Trudne pojęcia związane z lokatami bankowymi: procent składany i kapitalizacja odsetek

Podstawy wiedzy dotyczącej bankowości oraz finansów osobistych powinien mieć obecnie każdy człowiek, bo większość z nas staje przed koniecznością wyboru choćby jednego produktu bankowego. Najczęściej są to konta osobiste, ale przy posiadaniu nadwyżek finansowych istotną kwestią staje się ich korzystne ulokowanie. Przechowywanie pieniędzy na rachunku bieżącym nie daje tak korzystnego oprocentowania jak lokaty bankowe. Z tymi produktami są związane dwa ważne pojęcia: procent składany oraz kapitalizacja odsetek.

Lokaty i oprocentowanie odsetek

Procent składany jest stosowanym w bankowości sposobem określania wysokości oprocentowania. Polega na obliczaniu odsetek co pewien czas, a tak wypracowany zysk dodawany jest do wkładu początkowego. W kolejnym naliczaniu odsetek bierze się już pod uwagę ten powiększony kapitał. W rezultacie, ostateczny zysk jest większy niż przy obliczaniu zwykłego procentu od wkładu. Na procentach składanych opiera się kapitalizacja odsetek, stanowiąca proces naliczania oprocentowania lokat co pewien określony czas. Wynika z tego, że najlepsze lokaty charakteryzują się częstą kapitalizacją. Ponadto, przy zrywaniu lokaty przed czasem bank może oddać nie tylko wkład podstawowy, ale naliczone już odsetki.

Ideę procentu składanego najlepiej wyjaśnić na przykładzie. Jeśli wpłacimy 1000 zł na lokatę oprocentowaną 6% w skali roku, to po 12 miesiącach oszczędzania i kapitalizacji rocznej otrzymamy:

1000 zł + (6% x 1000 zł)=1060 zł

W drugim roku lokata przyniesie następujący zysk dodany do kapitału początkowego:

1060 zł+(6% x 1060 zł)=1123,6 zł

Wynika z tego, że kapitalizowany jest nie tylko sam wkład, ale również wcześniejsze odsetki. Dla porównania, dwuletni depozyt z oprocentowaniem 6%, naliczanym pod koniec oszczędzania przyniesie wynik w pierwszym roku:

1000 zł + (6% x 1000 zł)=1060 zł

A w drugim roku:

1060 zł+(6% x 1000 zł)=1120 zł

A jeśli kapitalizacja jest przeprowadzana częściej niż raz na rok, zysk jest jeszcze większy niż przy zwykłym oprocentowaniu, bez kapitalizacji.

Pułapki związane z kapitalizacją

Najlepsza lokata to produkt często kapitalizowany – to stwierdzenie jest prawdziwe, ale tylko wtedy, gdy odsetki po kapitalizacji pozostają na lokacie i powiększają wkład początkowy. Uwaga na oferty, w których odsetki po kapitalizacji przelewane są na inne konto. Wtedy nie tylko nie powiększa się wkład, ale również musimy zapłacić za prowadzenie dodatkowego konta. Ranking lokat nie zawsze uwzględnia częstotliwość kapitalizacji oraz sposób przechowywania odsetek. Dlatego wykonując porównanie lokat przed podpisaniem umowy, warto zapytać o te kwestie w banku, gdzie chcemy założyć depozyt terminowy.

Kredyty mieszkaniowe z dopłatą - charakterystyka

Od stycznia 2014 z rynku finansowego zniknęły kredyty mieszkaniowe bez wkładu własnego. Komisja Nadzoru Finansowego zaostrzyła przepisy udzielania kredytów tego typu i niestety zniweczyła wielu osobom plany kupna mieszkania. Nie każdy posiada narzucone przez Komisję 5% wkładu własnego, a należy przypomnieć, że to tylko minimalny poziom. Wiele banków stosuje bardziej rygorystyczne warunki związane z wkładem własnym, co skutecznie eliminuje wielu potencjalnych kredytobiorców.

Kredyt z dopłatą może być rozwiązaniem dla kupującego mieszkanie

Minimalny poziom wkładu własnego na zakup mieszkania, czy domu, to pięć procent. Typowy Kowalski nie jest w stanie wyłożyć takich pieniędzy w banku, by moc starać się o kredyt mieszkaniowy. Czy to oznacza, że musi odłożyć plany kupna mieszkania na inne czasy? Odkładać planów nie musi, a nawet nie powinien. Niestety, z roku na rok poziom minimalnego wkładu własnego będzie podnoszony i lepszych czasów Kowalski się nie doczeka. Jeśli ktoś chce kupić mieszkanie na tańszych warunkach, to powinien zacząć starać się już teraz, bo jest to ostatni dzwonek na jakiekolwiek działania. Od 2015 roku przepisy dotyczące wkładów własnych ulegają zmianie i minimalny wkład własny będzie już wynosił 10%, czyli marzenia o własnym domu mogą pozostać marzeniami. Jeśli ktoś chce je urzeczywistnić i nie odkładać planów na lepsze czasy, które nie nadejdą, powinien szukać banku, który ma w swojej ofercie kredyt mieszkaniowy na relatywnie dobrych warunkach, min. wymaga minimalnego wkładu własnego i ma podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

Umowa ta przewiduje preferencyjne kredyty mieszkaniowe w ramach programu Mieszkanie Dla Młodych. Mogą z nich skorzystać osoby do 35 roku życia, ale niestety nie jest to jedyne ograniczenie. Program przewiduje dopłatę do wkładu własnego, a więc otwiera furtkę tym, którzy nie mają całości wkładu, natomiast zamyka ją tym, którzy mają szczególne wymagania względem mieszkania, jego lokalizacji, metrażu, czy sprzedaży.

Jeśli nie posiada się wystarczających środków na pokrycie wkładu własnego, by zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, warto przeanalizować program MDM. Posiada on szereg wymogów, jakie trzeba spełnić, podobnie jak bank przy udzielaniu kredytu, ale jeśli marzenia dotyczące własnych czterech kątów mają się urzeczywistnić, to może on stanowić istotną pomoc. Będzie on z pewnością ograniczał pod pewnymi względami, ale da szansę na to, by móc kupić swoje mieszkanie.

W jaki sposób najkorzystniej oszczędzać pieniądze?

Przechowywanie oszczędności „w skarpetce” to obecnie już przeżytek. Istnieją znacznie korzystniejsze formy deponowania kapitału, pozwalające zrównoważyć inflację, a nawet jeszcze zarobić. W artykule omówiono dwa z takich instrumentów: lokaty terminowe oraz konta oszczędnościowe.

Oszczędzanie poprzez założenie lokaty

Jednym ze sposobów oszczędzania jest wpłacenie pieniędzy na lokatę terminową. Dostępne są depozyty o różnej długości czasu oszczędzania oraz wysokości odsetek. Możemy wybierać pomiędzy oprocentowaniem stałym, zmiennym i progresywnym oraz lokatami kilkuletnimi, rocznymi, sześcio- lub trzymiesięcznymi, a nawet jednodniowymi. Kluczową kwestią jest to, kiedy odsetki będą kapitalizowane – czy np. co miesiąc lub kwartał, czy dopiero pod koniec trwania lokaty. Od tego zależy, ile zarobimy, jeśli zdecydujemy się wycofać depozyt przed czasem. Warto też wiedzieć, że istnieją różne typy lokat, także instrumenty powiązane z wysokim ryzykiem oraz inwestowaniem części środków na przykład w akcje przedsiębiorstw lub w złoto. Rentierzy mający wysokie wkłady, deponowane na długi czas, mogą otrzymać korzystniejsze warunki oszczędzania od standardowych. Często tzw. lokata rentierska pozwala korzystać z odsetek już w trakcie trwania umowy.

Oszczędzanie z użyciem rachunku bankowego

Jeśli wybierzemy konto oszczędnościowe, możemy wypłacać i wpłacać pieniądze w dowolnym czasie. Z zastrzeżeniem, że częste wypłaty wiążą się z dodatkowymi kosztami. Na koncie można przechowywać dowolną kwotę, a oszczędności są kapitalizowane na bieżąco, co oznacza ciągły przyrost odsetek. Niestety, zwykle oszczędzanie za pomocą konta oznacza trochę niższe odsetki niż na lokacie terminowej.

Ranking kont oszczędnościowych pomoże w wyborze najkorzystniejszej oferty, należy zwrócić uwagę na wysokość oprocentowania po opodatkowaniu oraz warunki, które trzeba spełnić, aby uzyskać tę wysokość odsetek. Najczęściej nowi klienci, którzy nie mają dotąd konta w danym banku mogą liczyć na nieco korzystniejsze warunki. Jednak często są zobligowani do założenia nie tylko konta oszczędnościowego, ale również rachunku osobistego. Wydaje się, że są to bezpieczne inwestycje, które dają możliwość dysponowania środkami bez konieczności czekania do końca umowy.

Czy lepiej zdecydować się na lokatę, czy na konto oszczędnościowe?

Wybór pomiędzy lokatą oraz kontem oszczędnościowym zależy od preferencji oraz sytuacji finansowej klienta. W pierwszej kolejności należy zadać sobie pytanie, czy potrzebujemy jednorazowego depozytu w określonej wysokości, czy stałego dostępu do miejsca przechowywania nadwyżek finansowych, których kwota będzie się dynamicznie zmieniała. W pierwszym przypadku należy pomyśleć o założeniu lokaty, w drugim – zastanowić się nad wyborem konta oszczędnościowego.