Ranking lokat bankowych i najlepszych kont oszczędnościowych - luty 2016

Chociaż lokaty i konta oszczędnościowe nie dają tyle zarobić jak jeszcze rok czy dwa lata temu to w dalszym ciągu pozostają one zdecydowanie najpopularniejszą formą inwestowania oszczędności wybieraną przez Polaków. Część osób decyduje się wycofać środki z banków i przenieść je inwestując w fundusze inwestycyjne lub nabywając obligacje Skarbu Państwa. Jednak, jak pokazują dane opublikowane przez Narodowy Bank Polski, większość Polaków postanowiła lokować swoje oszczędności na krótkoterminowych lokatach oraz na rachunkach oszczędnościowych. W całym 2015 roku gospodarstwa domowe posiadały około 1,55 bln złotych oszczędności, z czego ponad 62% jest zdeponowanych właśnie na oprocentowanych depozytach w polskich bankach.

Brak konieczności zamrażania oszczędności

Zarówno lokaty o krótkich terminach zapadalności, jak i konta oszczędnościowe posiadają ogromną zaletę, która jest niezwykle istotna w dzisiejszej sytuacji na rynku. Chodzi oczywiście o brak konieczności zamrażania swoich środków na długi okres. Banki w przypadku tych produktów umożliwiają zazwyczaj wypłatę pieniędzy bez utraty uzbieranych odsetek. To daje nam możliwość przenoszenia środków na nowe, coraz bardziej rentowne produkty oferowane przez polskie banki.

Postanowiliśmy więc dokładniej przyjrzeć się ofertom produktów oszczędnościowych dostępnych aktualnie na polskim rynku. Poniżej prezentujemy aktualny ranking lokat bankowych oraz najlepsze oferty rachunków oszczędnościowych. Główną cechą ofert, która decydowała o kolejności w naszym zestawieniu była oczywiście wartość oprocentowania, która w głównym stopniu wpływa na potencjalny zysk.

Najlepsze lokaty bankowe - luty 2016

 

 

Bank	Nazwa lokaty	Oprocentowanie	Okres umowy	Kwota lokaty	Szczegóły
	Lokata happy	4,00%	3 mies.	1 000 zł - 10 000 zł	Szczegóły
	Lokata z kontem	4,00%	3 mies.	500 zł - 100 000 zł	Szczegóły
	Lokata Happy Plus	3,25%	3 mies.	10 000 zł - 100 000 zł	Szczegóły
	Lokata 3 razy lepsza	3,00%	3 mies.	200 zł - 30 000 zł	Szczegóły
	Lokata Welcome	2,85%	3 mies.	100 000 zł - 350 000 zł	Szczegóły
	Plan Depozytowy	2,75%	100 dni	3 000 zł 10 000 zł	Szczegóły
	Lokata direct+	2,70%	24 mies.	1 000 zł - 1 mln zł	Szczegóły
	Lokata mobilna	2,60%	3 mies.	1 000 zł - 10 000 zł	Szczegóły
	Lokata direct+ on-line	2,60%	12 mies.	1 000 zł - 1 mln zł	Szczegóły

Najlepsze lokaty w lutym 2016 proponuje Idea Bank, którego oferta depozytu krótkoterminowego na okres 3 miesięcy charakteryzuje się oprocentowaniem nominalnym w wysokości 4,00% w skali roku! Biorąc pod uwagę średnie oprocentowanie lokat bankowych oraz aktualny poziom stóp procentowych NBP należy uznać tę propozycję za bardzo atrakcyjną.

Nową ofertą na rynku jest lokata od mBanku. Podobnie jak lokata Idea Banku gwarantuje 4,00% w skali roku. Jest otwierana na 3 miesiące. Oferta wymaga założenia konta osobistego w mBanku. Klient może wybrać rodzaj konta. Lokata jest skierowana tylko do nowych klientów.

Idea Bank oferuje także lokatę z nieco niższym oprocentowaniem, ale umożliwiającą wpłatę wyższych kwot. Lokata Happy Plus posiada oprocentowanie wynoszące 3,25% w skali roku. Termin zapadalności tej lokaty to 3 miesiące. Klient może wpłacić minimum 10 tys. zł a maksimum nawet 100 tys. zł. Bez wątpienia jest to oferta dla osób, które posiadają większy kapitał, a chciałyby oszczędzać w bezpieczny sposób.

Nową lokatę oferuje Eurobank. Jest to lokata 3-miesięczna z oprocentowaniem wynoszącym 3% w skali roku. Maksymalnie na lokacie możemy zdeponować 30 tys. zł. Oferta jest skierowana do nowych klientów. Bank wymaga od nas założenia rachunku osobistego. Jedna osoba może założyć tylko jedną lokatę. Klient może skorzystać z promocji i otrzymać premię, jeśli założy konto osobiste i zapewni comiesięczne wpływy wynoszące 500 zł. W takim przypadku oprocentowanie może wynieść na koniec trwania umowy 4% w skali roku.

Lion's Bank przygotował ofertę lokaty rentierskiej. Depozyt posiada oprocentowanie 2,5% w skali roku dla lokaty na jeden miesiąc oraz 2,85% na trzy miesiące. Klient sam może wybrać termin zapadalności. Nie wymagane jest zakładanie rachunku osobistego lub skorzystanie z innego produktu banku. Minimalny depozyt wynosi 100 tys. zł.

Również Toyota Bank powrócił ze swoją ofertą Planu Depozytowego. Lokata w tym banku gwarantuje 2,75% w skali roku. Dużą zaletą tej oferty jest możliwość ulokowania dużej kwoty. Łącznie jedna osoba może założyć 7 depozytów w kwotach od 3 tys. zł do 10 tys. zł. Plan depozytowy jest otwierany na okres 100 dni. 

Najwyżej oprocentowaną lokatą długoterminową pozostaje w dalszym ciągu oferta Santander Consumer Bank, który proponuje oprocentowanie 2,7% na dwuletnim depozycie terminowy. Można założyć także depozyt na 12 miesięcy z oprocentowaniem 2,6%. W drugim przypadku, wszystkich formalności można dopełnić przez Internet.

Najnowszą propozycją na rynku jest lokata mobilna proponowana przez Raiffeisen Bank. Dostępna jedynie dla użytkowników aplikacji mobilnej zakładana jest na okres 3 miesięcy z oprocentowaniem w wysokości 2,60% w skali roku.

Najlepsze konta oszczędnościowe - luty 2016

iKontoaktywator - BGŻ BNP Paribas

• Konto osobiste oprocentowane na 4% w skali roku
• 0 zł za prowadzenie konta
• Wymagane systematyczne wpływy na konto
• Wszystkie bankomaty za darmo
• Oferta dla nowych klientów

Więcej szczegółów na temat oferty BGŻ BNP Paribas


Otwarte konto oszczędnościowe - ING Bank Śląski

• Darmowe otworzenie i prowadzenie konta
• Oprocentowanie 2,50% w skali jednego roku
• Możliwość zarządzania kontem przez Internet i telefon
• Przejrzystość oferty, brak dodatkowych opłat 
• Brak utraty odsetek przy kolejnych wpłatach i wypłatach z rachunku

Więcej szczegółów na temat oferty ING Banku Śląskiego



Konto oszczędnościowe - Alior Bank

• Oprocentowanie nominalne w skali roku - 2,25%
• Nieograniczone wpłaty i wypłaty bez utraty odsetek 
• Darmowe prowadzenie rachunku

Więcej szczegółów na temat oferty Alior Bank


Na rynku kont oszczędnościowych w lutym 2016 najlepszą ofertą pozostaje propozycja ING Banku Śląskiego z oprocentowaniem 2,5% w skali roku i możliwością elastycznego dokonywania wpłat i wypłat z rachunku bez utraty odsetek. Propozycja ta charakteryzuje się ponadto przejrzystością oferty, możliwością elastycznego zarządzania oszczędnościami również za pośrednictwem Internetu i aplikacji mobilnych oraz brakiem jakichkolwiek dodatkowych opłat związanych z otworzeniem i prowadzeniem rachunku.

Główne zalety i wady oszczędzania na lokatach internetowych  

 

Lokaty bankowe, w tym lokaty internetowe są popularne wśród Polaków głównie z powodu prostoty tego rozwiązania. Założenie depozytu w banku nie wymaga od nas eksperckiej wiedzy na temat rynków finansowych. Inną zaletą oszczędzania na lokatach jest brak ryzyka. Odsetki z lokaty są z góry określone. Wypłata następuje po zakończeniu terminu zapadalności. Nawet w przypadku problemów banku, gwarantem naszych oszczędności jest Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Decydujemy się na lokaty dlatego, że pozwalają nam zarobić na oprocentowaniu. Zyski z lokat to kolejny plus oszczędzania na lokatach. W sytuacji, gdy inflacja znajduje się na ekstremalnie niskich poziomach, nawet 3% na lokacie internetowej jest atrakcyjne. Dodatkową zaletą, jaką posiadają lokaty internetowe jest szybkość założenia depozytu. Internet pozwala szybko znaleźć i wpłacić oszczędności na lokatę internetową.

Zalety oszczędzania na internetowych lokatach bankowych:

• pewny, z góry określony zysk z inwestycji,
• niezmienność warunków umowy (w przypadku lokat o stałym oprocentowaniu),
• gwarancja i bezpieczeństwo (gwarancja BFG),
• niewielki kapitał niezbędny do założenia lokaty,
• ogromna różnorodność ofert na rynku,
• brak specjalistycznej wiedzy niezbędnej do rozpoczęcia inwestycji,
• możliwość założenia i zarządzania lokatą online.

Jedną z największych wad, jakie podaje się przy analizowaniu lokat jest konieczność zamrożenia oszczędności. Większość ofert wymaga czasowego zamrożenia środków pieniężnych - aż do końca terminu zapadalności. Duża grupa osób jest także nieusatysfakcjonowana zyskami z lokat. Jednak taka jest cena za bezpieczeństwo środków. W przypadku niektórych ofert promocyjnych banki zmuszają do skorzystania z innych produktów bankowych np. otworzenia konta osobistego. W wielu przypadkach prowadzi do ponoszenia dodatkowych kosztów przez klientów

Wady depozytów terminowych:

• konieczność zamrożenia środków na okres lokaty,
• niesatysfakcjonujące zyski dla niektórych klientów,
• w niektórych przypadkach konieczność skorzystania z innych produktów bankowych (ponoszenie dodatkowych kosztów).

Średnie oprocentowanie lokat bankowych: styczeń 2014 - luty 2016

 

Na wartość średniego oprocentowania depozytów terminowych na polskim rynku największy wpływ ma wysokość stóp procentowych ustalana przez Radę Polityki Pieniężnej. Te znajdują się obecnie na rekordowo niskich poziomach. Od rozpoczęcia cyklu kolejnych obniżek stóp procentowych NBP mamy do czynienia z regularnym spadkiem średniego oprocentowania lokat bankowych. Stopy procentowe obniżają koszt pieniądza w gospodarce oraz wpływają na rynek międzybankowy i stawki WIBOR. Niższy WIBOR ma bezpośrednie przełożenie na niższe oprocentowanie lokat i kont oszczędnościowych.

Stopa referencyjna / WIBOR 3m / Inflacja w Polsce

Chociaż średnie oprocentowanie najlepszych lokat bankowych dostępnych na polskim rynku nie zachwyca, to dzięki niskiemu poziomu inflacji (aktualnie deflacji) mamy możliwość czerpania zadowalających zysków w ujęciu realnym. Ostatnia, kolejna obniżka stóp procentowych Narodowego Banku Polski przyczynia się do dalszego obniżania oprocentowania depozytów polskich banków. W najbliższym czasie ciężko spodziewać się zmiany polityki RPP, dlatego powinniśmy przygotować się na dalsze obniżanie oprocentowania na lokatach i rachunkach oszczędnościowych. Nie zmienia to jednak faktu, że dzięki postępującemu procesowi spadku cen wielu towarów i usług nasze oszczędności zdeponowane w bankach regularnie zyskują na wartości.

 

Pełny ranking lokat bankowych o różnych terminach zapadalności - stan na 4 lutego 2016

 

Przyjrzyjmy się zatem najwyżej oprocentowanym ofertom lokat bankowych. Poniżej prezentujemy 4 porównania: lokat krótkoterminowych (do 3 miesięcy), lokat z okresem umowy od 4 do 6 miesięcy, lokat średnioterminowych o terminie zapadalności od 6 do 11 miesięcy oraz zestawienie lokat długoterminowych z okresem umowy od 12 miesięcy. W każdym z nich przedstawiamy 10 najkorzystniejszych propozycji polskich banków wybranych ze względu na wartość oprocentowania.

Przygotowując niniejsze zestawienie przebadaliśmy wszystkie aktualne oferty lokat z 21 banków działających w naszym kraju. Braliśmy pod uwagę jedynie lokaty ze stałym oprocentowaniem nominalnym.

Ranking lokat krótkoterminowych do 3 miesięcy

 

Bank	Nazwa lokaty	Okres umowy	Wysokość oprocentowania
Idea Bank	Lokata Happy	3 miesiące	4,00%
mBank	Lokata z kontem	3 miesiące	4,00%
Idea Bank	Lokata Happy Plus	3 miesiące	3,25%
Eurobank	Lokata 3 razy lepsza	3 miesiące	3,00%
Lion's Bank	Lokata Welcome	3 miesiące	2,85%
Toyota Bank	Plan Depozytowy	100 dni	2,75%
Raiffeisen Polbank	Lokata Dobrze Procentująca	3 miesiące	2,60%
Idea Bank	Lokata Power	3 miesiące	2,30%
Getin Bank	e-lokata Tradycyjna	3 miesiące	2,20%
mBank	Lokata na nowe środki	3 miesiące	2,20%
Idea Bank	Lokata Stabilna	3 miesiące	2,15%
PKO BP	Lokata w iKO	3 miesiące	1,50%
Eurobank	Lokata terminowa	3 miesiące	1,45%

 

 

Ranking lokat bankowych od 4 do 6 miesięcy

 

Bank	Nazwa lokaty	Okres umowy	Wysokość oprocentowania
BOŚ Bank	EKOlokata Super procentująca	6 miesięcy	2,80%
BGŻ Optima	Lokata Deklasująca	4 miesiące	2,70%
BZ WBK	Lokata Swobodnie Zarabiająca	4 miesiące	2,60%
Alior Bank	Lokata na 120 dni	120 dni	2,55%
BZ WBK	Lokata mobilna	6 miesięcy	2,50%
Idea Bank	Lokata Power	6 miesięcy	2,40%
mBank	Lokata na nowe środki	6 miesięcy	2,30%
Idea Bank	Lokata Fair Play	6 miesięcy	2,25%
Getin Bank	Lokata tradycyjna	6 miesięcy	2,10%
Raiffeisen Polbank	E-lokata	6 miesięcy	1,90%

 

 

Ranking lokat terminowych od 7 do 11 miesięcy

 

Bank	Nazwa lokaty	Okres umowy	Wysokość oprocentowania
BOŚ Bank	EKOlokata Wysoko Procentująca	9 miesięcy	2,65%
Alior Bank	Lokata 210 dni	7 miesięcy	2,55%
Idea Bank	Lokata stabilna	9 miesięcy	2,30%
mBank	Lokata na nowe środki	9 miesięcy	2,20%
Idea Bank	Lokata nr 1	8 miesięcy	2,00%
Eurobank	Lokata terminowa	9 miesięcy	1,60%
Santander Bank	Lokata Direct+ Internet	9 miesięcy	1,60%
Santander Bank	Lokata Zysk+	9 miesięcy	1,45%
Millennium Bank	Lokata Millennium	9 miesięcy	1,00%

 

 

Ranking lokat długoterminowych od 12 miesięcy

Bank	Nazwa lokaty	Okres umowy	Wysokość oprocentowania
Santander Consumer Bank	Direct+ Internet	24 miesiące	2,70%
BOŚ Bank	EKOlokata z Bonusem	12 miesięcy	2,50%
Idea Bank	Lokata nr 1	12 miesięcy	2,10%
PKO BP	Lokata z iKO	12 miesięcy	2,00%
BGŻ Optima	Lokata Standardowa	12 miesięcy	2,00%
Millennium Bank	Lokata Horyzont Zysku	15 miesięcy	2,00%
Eurobank	Lokata terminowa	12 miesięcy	1,75%
BGŻ BNP Paribas	Lokata na 18 miesięcy	18 miesięcy	1,70%
mBank	Lokata terminowa	24 miesiące	1,40%
ING Bank Śląski	Lokata standardowa	12 miesięcy	1,25%

 

 

Jak obliczyć rzeczywisty zysk z lokaty bankowej?

 

W jaki sposób podsumować zysk z lokaty bankowej? Teoretycznie zadanie wydaje się być wyjątkowo proste, bo przecież znając wielkość kapitału i wysokość oprocentowania łatwo obliczyć zysk. Rzeczywistość jest jednak nieco bardziej złożona. Na zysk z lokat wpływ ma kilka zasadniczych czynników. Wśród najważniejszych kryteriów, które go określają znajdują się: częstotliwość kapitalizacji odsetek oraz wysokość oprocentowania.

Kapitalizacja odsetek na lokacie

Kapitalizacja odsetek to nic innego jak częstotliwość dopisywania do zdeponowanego kapitału odsetek z lokaty. Sama częstotliwość bywa różna. Zależy przede wszystkim od warunków ustalanych przez bank, ale pośrednio również od długości trwania umowy z bankiem. Najczęściej spotykamy lokaty bankowe z kapitalizacją miesięczną, kwartalną oraz roczną. Najlepsza lokata bankowa to oczywiście taka, która posiada odpowiednio częstą kapitalizację odsetek. Dzięki temu w kolejnych okresach rozliczeniowych na zysk pracuje większy kapitał, bo zostaje powiększony o odsetki. Im częściej przeprowadza się kapitalizację, w praktyce inwestor może liczyć na większy zysk.

Oprocentowanie lokat bankowych

Oprocentowanie to złożona kwestia. W zasadzie jest ono miarą osiąganego z lokaty zysku. Oprocentowanie z reguły jest podawane przez banki w skali rocznej. Dzieje się tak zarówno w przypadku krótkich, jak i długich depozytów. Warto pamiętać również o rodzajach oprocentowania – stałym i zmiennym. Stałe oprocentowanie lokat, to takie którego nie można zmienić w trakcie trwania umowy. Jest ono zatem niezmienne aż do zakończenia lokaty. Oprocentowanie zmienne zależne jest od czynników zewnętrznych, takich jak chociażby wysokość stóp procentowych określana przez Radę Polityki Pieniężnej. Na oprocentowaniu zmiennym można zarobić, ale także i stracić – w zależności od potencjalnych wahań poziomu oprocentowania depozytu.

Podatek "Belki"

Zysk z lokaty jest pomniejszany o podatek od zysków kapitałowych. Jego wysokość to 19%. Odliczany jest on od kwoty zysku otrzymanego w ramach lokaty. Warto zaznaczyć, że dotyczy on jednak wyłącznie osób fizycznych, a nie dotyczy środków związanych z działalnością gospodarczą. W praktyce na wysokość osiąganego zysku ma także wpływ inflacja oraz warunki danego banku. Szczegółowe obliczenie zysku, który przyniesie lokata bankowa może zostać przeprowadzone np. w oparciu o dostępne w Internecie kalkulatory lub poprzez kontakt z konkretnym bankiem. Warto także śledzić bieżący ranking lokat bankowych w celu poszukiwania najbardziej opłacalnych w danym okresie propozycji.

Happy w Idea Bank - najlepsza oferta na rynku?

Wszystkie banki mają w swojej ofercie krótkoterminowe lokaty, więc ma je także Idea Bank. Jest to jedna z lepszych lokat krótkoterminowych, ponieważ oferuje oprocentowanie w wysokości aż 4% w skali roku. Tak dobrą ofertę ma tylko kilka banków, więc warto zainteresować się ofertą Happy od Idea Banku.

Warunki, na jakich zostaje założona lokata

Idea Bank ustala z góry okres, w jakim lokata przez nas założona będzie trwać i funkcjonować. Jest to maksymalnie okres trzech miesięcy. Jak przyjrzymy się innym ofertom to zauważymy, że to taki standard. Rzadko, kiedy okres funkcjonowania lokaty krótkoterminowej jest dłuższy. Zresztą sama nazwa „krótkoterminowa” zobowiązuje do tego, aby nie trwała zbyt długo.

Możemy wybrać kwotę, jaką chcemy wpłacić, musi się ona jednak zmieścić w przedziale od 1000 złotych do 10 000 złotych. Jak więc widać, nie będą z tej oferty zadowolone osoby, które posiadają naprawdę duże kwoty pieniędzy. Praktycznie dla nich ta oferta jest nieprzydatna. 4% w skali roku z 10 000 złotych to 400 złoty. Z 10 000 złotych odsetki za 3 miesiące to tylko 100 złotych. Czasami można się zastanawiać nad tym, kto korzysta z takich lokat. Przecież dla osób, które nie mają zbyt dużej gotówki, kilka tysięcy to kwota, którą ciężko odłożyć, a natomiast ci, którzy operują ogromnymi sumami, nie poczują zysku w wysokości 100 zł za trzy miesiące. Dla takich osób znacznie lepszym wyborem są lokaty 2016, które nie mają limitu maksymalnej kwoty, jaką można na nich umieścić.

Oferta korzystna, czy nie?

Oczywiście oferta Idea Banku jest bardzo korzystna, byłaby jeszcze bardziej gdybyśmy mieli możliwość wpłacenia pieniędzy na dłuższy okres czasu. Niestety nie zawsze mamy to, czego byśmy oczekiwali. Jeśli ktoś ma kwotę pieniędzy z przedziału 1000 – 10 000 złotych, a nie ma, co z tymi pieniędzmi zrobić, to na pewno lepiej ją umieścić na takiej lokacie jak na przykład Happy, niż trzymać w domu. W banku chociaż nasze pieniądze są bezpieczne. Jeśli jednak mamy znacznie większe kwoty pieniędzy, to trzeba szukać lepszej oferty w konkurencyjnych bankach, lub przemyśleć inny sposób inwestowania. Krótkoterminowa lokata z limitem do 10 000 złotych nie jest dobrym i opłacalnym wyborem dla osób zamożnych.

Ranking kredytów konsolidacyjnych – luty 2016

Kredyt konsolidacyjny to korzystne rozwiązanie dla osób posiadających kilka zobowiązań w różnych bankach. Stosuje się je, aby ograniczyć miesięczne koszty kredytów oraz poprawić sytuację finansową. 

Największą zaletą kredytu konsolidacyjnego jest możliwość przeniesienia wszystkich dotychczasowych długów do jednego banku. Ogranicza to formalności oraz pozwala uporządkować nasze zobowiązania finansowe. Kolejną zaletą kredytów konsolidacyjnych jest uniknięcie spirali zadłużenia, która zmusza osoby posiadające długi do jeszcze większego zadłużania się, tak aby regulować na bieżąco wszystkie zobowiązania. Banki oferując kredyty konsolidacyjne umożliwiają niejednokrotnie pozyskanie dodatkowych środków pieniężnych, które klient może wykorzystać na dowolny cel konsumpcyjny.

Ranking kredytów konsolidacyjnych ma za zadanie pomóc wszystkim osobom zainteresowanym konsolidacją w wyborze oferty, która najlepiej spełni nasze oczekiwania. W naszym rankingu przedstawiamy tylko najlepsze oferty banków. Analizie poddajemy takie parametry kredytów, jak oprocentowanie oraz termin spłaty. Sprawdzamy m.in. łatwość uzyskania kredytu oraz możliwość przyznania przez bank dodatkowej gotówki. Porównujemy także koszty kredytów i wyjaśniamy jakie formalności stawiają banki przed klientami pragnącymi skonsolidować swoje zobowiązania

Ranking kredytów konsolidacyjnych – luty 2016

Kredyt konsolidacyjny w Alior Bank

• Alior Bank gwarantuje najniższą ratę kredytu konsolidacyjnego
• Wysoka maksymalna wartość kredytu - nawet do 200 tys. zł
• Zaciągając kredyt klient otrzymuje dodatkowe środki pieniężne na dowolnie wybrany cel
• Formalności ograniczone do minimum
• Bank gwarantuje mniejszą wartość całkowitą kredytu - 3% jego wartości bank spłaci za Ciebie!

Sprawdź szczegóły oferty w Alior Banku

Oferta konsolidacji kredytów w mBank

• W ramach promocji „Gwarancja raty najniższej do spłaty – zima” bank gwarantuje najniższą ratę kredytu konsolidacyjnego
• Klienci mogą liczyć na dodatkową gotówkę w ramach kredytu – nawet do 30% wszystkich konsolidowanych zobowiązań
• Duży wybór rodzajów zobowiązań możliwych do konsolidacji
• Maksymalny okres kredytowania wynosi 7 lat

Sprawdź szczegóły oferty w mBanku

Kredyt konsolidacyjny w T-mobile - usługi bankowe

• Formalności ograniczone do minimum!
• Do 150 tys. zł bez zabezpieczeń, bez poręczycieli
• Najdłuższy okres kredytowania na rynku - nawet do 10 lat!

Sprawdź szczegóły oferty w T-mobile

 

Jakie rodzaje zobowiązań możemy konsolidować?

Konsolidacja kredytów polega na połączeniu posiadanych zobowiązań w jedno i przeniesienie go do jednego banku. Wiele osób zadaje sobie pytanie – jakie kredyty można skonsolidować? Banki umożliwiają dzisiaj konsolidację praktycznie większość kredytów bankowych. Do najczęściej konsolidowanych zobowiązań należy zaliczyć:

• kredyty konsumenckie,
• kredyty hipoteczne i mieszkaniowe,
• pożyczki gotówkowe,
• zadłużenie na kartach kredytowych,
• linie kredytowe w rachunkach bankowych,
• kredyty samochodowe,
• raty za zakup towarów i usług.

Jak wybrać najlepszą ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Wybierając kredyt konsolidacyjny należy mieć na uwadze przede wszystkim wysokość oprocentowania. Analizując oferty banków najlepiej sprawdzić rzeczywistą roczną stopę oprocentowania kredytu. W ten sposób uwzględniamy wszystkie koszty kredytu takie jak: prowizje i marże banków, czy też koszty ubezpieczenia. Szukając kredytów warto również sprawdzić dokładnie wszelkie formalności wiążące się z zaciągnięciem kredytu. Należy dowiedzieć się jakiego zabezpieczenia wymaga od nas bank.

W przypadku konsolidacji zobowiązań banki oferują kredyty konsolidacyjne bez hipoteki oraz zabezpieczone hipoteką. Jest to związane głównie z wysokością kwoty, na jaką jest przyznawany kredyt – im wyższa, tym bardziej prawdopodobne, że bank będzie wymagał od nas zabezpieczenia hipotecznego. Porównując kredyty konsolidacyjne warto zwrócić uwagę na sposób wnioskowania o kredyt. Najlepiej wybierać oferty, o które można starać się przez Internet, za pomocą wniosków online, dostępnych na stronach banków. Przyspieszy to cały proces przyznawania kredytu.

 

Główne zalety konsolidacji kredytów 

 

Kredyty konsolidacyjne niosą ze sobą konkretne korzyści. Podsumowując, konsolidacja kredytów to:

• Wygoda - konsolidacja umożliwia spłatę różnych kredytów w różnych bankach płacąc przy tym jedną ratę.
   
• Wydłużenie okresu kredytowania - klient swoje zobowiązania może spłacać przez dłuższy czas co sprawia, że obciążenia finansowe związane z comiesięcznymi ratami różnych kredytów nie są tak uciążliwe.
   
• Niższa rata kredytu - wydłużając okres spłaty kredytu i spłacając kilka kredytów jednocześnie, rata kredytu konsolidacyjnego jest niższa niż gdybyśmy spłacali nasze zobowiązania oddzielnie.
   
• Możliwość wyboru daty płacenia raty kredytu.
   
• Możliwość skorzystania z dodatkowych środków pieniężnych w ramach kredytu konsolidacyjnego.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych na polskim rynku

1. Hipoteczny kredyt konsolidacyjny - w tym przypadku zabezpieczeniem kredytu jest hipoteka zastawiona na naszej nieruchomości. Procedura ubiegania się o ten rodzaj kredytu wygląda podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu hipotecznego. Przyznawany jest on na znacznie dłuższy okres i dzięki zabezpieczeniu hipoteką posiada znacząco niższe oprocentowanie.
   
2. Kredyt konsolidacyjny bez hipoteki - bank nie będzie od nas wymagał zabezpieczenia ani poręczeń. Możemy skonsolidować wszystkie swoje zobowiązania i uzyskać mniejszą miesięczną ratą. Możemy jednak w ten sposób uzyskać kredyt o niższej wartości, którego okres kredytowania będzie zdecydowanie krótszy - podobnie jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego możemy liczyć na maksymalnie 10 lat.
   

RRSO przy najtańszym kredycie konsolidacyjnym

RRSO jest to całkowity koszt kredytu, który ponoszony jest przez kredytobiorcę, wyrażony jest on jako wartość procentowa całkowitej sumy kredytu w stosunku jednego roku.

RRSO jest zestandaryzowanym miernikiem kosztu kredytu, który oferty różnych banków i innych instytucji pożyczkowych sprowadza do jednego mianownika. Dzięki temu kredytobiorca nie musi samodzielnie brać pod uwagę poszczególnych kosztów takich jak np. prowizja za udzielenie, opłaty przygotowawcze, rodzaj i wysokość oprocentowania czy rodzaj harmonogramu spłaty. Za pomocą RRSO całkowity koszt kredytu wyrażony jest jedną liczbą niezależnie od instytucji co pozwala na łatwe porównanie poszczególnych propozycji.

Aby wybrać najtańszy kredyt konsolidacyjny do obliczenia RRSO będziemy musieli wziąć pod uwagę:

• kwotę kredytu,
• oprocentowanie kredytu w skali roku,
• ilość rat w roku,
• prowizję na udzielenie kredytu,
• pozostałe koszty (np. opłata przygotowawcza).

Ranking kredytów hipotecznych, mieszkaniowych - styczeń 2016

Kredyty mieszkaniowe wciąż cieszą się dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można się spodziewać, że taka sytuacja utrzyma się przynajmniej do połowy 2016 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają się podwyżki stóp procentowych. Z tego względu pierwsza połowa 2016 roku może być ostatnim momentem na zaciągnięcie taniego kredytu hipotecznego.

Atrakcyjne kredyty hipoteczne tylko w złotówkach

Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie żaden bank nie posiada w swojej ofercie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Wyższy wkład własny - rekomendacja KNF

Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła w ostatnim czasie. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły wyższe limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku wkład własny wynosił co najmniej 5%, w 2015 roku – wkład własny wynosił 10%. Każdego kolejnego roku będzie się zwiększał dochodząc do 20% wkładu własnego w 2017 roku. Aktualnie w 2016 roku minimalny wkład własny wynosi 15% wartości nieruchomości. Oznacza to, że z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.

Wybierz najtańszy kredyt hipoteczny - ranking ofert styczeń 2016

Kredyt mieszkaniowy w Credit Agricole

• wysokość marży i prowizji ustalana indywidualnie
• finansowanie do 90% wartości nieruchomości
• okres kredytowania nawet do 35 lat
• raz w roku możliwość otrzymania "wakacji kredytowych"
• atrakcyjne oferty ubezpieczeń

Sprawdź szczegóły oferty Credit Agricole

 Kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim

• Prowizja od kredytu wynosi 0%
• Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
• Akceptowane są różne źródła dochodu m. in. również kontrakty menedżerskie
• Bank udziela bezpłatnej pomocy specjalisty

Sprawdź szczegóły oferty ING Banku

  Kredyt "Własny kąt" hipoteczny w PKO BP

• Wysokość oprocentowania oraz prowizji negocjowana indywidualnie
  
• Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
• Maksymalny okres kredytowania - 35 lat
• Możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolnie wybrany cel

Sprawdź szczegóły oferty PKO BP

 Doradztwo kredytowe w Expander

• Okres kredytowania do 35 lat
• Możliwość skorzystania z karencji przy spłacie kredytu
• Dostępny także kredyt w obcej walucie dla wybranych klientów
• Oferowane jest ubezpieczenie od ryzyka utraty pracy
• Brak dodatkowych opłat za  wcześniejszą spłatę kredytu

Sprawdź szczegóły oferty Expandera

Na początku 2016 roku przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4%. Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Do tego należy doliczyć marżę banku, która w większości przypadków mieści się w granicach 1,4-2% oraz ewentualnie inne prowizje. Banki często dodają do kredytu mieszkaniowego inne produkty oraz sprzedają ubezpieczenie – na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić ile dokładnie wyniosą koszty kredytu jest porównanie RRSO – czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej RRSO.

Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?

• RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu.
• Wysokość wkładu własnego – w 2015 roku wynosi przynajmniej 10%. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
• Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty kredytu będą niższe. Oczywiście, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytu na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny okres na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
• Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. W tej chwili (2015 r.) banki udzielają kredytu do maksymalnie 90% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 10% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 50%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż połowa naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek.
• Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
• Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
• Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej.

 

Od czego zależy nasza zdolność kredytowa? 

 

Na zdolność kredytową ma wpływ kilka czynników. Przede wszystkim zależy od wysokości naszych dochodów oraz od posiadanych zobowiązań. Jednak proces oceny zdolności kredytowej przez banki jest bardzo złożony i wpływ na to mogą mieć najróżniejsze aspekty - wszystko zależy od banku i konkretnego przypadku kredytobiorcy.

Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową:

• Wysokość dochodów
• Inne zobowiązania finansowe wymagające spłaty
• Wartość posiadanego majątku
• Wartość nabywanej nieruchomości
• Rodzaj kredytu
• Okres kredytowania
• Wysokość kwoty kredytu
• Historia kredytowa
• Forma zatrudnienia
• Wielkość rodziny
• Wiek kredytobiorcy

Pełny ranking kredytów hipotecznych - stan na 3 stycznia 2016

 

Poniżej przestawiamy pełne zestawienie ofert dostępnych aktualnie na rynku. Poddaliśmy dokładnej analizie ofertę produktową 18 polskich banków. Analizując poszczególne propozycje zwracaliśmy szczególną uwagę na najważniejsze cechy charakterystyczne poszczególnej oferty, w tym m.in.:

• maksymalny okres kredytowania,
• maksymalną wartość kredytu (jako procent wartości nieruchomości),
• wartość prowizji,
• wysokość marży banku.

Wyniki naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli.

Ranking kredytów hipotecznych - styczeń 2016

Nazwa banku	Max okres kredytowania	Max wartość kredytu	Prowizja banku	Wysokość marży
Alior Bank	do 30 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 5,00%	1,59%
Bank Pocztowy	do 30 lat	do 70% wartości nieruchomości	0,00% – 3,50%	1,60% - 3,50%
BGŻ BNP Paribas	do 35 lat	do 85% wartości nieruchomości	0,00% – 5,00%	min. 1,50%
BOŚ Bank	do 35 lat	do 85% wartości nieruchomości	1,50% – 3,00%	1,49% - 2,70%
BPH S.A.	do 30 lat	do 80% wartości nieruchomości	5,00%	1,95% - 2,75%
BZ WBK	do 30 lat	do 85% wartości nieruchomości	0,00% – 2,50%	1,69%- 3,29%
Citi Handlowy	do 30 lat	do 85% wartości nieruchomości	1,00% – 4,00%	min. 1,02%
Credit Agricole	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 3,00%	1,80%-3,20%
Deutsche Bank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	3,00%	1,84% - 3,64%
Eurobank	do 30 lat	do 85% wartości nieruchomości	0,00% – 3,00%	2,29%-3,09%
ING Bank Śląski	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 1,90%	1,65%
mBank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 4,00%	b.d.
Millennium	do 35 lat	do 85% wartości nieruchomości	2,00%	3,21% - 4,91%
Pekao S.A.	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	1,99% – 2,49%	ustalana indywidualnie
PKO BP	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 3,50%	ustalana indywidualnie
Raiffeisen Bank	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	2,00%	2,00% - 3,35%

Bądź twardy! Negocjuj wysokość oprocentowania z bankiem

Zakładając lokatę, dowiadujemy się o aktualnej wysokości oprocentowania. Zależy nam na umieszczeniu pieniędzy w banku więc zgadzamy się z jego wysokością i podpisujemy umowę długoterminową lub krótkoterminową. Mało kto wie i zdaje sobie sprawę z tego, że naszą kartą przetargową są właśnie pieniądze. Jeżeli jest to duża suma, to bank powinien dążyć do tego, żebyśmy nasze oszczędności ulokowali właśnie w nim. Powinniśmy więc spróbować negocjacji mających na celu doprowadzenie do podwyższenia oprocentowania. Ze znacznymi oszczędnościami mamy szansę, że oprocentowanie specjalnie dla nas zostanie naciągnięte i podniesione. Warto spróbować.

Jak powinny przebiegać negocjacje i na ile można liczyć?

Oprocentowanie lokat jest dosyć niskie, przez co nie osiągamy atrakcyjnych dochodów. Nasze pieniądze mogłyby wypracować lepszy zysk. Pytając się w banku o lokatę i ofertę, warto wcześniej przestudiować jakiś świeży ranking lokat, gdzie będą porównane lokaty z kilku różnych banków.
Po otrzymaniu oferty natychmiast zapytajmy o ile są w stanie podnieść oprocentowanie dla klienta który znaczną sumę chce ulokować na lokacie. Na pewno będą starali się nas zbyć, ale jeżeli mamy ponad 100 000 złotych to mamy praktycznie pewność, że zostanie zaoferowane nam coś więcej niż standardowa wysokość oprocentowania. Zależnie od sumy jaką dysponujemy możemy liczyć na około 0, 5-1 % więcej w skali roku. To już coś! Warto więc spróbować negocjować warunki lokaty, przecież nic nie ryzykujemy, nic nie stracimy, a możemy jedynie zyskać.

W jakich bankach najłatwiej się negocjuje?

Gdyby faktycznie było tak, że w jednym banku jest znacznie łatwiej wynegocjować warunki lokat, a w innych dużo trudniej, to wszyscy korzystalibyśmy tylko z jednego banku. Niestety wszystko zależy od sytuacji i tego czy jesteśmy stałym klientem, czy nie. Duże banki mogą pozwolić sobie na większe ustępstwa, ponieważ mają większe zasoby pieniężne. Posiadają ogromne ilości klientów. Mogłoby się wydawać więc, że w małych bankach jest znacznie trudniej negocjować.

Małym bankom zależy jednak również na tym, aby w ich zasobach znajdowała się jak największa gotówka, więc nie mogą sobie pozwolić na stratę klientów. Patrząc z tej perspektywy, to w małych bankach również nie powinno być trudno. Każdy musi sam sprawdzić ofertę kilku banków i podjąć świadomą decyzję.

Sprawdź, których kredytów samochodowych warto unikać!

Brak pełnej kwoty na zakup samochodu marzeń wiąże się z dwiema opcjami: odpuszczamy i czekamy, aż zbierzemy niezbędną gotówkę lub idziemy do banku, aby wziąć kredyt. Opcja numer dwa wybierana jest w Polsce coraz częściej, co jednak nie oznacza, że wiedza i świadomość Polaków pod tym względem również rosną. Wręcz przeciwnie – o kredytach wiemy bardzo mało, a przez to często podpisujemy umowy kompletnie dla nas niekorzystne. Jak tego uniknąć, dowiesz się z poniższego tekstu.

Pułapki na nieświadomych

Podstawowym błędem większości klientów banków jest podpisywanie umowy kredytowej bez dokładnego jej przeczytania. W rezultacie często się okazuje, że najtańszy kredyt samochodowy wcale nie musi nim być, bo choć w umowie widnieje oprocentowanie w wysokości 0%, to ogromne koszty dodatkowe może generować na przykład prowizja dla banku. Klienci nie wiedzą też najczęściej, że przed podpisaniem umowy mają prawo otrzymać pełną i rzetelną informację o finalnych kosztach kredytu. W takim zestawieniu powinny znaleźć się informacje o: wysokości kredytu, oprocentowaniu, kosztach, opłatach i prowizjach oraz, co dla nas najważniejsze, końcowa suma, jaką będziemy musieli oddać bankowi.

Niestety banki i ich pracownicy nie są chętni, by takie informacje przekazywać od razu i udzielają ich najczęściej dopiero na wyraźne życzenie klienta. Dodatkowo trzeba pamiętać, że kredyt wcale nie musi obejmować całej kwoty na zakup samochodu. Jeśli część gotówki wpłacamy sami (tak zwany wkład własny), możemy często negocjować z bankiem obniżenie prowizji, oprocentowania lub opłat dodatkowych z racji faktu, że sami częściowo ponosimy koszt zakupu auta.

Czego się wystrzegać?

Przede wszystkim nie podpisujmy nic w ciemno – jeśli oferta się nam podoba, ale nie rozumiemy zapisów umowy, poprośmy pracownika banku o ich wytłumaczenie. Wystrzegajmy się również kredytów, które zawierane są na krótki okres roku lub dwóch, jeśli nie mamy pewności, że będziemy w stanie je regularnie spłacać (takie kredyty posiadają ratę często w wysokości kilku tysięcy złotych). Omijajmy szerokim łukiem oferty, w których nie ma podanych wszystkich informacji o kosztach kredytu i prowizjach lub dodatkowych opłatach bankowych. Pamiętajmy, że kredyty samochodowe to zobowiązanie na wiele lat – nie podejmujmy decyzji pochopnie, bazując na naszej doskonałej finansowej kondycji, ale zastanówmy się, czy za pięć lub dziesięć lat cały czas będziemy mieli podobne dochody pozwalające na jego stałą spłatę.

Kredyt konsolidacyjny - poradnik dla konsolidujących swoje długi

Zbyt duża ilość zaciągniętych kredytów, może ciążyć jak kamień u szyi i spędzać sen z powiek. Każda kolejna rata na niezbędne na co dzień wydatki może być tą, która przeciąży szalę i sprawi, że życie zmieni się w koszmar. Przy większej liczbie zobowiązań, czasem trudno się połapać kiedy należy zapłacić kolejną ratę, łatwo przeoczyć termin płatności i popaść w kłopoty z windykacją. Istnieje jednak rozwiązanie, które pozwoli na złączenie wszystkich kredytów i pożyczek w jedną całość. Jest nim kredyt konsolidacyjny.

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Jest to taki rodzaj kredytu, który łączy raty wszystkich pozostałych kredytów i umożliwia płacenie tylko jednej, miesięcznej raty. Dzięki niemu można obniżyć koszty comiesięcznych zobowiązań poprzez rozłożenie spłaty na dłuższy czas. Istnieje również możliwość dobrania dodatkowej gotówki na dowolny cel.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Możemy wyróżnić dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych.
Kredy konsolidacyjny hipoteczny – udzielany zazwyczaj na stosunkowo wysokie kwoty, przy dużej ilości konsolidowanych zobowiązań, zaciągany pod hipotekę własnościowej nieruchomości. Pozwala na rozłożenie płatności nawet na kilkadziesiąt lat.
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy – udzielany na krótszy czas i mniejsze kwoty, jednak bez konieczności zabezpieczenia nieruchomością.

Kto może ubiegać się o konsolidację?

W najlepszej sytuacji są osoby, które w przeszłości spłaciły w terminie kilka zobowiązań. Będą one bowiem miały wysoką punktację w Biurze Informacji Kredytowej (zwanej BIK). W przypadku problemów ze spłatą wcześniejszych kredytów i opóźnień w ich spłacie powyżej 30 dni, [i]kredyt konsolidacyjny[/i] może być trudny do uzyskania. Może być wtedy konieczne przedstawienie dodatkowego zabezpieczenia w postaci własnej nieruchomości lub znalezienie poręczycieli z dobrą historią kredytową, którzy również przystąpią do kredytu.

Gdzie udać się po kredyt?

Jeśli już zdecydujemy się na kredyt, warto dobrze zastanowić się nad wyborem banku, który go udzieli. Z pomocą może przyjść ranking kredytów konsolidacyjnych. Porównamy w nim kwoty możliwe do uzyskania w poszczególnych bankach, wysokość odsetek, maksymalny czas spłaty oraz dowiemy się czy będziemy mogli skorzystać z tak zwanych wakacji kredytowych (czyli zawieszenia spłaty rat na kilka miesięcy). Warto dobrze przemyśleć swój wybór, bowiem kredyt taki zwiąże nas z bankiem na dobre kilka lat.

Jak długo oszczędzać? Poradnik dla przedsiębiorczych

Czemu oszczędzanie jest tak ważne?
 
Ludzie lubią oszczędzać, ponieważ daje im to poczucie bezpieczeństwa i stabilności, dzięki odłożonym pieniądzom mogą pozwolić sobie na dodatkową przyjemność, lub w razie nieprzewidzianych zdarzeń móc szybko opanować sytuację. Niemniej jednak, oszczędzanie powinno się gdzieś kończyć, mieć jakiś punkt czasowy, w którym odkładane oszczędności będą wykorzystane, by następnie móc znowu rozpocząć oszczędzać na kolejny cel do spełnienia. Posiadanie oszczędności wiąże się z pewnymi wyrzeczeniami, które powinny być wynagrodzone, by nie sprawiały wrażenia ciągłego wysiłku bez żadnych efektów. Oszczędzanie z pewnością jest dobrym nawykiem finansowym, który pozwala nam na realizację nawet najbardziej kosztownych marzeń, dlatego jest takie popularne.

Jak planować oszczędności, by były adekwatne do naszych oczekiwań?

Jeżeli oszczędzamy tylko i wyłącznie z powodu obaw przed niespodziewanym wypadkiem, czy utratą pracy, można policzyć prostą matematyką, jaką kwotę powinniśmy wobec tego posiadać w zanadrzu, i na jak długi okres czasu, by oszczędności mogły pokryć nasze podstawowe wydatki i potrzeby. Przykładowo, jeżeli miesięcznie posiadamy budżet 3 tysięcy złotych, a chcemy posiadać oszczędności które wystarczą nam na 3 miesiące życia bez pracy, powinniśmy odłożyć 9 tysięcy złotych. Ta prosta zasada determinuje kwotę i czas odkładania tych pieniędzy, a daje niesamowite poczucie bezpieczeństwa i stabilności własnego życia, czego człowiek z pewnością potrzebuje.

A co z emeryturą?

Wielu z nas zapewne myślało o tym, by zacząć oszczędzać pieniądze na okres życia, jakim jest emerytura, by móc spokojnie odpoczywać, lub robić coś, na co nigdy nie było czasu w dotychczasowym życiu, np. podróżowanie. Jednak bardzo ważnym jest, by rozpocząć oszczędzanie dużo wcześniej, by móc spokojnie odłożyć zamierzoną sumę. Im starszy człowiek, tym większe kwoty z własnej pensji musi odkładać, by skumulować większą pulę pieniędzy na starość. Po co więc się katować, jeżeli można spokojnie odkładać pieniądze na specjalnie utworzone konto już teraz, kiedy nasze zarobki są prawdopodobnie najwyższe, a odkładana kwota nie jest tak dużym poświęceniem dla naszego portfela.

Jak widać, oszczędzanie jest bardzo ważne, szczególnie w tych trudnych dla naszych portfeli czasach. By upewnić się, iż na starość nie zabraknie nam niczego, czego potrzebujemy, warto podjąć pewne kroki w tym kierunku już teraz, a nasza przyszłość z pewnością będzie rysowała się w jasnych kolorach.

Najlepsze lokaty bankowe - ranking lokat październik 2015

Popularne depozyty bankowe takie jak lokaty terminowe i konta oszczędnościowe wciąż są zdecydowanie najpopularniejszą formą oszczędzania wybieraną przez Polaków. Mimo kolejnych obniżek stóp procentowych, które bezpośrednio wpływają na oprocentowanie depozytów, Polacy chętnie lokują swoje oszczędności na lokatach bankowych. Jak wynika z danych podawanych przez NBP w połowie 2015 roku gospodarstwa domowe posiadały blisko 1,55 bln złotych oszczędności, z czego blisko 62% było zdeponowanych właśnie na oprocentowanych depozytach w polskich bankach.

Choć z powodu aktualnych, niskich stóp procentowych Narodowego Banku Polskiego średnie oprocentowanie lokat nie zachwyca, to całe grono osób decyduje się właśnie na tą formę oszczędzania. Wpływ na takie zachowanie mają niewątpliwie zalety lokat, do których w głównej mierze możemy zaliczyć:

• pewny, z góry określony zysk z inwestycji,
• niezmienność warunków umowy (w przypadku lokat o stałym oprocentowaniu),
• gwarancja i bezpieczeństwo (gwarancja BFG),
• niewielki kapitał niezbędny do założenia lokaty,
• ogromna różnorodność ofert na rynku,
• brak specjalistycznej wiedzy niezbędnej do rozpoczęcia inwestycji,
• możliwość założenia i zarządzania lokatą online.

Wychodząc naprzeciw potrzebom naszych użytkowników postanowiliśmy dokładniej przyjrzeć się aktualnym ofertom polskich banków. Przebadaliśmy propozycje 21 banków działających w Polsce. Chociaż średnia wartość oprocentowania przebadanych ofert nie powala na kolana, to można znaleźć ciekawe, promocyjne oferty lokat terminowych. W poniższym porównaniu prezentujemy najciekawsze naszym zdaniem oferty dostępne na rynku w październiku 2015.

Najlepsze lokaty bankowe - październik 2015

Bank	Nazwa	Oprocentowanie	Okres trwania	Informacje	Szczegóły
Noble Bank	Promocyjna	5,50%	3m	* dla nowych klientów Noble Bank * plan inwestycyjny  w pakiecie * iPhone 6 w prezencie dla wybranych klientów	Szczegóły oferty
Idea Bank	Happy	4,00%	3m	* bez konta osobistego w banku * lokata od 1 000 do 10 000 zł * założenie online	Szczegóły oferty
Bank Smart	Na powitanie	4,00%	1m	* z darmowym kontem osobistym * od 1 000 do 10 000 zł  * wyłącznie dla nowych klientów	Szczegóły oferty
Getin Bank	Na start	3,50%	2m	* zerwanie umowy bez utraty odsetek! * błyskawiczne założenie online  * od 500 do 10 000 zł	Szczegóły oferty
Noble Bank	Klasyczna	3,50%	2m	* dla nowych klientów Noble Bank * lokata dla dużej wartości deponowanych środków	Szczegóły oferty
BGŻ Optima	Bezkarna	3,20%	3m	* brak utraty odsetek w przypadku wcześniejszego zerwania lokaty!  * lokata od 1 000 do 100 000 zł! * szybkie założenie lokaty online	Szczegóły oferty
Toyota Bank	2,75%	2,75%	80 dni	* od 3 000 do 49 000 zł  * z wymaganym kontem osobistym	Szczegóły oferty
Santander Consumer Bank	Direct+ internet	2,70%	24m	* najlepsza lokata długoterminowa * gwarancja stałości oprocentowania przez całą umowę	Szczegóły oferty
Raiffeisen Polbank	Mobilna	2,60%	3m	* od 1 000 do 10 000 zł  * lokata mobilna z obsługą przez aplikację mobilną	Szczegóły oferty

Obecnie prym w atrakcyjnych ofertach wiodą przede wszystkim lokaty o krótkich terminach zapadalności. Niskie stopy procentowe NBP skłaniają polskie banki do oferowania atrakcyjnego oprocentowania jedynie na krótkoterminowych depozytach terminowych, oferując klientom promocyjne propozycje, niejednokrotnie łączone z dodatkowymi produktami.

Konta oszczędnościowe alternatywą dla lokat?

Przy okazji analizy najlepszych lokat w październiku 2015 postanowiliśmy przyjrzeć się także aktualnym propozycjom rachunków oszczędnościowych, które mogą być dla nich ciekawą alternatywą. Na oprocentowanie tego typu rachunków również ma wpływ aktualny niski poziom stóp procentowych, ale w niektórych przypadkach banki są skłonne do oferowania atrakcyjnego oprocentowania, ponieważ liczą na dłuższe utrzymanie nowego klienta. W porównaniu z lokatami konta oszczędnościowe posiadają kilka cech, które mogą skłaniać do ich wyboru wielu oszczędzających:

• elastyczny dostęp do swoich oszczędności bez utraty uzbieranych odsetek (swobodne dokonywanie wpłat i wypłat z rachunku),
• najlepsze oferty posiadają oprocentowanie porównywalne do najwyżej oprocentowanych lokat,
• zazwyczaj mamy do czynienia z częstszą kapitalizacją odsetek (miesięczną), niż w przypadku lokat bankowych,
• brak wymogu deponowania środków o znacznej wartości (pieniądze pracują już od pierwszej złotówki).

Przyjrzyjmy się zatem kilku najwyżej oprocentowanych rachunków oszczędnościowych:

Najlepsze konta oszczędnościowe - październik 2015

Bank	Oprocentowanie	Informacje	Szczegóły
BGŻ BNP Paripas	4,00%	* konto osobiste z oprocentowaniem 4% w skali roku! * 0 zł za prowadzenie konta przy deklaracji miesięcznych wpływów * dodatkowo możliwość skorzystania z nieoprocentowanego kredytu	Szczegóły oferty
Bank Smart	3,00%	* promocyjne oprocentowanie dla środków do wysokości 50 000 zł (powyżej 2%) * brak utraty odsetek przy wpłatach i wypłatach * założenie i zarządzanie online	Szczegóły oferty
ING Bank Śląski	2,50%	* bez konta osobistego * swobodne wpłaty i wypłaty środków *promocyjne oprocentowanie już od pierwszej złotówki	Szczegóły oferty

Konta firmowe: na co zwracać uwagę przy ich wyborze?

Posiadanie firmowego konta jest obecnie nie tylko wygodą w prowadzeniu firmy, ale też jednym z warunków jej funkcjonowania. Współcześnie mało który przedsiębiorca rozlicza się w formie popularnej metody „z ręki do ręki” i większość transakcji odbywa się bezgotówkowo w formie przelewów internetowych. Stąd też konta firmowe są znacznym ułatwieniem w działaniu każdej firmy i znacznie przyśpieszają cały proces płatności.

Prosty system obsługi

Ponieważ rachunek firmowy będzie zazwyczaj obsługiwany nie przez jedną, ale nawet przez kilkanaście różnych osób (szczególnie w dużych firmach), istotnym elementem dobrego konta powinna być możliwość rozdzielenia do niego dostępu (uprawnień). Chociaż najczęściej rachunek ma jednego właściciela, bank powinien udostępnić opcję współdzielenia konta w taki sposób, by mogła się na nie zalogować np. księgowa i zlecić niezbędne przelewy.
Istotnym punktem, na który warto zwrócić uwagę wybierając dla siebie najlepsze konto firmowe to także kwestia samej formy logowania. Większość banków co prawda poszerza swoją bankowość elektroniczną umożliwiając obsługę rachunku zarówno z poziomu komputera, jak i urządzeń mobilnych (smartfony, tablety), ale zapomina np. o obsłudze telefonicznej lub... w placówce banku. W rezultacie klient pragnący szybko zrealizować jakiś przelew, a niemający dostępu do Internetu, ponosi najczęściej wysokie opłaty z powodu zlecenia takiej dyspozycji bezpośrednio w oddziale bankowym lub za pośrednictwem konsultanta telefonicznego.

I niskie koszty prowadzenia

Koszty prowadzenia rachunku firmowego, które nie należą do najmniejszych, stanowią bardzo kontrowersyjną część każdej umowy. Klienci przyzwyczajeni tego, że przy rachunkach osobistych mają większość opcji udostępnioną bezpłatnie, są zdziwieni, że rachunki firmowe są obarczone opłatami praktycznie za każdą wykonaną czynność. Sama realizacja przelewów generuje w średniej wielkości firmie koszta w wysokości nawet kilkuset złotych miesięcznie. Dlatego większość przedsiębiorców szuka na tym polu znacznych oszczędności, wybierając tak zwane darmowe konta firmowe, których darmowość polega nie tyle na bezpłatnej obsłudze konta, co na pewnych ulgach.

Przykładowo, jeśli na firmowe konto regularnie wpływa jakaś określona kwota, mierzona w tysiącach złotych, bank zarabiając na oprocentowaniu, może pójść klientowi na rękę i zaoferować mu określoną liczbę darmowych przelewów prywatnych. Wyjątkiem są transakcje z urzędami i instytucjami państwowymi obsługującymi działalność firm (ZUS, Urząd Skarbowy, etc.): te właściwie zawsze są darmowe.

Sprawdź aktualny ranking najlepszych kont firmowych