meritum Bank
  • Lokata zakładana na okres 2 miesięcy
  • Oprocentowanie w wysokości 5% w skali roku
  • Bez wymaganych wpłat minimalnych
  • Całkowicie online, otwarcie nawet w 15 minut
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie lokaty
  • Konieczność założenia bezpłatnego konta osobistego
Szczegóły oferty "Lokaty Start"


LOKATA NA START w Getin Bank
  • Atrakcyjne oprocentowanie - 4,50% w skali roku
  • Okres lokaty - jedynie 2 miesiące!
  • Minimalna kwota depozytu wynosi 500 zł
  • Maksymalnie na lokatę można wpłacić 20 000 zł
  • Zrywając lokatę przed czasem nie tracimy odsetek
  • Lokata możliwa do założenia on-line
Szczegóły oferty "Lokaty na start"

 
LOKATA DIRECT + INTERNET w Santander Consumer Bank
  • Lokata długoterminowa - termin zapadalności - 2 lata
  • Niezmienne oprocentowanie w wysokości 4,1% w skali roku
  • Bank nie pobiera prowizji i opłat za otworzenie lokaty
  • Komfortowy sposób otworzenia lokaty
Szczegóły oferty "Lokaty Direct+ Internet"


LOKATA BEZKARNA w BGŻ Optima

  • Oprocentowanie w skali roku - 4,0%
  • Okres lokaty to jedynie 3 miesiące
  • Brak opłat za otwarcie i prowadzenie depozytu
  • Wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek
  • Błyskawiczne założenie lokaty przez Internet w 5 minut
Szczegóły oferty "Lokaty bezkarnej"



Jak obliczyć rzeczywisty zysk z depozytów terminowych?

 

W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji oraz oprocentowanie lokat.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy o lokatę środków. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy o lokatę środków. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty oszczędności. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem lub bankami. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.


2014/06/02

Charakterystyka lokat bankowych

Lokaty bankowe są głównym sposobem zarabiania na oszczędnościach. W Polsce ten produkt bankowy, stał się w ostatnim czasie bardzo popularny, ponieważ gwarantował bezpieczeństwo oraz wysokie zyski.

Lokaty bankowe zapewniają atrakcyjne zyski oraz bezpieczeństwo. Bezpieczeństwo bierze się przede wszystkim z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Chroni on środki przechowywane w bankach, na wypadek upadłości jednego z nich. Ochronie podlega całość środków przetrzymywanych w banku, a maksymalną kwotą, jaką może zwrócić BFG jednemu klientowi, jest 100 tys. euro wypłacane w złotówkach.

Zysk z lokat wynika z trzech podstawowych charakterystyk: terminu zapadalności, oprocentowania oraz kapitalizacji. Termin zapadalności to okres, na który zakłada się lokatę. Depozyt terminowy, bo również i tak określa się lokaty, można założyć nawet na jeden dzień. Jednak najpopularniejszymi terminami zapadalności jest okres od 3 do 12 miesięcy. Możliwe jest także wybranie lokaty na dłuższy czas od 2 do 3 lat, lecz cieszą się one mniejszą popularnością. Teoretycznie, jeśli lokata ma dłuższy termin zapadalności to powinna przynosić większe zyski. W praktyce jednak, nie zawsze się to zdarza, a banki dostosowując zyski do okresu trwania lokaty, zwracają bardziej uwagę na warunku rynkowe.

Kolejną cechą charakterystyczną lokat bankowych jest kapitalizacja. Kapitalizacja jest sposobem naliczania odsetek. Można wyróżnić przede wszystkim kapitalizację dzienną, miesięczną lub też roczną. Im częściej jest naliczana kapitalizacja, tym większe będą zyski z lokaty bankowej. W ostatnim czasie furorę robiła kapitalizacja dzienna. Pozwalała na ominięcie podatku Belki. W tej chwili, po zmianie ustawy podatkowej, nie jest to możliwe, z tego powodu Banki wróciły do miesięcznego naliczania odsetek.

Zakładając lokatę bankową trzeba również pamiętać o innych czynnikach wpływających na realne zyski. Mowa tutaj o stopie inflacji oraz wspomnianym już podatku od dochodów kapitałowych. Te dwa czynniki pomniejszają zyski z lokat, pomimo, że klienci nie odczuwają tego bezpośrednio po upłynięciu terminu zapadalności lokaty bankowej. Należy podkreślić, że lokaty ciągle pozostają atrakcyjnym produktem bankowym, ponieważ nie ma dla nich konkurencji na rynku, jeśli chodzi o bezpieczeństwo oraz zyski.

Podstawowe różnice między oszczędzaniem a inwestowaniem wolnych środków finansowych

W ostatnim czasie można zauważyć, że coraz bardziej zaciera się różnica pomiędzy pojęciami oszczędzania i inwestowania, a nierzadko zaczynają być one używane zamiennie. Co więcej, słowo oszczędzanie zaczyna mieć charakter pejoratywny i kojarzy się ze skąpstwem, zacofaniem itp. Z kolei słowo inwestowanie ma charakter wyłącznie pozytywny. Osoba inwestująca jest uważana za nowoczesną, posiadającą wiedzę ekonomiczną. Jeżeli brać pod uwagę słownikową definicję, to oba pojęcia oznaczają zupełnie co innego. Oszczędzanie polega na gromadzeniu środków finansowych, które można wykorzystać w przyszłości. Inwestowanie to z kolei wykorzystanie posiadanych środków finansowych w celu ich pomnożenia.

Biorąc pod uwagę powyższe definicje należy uznać, że takie produkty jak konta oszczędnościowe, lokaty bankowe czy też konta osobiste, to produkty służące przede wszystkim oszczędzaniu. Z kolei fundusze obligacji, akcji i inne mają charakter inwestycyjny. Jest to o tyle ważne, że wielu klientów przychodząc do banku mówi, że chciałoby zainwestować pieniądze, po czym wybiera lokatę albo konto oszczędnościowe. Stąd właśnie biorą się nieporozumienia dotyczące bankowych produktów finansowych. Jest to o tyle ważne, że produkty oszczędnościowe i inwestycyjne różnią się przede wszystkim ryzykiem jakie ponosi klient wybierając daną ofertę. Pierwsze z wymienionych są zwykle mniej dochodowe, a przez to bardziej bezpieczne. Drugie z kolei przynoszą większe zyski, ale istnieje również prawdopodobieństwo poniesienia straty.

Klienci, którzy szukają optymalnych dla siebie produktów bankowych często pytają o bezpieczne inwestycje. Trzymając się ściśle definicji, należałoby stwierdzić, że nie ma czegoś takiego. Mogą być inwestycje mniej lub bardziej ryzykowne. Biorąc jednak pod uwagę wspomnianą na wstępie zamienność w używaniu pojęć oszczędzania i inwestowania, można uznać, że bezpiecznymi inwestycjami są również lokaty i konta oszczędnościowe.

Bez względu na to, czy ktoś decyduje się na wybór produktów oszczędnościowych, czy też inwestycyjnych, nie powinien zapominać o porównywaniu poszczególnych ofert banków. Jest to o tyle ważne, że oferty banków mogą się między sobą znacznie różnić. By nie tracić czasu na porównania najprościej w komputerze bądź innym, dowolnym urządzeniu mobilnym posiadającym dostęp do Internetu przejrzeć ranking kont oszczędnościowych, lokat czy też innych produktów bankowych. W ten sposób można nie tylko odszukać najlepsze oferty, lecz również uzyskać wskazówki na co zwrócić uwagę, wybierając dany produkt. Dzięki temu można uniknąć niepotrzebnych nieporozumień i wybrać taką ofertę na jakiej nam zależy.