2014/11/12

Jak wybrać najkorzystniejsze konto osobiste?

Obecnie większość ludzi posiada konta bankowe. Trudno wyobrazić sobie codzienne funkcjonowanie bez rachunku osobistego, na który przelewane są dochody, przechowywane są nadwyżki finansowe i regulowane są stałe płatności. Podpowiadamy, jak wybrać najbardziej korzystne konto, aby zwiększyć zyski z jego posiadania.

Koszty związane z kontem bankowym

Istotnym parametrem konta jest koszt jego prowadzenia, liczony w wymiarze miesięcznym. Możemy założyć darmowe konto bankowe, ale w większości przypadków zapłacimy od kilku do kilkudziesięciu złotych miesięcznie za prowadzenie rachunku. A jeśli bank reklamuje konto za 0zł, należy uważnie przyjrzeć się, czy dotyczy to każdego miesiąca, czy może jest zależne od liczby lub wartości dokonywanych operacji. Promocja może obowiązywać też przez pewien czas, na przykład przez pierwsze kilka miesięcy po założeniu rachunku. A niektóre banki kuszą wręcz dawaniem pieniędzy w zamian za założenie u nich konta.

Bardzo ważny jest również koszt podstawowych operacji związanych z kontem, takich jak przelewy, wpłaty i wypłaty, zlecenia stałe. Należy też zwrócić uwagę na koszt wydania karty do konta oraz prowizje za wykonywanie nią operacji. Ważna jest m.in. wielkość sieci bankomatów, z których możemy dokonać wypłaty środków bez naliczania prowizji.

Dodatkowe usługi i udogodnienia

Niektóre konta osobiste mają dodatkowe usługi w ofercie. Dostęp do konta przez Internet to już standard, warto dowiedzieć się, jakie opłaty są przewidziane za bankowość internetową, a także udogodnienia typu powiadamianie sms-em o stanie konta oraz zmianie salda.

Niektóre rachunki umożliwiają korzystanie z salda debetowego, zazwyczaj odnawialnego. Wtedy warto zorientować się, jakie odsetki zapłacimy za tego typu kredyt. Może to być ułatwienie na przykład dla osób inwestujących w rozwój firmy, ale możliwość zrobienia debetu to także pokusa skłaniająca do większych wydatków. Zwłaszcza, gdy dodatkowe pieniądze udostępniane są poprzez kartę kredytową.

Konto bankowe a oprocentowanie zgromadzonych środków

Jeśli przejrzymy ranking kont bankowych, zapewne zwrócimy uwagę na różnice w oprocentowaniu rachunków. Niektóre oferty są powiązane z możliwością czasowego lokowania środków, aby uzyskać korzystniejsze odsetki. Przy takich kontach mamy do dyspozycji dwa rachunki: zwykły i oszczędnościowy, na który możemy przelewać część dochodów. Inna opcja to możliwość tworzenia lokaty jednodniowej, na przykład tylko na czas nocy oraz swobodne korzystanie z pieniędzy w dzień.

Najlepsze konta bankowe mają niskie opłaty za prowadzenie rachunku i dokonywanie operacji, a jednocześnie oferują klientowi dodatkowe usługi, rozszerzające podstawowy produkt. Coraz powszechniejszym trendem jest też występowanie kont darmowych, ale tylko po spełnieniu określonych warunków.

2014/11/10

Lokata, konto oszczędnościowe czy jeszcze coś innego - jak oszczędzać z zyskiem i bezpiecznie?

Wybór spośród dzisiejszych produktów bankowych jest naprawdę olbrzymi, zatem nic dziwnego, iż niejednokrotnie klientela- mówiąc potocznie- miota się od oferty do oferty, analizując wszystkie „za” i „przeciw” oraz radząc się wykształconych w tej materii specjalistów. Czy jednak każdy z nas jest na takie coś skazany, nawet w sytuacji, gdy długofalowe i wielkie inwestycje wcale nie są interesujące, w przeciwieństwie do zwykłej chęci pomnożenia swego domowego kapitału? Oczywiście, że nie, czemu dowodzą przeciętni klienci banków, decydujący się zazwyczaj na dwa podstawowe produkty, czyli lokaty bankowe i konta oszczędnościowe. Aby jednak wybrać jeden z nich, należy dokładnie zapoznać się z ich najważniejszymi cechami. Jakimi?

Lokaty bankowe - charakterystyka
  • wymagają określenia przez klienta czasu ich trwania oraz kwoty, na jaką zostaną założone;
  • zwiększają swą opłacalność wraz z upływem czasu ich trwania;
  • cechują się oprocentowaniem stałym lub oprocentowaniem zmiennym;
  • wymagają upewnienia się co do częstotliwości kapitalizacji;
  • wymagają zamrożenia kapitału.

Konta oszczędnościowe - charakterystyka

  • zapewniają dużą swobodę, przede wszystkim dzięki umożliwianiu wyciągania części kwoty i dopłacania doń;
  • nie potrącają odsetek za przelew (przynajmniej jeden w miesiącu);
  • wymagają rozeznania się w sprawie oprocentowania, ponieważ jego wysoka wartość często ma charakter promocyjny i okazyjny;
  • cechują się oprocentowaniem typu zmiennego (zazwyczaj).
Co jest więc lepsze? Ciężko stwierdzić, ale lokaty bankowe przeznaczone są na pewno dla osób, które mają świadomość co do tego, ile i jak chcą zaoszczędzić, nie boją się zamrożenia swojego kapitału i cenią sobie bezpieczeństwo. Niemniej, żadna lokata nie da możliwości oszczędzania na bieżąco, nie jest dostosowana dla oszczędzających w konkretnym celu i nie nadaje się dla tych, którzy cenią sobie dostęp do swojego budżetu, w związku z czym dla tych świetnie sprawdzi się oczywiście konto oszczędnościowe.

Jeżeli zaś ani nie konto, ani nie lokata, zawsze pozostają inne produkty finansowe, których jest naprawdę mnóstwo i które można dostosować pod kątem swoich możliwości finansowych, skłonności do ryzyka oraz wszystkich tych czynników, na które należy tu zwrócić uwagę.

2014/11/03

Wspólne konto bankowe - czy to się opłaca?

Małżeństwo czy para żyjąca w związku nieformalnym wcześniej czy później staje przed pytaniem, czy nie byłoby korzystnie założyć wspólne konto bankowe? Przecież zarobione pieniądze i tak w rezultacie wędrują na jeden stosik, a wydatki są wspólne, bo trudno byłoby je podzielić. I tu pojawia się dylemat. Jakie konto bankowe jest najbardziej odpowiednie dla pary?

Niskie opłaty za prowadzenie konta, a nie rzadko ich całkowite zniesienie nie kusi już tak bardzo. Wydaje się wręcz oczywistą sprawą. Pozostają jednak inne kryteria decydujące o atrakcyjności konta zakładanego z myślą o dwóch osobach.

Pierwszym z nich jest możliwość bezpłatnej wypłaty pieniędzy z wielu bankomatów. Darmowa wypłata środków z bankomatów należących do danego banku jest bardzo często niewystarczającą opcją dla jednej osoby. W przypadku pary może się to okazać jeszcze bardziej kłopotliwe. Kolejnym istotnym czynnikiem, wpływającym na wygodę korzystania z konta jest jego mobilność. Decyduje o niej łatwy i bezpieczny dostęp do konta zarówno przez Internet, jak i za pośrednictwem aplikacji mobilnej.

Prowadzenie wspólnego gospodarstwa domowego generuje mnóstwo rachunków do zapłacenia. Możliwość bezpłatnych przelewów internetowych i zleceń stałych bardzo ułatwia życie. Para powinna, więc zwrócić uwagę również na ten atrybut konta. Konieczne okazuje się również posiadanie karty i kart dodatkowych. Niskie opłaty za tego rodzaju usługi lub ich całkowity brak również może skłaniać do wyboru określonego konta. Możemy również przeanalizować różnego rodzaju usługi dodatkowe. Premia za regularne wpływy na konto, w przypadku dwóch pensji może okazać się niezwykle kusząca. Na spore oszczędności możemy liczyć w przypadku, gdy konto łączy się z pakietem ubezpieczeniowym. Wypadek samochodowy czy różnego rodzaju domowe awarie to okoliczności, których trudno uniknąć. Pakiet assistance ratować nas będzie w sytuacjach podbramkowych. Dlaczego więc z niego nie skorzystać, zwłaszcza, że często bywa dodatkową opcją konta?

Lokaty progresywne - charakterystyka

Dzisiejsze banki oferują swym klientom wiele sposobów pozwalających na gromadzenie oszczędności. Lokaty bankowe uzależniające wartość oprocentowania od kwoty zdeponowanego kapitału, bądź czasu utrzymywania oszczędności na rachunku lokaty, to oferta przede wszystkim dla klientów ceniących sobie większą swobodę w dysponowaniu własnym kapitałem.

W chwili obecnej banki oferują wiele różnych rozwiązań finansowych zebranych pod wspólnym określeniem lokaty bankowe. Są to zarówno tradycyjne lokaty, krępujące powierzone bankom środki finansowe do momentu osiągnięcia terminu zapadalności lokaty, produkty strukturyzowane, zasadniczo uniemożliwiające wcześniejsze wycofanie się z umowy bankowej bez straty części środków, oraz produkty zapewniające nieco większy poziom płynności finansowej. Takim produktem jest właśnie lokata progresywna.

W przypadku lokat progresywnych progresja dotyczy wartości oprocentowania, według którego naliczane są należne odsetki. Banki stosują tu dwa rozwiązania uzależniając stopy procentowe od wartości zgromadzonego na rachunku kapitału, bądź czasu, jaki kapitał ten deponowany jest na rachunku lokaty. W każdym przypadku możliwe jest wcześniejsze wycofanie kapitału, części, bądź też całości, najczęściej wraz z naliczonymi do danej chwili odsetkami, czasem jedynie z ich pewną częścią (np. 30 % wartości należnych odsetek naliczonych do momentu złożenia dyspozycji o wycofaniu kapitału).

Progresja uzależniona od wartości kapitału

Ten typ lokat bankowych zazwyczaj wymaga posiadania większych oszczędności, aby depozyt przynosił oczekiwane rezultaty. Niższe progi kwotowe mogą oznaczać odsetki znacznie niższe niż w przypadku tradycyjnych lokat bankowych. Wraz ze wzrostem wartości kapitału powierzonego instytucji bankowej progowo zwiększa się wartość oprocentowania, według którego naliczane są należne odsetki. Zarówno wpłaty, jak i wypłaty z rachunku lokaty mogą powodować przemieszczanie się pomiędzy określonymi progami.

Progresja uzależniona od czasu deponowania kapitału na rachunku

Drugie rozwiązanie wykorzystuje do ustalania wartości stóp procentowych czas, w jakim środki klienta znajdują się na rachunku lokaty. Oferowane produkty należą przede wszystkim do produktów średnio i długoterminowych. Czas do momentu osiągnięcia terminu zapadalności lokaty zazwyczaj dzielony jest na miesięczne okresy, które cechuje wzrastająca wartość stóp procentowych. Ważna jest informacja, iż początkowo oprocentowanie lokat progresywnych tego typu jest bardzo niskie, czasem porównywalne z bieżącymi rachunkami bankowymi. W ostatnich miesiącach osiąga ono szczyt, znacznie przewyższając tradycyjną ofertę lokat bankowych. Te maksymalne wartości nie oznaczają jednak, że lokaty progresywne są to najlepsze lokaty oferowane przez banki. Średnie stopy procentowe uzyskiwane w całym okresie zapadalności lokaty często okazują się niższe niż na tradycyjnych rachunkach lokat.

Rozwiązania progresywne, stanowiące ukłon w stronę klienta poszukującego płynnych depozytów, wybierane są przez klientów indywidualnych coraz częściej, szczególnie za sprawą reklam przywołujących dostępne maksymalne wartości oprocentowania. Stanowią interesujący produkt dla osób dywersyfikujących swój portfel inwestycyjny, zapewniając sobie tym samym dostępność oszczędności w razie nieprzewidzianych okoliczności. Dzięki specyfice regulaminu szybkie wycofanie kapitału nie spowoduje strat finansowych, co w większej lub mniejszej mierze wiąże się z innymi rodzajami lokat bankowych, czy innymi produktami inwestycyjnymi.