Ranking kredytów hipotecznych, mieszkaniowych - lipiec 2018

Kredyty mieszkaniowe cieszą się w naszym kraju dużą popularnością. Jest to spowodowane niskimi stopami procentowymi, które wpływają na oprocentowanie kredytów bankowych. Można spodziewać się, że taka sytuacja utrzyma się do początku 2018 roku – ponieważ to wtedy ekonomiści spodziewają pierwszych podwyżek stóp procentowych. Warto także pamiętać, że od nowego roku obowiązuje wyższy wkład własny.

Atrakcyjne kredyty hipoteczne tylko w złotówkach

Po boomie kredytowym, który miał miejsce w latach 2003-2008, banki wycofały się z oferowania kredytów walutowych. W tej chwili praktycznie niemożliwe jest zaciągnięcie kredytu w obcej walucie. Jest to spowodowane problemami kredytobiorców ze spłatą zaciągniętych zobowiązań m.in. we franku szwajcarskim i euro. Pod wpływem zmian kursowych, kredytobiorcy musieli ponosić coraz większe koszty, a z biegiem czasu, taka osoba nie była w stanie spłacać rat kredytu. Zasada, którą warto przestrzegać w takim przypadku - jest zadłużanie się w walucie, w której się zarabia.

Wyższy wkład własny - rekomendacja KNF

Wycofanie ofert kredytów walutowych z banków to nie jedyna zmiana na rynku, jaka zaszła na przestrzeni ostatnich lat. Banki – pod wpływem rekomendacji Komisji Nadzoru Finansowego – wprowadziły limity wkładu własnego. Jeszcze do niedawna, jeśli klient chciał zaciągnąć kredyt hipoteczny – nie musiał w ogóle posiadać wkładu własnego. W 2014 roku wkład własny wynosił co najmniej 5%, w 2015 roku – wkład własny wynosił 10%. Każdego kolejnego roku zwiększał się i w 2018 roku obowiązuje 20-procentowy wkład własny. Jednak część banków umożliwia zaciągniecie kredytu wymagając 10% wartości nieruchomości jako wkład własny. Brakujące środki można zabezpieczyć lub wykupić ubezpieczanie od wkładu własnego. Wtedy koszty takiego kredytu wzrosną, ale za to będziemy mogli wnieść mniejszy wkład własny.

Z biegiem czasu coraz ciężej będzie zdobyć finansowanie na zakup mieszkania. Dodając do tego oczekiwania co do przyszłych podwyżek stóp procentowych, już nie długo kredyt hipoteczny może okazać się o wiele droższy niż w tej chwili. Zwłaszcza, jeśli weźmie się pod uwagę to, że w najbliższych latach inflacja oraz stopy procentowe będą rosły.

W celu ułatwienia wyboru najlepszej oferty kredytu hipotecznego, stworzyliśmy ranking aktualnych ofert polskich banków. Poniżej prezentujemy zestawienie wraz z analizą najlepszych propozycji kredytów mieszkaniowych dostępnych obecnie na naszym rynku.

Wybierz najtańszy kredyt hipoteczny - ranking ofert lipiec 2018

  Kredyt "Własny kąt" hipoteczny w PKO BP

• Rodziny wielodzietne mogą liczyć na preferencyjne warunki
• Możliwość obniżenia marży dla posiadaczy ROR w PKO
  
• Finansowanie do 90% wartości nieruchomości
• Maksymalny okres kredytowania - 35 lat
• Możliwość przeznaczenia do 25% wartości kredytu na dowolnie wybrany cel

Sprawdź szczegóły oferty PKO BP

Kredyt mieszkaniowy w Citi Handlowym

• Niskie RRSO – Przykład: okres kredytowania 21 lat, kwota kredytu 375 000 zł, RRSO 3,84%;
• Finansowanie do 80% wartości nieruchomości
• Okres kredytowania nawet do 30 lat
• Maks. kwota kredytu to 6 mln zł
• Szybka decyzja kredytowa

Sprawdź szczegóły oferty Citi Banku

 Kredyt hipoteczny w Millennium Bank

• 0% prowizji w promocji
• Okres kredytowania to maksymalnie 35 lat
• Niższa marża o 0,5% dla posiadaczy konta i aktywnych użytkowników karty debetowej
• Akceptacja wielu różnych źródeł dochodu

Sprawdź szczegóły oferty Millennium Bank

Przeciętne oprocentowanie kredytów hipotecznych waha się w okolicach 4% (marża banku + stawka WIBOR 3M/6M). Jest to oprocentowanie nominalne w skali roku. Marże banków w przypadku najlepszych ofert mieszczą się w granicach 1,7-2,5%. Do tego należy doliczyć prowizję za udzielenie kredytu. Prowizja jest pobierana jednorazowo i w skrajnych przypadkach może wynieść 5% wartości kredytu (banki oferują także kredyty bez prowizji, co wiąże się jednak z np. wyższą marżą). Banki do kredytu mieszkaniowego często oferują inne produkty - np. sprzedają ubezpieczenie, na wypadek zdarzeń losowych, które mogą spowodować problemy ze spłatą zobowiązania. Najlepszym rozwiązaniem, aby sprawdzić czy dany kredyt jest drogi czy tani - jest porównanie RRSO czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania. Prawo nakłada obowiązek na banki podawania w każdej umowie kredytowej wartości RRSO. Wskaźnik ten pokazuje orientacyjnie, ile wyniosą koszty odsetkowe w ciągu roku od danego kredytu. Warto także pamiętać, że warunki kredytu, w tym koszty, zależą w największej mierze od indywidualnej oceny zdolności kredytowej kredytobiorcy.

Na jakie aspekty zwrócić uwagę wybierając ofertę kredytu mieszkaniowego?

• RRSO – jest to procentowe wyrażenie sumy wszystkich kosztów kredytu hipotecznego. Na tej podstawie możemy policzyć ile wyniosą całkowite koszty kredytu w ciągu roku (wyrażane w punktach procentowych)
• Wysokość wkładu własnego – w 2018 roku wynosi 20%. Ustawowo wymaga się przynajmniej 10% wkładu własnego od wartości nieruchomości. Brakujące środki można pokryć wykupując ubezpieczenie lub ustanawiając zabezpieczenie. Banki często podają wartość LTV (Loan to Value) np. 80% - oznacza to, że bank wymaga 20% wkładu własnego (100%-LTV=wkład własny).
• Okres kredytowania – czyli czas, przez który będziemy obciążeni kredytem hipotecznym. Im krótszy okres, tym lepiej, ponieważ koszty odsetkowe kredytu będą niższe. Z kolei, jeśli zadecydujemy się na krótszy czas kredytowania, miesięczna rata kredytu będzie wyższa. KNF rekomenduje bankom udzielanie kredytów hipotecznych na okres 25-30 lat – w zależności od wieku kredytobiorcy. KNF odradza udzielania kredytów powyżej 35 lat, dlatego jest to w tej chwili maksymalny zalecany okres, na jaki przyznawane są kredyty mieszkaniowe. 
• Maksymalna kwota kredytu – zależy od wartości nieruchomości oraz od zdolności kredytowej kredytobiorcy. Obecnie banki udzielają kredytu do maksymalnie 90% wartości nieruchomości (LtV) – przynajmniej 10% musi pokryć kredytobiorca. Zdolność kredytowa zależy przede wszystkim od wysokości naszych dochodów netto – banki używają wskaźnika DtI (Debt to Income) – który nie może być wyższy niż 30%. W praktyce oznacza to, że miesięczna rata kredytu nie może wynieść więcej niż 1/3 naszego wynagrodzenia netto (odliczając inne zobowiązania). Banki różnie traktują rodzaje źródeł dochodów, a także uwzględniają wiele innych czynników przy określaniu zdolności kredytowej – np. liczba dzieci, wiek, wartość majątku, rodzaj umowy o pracę.
• Wcześniejsza spłata kredytu – banki w przypadku wcześniejszej spłaty kredytu mogą zażądać prowizji sięgającej nawet 3% od kwoty nadpłaty. 
• Waluta kredytu mieszkaniowego – obecnie kredyty w obcej walucie udzielane są osobom, które posiadają wysokie, trwałe dochody w walucie kredytu. Oferty kredytów we frankach szwajcarskich czy euro zostały praktycznie wycofane z rynku. 
• Dodatkowe produkty finansowe oferowane w ramach kredytu - banki udzielając kredytu, zmuszają kredytobiorców do skorzystania z innych usług finansowych w danym banku. Często wymagane jest otworzenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego lub skorzystanie z oferty karty kredytowej.

 

Od czego zależy nasza zdolność kredytowa? 

 

Na zdolność kredytową ma wpływ kilka czynników. Przede wszystkim zależy od wysokości naszych dochodów oraz od posiadanych zobowiązań. Jednak proces oceny zdolności kredytowej przez banki jest bardzo złożony i wpływ na to mogą mieć najróżniejsze aspekty - wszystko zależy od banku i konkretnego przypadku kredytobiorcy.

Najważniejsze czynniki wpływające na zdolność kredytową:

• Wysokość dochodów
• Inne zobowiązania finansowe wymagające spłaty
• Wartość posiadanego majątku
• Wartość nabywanej nieruchomości
• Rodzaj kredytu
• Okres kredytowania
• Wysokość kwoty kredytu
• Historia kredytowa
• Forma zatrudnienia
• Wielkość rodziny
• Wiek kredytobiorcy

Więcej informacji i porad na temat kredytu hipotecznego znajdziesz na serwisie oferty-kredytow.com

 

Pełny ranking kredytów hipotecznych - lipiec 2018

 

Poniżej przestawiamy pełne zestawienie ofert dostępnych aktualnie na rynku. Poddaliśmy dokładnej analizie ofertę produktową 15 największych polskich banków. Analizując poszczególne propozycje zwracaliśmy szczególną uwagę na najważniejsze cechy charakterystyczne poszczególnej oferty, w tym m.in.:

• maksymalny okres kredytowania,
• maksymalną wartość kredytu (jako procent wartości nieruchomości),
• wartość prowizji,
• wysokość marży banku.

Wyniki naszej analizy prezentujemy w poniższej tabeli.

Ranking kredytów hipotecznych - lipiec 2018

Nazwa banku	Max okres kredytowania	Max wartość kredytu	Prowizja banku	Wysokość marży
Alior Bank	do 30 lat	do 80% wartości nieruchomości	2,00% – 5,00%	2,49%* - 4,70%
Bank Pocztowy	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 3,50%	1,30% - 3,50%
BGŻ BNP Paribas	do 35 lat	do 85% wartości nieruchomości	0,00% – 4,00%	min. 1,75%
BOŚ Bank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	1,75% – 3,00%	1,29% - 2,70%
BZ WBK	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 2,50%	1,79% - 2,59%
Citi Handlowy	do 25 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 4,00%	min. 1,44%
Credit Agricole	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 3,00%	1,80% - 3,20%
Deutsche Bank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% lub 3,00%	1,80% - 3,64%
Eurobank	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 3,00%	1,89% - 3,09%
ING Bank Śląski	do 35 lat	do 80% wartości nieruchomości	0,00% – 1,90%	1,69% - 2,50%
mBank	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 4,00%	ustalana indywidualnie
Millennium	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00%	2,50% - 2,80%
Pekao S.A.	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	1,99% – 2,49%	ustalana indywidualnie (od 1,90%)
PKO BP	do 35 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% – 3,50%	ustalana indywidualnie (od 1,30%)
Raiffeisen Bank	do 30 lat	do 90% wartości nieruchomości	0,00% lub 2,00%	1,89% - 2,49%

Kredyt hipoteczny krok po kroku

W dzisiejszych czasach kredyty hipoteczne są dla wielu rodzin jedyną szansą na zakup własnego mieszkania. Jest to jednak zobowiązanie poważne i długoterminowe, dlatego decyzja o jego zaciągnięciu powinna być dobrze przemyślana. Ponadto, aby znaleźć odpowiedni dla siebie kredyt mieszkaniowy należy się solidnie przygotować do poszukiwań.

Wybierz najlepszą ofertę

Należy widzieć, że najlepszy kredyt hipoteczny dla każdego może być inny, ponieważ jego atrakcyjność często zależy od indywidualnych preferencji klientów. Jednak powinien on być przede wszystkim tani i bezpieczny. Wybór najlepszej oferty jest zadaniem bardzo trudnym, ponieważ na rynku finansowym istnieje wiele różnych korzystnych propozycji i wielu osobom ciężko jest się w nich odnaleźć. Warto zatem porównać je ze sobą biorąc pod uwagę przede wszystkim wysokość oprocentowania kredytu, prowizję banku oraz wszelkie inne koszty dodatkowe takie jak między innymi koszt wyceny nieruchomości czy koszt różnych wymaganych ubezpieczeń. W wyborze właściwego dla nas kredytu z pewnością pomoże nam ranking kredytów mieszkaniowych oraz kalkulator kredytów hipotecznych dostępny w Internecie. Dobrze wybrany kredyt hipoteczny pozwoli nam zaoszczędzić trochę gotówki w przyszłości.

Zdolność i historia kredytowa

Wybór oferty kredytu hipotecznego to dopiero początek. Aby go otrzymać należy spełnić mnóstwo warunków. Jednym z ważniejszych jest posiadana przez nas zdolność kredytowa. Warto ją wyliczyć odpowiednio wcześniej, ponieważ będziemy wtedy wiedzieć o jaki maksymalny kredyt hipoteczny możemy uzyskać, a tym samym na jakie mieszkanie możemy sobie pozwolić. Jeśli często korzystaliśmy z różnych kredytów i pożyczek warto również zapoznać się z raportem BIK o własnej osobie, ponieważ dobra historia kredytowa to podstawa do otrzymania kredytu hipotecznego.

Wkład własny i wymagane dokumenty

Należy wiedzieć, że aby otrzymać kredyt hipoteczny w większości przypadków trzeba posiadać co najmniej 20% wkładu własnego. Ubieganie się o niego wiąże się również z wieloma formalnościami i skompletowaniem licznych dokumentów dotyczących własnej osoby oraz kredytowanej nieruchomości.

Cierpliwość to podstawa

Proces ubiegania się o kredyt mieszkaniowy jest bardzo skomplikowany i długotrwały, może trwać on kilka lub nawet kilkanaście tygodni, dlatego warto uzbroić się w cierpliwość. Aby proces ten trwał jak najkrócej warto starannie przygotować wszystkie dokumenty, tak aby nie było w nich błędu, ponieważ nawet małe niedopatrzenie może znacznie przedłużyć proces udzielania kredytu lub nawet zniwelować szanse na jego otrzymanie.

Maksymalna wysokość kredytu hipotecznego

Wysokość kredytu hipotecznego jest w dużej mierze związana z samą wartością nieruchomości, której dotyczy i która ma być jego zabezpieczeniem. Zależy także od kilku innych czynników – między innymi kondycji finansowej kredytobiorcy ubiegającego się o kredyt mieszkaniowy.

Do niedawna banki oferowały pokrycie 100% kosztów zakupu mieszkania na kredyt hipoteczny. W związku z Rekomendacją S wydaną przez KNF, od początku 2014 roku banki kredytują maksymalnie 95% wartości nieruchomości. Od 01.01.2015 roku będzie to już 90%, a w roku 2017 80% - co stanowi punkt docelowy w podnoszenie minimalnego poziomu wkładu własnego w inwestycję.

Co decyduje o maksymalnej wartości kredytu?

Jednym z najważniejszych, jeśli nie najważniejszym czynnikiem decydującym o maksymalnym poziomie kredytu hipotecznego jest zdolność kredytowa. Rozumie się przez nią wysokość zadłużenia, którą zdaniem banku kredytobiorca jest w stanie obsłużyć. Również i tutaj spotykamy się z zapisami KNF – a konkretnie z Rekomendacją T. Mówi ona, że maksymalny kredyt mieszkaniowy przyznawany kredytobiorcy, w skali miesięcznej nie może przekraczać połowy jego dochodów netto. Warto pamiętać, że same dochody są różnie traktowane przez banki. Nie od dziś wiadomo, że największą wartość w oczach banku ma umowa o pracę na czas nieokreślony. Nieco gorzej jest z własną działalnością gospodarcza, a zdecydowanie najtrudniej z umowami cywilnoprawnymi.

Gdzie szukać najlepszego kredytu hipotecznego?

Oferta banków w zakresie kredytów typowo mieszkaniowych jest od lat całkiem spora. Wpłynął na to w dużej mierze charakterystyczny "boom" na budowę i zakup mieszkań – głównie w dużych miastach. W związku z powyższym i banki musiały dostosować swoją ofertę do rynkowych potrzeb i oczekiwań. Efektem tego klienci mogą zaciągać kredyty mieszkaniowe nawet na 50 lat! Jeśli marzy nam się kredyt na najlepszych warunkach, w poszukiwaniach może okazać się pomocny ranking kredytów hipotecznych z października 2014 roku.