Lokata 500+Premia – najwyższe na rynku zyski z Deutsche Bank

Dzięki najnowszej propozycji Deutsche Bank możemy skorzystać z lokaty, której oprocentowanie sięga 5,7% w skali roku! Jest to możliwe dzięki przyznawanej premii, którą otrzymujemy co roku, w postaci dodatku do nagromadzonych odsetek, a jej wysokość może wynosić 500zł rocznie.

Bank wydał tym samym ofertę, której cel jest zbliżony do programu 500+. Chodzi o to, aby zarobioną kwotę przeznaczyć na rozwój swoich pociech. Dodajmy jednak, że jest to jedynie sugestia, ponieważ nie jest sprawdzany cel, na który przeznaczyliśmy środki. 

Kilka wymogów….

Jak zwykle przy tego typu ofertach, musimy spełnić kilka wymogów, które opisane są na stronie banku. W tym przypadku najistotniejszy jest fakt posiadania dziecka. Chcąc założyć lokatę, zobowiązani jesteśmy do zaprezentowania dowodu, który zagwarantowałby bankowi, że jesteśmy rodzicem, bądź opiekunem osoby, która nie ukończyła 18 roku życia. 

Aby to zagwarantować, bank wymaga od nas „odpisu skróconego aktu urodzenia dziecka, dowodu osobistego lub paszportu dziecka bądź dokumentu potwierdzającego ustanowienie Posiadacza opiekunem prawnym dla małoletnich pozostających z Posiadaczem we wspólnym gospodarstwie domowym”.

Dodatkowo jesteśmy ograniczeni liczbą otwieranych lokat. Możemy ich  założyć tyle, ile mamy dzieci, jednakże ta liczba nie może przekroczyć 5 sztuk.

Istnieje również wymóg posiadania konta w tym banku, więc jeżeli nie jesteśmy właścicielami, musimy otworzyć jeden z rachunków. Przy procesie otwierania konta, automatycznie tworzone zostaje konto oszczędnościowe, na które zostanie wpłacana premia (później możemy ja oczywiście wypłacić i umieścić na dowolnym rachunku). 

Ostatnim wymogiem jest obowiązek zasilenia lokaty na kwotę o wartości minimum 100zł. Mamy na to czas do 30 dnia po jej otwarciu. 

Ile możemy zarobić na lokacie?

Parametry lokaty na pierwszy rzut oka nie są do końca zachęcające. Jej czas trwania wynosi 10 lat, a oprocentowanie zmienia się w zależności od wskaźnika WIBID O/N, który aktualnie wynosi 1,37% w skali roku. Zachęcająca jest natomiast gwarancja wypłacania dodatkowych pieniędzy.

„Nagrody dla Posiadacza uczestniczącego w Programie db Plan 500+Premia jest Premia w wysokości odpowiadającej 1/12 sumy Wpłat na rachunek Lokaty w roku poprzedzającym kapitalizację odsetek na rachunku Lokaty, za który Posiadacz uczestniczący w Programie db Plan 500+Premia uzyskał prawo do otrzymania Premii.”

Oznacza to, że nasza premia (którą otrzymujemy jako dodatek do oprocentowania) zależna jest od kwoty, którą wpłacimy na lokatę. Jeżeli wpłacimy 1200 zł rocznie, pozwoli nam to uzyskać minimalną premię w wysokości 100 zł. Chcąc uzyskać najwyższe zyski, czyli 500 zł, musimy wpłacić na lokatę w ciągu roku 6000 zł. 

Po upływie 5 lat, uwzględniając oprocentowanie w wysokości ok 1,3%, zarobimy około 30 816 zł netto. Po dodaniu do tego premii wypłacanej przez bank uzyskamy kwotę w wysokości 33 316 zł. Jest to niemal dwukrotnie więcej, niż moglibyśmy zyskać przy skorzystaniu z innych kont oszczędnościowych. 

Dodatkowe informacje

Bez wątpienia jedną z największych korzyści lokaty jest fakt, że nie musimy dokonywać regularnych wpłat. Kwota minimalna (w wysokości 1200 zł) może znaleźć się na naszej lokacie nawet za pomocą jednej wpłaty. 

Ponadto lokatę możemy zerwać przed upływem 10 lat. Oznacza to, że jeżeli chcemy ją zakończyć oraz nie chcemy utracić odsetek, ani premii, powinniśmy dokonać tego po 5 latach. 

„Częściowa lub całkowita Wypłata środków z rachunku Lokaty jest równoznaczna z likwidacją/zamknięciem Lokaty. Należne odsetki do Lokaty zostaną wypłacone wyłącznie za każdy zakończony rok trwania Lokaty.”

„Kwota wypłaconych Premii podlega zwrotowi przez Posiadacza w przypadku złożenia przez niego dyspozycji likwidacji Lokaty w okresie 5 lat liczonych od dnia dokonania pierwszej Wpłaty na Lokatę.”

Więcej informacji znajduje się na stronie promocji.

Bezpieczeństwo środków pieniężnych na lokatach

Coraz częściej słyszymy o upadających bankach, które z dnia na dzień stają się niewypłacalne, a ich klienci tracą oszczędności całego swojego życia. Na szczęście tego typu informacje dochodzą do nas z zagranicy. Polacy jednak coraz mniej ufają bankom i z obawą lokują pieniądze na lokatach i kontach osobistych. Widząc, co dzieje się za granicą, nic w tym dziwnego.

Czy możemy czuć się bezpiecznie?

Dużo zależy od tego, jakie kwoty pieniędzy przetrzymujemy na kontach osobistych i lokatach bankowych. Wszystkie środki pieniężne, lokaty, są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Gwarantuje on zwrot każdemu klientowi depozytu do wysokości 100 000 Euro, w razie upadku banku i jego niewypłacalności. Nie powinniśmy się, więc obawiać utraty naszych środków. Jeżeli posiadamy większe oszczędności, niż 100 000 Euro, to powinniśmy dla ich bezpieczeństwa rozłożyć nasze pieniądze na konta w różnych bankach, tak, aby nasze wszystkie depozyty w żadnym z banków, nie przekroczyły 100 000 Euro.

Lokata z dużym wkładem pieniężnym

Bezpieczeństwo naszych środków zmniejsza się z ilością zdeponowanych pieniędzy. Idea Bank oferuje bardzo atrakcyjną lokatę z możliwością zdeponowania nawet 1 miliona złotych. Oprocentowanie lokat w Idea Bank wynosi nawet 3, 15% w skali roku. Taka lokata kusi klientów do skorzystania z usług banku. Przed zdecydowaniem się na powierzenie takich pieniędzy bankowi, trzeba sobie koniecznie uświadomić fakt, że wszystkie środki ponad 100 000 Euro, czyli ok. 420 000 złotych będą niezabezpieczone, w przypadku upadku banku. Bankowy Fundusz Gwarancyjny nie zwróci nam wtedy wszystkich naszych oszczędności umieszczonych na lokacie. Jest to ogromne ryzyko, które podejmuje osoba deponująca środki pieniężne.

Na co jeszcze uważać?

Koniecznie zwracajmy uwagę na to czy lokaty, na których umieszczamy nasze pieniądze są oferowane przez banki, czy może przez inne instytucje bankowe, czyli tak zwane parabanki? Różnica jest taka, że parabank w przypadku upadku nie zwróci nam pieniędzy. Parabanki nie są chronione Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Na stronie internetowej Bankowego Funduszu Gwarancyjnego możemy sprawdzić, jakie banki są objęte gwarancją. Warto to sprawdzić, aby mieć pewność, że nasze środki pieniężne są bezpieczne. Najlepiej sprawdzić dany bank, czy instytucję, przed wpłatą oszczędności. Można w ten sposób zaoszczędzić wiele nerwów i pieniędzy.

Charakterystyka lokat długoterminowych

Najczęściej wybieranym produktem do gromadzenia i powiększania posiadanego kapitału są lokaty terminowe. Wśród nich wyróżnia się ich trzy typy: krótko-, średnio- i długoterminowe. Ta ostatnia pozwala więcej zarobić, ale pod pewnymi warunkami. Przed zdecydowaniem się na ten produkt, warto zapoznać się z charakterystyką i korzyściami płynącymi z niego.

Czas trwania

Umowy na lokaty długoterminowe podpisuje się na minimum 12 miesięcy. Wypłata środków przed tym terminem oznacza utratę naliczonych odsetek lub, w rzadkich przypadkach, utratę znacznej ich części. Oferta jest skierowana więc do osób, które posiadają wolne środki, które nie będą potrzebne przez dłuższy czas. Im wyższa kwota kapitału, tym można otrzymać lepszą ofertę. Warto wybrać tę lokatę, która zapewnia jak najczęstszą kapitalizację odsetek. Można spotkać produkty, które oferują ten proces co miesiąc. Lepiej jest nawet poświęcić kilka punktów procentowych, w zamian za powiększanie kapitału co 30 dni, niż co 90 dni.

Rodzaj oprocentowania

Wybór stałego oprocentowania lokaty oznacza, że ten parametr nie zmieni się przez cały czas jej trwania. Jest to dobre rozwiązanie w przypadku ciągle spadającego współczynnika WIBOR, co obecnie notujemy. Jeśli natomiast istnieje duże prawdopodobieństwo na podwyższenie stóp procentowych, lepiej jest wybrać oprocentowanie zmienne. Co kilka miesięcy lokata jest aktualizowana z uwzględnieniem nowej wartości, co pozwoli na zwiększenie zysków wraz ze wzrostem punktów procentowych. Obecnie od kilku lat notujemy ciągły spadek współczynnika WIBOR - nie może on jednak maleć w nieskończoność. Warto o tym pamiętać w chwili zakładania lokaty długoterminowej, zwłaszcza jeśli kapitał chcemy zamrozić na kilka lat.

Bezpieczeństwo

Lokaty są bardzo popularnym środkiem na gromadzenie i oszczędzanie pieniędzy. Jest to spowodowane głównie bezpieczeństwem ulokowania kapitału i zyskiem pozbawionym ryzyka. Nawet w chwili upadku banku, środki znajdujące się na tego typu produktach są zwracane klientowi przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Posiadanie lokat nie wymaga również ciągłej obserwacji sytuacji na rynku i giełdzie, czym wygrywa z inwestowaniem agresywnym w akcje. Wystarczy wpłacić pieniądze i czekać na ich zwrot, powiększony o kwotę naliczonych odsetek. Niestety, żeby ta metoda przyniosła korzyści finansowe, potrzeba pewnej sumy pieniędzy, z której nie będzie się korzystać. W przypadku lokat długoterminowych jest to szczególnie bolesne.

Kilka słów o lokacie progresywnej

Lokata bankowa to nic innego jak inwestycja własnych pieniędzy. Lokowane pieniądze w banku na określony czas mają nam przynieść określone korzyści w postaci zysków pieniężnych z lokaty. Dla banku lokaty są niczym innym jak pozyskiwaniem pieniędzy, którymi mogą swobodnie operować przez jakiś czas. Pieniądze, jaki pozyskają na określony czas pomagają im na przykład w udzielaniu kredytów. W zamian za umieszczenie pieniędzy właśnie w ich banku oferują klientom procentowy zysk miesięczny. Sami dla siebie tworzą zysk biorący się z różnych oprocentowań w lokatach i kredytach.

Mało znana lokata progresywna.

Lokata progresywna jest produktem bankowym bardzo specyficznym. Tego typu lokatę zaczynamy podpisując umowę z danym bankiem i uiszczając swoja nadwyżkę pieniężną w nim. Lokata progresywna umożliwia nam dokonywanie dopłat do kapitału początkowego wpłaconego na lokatę. Każdą kolejną nadwyżkę finansową możemy spokojnie ulokować na lokacie już istniejącej bez konieczności podpisywania nowej umowy z bankiem. Wysokość dopłat klient ustala indywidualnie z bankiem. Oprocentowanie lokat progresywnych wzrasta wraz z kolejnymi dopłatami do lokaty początkowej. Lokata progresywna i lokata dynamiczna to dwa produkty bankowe bardzo do siebie podobne. Czasem zdarza się nawet, ze używamy tych dwóch określeń jednocześnie i naprzemiennie. Z definicji lokaty dynamicznej wynika praktycznie to samo, co z lokaty progresywnej. Funkcjonują praktycznie tak samo i na obydwie można dopłacać swoje nadwyżki finansowe.

Korzyści wynikające z lokaty progresywnej.

Najważniejszą korzyścią wynikającą z tej lokaty jest niewątpliwie możliwość dopłaty kolejnych sum pieniędzy do uprzednio zawartej już lokaty. Pozytywne jest również to, że jeszcze przed założeniem lokaty klient może samodzielnie obliczyć, jaką korzyść materialną dana lokata mu przyniesie po okresie, na jaki została zawarta umowa z bankiem. Kolejna bardzo ważną i istotną korzyścią, jakie dają nam lokaty bankowe jest fakt, że klienci, którzy ulokowali na niej pieniądze mogą bez problemu zlikwidować lokatę w wygodnym dla siebie terminie i wypłacić swoje środki pieniężne. Wypłacając swoje środki pieniężne przed upływem czasu, na jaki została zawarta umowa z bankiem na lokatę nie tracimy odsetek, które przez czas trwania umowy nagromadziły się na naszym koncie. Odsetki procentowe są wtedy naliczane po zakończeniu danego miesiąca w procencie, jaki jest na dany miesiąc przewidziany i wynika to z umowy zawartej z bankiem.

Korzystaj na bieżąco ze swoich oszczędności dzięki rachunkom oszczędnościowym

Różnorodność produktów bankowych pozwala na szeroki wybór spośród bardzo wielu opcji na gospodarowanie swoimi środkami pieniężnymi. Dla chcących korzystać na bieżąco ze swoich pieniędzy powstały rachunki rozliczeniowe, dla osób, które przede wszystkim potrzebują oszczędzać banki oferują lokaty. Da tych, którzy potrzebują czegoś pomiędzy istnieje opcja wyboru rachunku oszczędnościowego.

Osoby fizyczne chcące gromadzić swoje środki pieniężne mając jednocześnie pewność, że będą one oprocentowane mogą wybrać właśnie rachunek oszczędnościowy. Produkt ten pozwala na bezpieczne oszczędzanie, które jest pomnażane na podstawie zmiennej stopy procentowej. Można być też pewnym tego, iż korzystanie ze zgromadzonych środków nie będzie wiązało się z utratą namnożonych odsetek. Ta forma oszczędzania jest jedną z najpopularniejszych. Wynika to faktu elastyczności produktu oraz tego, że jest on na tyle chłonny i pojemny w swej formie, że obejmuje bardzo wiele odmiennych od siebie produktów, które jednak są wciąż traktowane, jako rachunki oszczędnościowe.

Jak łatwo się domyślić atrakcyjność poszczególnych rachunków oszczędnościowych jest uzależniona od tego, jak wysoki procent, czyli przyrost kwoty oszczędności jest oferowany przez daną instytucję. Trzeba jednak pamiętać, że wysokość oprocentowania jest uzależniona od stopy procentowej ustalonej w przypadku Polski przez Radę Polityki Pieniężnej. Co za tym idzie, w wyniku konkurencji na rynku bankowym poszczególne instytucje oferują różne wysokości oprocentowania na środki znajdujące się na kontach oszczędnościowych. Wybór tego najlepszego produktu jest stosunkowo prosty, ale wymaga dość dużej cierpliwości w toku przebierania wśród poszczególnych ofert. Bardzo pomocne przy wyborze właściwego rachunku oszczędnościowego jest ranking kont oszczędnościowych. Dzięki temu prostemu w obsłudze narzędziu możliwym staje się szybkie i przejrzyste przeglądanie najciekawszych ofert kont oszczędnościowych na rynku.

Lokaty bankowe to produkty, które nie gwarantują elastycznego dostępu do środków. Ich oprocentowanie może być co prawda nieco wyższe niż kont oszczędnościowych ale jest swoistą rekompensatą za ograniczenie dostępu do zgromadzonych środków. Poszukiwanie możliwości oszczędzania w formie akcji lub innych form agresywnego oszczędzania nie gwarantuje z kolei bezpieczeństwa zwrotu zaoszczędzonych pieniędzy. Z takiego punktu widzenia najlepszą formą oszczędzania jest konto. Dzięki niemi możliwe jest stosunkowo wysokie oprocentowanie oraz elastyczne, nieograniczone zarządzanie zgromadzonymi pieniędzmi. Dlatego, dobrzej jest zgromadzić odpowiednią wiedzę w zakresie wyboru odpowiedniego konta.

Rodzaje lokat dostępne w polskich bankach

Tradycyjne lokaty bankowe polegają na zdeponowaniu w banku pewnej sumy, na określony czas, w zamian za uzyskanie dodatkowych pieniędzy, zależnych m.in. od wysokości oprocentowania. To tylko jeden z rodzajów lokat, istnieją również inne rozwiązania, odmienne pod względem warunków umowy, sposobu naliczania i wypłacania odsetek, a nawet – możliwych strat.

Depozyty progresywne, stałe i zmienne

W praktyce są to odmiany tradycyjnych lokat terminowych, różniące się sposobem oprocentowania wkładu. Jeśli przejrzymy ranking lokat, widać nawet kilkupunktowe różnice w oprocentowaniu. Te najwyższe wartości pokazują zapewne progresywne oprocentowanie lokat, dostępne w ostatnim miesiącu oszczędzania. Na lokatach progresywnych odsetki rosną wraz z długością trwania lokaty. Natomiast oprocentowanie zmienne jest zależne od wysokości stóp procentowych i może się zmieniać, w przeciwieństwie do oprocentowania stałego, ustalonego z góry.

Lokaty połączone z inwestowaniem

Jeśli wybierzemy lokatę strukturyzowaną, tylko część wkładu zostanie zdeponowana oraz oprocentowana na zwykłych zasadach. Część kapitału bank zainwestuje w tzw. papiery wysokiego ryzyka, najczęściej – w akcje przedsiębiorstw, albo w złoto. Z tych inwestycji możemy mieć większy zysk niż ze zwykłego oszczędzania, ale w oszczędzanie wliczone jest też prawdopodobieństwo strat. Wiele zależy od warunków umowy. Porównanie lokat pokazuje, że banki różnie wyznaczają wysokość gwarantowanego kapitału do zwrotu oraz w odmienny sposób kształtują zasady naliczania odsetek.

Lokata dla bogaczy

Dla klientów dysponujących dużymi sumami pieniędzy banki przygotowały specjalne oferty lokat rentierskich. Najlepsze lokaty tego typu gwarantują wypłatę odsetek już w czasie trwania umowy oraz możliwość indywidualnej negocjacji warunków oszczędzania.

Depozyty terminowe dla przedsiębiorców

Z lokat tzw. jednodniowych (overnight) najczęściej korzystają przedsiębiorcy. Przez cały dzień taka osoba może korzystać z kapitału, a wieczorem pieniądze nadal zgromadzone na koncie osobistym w banku trafiają na lokatę i są z niej uwalniane następnego dnia rano. Klient może każdego dnia wydawać dyspozycje odnośnie wysokości lokat jednodniowych, albo ustalić, że środki ponad pewien limit są automatycznie deponowane na lokacie.

Wygodnym sposobem przechowywania pieniędzy dla właścicieli firm są lokaty typu call. Klient może w każdej chwili zrezygnować z oszczędzania bez utraty odsetek. Może także wypłacać pieniądze oraz wpłacać nowe środki podczas trwania umowy, ale pod warunkiem, że zawsze na lokacie będzie nie więcej pieniędzy niż ustalony dolny limit.

Nie sposób jednoznacznie stwierdzić, który z przedstawionych produktów finansowych to najlepsza lokata. Są przeznaczone dla odmiennych grup klientów i dostosowane do różnych potrzeb.

Trudne pojęcia związane z lokatami bankowymi: procent składany i kapitalizacja odsetek

Podstawy wiedzy dotyczącej bankowości oraz finansów osobistych powinien mieć obecnie każdy człowiek, bo większość z nas staje przed koniecznością wyboru choćby jednego produktu bankowego. Najczęściej są to konta osobiste, ale przy posiadaniu nadwyżek finansowych istotną kwestią staje się ich korzystne ulokowanie. Przechowywanie pieniędzy na rachunku bieżącym nie daje tak korzystnego oprocentowania jak lokaty bankowe. Z tymi produktami są związane dwa ważne pojęcia: procent składany oraz kapitalizacja odsetek.

Lokaty i oprocentowanie odsetek

Procent składany jest stosowanym w bankowości sposobem określania wysokości oprocentowania. Polega na obliczaniu odsetek co pewien czas, a tak wypracowany zysk dodawany jest do wkładu początkowego. W kolejnym naliczaniu odsetek bierze się już pod uwagę ten powiększony kapitał. W rezultacie, ostateczny zysk jest większy niż przy obliczaniu zwykłego procentu od wkładu. Na procentach składanych opiera się kapitalizacja odsetek, stanowiąca proces naliczania oprocentowania lokat co pewien określony czas. Wynika z tego, że najlepsze lokaty charakteryzują się częstą kapitalizacją. Ponadto, przy zrywaniu lokaty przed czasem bank może oddać nie tylko wkład podstawowy, ale naliczone już odsetki.

Ideę procentu składanego najlepiej wyjaśnić na przykładzie. Jeśli wpłacimy 1000 zł na lokatę oprocentowaną 6% w skali roku, to po 12 miesiącach oszczędzania i kapitalizacji rocznej otrzymamy:

1000 zł + (6% x 1000 zł)=1060 zł

W drugim roku lokata przyniesie następujący zysk dodany do kapitału początkowego:

1060 zł+(6% x 1060 zł)=1123,6 zł

Wynika z tego, że kapitalizowany jest nie tylko sam wkład, ale również wcześniejsze odsetki. Dla porównania, dwuletni depozyt z oprocentowaniem 6%, naliczanym pod koniec oszczędzania przyniesie wynik w pierwszym roku:

1000 zł + (6% x 1000 zł)=1060 zł

A w drugim roku:

1060 zł+(6% x 1000 zł)=1120 zł

A jeśli kapitalizacja jest przeprowadzana częściej niż raz na rok, zysk jest jeszcze większy niż przy zwykłym oprocentowaniu, bez kapitalizacji.

Pułapki związane z kapitalizacją

Najlepsza lokata to produkt często kapitalizowany – to stwierdzenie jest prawdziwe, ale tylko wtedy, gdy odsetki po kapitalizacji pozostają na lokacie i powiększają wkład początkowy. Uwaga na oferty, w których odsetki po kapitalizacji przelewane są na inne konto. Wtedy nie tylko nie powiększa się wkład, ale również musimy zapłacić za prowadzenie dodatkowego konta. Ranking lokat nie zawsze uwzględnia częstotliwość kapitalizacji oraz sposób przechowywania odsetek. Dlatego wykonując porównanie lokat przed podpisaniem umowy, warto zapytać o te kwestie w banku, gdzie chcemy założyć depozyt terminowy.

Lokata, konto oszczędnościowe czy jeszcze coś innego - jak oszczędzać z zyskiem i bezpiecznie?

Wybór spośród dzisiejszych produktów bankowych jest naprawdę olbrzymi, zatem nic dziwnego, iż niejednokrotnie klientela- mówiąc potocznie- miota się od oferty do oferty, analizując wszystkie „za” i „przeciw” oraz radząc się wykształconych w tej materii specjalistów. Czy jednak każdy z nas jest na takie coś skazany, nawet w sytuacji, gdy długofalowe i wielkie inwestycje wcale nie są interesujące, w przeciwieństwie do zwykłej chęci pomnożenia swego domowego kapitału? Oczywiście, że nie, czemu dowodzą przeciętni klienci banków, decydujący się zazwyczaj na dwa podstawowe produkty, czyli lokaty bankowe i konta oszczędnościowe. Aby jednak wybrać jeden z nich, należy dokładnie zapoznać się z ich najważniejszymi cechami. Jakimi?

Lokaty bankowe - charakterystyka

• wymagają określenia przez klienta czasu ich trwania oraz kwoty, na jaką zostaną założone;
• zwiększają swą opłacalność wraz z upływem czasu ich trwania;
• cechują się oprocentowaniem stałym lub oprocentowaniem zmiennym;
• wymagają upewnienia się co do częstotliwości kapitalizacji;
• wymagają zamrożenia kapitału.

Konta oszczędnościowe - charakterystyka

• zapewniają dużą swobodę, przede wszystkim dzięki umożliwianiu wyciągania części kwoty i dopłacania doń;
• nie potrącają odsetek za przelew (przynajmniej jeden w miesiącu);
• wymagają rozeznania się w sprawie oprocentowania, ponieważ jego wysoka wartość często ma charakter promocyjny i okazyjny;
• cechują się oprocentowaniem typu zmiennego (zazwyczaj).

Co jest więc lepsze? Ciężko stwierdzić, ale lokaty bankowe przeznaczone są na pewno dla osób, które mają świadomość co do tego, ile i jak chcą zaoszczędzić, nie boją się zamrożenia swojego kapitału i cenią sobie bezpieczeństwo. Niemniej, żadna lokata nie da możliwości oszczędzania na bieżąco, nie jest dostosowana dla oszczędzających w konkretnym celu i nie nadaje się dla tych, którzy cenią sobie dostęp do swojego budżetu, w związku z czym dla tych świetnie sprawdzi się oczywiście konto oszczędnościowe.

Jeżeli zaś ani nie konto, ani nie lokata, zawsze pozostają inne produkty finansowe, których jest naprawdę mnóstwo i które można dostosować pod kątem swoich możliwości finansowych, skłonności do ryzyka oraz wszystkich tych czynników, na które należy tu zwrócić uwagę.

Obligacje korporacyjne ciekawą alternatywą dla tradycyjnych lokat bankowych

Oprocentowanie na poziomie 2% do maksymalnie 5% - to oprocentowanie na jakie w tej chwili możemy liczyć zakładając lokaty bankowe. Z tego względu, wiele osób rozgląda się za innymi metodami inwestowani oszczędności. Jedną z nich jest inwestycja w obligacje korporacyjne. Jednak czy rzeczywiście tego typu rozwiązanie może być lepszą inwestycją niż lokaty?

Przeciętne oprocentowanie obligacji korporacyjnych notowanych na rynku Catalyst wynosi 8,5%. Oznacza to, że obligacje posiadają niemal trzy razy wyższe oprocentowanie niż przeciętne lokaty bankowe. Dla porównania oprocentowanie obligacji Skarbu Państwa waha się pomiędzy 3% a 4% w skali roku. Obligacje korporacyjne są rentowniejsze, jednak nie bez przyczyny – wiążą się to m.in. z większym ryzykiem.

Jak można przypuszczać, najwyższe oprocentowanie posiadają obligacje najbardziej ryzykownych spółek, które mają największe problemy ze spłatą swoich długów. Mowa tutaj o małych spółkach, przeważnie notowanych na alternatywnym rynku NewConnect. Do takich spółek należy podchodzić z pewnym dystansem. To, że obligacje notowane są na regulowanym rynku takim jakim jest Catalyst, nie oznacza, że wszystkie obligacje oznaczają odzyskanie zainwestowanych pieniędzy.

Problemy z obligacjami korporacyjnymi

 

Innym problemem związanym z obligacjami korporacyjnymi jest niska płynność na rynku Catalyst. Stwarza to ograniczenia w przypadku chęci wyjścia z inwestycji. Także wymagania stawiane przez emitentów w bezpośrednich ofertach rodzi wiele problemów, np. minimalne progi inwestycji, które zobowiązują inwestora do wyłożenia dużego kapitału.

Jak więcej widać, obligacje korporacyjne posiadają nie tylko same zalety. Na tle lokat, obligacje spółek wyglądają atrakcyjnie pod względem oprocentowania. Jednak analizując inne aspekty, okazuje się, że to lokaty gwarantują nam pewnego rodzaju „spokój”.

Obligacje korporacyjne dużych spółek rzeczywiście mogą być atrakcyjne dla osób szukających alternatyw dla lokat bankowych. Nie są jednak polecane osobom bez choćby minimalnej wiedzy z zakresu finansów. Obligacje korporacyjne są dobrym uzupełnieniem naszego portfela inwestycyjnego. Musimy jednak pamiętać, aby odpowiednio dobierać spółki pod kątem ryzyka. Dobrym rozwiązaniem dla osób poszukujących bezpiecznych inwestycji będą również obligacja skarbowe. Tak jak było to już wspominane, ich oprocentowanie jest porównywalne, do tego jakie charakteryzuje lokaty bankowe. Jednak obligacje skarbowe są godne uwagi, m.in. ze względu na chociażby chęć dywersyfikacji inwestycji - w myśl zasady, aby „nie wkładać wszystkich jajek do jednego koszyka”.

Podstawowe zalety i wady bankowych lokat inwestycyjnych

Wybierając sposób inwestowania dopasowany do naszych potrzeb, niekiedy trudno pogodzić się z wysokim ryzykiem inwestycji, nierozerwalnie związanym z korzystną stopą zwrotu. Pośród wielu dostępnych produktów finansowych wyróżnia się jednak lokata inwestycyjna, która przełamuje stereotyp korzystnej inwestycji, obarczonej dużą dozą niepewności. Czy lokata połączona z funduszem inwestycyjnym to sposób na idealne pomnażanie oszczędności?

Tradycyjna lokata to jeden z najchętniej wybieranych produktów bankowych, cieszący się popularnością wśród konsumentów, którzy cenią sobie bezpieczeństwo i przejrzyste zasady inwestowania. Stosunkowo niewielki zysk jest niezmienny i zawsze wypłacany w ustalonym terminie. Gdy do standardowej lokaty dodamy inwestycję w instrumenty giełdowe, przy sprzyjających warunkach jesteśmy w stanie osiągnąć dużo wyższą stopę zwrotu. Zyski płynące z lokaty inwestycyjnej dzielą się na dochody wypracowane przez pieniądze gwarantowane przez bank oraz profity związane z obrotem instrumentami giełdowymi.

W zależności od konkretnej oferty, środki lokowane przez klienta mogą być dzielone w różnych proporcjach. Jeśli większość kapitału zostaje przeznaczona na zakup jednostek uczestnictwa w funduszu inwestycyjnym, wtedy mamy do czynienia z wyższym możliwym zyskiem lecz także nieco większym ryzykiem inwestycji. Jeżeli pragniemy przede wszystkim zachować jak największy stopień bezpieczeństwa, warto wybierać oferty, w których pomnażane środki w dużym stopniu są gwarantowane przez bank. W takiej sytuacji gdy pieniądze zainwestowane w jednostki funduszu inwestycyjnego nie wypracują oczekiwanego zysku, istnieje duża szansa na odrobienie poniesionych strat z lokaty bankowej.

Wybierając lokatę inwestycyjną możemy pomnażać oszczędności przez zróżnicowany okres czasu, wahający się od sześciu miesięcy do nawet trzech lat. Fundusze inwestycyjne, z którymi zostają połączone lokaty, są odmienne pod względem obranej strategii inwestycyjnej, a co za tym idzie wiążą się z różnym ryzykiem poniesienia straty. Lokata inwestycyjna nie zawsze musi być tak atrakcyjna, jak przedstawiają to banki. Decydując się na skorzystanie z konkretnej oferty należy uważnie prześledzić warunki, decydujące o konieczności wniesienia określonej kwoty, zmienności oprocentowania w trakcie trwania inwestycji czy zapłacenia prowizji w przypadku wcześniejszego wycofania się z umowy.

Przed podjęciem ostatecznej decyzji należy zastanowić się na jak długo jesteśmy w stanie zamrozić swoje oszczędności, ponieważ w razie zerwania umowy możemy stracić znacznie więcej niż wypracowane odsetki.

Popularne rodzaje lokat bankowych na polskim rynku

Wiele osób słysząc słowo lokata nie pojmuje go w znaczeniu, iż to my pożyczamy bankowi pieniądze. Lokata bankowa, to nic innego jak oddanie swoich oszczędności, nadwyżek finansowych do dyspozycji banku. W zamian osoba zakładająca lokatę pobiera na koniec odsetki. Jest to najprostszy schemat pokazujący czym jest lokata, warto postrzegać go, jako odwrotność kredytu zaciągniętego w banku. Przy czym zerwanie umowy z bankiem, przed końcem, czy okresami zawartymi w umowie najczęściej skutkuje nie wypłaceniem odsetek. Stąd niezwykle ważne jest określenie na ile czasu faktycznie jesteśmy w stanie powierzyć nasze oszczędności różnym instytucjom finansowym. Zazwyczaj dominuje na rynku lokat zasada im dłużej tym lepiej ale nie jest to regułą i tak naprawdę zysk zależy od przeróżnych czynników.

Rodzaje lokat bankowych

Zakładając lokatę najpierw warto zastanowić się jaka najbardziej odpowiada naszym potrzebom i da nam w postaci odsetek stosunkowo duży zysk. Warto dodać, iż istnieją także produkty udające lokaty. Lokaty właściwie dzielą się na krótkoterminowe (do 12 miesięcy), jak i długoterminowe oraz odnawialne i jednorazowe. Poniżej przedstawione są najciekawsze z lokat (typy) wraz z przybliżeniem ich.


• Lokata elektroniczna – coraz modniejsze rozwiązanie, klient samodzielnie zakłada ją z wykorzystaniem internetowego systemu bankowego. Niekiedy taka lokata oferuje bardzo atrakcyjne w porównaniu z innymi oprocentowanie.

• Lokata jednodniowa – aktualnie nie da się za jej pomocą ominąć podatku Belki, jest to dobra propozycja dla osób o dużych nadwyżkach, które są skłonne zainwestować (przykładowo dla właścicieli firm). Codziennie dochodzi tu do kapitalizacji odsetek, lokata odnawia się już następnego dnia, następnie ulega kapitalizacji i ponownie odnawia.

• Lokata dynamiczna – najlepsza lokata dla osób, które potrzebują swobodnie korzystać ze środków zgromadzonych na lokacie. Zazwyczaj ma ona jednak mniejsze oprocentowanie od innych lokat.

• Lokata progresywna – ciekawe rozwiązanie dla tych, którzy chcą dopłacać do lokaty kolejne środki (np. z wypłaty, co miesiąc). Oprocentowanie lokat progresywnych jest o tyle ciekawe, iż choć stałe to realnie zysk i tak wzrasta po dopłacie środków.

• Lokata rentierska – odsetki wypłacane na początku, po zawarciu umowy, jednakże choć nietypowo skonstruowana jest ta lokata bankowa, należy dodać, że zazwyczaj dostępna jest dla osób, które posiadają bardzo wysokie kwoty do zainwestowania.

• Lokata terminowa – inaczej zwana standardową, to właśnie z nią najczęściej kojarzy się słowo lokata. Jej powszechność wnika z tego, że pieniądze każdy może tu ulokować. Na koniec terminu zawartego w umowie wypłacane są odsetki.

Charakterystyka lokat bankowych

Lokaty bankowe są głównym sposobem zarabiania na oszczędnościach. W Polsce ten produkt bankowy, stał się w ostatnim czasie bardzo popularny, ponieważ gwarantował bezpieczeństwo oraz wysokie zyski.

Lokaty bankowe zapewniają atrakcyjne zyski oraz bezpieczeństwo. Bezpieczeństwo bierze się przede wszystkim z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Chroni on środki przechowywane w bankach, na wypadek upadłości jednego z nich. Ochronie podlega całość środków przetrzymywanych w banku, a maksymalną kwotą, jaką może zwrócić BFG jednemu klientowi, jest 100 tys. euro wypłacane w złotówkach.

Zysk z lokat wynika z trzech podstawowych charakterystyk: terminu zapadalności, oprocentowania oraz kapitalizacji. Termin zapadalności to okres, na który zakłada się lokatę. Depozyt terminowy, bo również i tak określa się lokaty, można założyć nawet na jeden dzień. Jednak najpopularniejszymi terminami zapadalności jest okres od 3 do 12 miesięcy. Możliwe jest także wybranie lokaty na dłuższy czas od 2 do 3 lat, lecz cieszą się one mniejszą popularnością. Teoretycznie, jeśli lokata ma dłuższy termin zapadalności to powinna przynosić większe zyski. W praktyce jednak, nie zawsze się to zdarza, a banki dostosowując zyski do okresu trwania lokaty, zwracają bardziej uwagę na warunku rynkowe.

Kolejną cechą charakterystyczną lokat bankowych jest kapitalizacja. Kapitalizacja jest sposobem naliczania odsetek. Można wyróżnić przede wszystkim kapitalizację dzienną, miesięczną lub też roczną. Im częściej jest naliczana kapitalizacja, tym większe będą zyski z lokaty bankowej. W ostatnim czasie furorę robiła kapitalizacja dzienna. Pozwalała na ominięcie podatku Belki. W tej chwili, po zmianie ustawy podatkowej, nie jest to możliwe, z tego powodu Banki wróciły do miesięcznego naliczania odsetek.

Zakładając lokatę bankową trzeba również pamiętać o innych czynnikach wpływających na realne zyski. Mowa tutaj o stopie inflacji oraz wspomnianym już podatku od dochodów kapitałowych. Te dwa czynniki pomniejszają zyski z lokat, pomimo, że klienci nie odczuwają tego bezpośrednio po upłynięciu terminu zapadalności lokaty bankowej. Należy podkreślić, że lokaty ciągle pozostają atrakcyjnym produktem bankowym, ponieważ nie ma dla nich konkurencji na rynku, jeśli chodzi o bezpieczeństwo oraz zyski.

Popularne rodzaje lokat bankowych występujące na polskim rynku

Lokata bankowa jest obecnie jedną z najpopularniejszych inwestycji bankowej. Lokaty łączą w sobie wiele zalet, można bowiem na nich zarobić nie obawiając się przy tym o bezpieczeństwo swoich środków. Dużą zaletą jest także łatwość założenia lokaty bankowej – nie wymaga to ani dużej ilości czasu ani też skomplikowanych procedur. Poza tym na rynku masz też dużą różnorodność rodzajów lokat bankowych.



Lokaty negocjowane

Jednym z rodzajów lokat są lokaty negocjowane. Lokaty negocjowane są skierowane do osób, które chcą ulokować na lokacie dużą kwotę pieniędzy. Najczęściej więc z tego typu lokat korzystają osoby dość zamożne. Jak sama nazwa wskazuje wybierając lokatę negocjowaną Klient może negocjować warunki lokaty, a więc wysokość oprocentowania czy też długość trwania lokaty i tym podobne. Niemniej kwota minimalna na takiej lokacie jest dość wysoka – w niektórych placówkach bankowych może ona wynosić 50 tysięcy złotych, w innych 100 tysięcy złotych. Lokaty negocjowane wiążą się więc z większymi zyskami, jednak w bardzo dużej mierze wpływają na to właśnie zainwestowane przez Klienta wysokie kwoty. Należy pamiętać, że banki i tak mają swoje ustalenia, których nie przekroczą, bowiem kwoty oprocentowania przy danych pułapach są z góry ustalone i bank z pewnością wyższych nie zastosuje.



E – lokaty

E – lokaty, czyli lokaty internetowe, może założyć każda osoba, która ma dostęp do swojego konta bankowego przez Internet. Lokaty internetowe cieszą się dziś bardzo dużym zainteresowaniem, ponieważ wiąże się one z licznymi korzyściami. Po pierwsze zakładając lokatę bankową przez Internet na ogół można liczyć na nieco wyższe oprocentowanie, niż podczas założenia lokaty w banku. Poza tym lokaty internetowe są banalne i bardzo łatwe w założeniu. Trwa to zaledwie kilka bądź kilkanaście minut i wiąże się z podaniem podstawowych danych osobistych, nie musisz więc obawiać się skomplikowanego wypełniania długich formularzy. W ciągu kilku czy też kilkunastu minut możesz więc mieć założoną lokatę w banku, na której Twoje pieniądze będą się pomnażać.



Lokaty terminowe

Lokaty terminowe są jednym z najpopularniejszych rodzajów lokat bankowych i znajdziesz je w ofercie każdego banku. Jak sama nazwa wskazuje lokaty terminowe zakłada się na pewien określony czas. Możemy wyszczególnić lokaty długoterminowe oraz lokaty krótkoterminowe. Te pierwsze trwają co najmniej 12 miesięcy, z kolei te drugie nie przekraczają jednego roku – mogą więc trwać miesiąc, kwartał czy też pół roku.



Jaką lokatę wybrać?

Oczywiście to zaledwie kilka rodzajów lokat bankowych, można ich wymienić jeszcze całkiem sporo. Jak jednak nie trudno zauważyć lokat bankowe różnią się od siebie, często bardzo mocno. Dlatego ważny jest rozsądek podczas wybierania lokaty bankowej. Nie decyduj się więc na założenie lokaty pochopnie. Zanim to uczynisz sprawdź aktualny ranking lokat, dowiedz się również czym charakteryzują się poszczególne rodzaje lokat bankowych, a co najważniejsze dopasuj lokatę do swoich potrzeb.

Jakie są sposoby na założenie lokaty bankowej?

Do niedawna odpowiedź na tak zadane pytanie był bardzo prosta, ponieważ lokaty bankowe mogły być zakładane wyłącznie w placówkach banków. Rozwój nowych kanałów komunikacji z bankiem pozwolił na rozszerzenie możliwości zakładania lokat. Poniżej znajduje się lista miejsc i sposobów za pośrednictwem, których można założyć lokatę.

Placówka banku

Wciąż jednym z najpowszechniejszych sposób na założenie lokaty jest wybranie się do banku, podpisanie umowy i zdeponowanie pieniędzy w kasie banku. Obecnie jednak banki powoli odchodzą od obsługi kasowej we wszystkich placówkach przede wszystkim z powoduj kosztów jakie generuje obsługa kas. Efektem tego jest oferowanie coraz to nowych możliwości założenia lokaty poza oddziałem banku.

Bankowość elektroniczna

Pierwszy w pełni internetowy bank w Polsce, czyli mBank spopularyzować bankowość elektorniczną i obecnie nie sposób wyobrazić sobie, aby jakiś bank chciał skutecznie konkurować na rynku nie posiadając własnej bankowości internetowej. Osoby korzystające z tego rodzaju bankowości mogą założyć lokaty dosłownie na dwa kliknięcia przelewają pieniądze bezpośredniego ze swojego konta. Nie wymaga to podpisywania dodatkowych umów, ponieważ już umowa bankowości elektronicznej przewiduje możliwość skorzystania z takich opcji przez klienta banku.

Przez internet w innym banku

Lokaty przez internet można zakładać również w bankach, w których nie posiadamy konta osobistego. W tym przypadku proces będzie trwał nieco dłużej, ponieważ nie mamy dostępu do bankowości elektronicznej danego banku. Założenie lokaty lub konta oszczędnościowego w banku, w którym nie mamy konta osobistego możliwe jest poprzez podpisanie umowy przelewem weryfikującym. Aby takiego przelewu dokonać musimy wysłać ze swojego konta na przykład złotówkę na wskazane konto. Bank wówczas weryfikuje nas po danych naszego konta. Procedura ta ma zapobiegać praniu brudnych pieniędzy oraz unikaniu opodatkowania lub działaniu na szkodę wierzycieli poprzez ukrywanie pieniędzy na anonimowych kontach.

Poprzez internet bardzo często dostępne są najlepsze lokaty, ponieważ bank oferujący taki depozyt ma niskie koszty pozyskania klienta i może sobie pozwolić zaoferowanie bardzo atrakcyjnego oprocentowania, które byłoby bardzo trudne do uzyskania w tradycyjny sposób.

Przez telefon

Najnowszym trendem w bankowości jest bankowość mobilna będąca elementem bankowości elektronicznej. Obecnie niemal każdy bank posiada swoją aplikacje mobilną, która oprócz dostępu do konta osobistego pozwala na korzystanie z podobnych udogodnień jak zwykła bankowość elektroniczna. Wśród funkcjonalności bankowości mobilnej są oczywiście lokaty bankowe, które można założyć przez smartfona.

Najważniejsze cechy lokat bankowych w polskich bankach

Depozyty bankowe z każdym rokiem zyskują na popularności. Polacy są coraz bardziej świadomi, że oszczędzanie w obecnych czasach jest potrzebne. Posiadanie kapitału pod opieką banku, poza bezpieczeństwem, może generować zysk. A przecież każdy marzy, aby jego pieniądze były pomnażane, przy możliwie małym poziomie ryzyka.

Oprocentowanie i kapitalizacja

Każda osoba, która zetknęła się z tematyką bankowych depozytów, zdaje sobie sprawę, jak dużą rolę odgrywa ich oprocentowanie. W przypadku lokat wyróżniamy oprocentowanie stałe o charakterze stałym oraz oprocentowanie lokat – zmienne. Oprocentowanie jest głównym parametrem oceny lokaty. Porównanie lokat powinno zostać przeprowadzone głównie w oparciu o ten czynnik. Wybierając oprocentowanie stałe, klient ma pewność, że procent zysku z lokaty nie ulegnie zmianie w całym okresie trwania umowy bankowej. Otwierając lokatę ze zmiennym oprocentowaniem, deponent musi zdawać sobie sprawę, że oprocentowanie lokat tego typu ulega wahaniom pod wpływem decyzji Rady Polityki Pieniężnej, na którą wpływ ma także ogólna sytuacja rynkowa. A zatem klient nie jest w stanie przewidzieć, jakie zyski przyniesie lokata bankowa. Dla lokat z krótkim terminem przechowywania pieniędzy w banku (do 12 miesięcy), zazwyczaj oferowane jest stałe oprocentowanie. Natomiast kapitalizacja jest definiowana jako częstotliwość naliczania i dopisywania odsetek. Najkorzystniej dla klienta, aby kapitalizacja odsetek odbywała się jak najczęściej, bo wówczas wzrasta kapitał zgromadzony w depozycie.

Które parametry wziąć pod uwagę wybierając lokatę?

Pomysł założenia lokaty bankowej jest dopiero początkiem drogi do otworzenia depozytu. Zanim podpisana zostanie umowa z bankiem, należy zapoznać się z poszczególnymi zaletami i wadami różnych ofert bankowych w powyższym zakresie. Które aspekty danej usługi bankowej są naprawdę istotne, przy wyborze lokaty? Jakie cechy powinna posiadać najlepsza lokata? Z pewnością podstawą jest opisane powyżej oprocentowanie lokat. Najlepsze lokaty to jednak nie tylko wysokie oprocentowanie. Koniecznie trzeba zachować ostrożność, bo banki zazwyczaj podają wysokość nominalną oprocentowania, czyli w skali roku. Nie ma ona związku z faktycznym terminem, na który zostanie założony depozyt. Dla przykładu: z lokaty zakładanej na 6 miesięcy klient otrzyma jedynie połowę zysku, który uzyskałby w sytuacji otworzenia lokaty rocznej. Dodatkowo oprocentowanie nominalne nie uwzględnia kapitalizacji odsetek, ani 19% podatku od dochodów kapitałowych. Nieuwzględniona zostaje również inflacja. A przecież po upływie danego okresu, pieniądze tracą na wartości. Poza oprocentowaniem wziąć pod uwagę należy długość trwania depozytu. Im dłuższy okres lokowania kapitału w banku, tym większe dochody. Dla niektórych klientów, którzy nie mogą pozwolić sobie na długi okres „blokowania” ich kapitału, dobrym rozwiązaniem może być konto oszczędnościowe. Posiada ono wysokość oprocentowania niczym najlepsze lokaty dostępne obecnie na rynku, dlatego warto przemyśleć powyższą kwestię.