2014/01/29

Podstawowe zalety i wady konta oszczędnościowego

Oszczędzając pieniądze człowiek ma poczucie rzeczywistego wpływu na swoje życie. Zabezpiecza się w ten sposób, a poczucie bezpieczeństwa jest niezbędnym elementem życia, który pozwala normalnie funkcjonować. Oszczędności były, są i zawsze będą kluczowym źródłem bezpieczeństwa. Jednym ze sposobów zabezpieczenia swojej przyszłości jest konto oszczędnościowe. Jest to elastyczny i bezpieczny produkt pozwalający wygodnie oszczędzać i inwestować nadwyżki finansowe. Z uwagi właśnie na to bezpieczeństwo zgromadzonych środków na rachunku, wiele osób decyduje się wybrać taką formę oszczędzania, a nie inną.

Plusy konta oszczędnościowego

Korzyści płynących z lokowania swoich oszczędności na rachunku oszczędnościowym jest wiele, a pierwszą, która zasługuje na uwagę to taka, który mówi o wypracowanych zyskach. Oprocentowaniu podlega każda kwota wpłacona na rachunek, nawet niewielka. Mówiąc o oprocentowaniu, to warto również podkreślić fakt, że jest ono zbliżone lub nawet w niektórych przypadkach przewyższa oprocentowanie lokat bankowych. Regularnie wypracowywane odsetki są więc korzystniejszym rozwiązaniem dla konsumenta, niż lokata.

Konto oszczędnościowe jest niezwykle elastycznym produktem, a odnosi się to głównie do tego, że do środków finansowych dostęp jest zupełnie nieograniczony. Nie są one zamrażane na określony czas, tak jak ma to miejsce przy lokacie bankowej. Wypłata środków może nastąpić w dowolnej chwili i co ważne- nie traci się przy tym wypracowanych wcześniej odsetek. Komfort zarządzania w taki sposób swoimi oszczędnościami jest niebywały.

Dostępność tego produktu jest kolejną zaletą. W przeciwieństwie do lokat bankowych, nie ma w tym przypadku minimalnych progów finansowych. Na konto wpłaca się środki w takiej wysokości, na ile pozwala to budżet domowy konsumenta.

Minusy konta oszczędnościowego

Niewątpliwym minusem takiego rachunku jest ograniczenie w postaci pobierania prowizji przez bank za każdą wypłatę i przelew wykonywany z rachunku oszczędnościowego. Standard rynkowy przewiduje jedną bezpłatną transakcję tego typu. Za każdą kolejną naliczane są opłaty od kilku do nawet kilkunastu złotych. Przy dużej częstotliwości podejmowania takich kroków może się okazać, że opłaty za przeprowadzane transakcje przewyższą wypracowane odsetki.

Minusem takiego sposobu oszczędzania może się okazać niewielka finansowa korzyść. Trzeba jednak spojrzeć na to z tej strony, że jest to przede wszystkim sposób na oszczędzanie. Inwestowanie działa tutaj w niewielkim stopniu. Można pokusić się nawet o stwierdzenie, że inwestycja w tym przypadku jest produktem ubocznym. Jak sama nazwa wskazuje- konto oszczędnościowe, ma więc ono pomóc oszczędzić zgromadzone środki, a zyski choć niewielkie, wypracowują się przy okazji. Tym się różni zwykłe konto bankowe od oszczędnościowego. Na tym pierwszym pieniądze leżą i nie pracują. W drugim przypadku leżą, gromadzą się, a przy okazji pracują na jakiś zysk.

Kiedy konto oszczędnościowe jest mądrym rozwiązaniem?

Na to pytanie odpowie sobie każdy indywidualnie. To w jakiej formie oszczędzać, zależy przede wszystkim od potrzeb i oczekiwań konsumenta. Ktoś, kto chce bezpiecznie lokować pieniądze z nieograniczonym dostępem do nich, powinien wybrać jak najbardziej konto oszczędnościowe. Jeśli komuś zależy na tym, by oszczędzać i efektywnie wypracowywać zyski, musi poszukać wśród innych produktów bankowych. Potrzeby i możliwości, to są dwa główne czynniki mające wpływ na to, jaką formę oszczędzania wybrać.

Najważniejsze cechy lokat bankowych w polskich bankach


Depozyty bankowe z każdym rokiem zyskują na popularności. Polacy są coraz bardziej świadomi, że oszczędzanie w obecnych czasach jest potrzebne. Posiadanie kapitału pod opieką banku, poza bezpieczeństwem, może generować zysk. A przecież każdy marzy, aby jego pieniądze były pomnażane, przy możliwie małym poziomie ryzyka.

Oprocentowanie i kapitalizacja

Każda osoba, która zetknęła się z tematyką bankowych depozytów, zdaje sobie sprawę, jak dużą rolę odgrywa ich oprocentowanie. W przypadku lokat wyróżniamy oprocentowanie stałe o charakterze stałym oraz oprocentowanie lokat – zmienne. Oprocentowanie jest głównym parametrem oceny lokaty. Porównanie lokat powinno zostać przeprowadzone głównie w oparciu o ten czynnik. Wybierając oprocentowanie stałe, klient ma pewność, że procent zysku z lokaty nie ulegnie zmianie w całym okresie trwania umowy bankowej. Otwierając lokatę ze zmiennym oprocentowaniem, deponent musi zdawać sobie sprawę, że oprocentowanie lokat tego typu ulega wahaniom pod wpływem decyzji Rady Polityki Pieniężnej, na którą wpływ ma także ogólna sytuacja rynkowa. A zatem klient nie jest w stanie przewidzieć, jakie zyski przyniesie lokata bankowa. Dla lokat z krótkim terminem przechowywania pieniędzy w banku (do 12 miesięcy), zazwyczaj oferowane jest stałe oprocentowanie. Natomiast kapitalizacja jest definiowana jako częstotliwość naliczania i dopisywania odsetek. Najkorzystniej dla klienta, aby kapitalizacja odsetek odbywała się jak najczęściej, bo wówczas wzrasta kapitał zgromadzony w depozycie.


Które parametry wziąć pod uwagę wybierając lokatę?

Pomysł założenia lokaty bankowej jest dopiero początkiem drogi do otworzenia depozytu. Zanim podpisana zostanie umowa z bankiem, należy zapoznać się z poszczególnymi zaletami i wadami różnych ofert bankowych w powyższym zakresie. Które aspekty danej usługi bankowej są naprawdę istotne, przy wyborze lokaty? Jakie cechy powinna posiadać najlepsza lokata? Z pewnością podstawą jest opisane powyżej oprocentowanie lokat. Najlepsze lokaty to jednak nie tylko wysokie oprocentowanie. Koniecznie trzeba zachować ostrożność, bo banki zazwyczaj podają wysokość nominalną oprocentowania, czyli w skali roku. Nie ma ona związku z faktycznym terminem, na który zostanie założony depozyt. Dla przykładu: z lokaty zakładanej na 6 miesięcy klient otrzyma jedynie połowę zysku, który uzyskałby w sytuacji otworzenia lokaty rocznej. Dodatkowo oprocentowanie nominalne nie uwzględnia kapitalizacji odsetek, ani 19% podatku od dochodów kapitałowych. Nieuwzględniona zostaje również inflacja. A przecież po upływie danego okresu, pieniądze tracą na wartości. Poza oprocentowaniem wziąć pod uwagę należy długość trwania depozytu. Im dłuższy okres lokowania kapitału w banku, tym większe dochody. Dla niektórych klientów, którzy nie mogą pozwolić sobie na długi okres „blokowania” ich kapitału, dobrym rozwiązaniem może być konto oszczędnościowe. Posiada ono wysokość oprocentowania niczym najlepsze lokaty dostępne obecnie na rynku, dlatego warto przemyśleć powyższą kwestię.