Bezpieczeństwo środków pieniężnych na lokatach

Coraz częściej słyszymy o upadających bankach, które z dnia na dzień stają się niewypłacalne, a ich klienci tracą oszczędności całego swojego życia. Na szczęście tego typu informacje dochodzą do nas z zagranicy. Polacy jednak coraz mniej ufają bankom i z obawą lokują pieniądze na lokatach i kontach osobistych. Widząc, co dzieje się za granicą, nic w tym dziwnego.

Czy możemy czuć się bezpiecznie?

Dużo zależy od tego, jakie kwoty pieniędzy przetrzymujemy na kontach osobistych i lokatach bankowych. Wszystkie środki pieniężne, lokaty, są zabezpieczone przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Gwarantuje on zwrot każdemu klientowi depozytu do wysokości 100 000 Euro, w razie upadku banku i jego niewypłacalności. Nie powinniśmy się, więc obawiać utraty naszych środków. Jeżeli posiadamy większe oszczędności, niż 100 000 Euro, to powinniśmy dla ich bezpieczeństwa rozłożyć nasze pieniądze na konta w różnych bankach, tak, aby nasze wszystkie depozyty w żadnym z banków, nie przekroczyły 100 000 Euro.

Lokata z dużym wkładem pieniężnym

Bezpieczeństwo naszych środków zmniejsza się z ilością zdeponowanych pieniędzy. Idea Bank oferuje bardzo atrakcyjną lokatę z możliwością zdeponowania nawet 1 miliona złotych. Oprocentowanie lokat w Idea Bank wynosi nawet 3, 15% w skali roku. Taka lokata kusi klientów do skorzystania z usług banku. Przed zdecydowaniem się na powierzenie takich pieniędzy bankowi, trzeba sobie koniecznie uświadomić fakt, że wszystkie środki ponad 100 000 Euro, czyli ok. 420 000 złotych będą niezabezpieczone, w przypadku upadku banku. Bankowy Fundusz Gwarancyjny nie zwróci nam wtedy wszystkich naszych oszczędności umieszczonych na lokacie. Jest to ogromne ryzyko, które podejmuje osoba deponująca środki pieniężne.

Na co jeszcze uważać?

Koniecznie zwracajmy uwagę na to czy lokaty, na których umieszczamy nasze pieniądze są oferowane przez banki, czy może przez inne instytucje bankowe, czyli tak zwane parabanki? Różnica jest taka, że parabank w przypadku upadku nie zwróci nam pieniędzy. Parabanki nie są chronione Bankowym Funduszem Gwarancyjnym. Na stronie internetowej Bankowego Funduszu Gwarancyjnego możemy sprawdzić, jakie banki są objęte gwarancją. Warto to sprawdzić, aby mieć pewność, że nasze środki pieniężne są bezpieczne. Najlepiej sprawdzić dany bank, czy instytucję, przed wpłatą oszczędności. Można w ten sposób zaoszczędzić wiele nerwów i pieniędzy.

Bezpieczeństwo pieniędzy zgromadzonych na koncie oszczędnościowym

Banki to instytucja zaufania publicznego, powinna dbać o zaufanie ludzi, na rzecz których prowadzi działalność zawodową. Bank działa dzięki zgromadzonemu kapitałowi swoich klientów. Nieustannie obraca nim generując przy tym dla siebie zyski. Jedni klienci korzystają z produktów bankowych, które mają pomnażać ich oszczędności. Do takich produktów zaliczyć można konto oszczędnościowe. Inni natomiast potrzebują uzyskania kredytu bankowego na różne potrzeby. Różnica w oprocentowaniu kredytu a wypłata odsetek z danego produktu bankowego jest zyskiem dla banku. Każdy klient pragnie, aby jego zgromadzone oszczędności były bezpieczne.

Ochrona pieniędzy na koncie oszczędnościowym

Oprócz podstawowych zabezpieczeń, jakie zapewniają banki każdemu rachunkowi, konto oszczędnościowe zapewnia dodatkowy stopień ochrony. Ten dodatkowy stopień ochrony wynika skąd, iż jest ono z reguły powiązane z rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR). Przelewy przychodzące i wychodzące są z reguły możliwe z ROR-u. Zatem osoba nieuprawniona najpierw musiałaby przejąć kontrolę nad kontem osobistym, a aby wypłacić środki znać hasło SMS. W dobie haseł SMS jest to niezwykle trudne do wykonania. Do konta oszczędnościowego z reguły nie są wydawane karty płatnicze. Dzięki temu możemy mieć pewność, iż nikt nieuprawniony nie użyje jej w celu kradzieży naszych oszczędności.

Upadłość banku a pieniądze na koncie oszczędnościowym

Konto oszczędnościowe objęte jest systemem gwarancji bankowych. Dzięki nim możemy mieć pewność, iż w razie upadłości danego banku komercyjnego i spółdzielczego odzyskamy pieniądze. Upadłość banku to szczególna sytuacja, która zdarza się niezwykle rzadko. W Polsce działa Bankowy Fundusz Gwarancyjny, gromadzi pieniądze i w razie niewypłacalności banku zaspokaja roszczenia klientów. Został utworzony na mocy ustawy z dnia 14 grudnia 1994r. o Bankowym Funduszu Gwarancyjnym. Fundusz powstał z wpłat wszystkich banków. Gdy jeden z nich stanie się niewypłacalny, klientom wypłaci zgromadzone depozyty. Ma on za zadanie również gromadzenie i analizowanie informacji o wszystkich bankach objętych systemem gwarantowania. Zatem oszczędności na rachunku oszczędnościowym, ale także na lokacie i koncie osobistym są objęte takimi gwarancjami. Bankowy Fundusz Gwarancyjny gwarantuje wypłatę do kwoty będącej równowartością 100 tys. euro. Dla osób, które dopiero rozpoczynają oszczędzać ta kwota wydaje się wysoka. Jednak osoby, które posiadają oszczędności powyżej tej kwoty powinni je ulokować w różnych bankach. To powinno uchronić je przez utratą.

Bezpieczne sposoby inwestowania oszczędności

Jak zadbać o swoje oszczędności? Gdzie ulokować wolne środki pieniężne? Jak oszczędzać na swoją emeryturę? Te pytania stawia sobie coraz większa grupa ludzi. Na naszym rodzimym rynku finansowym istnieje wiele form bezpiecznego gromadzenia oszczędności. Zwłaszcza w dzisiejszych czasach, warto pomyśleć o ulokowaniu swoich wolnych środków w jakimś aktywie, które zagwarantuje nam bezpieczeństwo i przyniesie minimalne zyski, mogące zrekompensować nam wzrost inflacji. Przyjrzymy się zatem, jakie formy bezpiecznego oszczędzania wybierają Polacy.

Długoterminowa inwestycja w nieruchomości

Jednym z bardziej popularnych rozwiązań w kwestii ulokowania wolnego kapitału są nieruchomości. Wiele osób decyduje się nabyć mieszkanie w dużym mieście – głównie w celu wynajmowania i zarabiania na czynszu. Część ludzi nastawia się również na wzrost wartości zakupionego mieszkania wraz z upływem czasu. Jest to niewątpliwie bardzo bezpieczna inwestycja, jednak wiąże się z pewnymi niedogodnościami. Po pierwsze taka inwestycja jest długoterminowa i wymaga zaangażowania środków przez bardzo długi okres. Drugą kwestią jest wymóg posiadania dużego kapitału na początku. Z tego względu inwestycja w nieruchomości jest skierowana do konkretnej grupy ludzi.

Większość wybiera produkty bankowe

Jak oszczędzać małe sumy przez długi okres? Rozwiązaniem mogą być produkty bankowe. Jeśli chodzi o te najbardziej atrakcyjne, w pierwszej kolejności należy wymienić lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Gwarantują one bezpieczeństwo oraz zapewniają osiągnięcie zysku z tytułu odsetek. Zysk z lokat jest uzależniony od wysokości oprocentowania. Dlatego oprocentowanie jest głównym parametrem, którym kierują się ludzi wybierając najlepszą lokatę. Z kolei oprocentowanie jest uwarunkowane wysokością stóp procentowych oraz ceną pieniądza na rynku międzybankowym. W tej chwili możemy obserwować niskie stopy procentowe, które przekładają się na niskie zyski z lokat. Jednak i tak oprocentowane produkty bankowe pozostają dla dużej części osób jednym sposobem na oszczędzanie.

Co oferuje nam rynek kapitałowy?

Uwagę części osób przyciąga również rynek kapitałowy. Przede wszystkim mowa tutaj o takich aktywach jak obligacje, udziały w funduszach inwestycyjnych oraz akcje spółek giełdowych. Najbezpieczniejszym aktywem spośród wymienionych są obligacje, a w szczególności obligacje skarbowe. Posiadają oprocentowanie porównywalne do tego, jakie można znaleźć na lokatach bankowych. Gwarantują także duży poziom bezpieczeństwa, ponieważ w przypadku obligacji skarbowych emitentem jest rząd państwa. W dalszej kolejności należy wymienić fundusze inwestycyjne, które są bardzo zróżnicowane w swojej charakterystyce. Fundusze to zbiorowa forma inwestowania w pewne aktywa finansowe. Najczęściej fundusze inwestują na rynku obligacji, na rynku walutowym, giełdowym oraz surowcowym. Możemy wybierać pomiędzy poziomem ryzyka oraz strukturą danego funduszu. Do najbezpieczniejszych funduszy należy zliczyć fundusze obligacji oraz mieszane fundusze stabilnego wzrostu. Decydując się na fundusze musimy również pamiętać o konieczności poniesienia dodatkowych kosztów w postaci prowizji i opłat na rzecz zarządzającego funduszem. Ostatnią formą inwestycji są akcje, jednak nie należy ich zaliczać do bezpiecznych form inwestowania oszczędności, dlatego rynek giełdowy zostanie pominięty w tym omówieniu.

Inwestycje alternatywne – czyli kupujemy Picassa

Oprócz trzech standardowych sposobów inwestycji oszczędności, czyli inwestowania na: rynku nieruchomości, rynku produktów bankowych oraz rynku kapitałowym – popularność w ostatnich latach zdobywają alternatywne formy inwestowania. Chodzi przede wszystkim o inwestycje w takie aktywa, jak dzieła sztuki czy markowe wina. Wydaje się jednak, że są to inwestycje przeznaczone dla wąskiej grupy ludzi, którzy posiadają duży kapitał lub łączą inwestycje ze swoimi zainteresowaniami.

Jak sposób oszczędzania wybrać?

Podsumowując, zachęcamy wszystkich do inwestowania i oszczędzania, ponieważ tylko w ten sposób, można zapewnić sobie niezależność finansową. Wymienione formy inwestowania to tylko podstawowe możliwości – uważana przede wszystkim za bezpieczne i zyskowne. Jednak każdy z nas sam może zdecydować, w co tak naprawdę chce inwestować. Należy również pamiętać, aby zdywersyfikować swój portfel inwestycji, co pozwoli nam na uniknięcie ryzyka. Dlatego warto podzielić swoje inwestycje na kilka grup, inwestując jednocześnie np. w produkty bankowe oraz w obligacje skarbowe.

Charakterystyka lokat bankowych

Lokaty bankowe są głównym sposobem zarabiania na oszczędnościach. W Polsce ten produkt bankowy, stał się w ostatnim czasie bardzo popularny, ponieważ gwarantował bezpieczeństwo oraz wysokie zyski.

Lokaty bankowe zapewniają atrakcyjne zyski oraz bezpieczeństwo. Bezpieczeństwo bierze się przede wszystkim z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego. Chroni on środki przechowywane w bankach, na wypadek upadłości jednego z nich. Ochronie podlega całość środków przetrzymywanych w banku, a maksymalną kwotą, jaką może zwrócić BFG jednemu klientowi, jest 100 tys. euro wypłacane w złotówkach.

Zysk z lokat wynika z trzech podstawowych charakterystyk: terminu zapadalności, oprocentowania oraz kapitalizacji. Termin zapadalności to okres, na który zakłada się lokatę. Depozyt terminowy, bo również i tak określa się lokaty, można założyć nawet na jeden dzień. Jednak najpopularniejszymi terminami zapadalności jest okres od 3 do 12 miesięcy. Możliwe jest także wybranie lokaty na dłuższy czas od 2 do 3 lat, lecz cieszą się one mniejszą popularnością. Teoretycznie, jeśli lokata ma dłuższy termin zapadalności to powinna przynosić większe zyski. W praktyce jednak, nie zawsze się to zdarza, a banki dostosowując zyski do okresu trwania lokaty, zwracają bardziej uwagę na warunku rynkowe.

Kolejną cechą charakterystyczną lokat bankowych jest kapitalizacja. Kapitalizacja jest sposobem naliczania odsetek. Można wyróżnić przede wszystkim kapitalizację dzienną, miesięczną lub też roczną. Im częściej jest naliczana kapitalizacja, tym większe będą zyski z lokaty bankowej. W ostatnim czasie furorę robiła kapitalizacja dzienna. Pozwalała na ominięcie podatku Belki. W tej chwili, po zmianie ustawy podatkowej, nie jest to możliwe, z tego powodu Banki wróciły do miesięcznego naliczania odsetek.

Zakładając lokatę bankową trzeba również pamiętać o innych czynnikach wpływających na realne zyski. Mowa tutaj o stopie inflacji oraz wspomnianym już podatku od dochodów kapitałowych. Te dwa czynniki pomniejszają zyski z lokat, pomimo, że klienci nie odczuwają tego bezpośrednio po upłynięciu terminu zapadalności lokaty bankowej. Należy podkreślić, że lokaty ciągle pozostają atrakcyjnym produktem bankowym, ponieważ nie ma dla nich konkurencji na rynku, jeśli chodzi o bezpieczeństwo oraz zyski.