Ranking kredytów hipotecznych, mieszkaniowych - lipiec 2018

Kredyty mieszkaniowe cieszą się w naszym kraju dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można spodziewać się, że taka sytuacja utrzyma się do początku 2018 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają pierwszych podwyżek stóp procentowych. Warto także pamiętać, że od nowego roku obowiązuje wyższy wkład własny.

Atrakcyjne kredyty hipoteczne tylko w złotówkach

Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie niemożliwe jest zaciągnięcie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Wyższy wkład własny - rekomendacja KNF

Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła na przestrzeni ostatnich lat. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku wkład własny wynosił co najmniej 5%, w 2015 roku – wkład własny wynosił 10%. Każdego kolejnego roku zwiększał się i w 2018 roku obowiązuje 20-procentowy wkład własny. Jednak część banków umożliwia zaciągniecie kredytu wymagając 10% wartości nieruchomości jako wkład własny. Brakujące środki można zabezpieczyć lub wykupić ubezpieczanie od wkładu własnego. Wtedy koszty takiego kredytu wzrosną, ale za to będziemy mogli wnieść mniejszy wkład własny.

Z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili. Zwłaszcza, jeśli weźmie się pod uwagę to, że w najbliższych latach inflacja oraz stopy procentowe będą rosły.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.

Wybierz najtańszy kredyt hipoteczny - ranking ofert lipiec 2018

  Kredyt "Własny kąt" hipoteczny w PKO BP

• Rodziny wielodzietne mogą liczyć na preferencyjne warunki
• Możliwość obniżenia marży dla posiadaczy ROR w PKO
  
• Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
• Maksymalny okres kredytowania - 35 lat
• Możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolnie wybrany cel

Sprawdź szczegóły oferty PKO BP

Kredyt mieszkaniowy w Citi Handlowym

• Niskie RRSO – Przykład: okres kredytowania 21 lat, kwota kredytu 375 000 zł, RRSO 3,84%;
• Finansowanie do 80% wartości nieruchomości
• Okres kredytowania nawet do 30 lat
• Maks. kwota kredytu to 6 mln zł
• Szybka decyzja kredytowa

Sprawdź szczegóły oferty Citi Banku

 Kredyt hipoteczny w Millennium Bank

• 0% prowizji w promocji
• Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
• Niższa marża o 0,5% dla posiadaczy konta i aktywnych użytkowników karty debetowej
• Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu

Sprawdź szczegóły oferty Millennium Bank

Przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4% (marża banku + stawka WIBOR 3M/6M). Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Marże banków w przypadku najlepszych ofert mieszczą się w granicach 1,7-2,5%. Do tego należy doliczyć prowizję za udzielenie kredytu. Prowizja jest pobierana jednorazowo i w skrajnych przypadkach może wynieść 5% wartości kredytu (banki oferują także kredyty bez prowizji, co wiąże się jednak z np. wyższą marżą). Banki do kredytu mieszkaniowego często oferują inne produkty - np. sprzedają ubezpieczenie, na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić czy dany kredyt jest drogi czy tani - jest porównanie RRSO czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej wartości RRSO. Wskaźnik ten pokazuje orientacyjnie, ile wyniosą koszty odsetkowe w ciągu roku od danego kredytu. Warto także pamiętać, że warunki kredytu, w tym koszty, zależą w największej mierze od indywidualnej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?

• RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu w ciągu roku (wyrażane w punktach procentowych)
• Wysokość wkładu własnego – w 2018 roku wynosi 20%. Ustawowo wymaga się przynajmniej 10% wkładu własnego od wartości nieruchomości. Brakujące środki można pokryć wykupując ubezpieczenie lub ustanawiając zabezpieczenie. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
• Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty odsetkowe kredytu będą niższe. Z kolei, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, miesięczna rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytów hipotecznych na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny zalecany okres, na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
• Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Obecnie banki udzielają kredytu do maksymalnie 90% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 10% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 30%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż 1/3 naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek, wartość majątku, rodzaj umowy o pracę.
• Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
• Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
• Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej.

 

Od czego zależy nasza zdolność kredytowa? 

 

Na zdolność kredytową ma wpływ kilka czynników. Przede wszystkim zależy od wysokości naszych dochodów oraz od posiadanych zobowiązań. Jednak proces oceny zdolności kredytowej przez banki jest bardzo złożony i wpływ na to mogą mieć najróżniejsze aspekty - wszystko zależy od banku i konkretnego przypadku kredytobiorcy.

Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową:

• Wysokość dochodów
• Inne zobowiązania finansowe wymagające spłaty
• Wartość posiadanego majątku
• Wartość nabywanej nieruchomości
• Rodzaj kredytu
• Okres kredytowania
• Wysokość kwoty kredytu
• Historia kredytowa
• Forma zatrudnienia
• Wielkość rodziny
• Wiek kredytobiorcy

Więcej informacji i porad na temat kredytu hipotecznego znajdziesz na serwisie oferty-kredytow.com

 

Pełny ranking kredytów hipotecznych - lipiec 2018

 

Poniżej przestawiamy pełne zestawienie ofert dostępnych aktualnie na rynku. Poddaliśmy dokładnej analizie ofertę produktową 15 największych polskich banków. Analizując poszczególne propozycje zwracaliśmy szczególną uwagę na najważniejsze cechy charakterystyczne poszczególnej oferty, w tym m.in.:

• maksymalny okres kredytowania,
• maksymalną wartość kredytu (jako procent wartości nieruchomości),
• wartość prowizji,
• wysokość marży banku.

Wyniki naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli.

Ranking kredytów hipotecznych - lipiec 2018

Nazwa banku	Max okres kredytowania	Max wartość kredytu	Prowizja banku	Wysokość marży
Alior Bank	do 30 lat	do 80% wartości nieruchomości	2,00% – 5,00%	2,49%* - 4,70%
Bank Pocztowy	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 3,50%	1,30% - 3,50%
BGŻ BNP Paribas	do 35 lat	do 85% wartości nieruchomości	0,00% – 4,00%	min. 1,75%
BOŚ Bank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	1,75% – 3,00%	1,29% - 2,70%
BZ WBK	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 2,50%	1,79% - 2,59%
Citi Handlowy	do 25 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 4,00%	min. 1,44%
Credit Agricole	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 3,00%	1,80% - 3,20%
Deutsche Bank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% lub 3,00%	1,80% - 3,64%
Eurobank	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 3,00%	1,89% - 3,09%
ING Bank Śląski	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 1,90%	1,69% - 2,50%
mBank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 4,00%	ustalana indywidualnie
Millennium	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00%	2,50% - 2,80%
Pekao S.A.	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	1,99% – 2,49%	ustalana indywidualnie (od 1,90%)
PKO BP	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 3,50%	ustalana indywidualnie (od 1,30%)
Raiffeisen Bank	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% lub 2,00%	1,89% - 2,49%

Formalności przy ubieganiu się o kredyt Mieszkanie dla Młodych

Program „Mieszkanie dla młodych” jest bardzo korzystną ofertą dla młodych rodzin czy też singli. Pozwala spełnić marzenie o swoim własnym, pierwszym mieszkaniu lub domu. Jednak nie jest tak łatwo otrzymać tą pomoc. Trzeba spełnić szereg warunków oraz załatwić trochę formalności.

Procedura ubiegania się o dofinansowanie

Jeśli chcemy ubiegać się o pomoc finansową z programu, należy wybrać bank, a następnie złożyć w nim wiosek o dofinansowanie wkładu własnego oraz wniosek o udzielenie kredytu. Do wniosku należy dołączyć:

• Pisemne oświadczenie o spełnieniu na dzień złożenia wniosku warunku, nieposiadaniu na własność domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego, spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny lub własności lub współwłasności budynku, jeżeli udział w przypadku zniesienia współwłasności obejmowałby co najmniej jeden lokal mieszkalny), wraz z pisemnym oświadczeniem, że ten warunek będzie spełniony także w dniu nabycia mieszkania.
• Pisemne zobowiązanie - w przypadku najmu lokalu mieszkalnego lub posiadania spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu - do rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu mieszkalnego lub zrzeczenia się spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu mieszkalnego na rzecz spółdzielni mieszkaniowej i opróżnienia tego lokalu, w terminie 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy o ustanowieniu lub przeniesieniu własności mieszkania.
• Pisemne oświadczenie o tym, że nabywane mieszkanie służyć będzie zaspokojeniu własnych potrzeb mieszkaniowych.
• Pisemne oświadczenie osoby, która wybudowała mieszkanie w ramach prowadzonej działalności gospodarczej, o tym, że mieszkanie zostanie po raz pierwszy zasiedlone przez nabywcę.

Dalsza procedura udzielania dofinansowania wkładu własnego odbywa się w ramach współpracy pomiędzy bankiem i Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

Kwestia banku

O dofinansowanie możemy na tą chwilę starać się w dwóch największych działających w naszym kraju bankach z najbardziej rozległą siecią sprzedaży. PKO Bank Polski oferuje nam finansowanie do 95% wartości nieruchomości, okres kredytowania do 35 lat, prowizję już od 0% oraz marżę od 1, 4%. Natomiast Bank Pekao S. A. - finansowanie do 95% wartości nieruchomości, okres spłaty do 30 lat, decyzja kredytowa w ciągu 5 dni od daty złożenia kompletnego wniosku, prowizję w wysokości 1, 49%, a marżę 1, 9%.
Pozostałe warunki są w dużym stopniu uzależnione od kwoty kredytu.
Wkład własny przy ubieganiu się o kredyt mieszkaniowy musi wynosić minimum 5%.

Mieszkanie dla młodych i Rodzina na swoim - podobieństwa i różnice

Od stycznia 2014 roku młode osoby mogą liczyć na wsparcie finansowe od państwa przy zakupie swojego pierwszego mieszkania, czy też domu. Program oferujący pomoc nazywa się „Mieszkanie dla młodych”. Wcześniej, od początku 2007 do końca 2012 roku obowiązywał program „Rodzina na swoim”. Oba te programy mają ze sobą trochę wspólnego, ale dużo więcej je różni.
Podobieństwo programów

Zarówno „Mieszkanie dla młodych” jak i „Rodzina na swoim” to programy skierowane do tej samej grupy korzystających – małżeństw, singli oraz osób samotnie wychowujących dzieci. W przypadku obu programów osoby korzystające mogą liczyć na wsparcie ze strony innych osób – dodatkowych kredytobiorców. Jest to pomocne w spełnieniu wymagań bankowych do wzięcia kredytu. Dodatkowymi kredytobiorcami mogą być małżonkowie, rodzice, rodzeństwo, teściowie. W obydwu programach zostały również zastosowane wszelki zabezpieczenia chroniące przed wyłudzaniem dofinansowania. Jeśli osoby, które skorzystały z pomocy, w najbliższych latach sprzedały mieszkanie, wynajęły komuś lub zmieniły sposób użytkowania (lokum przestało zaspokajać potrzeby mieszkaniowe), trzeba będzie zwrócić otrzymaną pomoc finansową.
Różnice pomiędzy programami

Różnic jest zdecydowanie więcej. Przede wszystkim inny jest rodzaj wsparcia. W przypadku programu „Rodzina na Swoim”, osoby korzystające mogły liczyć na dopłaty do odsetek od kredytu mieszkaniowego (nawet do 50%). Dzięki temu przez kilka lat raty spłacanego kredytu były mniejsze. Natomiast w przypadku programu „Mieszkanie dla młodych” beneficjenci dostają jednorazowe dofinansowanie przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub domu. Dla osób samotnych lub bezdzietnych rodzin jest to 10% wartości nieruchomości, dla osób posiadających dzieci – 15 proc., a dodatkowe 5 proc. otrzymają, jeśli w ciągu pięciu lat od nabycia domu lub mieszkania urodzi się trzecie, bądź kolejne dziecko. Ponadto „Mieszkanie dla młodych” oferuje zwrot części VAT za materiały budowlane tym osobom, które będą budować swój pierwszy dom metodą gospodarczą. Kolejna różnica dotyczy przedmiotu wsparcia. Korzystając z „Rodziny na swoim” beneficjenci mogli kupować mieszkania na rynku wtórnym i pierwotnym. Natomiast w przypadku „Mieszkania dla młodych” lokum musi być kupione na rynku pierwotnym. Różnią się także wymagania co do wielkości nieruchomości. Starszy program zezwalał rodzinom zakup domów jednorodzinnych do 140 m2, a singlom do 75m2. „Mieszkanie dla Młodych” pozwala na zakup lokali mieszkalnych do 75 m2 lub domów do 100 m2, przy czym w każdym przypadku dopłata jest liczona do 50 m2 powierzchni.

Więcej o programie mieszkanie dla młodych znajdziesz tu: oferty-kredytow.com/mieszkanie_dla_mlodych/

Kredyty mieszkaniowe z dopłatą - charakterystyka

Od stycznia 2014 z rynku finansowego zniknęły kredyty mieszkaniowe bez wkładu własnego. Komisja Nadzoru Finansowego zaostrzyła przepisy udzielania kredytów tego typu i niestety zniweczyła wielu osobom plany kupna mieszkania. Nie każdy posiada narzucone przez Komisję 5% wkładu własnego, a należy przypomnieć, że to tylko minimalny poziom. Wiele banków stosuje bardziej rygorystyczne warunki związane z wkładem własnym, co skutecznie eliminuje wielu potencjalnych kredytobiorców.

Kredyt z dopłatą może być rozwiązaniem dla kupującego mieszkanie

Minimalny poziom wkładu własnego na zakup mieszkania, czy domu, to pięć procent. Typowy Kowalski nie jest w stanie wyłożyć takich pieniędzy w banku, by moc starać się o kredyt mieszkaniowy. Czy to oznacza, że musi odłożyć plany kupna mieszkania na inne czasy? Odkładać planów nie musi, a nawet nie powinien. Niestety, z roku na rok poziom minimalnego wkładu własnego będzie podnoszony i lepszych czasów Kowalski się nie doczeka. Jeśli ktoś chce kupić mieszkanie na tańszych warunkach, to powinien zacząć starać się już teraz, bo jest to ostatni dzwonek na jakiekolwiek działania. Od 2015 roku przepisy dotyczące wkładów własnych ulegają zmianie i minimalny wkład własny będzie już wynosił 10%, czyli marzenia o własnym domu mogą pozostać marzeniami. Jeśli ktoś chce je urzeczywistnić i nie odkładać planów na lepsze czasy, które nie nadejdą, powinien szukać banku, który ma w swojej ofercie kredyt mieszkaniowy na relatywnie dobrych warunkach, min. wymaga minimalnego wkładu własnego i ma podpisaną umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego.

Umowa ta przewiduje preferencyjne kredyty mieszkaniowe w ramach programu Mieszkanie Dla Młodych. Mogą z nich skorzystać osoby do 35 roku życia, ale niestety nie jest to jedyne ograniczenie. Program przewiduje dopłatę do wkładu własnego, a więc otwiera furtkę tym, którzy nie mają całości wkładu, natomiast zamyka ją tym, którzy mają szczególne wymagania względem mieszkania, jego lokalizacji, metrażu, czy sprzedaży.

Jeśli nie posiada się wystarczających środków na pokrycie wkładu własnego, by zaciągnąć kredyt mieszkaniowy, warto przeanalizować program MDM. Posiada on szereg wymogów, jakie trzeba spełnić, podobnie jak bank przy udzielaniu kredytu, ale jeśli marzenia dotyczące własnych czterech kątów mają się urzeczywistnić, to może on stanowić istotną pomoc. Będzie on z pewnością ograniczał pod pewnymi względami, ale da szansę na to, by móc kupić swoje mieszkanie.