Bezpieczne sposoby inwestowania oszczędności

Jak zadbać o swoje oszczędności? Gdzie ulokować wolne środki pieniężne? Jak oszczędzać na swoją emeryturę? Te pytania stawia sobie coraz większa grupa ludzi. Na naszym rodzimym rynku finansowym istnieje wiele form bezpiecznego gromadzenia oszczędności. Zwłaszcza w dzisiejszych czasach, warto pomyśleć o ulokowaniu swoich wolnych środków w jakimś aktywie, które zagwarantuje nam bezpieczeństwo i przyniesie minimalne zyski, mogące zrekompensować nam wzrost inflacji. Przyjrzymy się zatem, jakie formy bezpiecznego oszczędzania wybierają Polacy.

Długoterminowa inwestycja w nieruchomości

Jednym z bardziej popularnych rozwiązań w kwestii ulokowania wolnego kapitału są nieruchomości. Wiele osób decyduje się nabyć mieszkanie w dużym mieście – głównie w celu wynajmowania i zarabiania na czynszu. Część ludzi nastawia się również na wzrost wartości zakupionego mieszkania wraz z upływem czasu. Jest to niewątpliwie bardzo bezpieczna inwestycja, jednak wiąże się z pewnymi niedogodnościami. Po pierwsze taka inwestycja jest długoterminowa i wymaga zaangażowania środków przez bardzo długi okres. Drugą kwestią jest wymóg posiadania dużego kapitału na początku. Z tego względu inwestycja w nieruchomości jest skierowana do konkretnej grupy ludzi.

Większość wybiera produkty bankowe

Jak oszczędzać małe sumy przez długi okres? Rozwiązaniem mogą być produkty bankowe. Jeśli chodzi o te najbardziej atrakcyjne, w pierwszej kolejności należy wymienić lokaty bankowe oraz konta oszczędnościowe. Gwarantują one bezpieczeństwo oraz zapewniają osiągnięcie zysku z tytułu odsetek. Zysk z lokat jest uzależniony od wysokości oprocentowania. Dlatego oprocentowanie jest głównym parametrem, którym kierują się ludzi wybierając najlepszą lokatę. Z kolei oprocentowanie jest uwarunkowane wysokością stóp procentowych oraz ceną pieniądza na rynku międzybankowym. W tej chwili możemy obserwować niskie stopy procentowe, które przekładają się na niskie zyski z lokat. Jednak i tak oprocentowane produkty bankowe pozostają dla dużej części osób jednym sposobem na oszczędzanie.

Co oferuje nam rynek kapitałowy?

Uwagę części osób przyciąga również rynek kapitałowy. Przede wszystkim mowa tutaj o takich aktywach jak obligacje, udziały w funduszach inwestycyjnych oraz akcje spółek giełdowych. Najbezpieczniejszym aktywem spośród wymienionych są obligacje, a w szczególności obligacje skarbowe. Posiadają oprocentowanie porównywalne do tego, jakie można znaleźć na lokatach bankowych. Gwarantują także duży poziom bezpieczeństwa, ponieważ w przypadku obligacji skarbowych emitentem jest rząd państwa. W dalszej kolejności należy wymienić fundusze inwestycyjne, które są bardzo zróżnicowane w swojej charakterystyce. Fundusze to zbiorowa forma inwestowania w pewne aktywa finansowe. Najczęściej fundusze inwestują na rynku obligacji, na rynku walutowym, giełdowym oraz surowcowym. Możemy wybierać pomiędzy poziomem ryzyka oraz strukturą danego funduszu. Do najbezpieczniejszych funduszy należy zliczyć fundusze obligacji oraz mieszane fundusze stabilnego wzrostu. Decydując się na fundusze musimy również pamiętać o konieczności poniesienia dodatkowych kosztów w postaci prowizji i opłat na rzecz zarządzającego funduszem. Ostatnią formą inwestycji są akcje, jednak nie należy ich zaliczać do bezpiecznych form inwestowania oszczędności, dlatego rynek giełdowy zostanie pominięty w tym omówieniu.

Inwestycje alternatywne – czyli kupujemy Picassa

Oprócz trzech standardowych sposobów inwestycji oszczędności, czyli inwestowania na: rynku nieruchomości, rynku produktów bankowych oraz rynku kapitałowym – popularność w ostatnich latach zdobywają alternatywne formy inwestowania. Chodzi przede wszystkim o inwestycje w takie aktywa, jak dzieła sztuki czy markowe wina. Wydaje się jednak, że są to inwestycje przeznaczone dla wąskiej grupy ludzi, którzy posiadają duży kapitał lub łączą inwestycje ze swoimi zainteresowaniami.

Jak sposób oszczędzania wybrać?

Podsumowując, zachęcamy wszystkich do inwestowania i oszczędzania, ponieważ tylko w ten sposób, można zapewnić sobie niezależność finansową. Wymienione formy inwestowania to tylko podstawowe możliwości – uważana przede wszystkim za bezpieczne i zyskowne. Jednak każdy z nas sam może zdecydować, w co tak naprawdę chce inwestować. Należy również pamiętać, aby zdywersyfikować swój portfel inwestycji, co pozwoli nam na uniknięcie ryzyka. Dlatego warto podzielić swoje inwestycje na kilka grup, inwestując jednocześnie np. w produkty bankowe oraz w obligacje skarbowe.

Podstawowe różnice między oszczędzaniem a inwestowaniem wolnych środków finansowych

W ostatnim czasie można zauważyć, że coraz bardziej zaciera się różnica pomiędzy pojęciami oszczędzania i inwestowania, a nierzadko zaczynają być one używane zamiennie. Co więcej, słowo oszczędzanie zaczyna mieć charakter pejoratywny i kojarzy się ze skąpstwem, zacofaniem itp. Z kolei słowo inwestowanie ma charakter wyłącznie pozytywny. Osoba inwestująca jest uważana za nowoczesną, posiadającą wiedzę ekonomiczną. Jeżeli brać pod uwagę słownikową definicję, to oba pojęcia oznaczają zupełnie co innego. Oszczędzanie polega na gromadzeniu środków finansowych, które można wykorzystać w przyszłości. Inwestowanie to z kolei wykorzystanie posiadanych środków finansowych w celu ich pomnożenia.

Biorąc pod uwagę powyższe definicje należy uznać, że takie produkty jak konta oszczędnościowe, lokaty bankowe czy też konta osobiste, to produkty służące przede wszystkim oszczędzaniu. Z kolei fundusze obligacji, akcji i inne mają charakter inwestycyjny. Jest to o tyle ważne, że wielu klientów przychodząc do banku mówi, że chciałoby zainwestować pieniądze, po czym wybiera lokatę albo konto oszczędnościowe. Stąd właśnie biorą się nieporozumienia dotyczące bankowych produktów finansowych. Jest to o tyle ważne, że produkty oszczędnościowe i inwestycyjne różnią się przede wszystkim ryzykiem jakie ponosi klient wybierając daną ofertę. Pierwsze z wymienionych są zwykle mniej dochodowe, a przez to bardziej bezpieczne. Drugie z kolei przynoszą większe zyski, ale istnieje również prawdopodobieństwo poniesienia straty.

Klienci, którzy szukają optymalnych dla siebie produktów bankowych często pytają o bezpieczne inwestycje. Trzymając się ściśle definicji, należałoby stwierdzić, że nie ma czegoś takiego. Mogą być inwestycje mniej lub bardziej ryzykowne. Biorąc jednak pod uwagę wspomnianą na wstępie zamienność w używaniu pojęć oszczędzania i inwestowania, można uznać, że bezpiecznymi inwestycjami są również lokaty i konta oszczędnościowe.

Bez względu na to, czy ktoś decyduje się na wybór produktów oszczędnościowych, czy też inwestycyjnych, nie powinien zapominać o porównywaniu poszczególnych ofert banków. Jest to o tyle ważne, że oferty banków mogą się między sobą znacznie różnić. By nie tracić czasu na porównania najprościej w komputerze bądź innym, dowolnym urządzeniu mobilnym posiadającym dostęp do Internetu przejrzeć ranking kont oszczędnościowych, lokat czy też innych produktów bankowych. W ten sposób można nie tylko odszukać najlepsze oferty, lecz również uzyskać wskazówki na co zwrócić uwagę, wybierając dany produkt. Dzięki temu można uniknąć niepotrzebnych nieporozumień i wybrać taką ofertę na jakiej nam zależy.

Popularne rodzaje lokat bankowych występujące na polskim rynku

Lokata bankowa jest obecnie jedną z najpopularniejszych inwestycji bankowej. Lokaty łączą w sobie wiele zalet, można bowiem na nich zarobić nie obawiając się przy tym o bezpieczeństwo swoich środków. Dużą zaletą jest także łatwość założenia lokaty bankowej – nie wymaga to ani dużej ilości czasu ani też skomplikowanych procedur. Poza tym na rynku masz też dużą różnorodność rodzajów lokat bankowych.



Lokaty negocjowane

Jednym z rodzajów lokat są lokaty negocjowane. Lokaty negocjowane są skierowane do osób, które chcą ulokować na lokacie dużą kwotę pieniędzy. Najczęściej więc z tego typu lokat korzystają osoby dość zamożne. Jak sama nazwa wskazuje wybierając lokatę negocjowaną Klient może negocjować warunki lokaty, a więc wysokość oprocentowania czy też długość trwania lokaty i tym podobne. Niemniej kwota minimalna na takiej lokacie jest dość wysoka – w niektórych placówkach bankowych może ona wynosić 50 tysięcy złotych, w innych 100 tysięcy złotych. Lokaty negocjowane wiążą się więc z większymi zyskami, jednak w bardzo dużej mierze wpływają na to właśnie zainwestowane przez Klienta wysokie kwoty. Należy pamiętać, że banki i tak mają swoje ustalenia, których nie przekroczą, bowiem kwoty oprocentowania przy danych pułapach są z góry ustalone i bank z pewnością wyższych nie zastosuje.



E – lokaty

E – lokaty, czyli lokaty internetowe, może założyć każda osoba, która ma dostęp do swojego konta bankowego przez Internet. Lokaty internetowe cieszą się dziś bardzo dużym zainteresowaniem, ponieważ wiąże się one z licznymi korzyściami. Po pierwsze zakładając lokatę bankową przez Internet na ogół można liczyć na nieco wyższe oprocentowanie, niż podczas założenia lokaty w banku. Poza tym lokaty internetowe są banalne i bardzo łatwe w założeniu. Trwa to zaledwie kilka bądź kilkanaście minut i wiąże się z podaniem podstawowych danych osobistych, nie musisz więc obawiać się skomplikowanego wypełniania długich formularzy. W ciągu kilku czy też kilkunastu minut możesz więc mieć założoną lokatę w banku, na której Twoje pieniądze będą się pomnażać.



Lokaty terminowe

Lokaty terminowe są jednym z najpopularniejszych rodzajów lokat bankowych i znajdziesz je w ofercie każdego banku. Jak sama nazwa wskazuje lokaty terminowe zakłada się na pewien określony czas. Możemy wyszczególnić lokaty długoterminowe oraz lokaty krótkoterminowe. Te pierwsze trwają co najmniej 12 miesięcy, z kolei te drugie nie przekraczają jednego roku – mogą więc trwać miesiąc, kwartał czy też pół roku.



Jaką lokatę wybrać?

Oczywiście to zaledwie kilka rodzajów lokat bankowych, można ich wymienić jeszcze całkiem sporo. Jak jednak nie trudno zauważyć lokat bankowe różnią się od siebie, często bardzo mocno. Dlatego ważny jest rozsądek podczas wybierania lokaty bankowej. Nie decyduj się więc na założenie lokaty pochopnie. Zanim to uczynisz sprawdź aktualny ranking lokat, dowiedz się również czym charakteryzują się poszczególne rodzaje lokat bankowych, a co najważniejsze dopasuj lokatę do swoich potrzeb.

Jak wybrać najlepszy sposób inwestowania oszczędności?

Decyzja zapadła: zaczynamy oszczędzać. Nie wiemy tylko jak się do tego zabrać. Możliwości mamy wiele, jednak nie wszystkie są odpowiednie dla każdego. Warto więc poznać je wszystkie i zastanowić się, która z nich jest dla nas najodpowiedniejsza. Brak przemyślanej decyzji może sprawić, że zamiast upragnionych oszczędności, zobaczymy tylko straty.

Oszczędzanie jednorazowe czy regularne?

Najważniejszym wyznacznikiem wyboru formy odkładania gotówki powinno być to, czy jesteśmy w stanie odłożyć ją tylko jednorazowo, czy też możemy sobie pozwolić na inwestycje finansowe w regularnych odstępach czasowych, np. co miesiąc, co kwartał lub co rok. Należy pamiętać, że inwestycje regularne wiążą się z podpisaniem umowy o opłacaniu składek na co najmniej 10 lat. Zanim podpiszemy taka umowę, warto dokładnie sprawdzić czy nasze finanse podołają obciążeniu przez tak długi okres. Jeśli nie, lepiej wycofać się z tego pomysłu, mimo że potencjalne zyski brzmią zachęcająco. Lepiej wybrać w takim przypadku oszczędzanie jednorazowe, np. wpłatę pieniędzy na lokatę lub zakup akcji i obligacji. Pamiętajmy, że jeśli zdecydujemy się np. na lokatę, nie oznacza to, że nie będziemy mieć możliwości zwiększenia inwestowanego kapitału – wiele lokat dopuszcza opcje dobrowolnej dopłaty pieniędzy (w dowolnej kwocie) na lokatę w każdym momencie jej obowiązywania. Jeżeli więc na naszym koncie pojawi się nieoczekiwany zastrzyk gotówki, zawsze będziemy mieć szansę włączyć go w poczet oszczędności.

Wybór długości inwestycji

Przed wyborem sposobu oszczędzania zastanówmy się także nad okresem, na który możemy pozwolić sobie na zamrożenie naszych pieniędzy. Inwestycje finansowe wiążą się z czasowym brakiem dostępu do odłożonych środków. Wszystkie formy dopuszczają możliwość wypłaty pieniędzy wcześniej, jednak najczęściej należy wtedy uiścić opłaty, które całkowicie zniwelują osiągnięte zyski. Aby uniknąć zrywania umowy wcześniej, już na wstępie zastanówmy się na jak długo nie będziemy potrzebować dostępu do zainwestowanego kapitału. Gdy pieniądze mogą być potrzebne już za kilka miesięcy, wybierzmy krótką lokatę lub zgromadźmy gotówkę na koncie oszczędnościowym. Jeżeli natomiast kapitał może być inwestowany dłużej, możemy przemyśleć zakup jednostek funduszu inwestycyjnego, akcji, papierów dłużnych lub zdecydować się na polisę typu unit link.

Czy warto inwestować bezpiecznie?

Musimy też wiedzieć jak duże ryzyko inwestycyjne jesteśmy w stanie zaakceptować. Jeżeli w ogóle nie dopuszczamy do siebie myśli o utracie oszczędności, wybierzmy rozwiązania tradycyjne, takie jak lokaty, obligacje z gwarancją kapitału czy konto oszczędnościowe. Zapewnią one nam zyski na z góry określonym poziomie lub dadzą pewność odzyskania wpłaconej przez nas kwoty. Takie inwestycje nie przyniosą jednak dużych zysków. Ich oprocentowanie jest bardzo niskie, maksymalnie sięga obecnie 5% w skali roku. Jeżeli odpowiada nam większe ryzyko, możemy wybrać inwestycje finansowe, które potencjalnie dają o wiele większe zyski. Są to m.in. akcje giełdowe lub fundusze inwestycyjne. Ryzyko jest o wiele większe, niepewny jest również moment, w którym będziemy mogli wypłacić pieniądze. Rekompensuje to jednak niczym nieograniczona wysokość zarobków.

Wielu osobom wydaje się, że finanse są zagadnieniem bardzo trudnym. Nie jest to jednak prawda. Początkowo możemy poczuć się przytłoczeni wiedzą i nowymi pojęciami, jednak gdy już się z nimi oswoimy, może okazać się, że tematyka inwestycyjna stanie się naszą pasją. Wtedy będzie nam o wiele łatwiej pomnażać swoje oszczędności, gdyż śledzenie wykresów giełdowych lub wyszukiwanie najatrakcyjniejszych lokat będą dla nas przyjemnością.